1.1 初識(shí)理財(cái)

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，理財(cái)已飛入普通百姓家。但什么是理財(cái)呢？理財(cái)有哪幾個(gè)層次呢？你是否需要理財(cái)？一生中需要打理哪些錢財(cái)呢？

1.1.1 什么是理財(cái)

什么是理財(cái)？一般談到理財(cái)，想到的不是投資就是賺錢。實(shí)際上理財(cái)?shù)姆秶軓V，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是個(gè)人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。4條廣義理財(cái)理論，如圖1.1所示。

1）用腦袋、用智慧理財(cái)

當(dāng)今社會(huì)，越來越強(qiáng)調(diào)知識(shí)的作用。現(xiàn)在國(guó)家和政府都在倡導(dǎo)創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)、高科技立國(guó)、高技術(shù)制造，圍繞這些離不開人力資源中的“智慧”、知識(shí)。假如狹義的理財(cái)是直接賺錢到口袋里，那么廣義的理財(cái)就是智慧理財(cái)。

所謂智慧理財(cái)，據(jù)理財(cái)師解釋即通過學(xué)習(xí)知識(shí)和學(xué)習(xí)技能來武裝自己，提升自己的智力水平，用智力（能力）來賺取更多的錢的一種理財(cái)方式。不斷提升自己的能力，提升智慧水平，這些在未來一定能幫你賺更多的錢。

2）勤儉持家不如能掙會(huì)花

過去勤儉持家常被傳為美德，不過隨著生活水平的提高，勤儉持家的理財(cái)卻漸漸有點(diǎn)兒Out了，或者說用處少了。

在新時(shí)代，人們更欣賞的其實(shí)是“能掙會(huì)花”。比如現(xiàn)在有帶薪年假、有雙休日，有機(jī)會(huì)可利用這些閑暇時(shí)間找適合自己的兼職做做，部分技術(shù)性的工作，傳授性質(zhì)的工作，能掙不少錢。如此掙錢再加上理性消費(fèi)，這樣一來，能掙會(huì)花要比勤儉持家活得更滋潤(rùn)、更舒服。比如勤儉節(jié)約什么也不想去花費(fèi)，跟花10萬元去理財(cái)平臺(tái)上配置產(chǎn)品用來每月增值，這一個(gè)月都有770元以上的固定收益，這將近1000元的收入對(duì)一個(gè)普通工薪家庭來說，恐怕是收入賺的比省的還多，可想而知會(huì)花的重要性。

3）積極鍛煉身體，長(zhǎng)期工作賺錢

拼命工作合適嗎？有的時(shí)候可能沒辦法，但大多數(shù)時(shí)候其實(shí)更應(yīng)該注意保持身體的健康。平時(shí)注意鍛煉，把身體保護(hù)好，這樣可以長(zhǎng)期地高質(zhì)量地工作，獲得更多的財(cái)富。

另外，保持好身體健康，還能省下一筆可觀的潛在的“醫(yī)療費(fèi)用”，這也不是一個(gè)小數(shù)目身體是革命的本錢，賺錢是革命事業(yè)，身體就是賺錢的本錢，要想賺更多的錢，那就從好好保養(yǎng)自己的身體開始吧！

4）最大的投資——找對(duì)合適的人

對(duì)一個(gè)人來說，最大的理財(cái)其實(shí)是過好你的生活。過好生活除了你自己對(duì)自己有選擇權(quán)以外，找一個(gè)合適的人跟你一起過這個(gè)生活也是一種理財(cái)，甚至可以說是最大的理財(cái)。巴菲特就曾說，結(jié)婚是人生最大的投資。因此，投資者對(duì)于最大的理財(cái)可要認(rèn)準(zhǔn)了，找一個(gè)合適的人，有助于你賺取財(cái)富。

以上的4條廣義理財(cái)理論，看似簡(jiǎn)單，其實(shí)要做起來卻是要花一定心思的。當(dāng)然，堅(jiān)持就一定會(huì)有好的效果，對(duì)你的財(cái)富增長(zhǎng)就一定會(huì)有好處。

1.1.2 理財(cái)?shù)?個(gè)層次

理財(cái)?shù)?個(gè)層次具體如下。

第一層是有效合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的錢財(cái)花費(fèi)發(fā)揮最大的效果，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。

第二層是用余錢投資，使之產(chǎn)生最佳的財(cái)務(wù)收益，也就是錢生錢的層次。

第三層是從財(cái)務(wù)的角度進(jìn)行人生規(guī)劃，利用現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)條件，最大限度地提高自己的人力資源價(jià)值，為以后的發(fā)展做準(zhǔn)備。

1.1.3 你是否需要理財(cái)

