四、定制消費開啟互聯網消費金融想象空間

隨著人們生活水平的不斷提高，“我的消費我做主”的理念已經深入人心，不同的社會階層、文化背景、民族、性別年齡的消費者，都在根據自己的內心感受和需求進行個性、理性的消費，在市場上形成多個消費熱點。互聯網金融方面也不例外。隨著我國居民投資理財及超前消費意識的增加，借貸消費意愿也明顯增強，金融服務行業受到空前歡迎，而定制消費的出現更是為金融服務行業打開了一個更為廣闊的空間。

北京錢景財富投資管理有限公司推出的“互聯網金融”資產管理平臺——錢景私人理財，就是一款典型的定制化產品。它也是國內一家針對公募基金領域上線的智能投顧平臺，為用戶提供資產配置、產品優選、策略再平衡的服務。

該款產品通過以下3個步驟完成了深度定制：

第一步：確定用戶的財務情況。其主要包含兩個方面（見圖1-2）。目的是了解用戶有多少理財資金，并以此確定該設計什么樣的理財產品。

第二步：幫助用戶確定理財目標。了解用戶要花多少資金進行理財，并了解其心儀的理財品類，然后幫助用戶明確每個目標所需要的金額，讓用戶了解在多久之內就能實現盈利。

第三步：了解用戶理財風險偏好。如果用戶對風險偏好這些投資特征不太了解，錢景私人理財還會幫助用戶了解每個投資產品的風險、收益特征，再對照制定的理財目標，確定合理性。

提供定制理財產品的互聯網公司多不勝數，每個公司都有自己的特色。比如趕集網，在2015年就推出了定制金融產品，瞄準3億都市新藍領人群，提供信用貸；為專屬用戶提供精準金融服務。比如為企事業單位工作人員、有穩定工作的私企在職人員。在產品線方面，也更趨于多元，滿足不同額度、不同期限的投資需求。

但是互聯網金融本身就是一個復雜的行業，并不是每一家企業都能做好，而定制業務的開展除了需要有一定的技術、實力的支持，更需要掌握一套翔實的理論方法。現在我們就來看看，互聯網金融行業的定制業務要如何開展。

1．精準用戶，激活用戶需求

隨著80后、90后成為社會消費的主力軍，并在互聯網、大數據這一背景下，金融服務就變成雙向互動、雙向選擇的結果。消費者選擇優質項目、優質平臺，尋找更符合個性需求的產品。

要把握精準用戶就需要利用用戶畫像，用戶畫像是企業精準用戶的有力幫手。用戶畫像包含用戶多維度數據信息，是產品決策的關鍵依據。

第一，打標簽。用戶畫像的核心點是為用戶打“標簽”，而一個標簽通常是人為規定的高度精練的特征標識，比如年齡、性別、地域、用戶偏好等，最后把所有的標簽集合起來，就可以展現出一幅精準的“用戶畫像”。

第二，別忽略信用信息。描述一個用戶的信息有不少，但信用信息是用戶畫像中最為重要的信息之一，它體現了一個人在社會中的消費能力。并不是所有的用戶都能成為目標用戶，它還需要包含消費能力。

第三，采用強相關信息，忽略弱相關信息。前者是指場景需求直接相關的信息。如在條件相同的前提下，35歲的人平均工資高于30歲的人，計算機專業的人高于哲學系畢業的人，上海的平均工資高于海南省的工資……從這些信息中就可以發現人的年齡、學歷、職業、地點對收入的影響較大，同收入高低的關系就是屬于強相關關系。簡而言之，對信用信息影響較大的就是強相關信息。

第四，對用戶信息定性化。把金融企業各類信息集中到一起，對定性信息進行分類，這有利于對用戶進行篩選，快速定位目標，尋找并描繪出用戶畫像。

比如根據年齡段，將18歲到25歲定義為年輕人；25歲到35歲定義為中青年，36歲到45歲定義為中年人，第一類中的用戶很少能成為互聯網金融的目標，因為這些用戶大部分都在上學，并沒有多少經濟能力可以定制理財服務，第二、第三類已經進入社會工作，但第二類尚處于事業起步階段，可能經濟能力還不夠強，但第三類社會地位穩定、工作時間夠長，也有了一定的經濟基礎，是互聯網金融企業最為主要的開發目標。也可以根據信用信息，將目標人群分為高收入人群、中等收入人群、低收入人群，固然第一種人群是重點開發對象。定義信息的方法有很多，互聯網金融企業可以從自身業務出發做定義。

2．實行互聯網金融定制業務前需考慮征信數據問題

金融行業的表現形式是多種多樣的，但基本可以歸納為“存”“貸”“匯”三大板塊。其中“貸”是定制化的重點關注對象，因為互聯網金融面對的是更多的草根群體，他們的需求是零散的，金額大小不一，期限也是長短不一的，所以針對草根群體的定制化金融產品尤為重要。但是不管是哪家互聯網企業在這一塊的發展都不是很樂觀，根本原因就是在于大數據的可得性、可靠性。比如在互聯網上發放貸款產品的前提，就是大量可用于征信的數據，且這些數據需要完備到完全不用擔心風險問題。阿里巴巴的借唄、花唄、螞蟻小貸之所以做得好，就是因為旗下的電商網站為其提供了用戶的征信數據。所以，如果企業不具備這樣的實力，就別輕易嘗試這項業務，或者在執行前先做好用戶征信數據的工作。

3．解決成本問題才能執行互聯網金融定制業務

除了大數據，成本問題也是決定互聯網金融企業能否借到定制消費東風的關鍵。在“貸”這一環節由借款人向放款人所付出的資金使用費用，一般由三部分組成：

第一，資金成本。是指資金的機會成本，是借款人其他可選投資渠道帶來的收益率，隨著中國商業社會的發展，可投資的品質也越來越豐富，資金的機會成本在不斷地上升。

第二，風險溢價。是由借款人的自身風險決定的，如果因企業數據能力不足，而導致將資金借給還款能力不足的借款人，這就產生了呆賬，企業就需要承受損失。

第三，服務費用。是指支付給金融業的服務費用，如果服務費過高，要么企業獲利低，要么借款人融資貴，最后定制業務還是會成為雞肋。