在通貨膨脹高居不下的今天，越來越多的人意識(shí)到投資理財(cái)?shù)闹匾浴Ｏ旅鎭砭唧w看一下通貨膨脹這個(gè)“隱形大盜”是如何搶劫我們的財(cái)富的。

改革開放30多年來，人民幣的購買力大約下降了80%。豬肉從每斤1.5元上漲到15元多；汽油從每升2元多上升到了每升7元多；一線城市房?jī)r(jià)從1000元左右每平方米上漲到幾萬元每平方米；襪子從1元多一雙上漲到10元多一雙。

還有人統(tǒng)計(jì)，如果在改革開放之初時(shí)，擁有100萬元，單純放到現(xiàn)在，只值當(dāng)年的15萬元。

生活在現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，我們已對(duì)“漲價(jià)”見怪不怪了。我們口袋中那點(diǎn)錢在慢慢地被“搶劫”，所以投資理財(cái)是相當(dāng)有必要的。只有讓錢生錢，這樣我們才能實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，才能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。

1.1.4 一生需要打理的錢財(cái)

一生需要打理的錢財(cái)包括6個(gè)方面，分別是打點(diǎn)好自己的收入、控制好自己的支出、儲(chǔ)蓄好攢下的錢財(cái)、投資讓錢生錢、打點(diǎn)好借來的錢財(cái)、打點(diǎn)好保險(xiǎn)的錢財(cái)，如圖1.2所示。

1）打點(diǎn)好自己的收入

人的一生之中，收入不僅包括自己的工作收入，而且還包括自己通過投資而賺到的錢財(cái)。

工作收入是以人賺錢，而投資理財(cái)?shù)玫降氖找媸且藻X賺錢。那么，生活中你得到的這些錢該如何分配呢？是全部花掉做一名“月光族”？還是全部攢下來以備養(yǎng)老之需呢？這就要看你如何打理自己的錢財(cái)了。

2）控制好自己的支出

有收入必將有支出，制訂相應(yīng)的支出計(jì)劃將有助于一個(gè)人縮減開銷，將錢花在該花的地方。人一生的支出包括很多方面，衣食住行、醫(yī)療開銷等樣樣都是支出。因此，打理好個(gè)人的日常開銷確實(shí)是一件不容易的事情。

3）儲(chǔ)蓄好攢下的錢財(cái)

儲(chǔ)蓄實(shí)質(zhì)就是積攢本金，積攢的錢財(cái)一部分用作緊急預(yù)備資金，以備不需之用，而另一部分可用來購買各種理財(cái)產(chǎn)品以獲得投資收益。而理財(cái)就是優(yōu)化家庭資產(chǎn)配置，針對(duì)不同情況，制訂相應(yīng)理財(cái)計(jì)劃，將各種資產(chǎn)配置達(dá)到最優(yōu)，發(fā)揮其最大效果。

4）投資讓錢生錢

投資就是有效運(yùn)用投資工具，讓手中的錢財(cái)增值，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增長(zhǎng)。當(dāng)今社會(huì)上投資工具有很多種，如儲(chǔ)蓄、國(guó)債、股票、權(quán)證、期貨、融資融券等。

5）打點(diǎn)好借來的錢財(cái)

隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們消費(fèi)觀念的更新，貸款消費(fèi)已經(jīng)是很普遍的消費(fèi)現(xiàn)象，大到購房、買車，小到用信用卡透支消費(fèi)等，貸款消費(fèi)讓人們超前享受美好生活的同時(shí)，又對(duì)負(fù)債問題十分頭疼。

負(fù)債是家庭理財(cái)?shù)慕M成部分。對(duì)傳統(tǒng)觀念強(qiáng)、心理承受能力差的人來說，不適合負(fù)債，否則容易被負(fù)債所累，背上沉重的物質(zhì)、精神負(fù)擔(dān)。但對(duì)流動(dòng)資金充裕、原負(fù)債數(shù)額小且有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的個(gè)人而言，適當(dāng)?shù)呢?fù)債能促進(jìn)資金鏈的流動(dòng)、提高生活水平。

6）打點(diǎn)好保險(xiǎn)的錢財(cái)

俗話說：“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。”購買保險(xiǎn)就是預(yù)先給自己的財(cái)產(chǎn)裝上“防火罩”，以免發(fā)生意外時(shí)財(cái)產(chǎn)失衡，對(duì)家庭生活產(chǎn)生沖擊。

購買保險(xiǎn)，一方面可以保障家庭生活的安定；另一方面還可以積累個(gè)人資金。例如，購買長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)就具有類似儲(chǔ)蓄的投資作用，既能獲得經(jīng)濟(jì)保障，又能使貨幣保值增值。