第二節　農民宅基地的抵押

本節從農民的視角出發，依地區分布、收入水平、年齡階段、受教育程度和職業類型等維度，從財產意識和抵押行為兩個方面對農民宅基地的抵押情況進行描述和分析，以期全面地展現農民對于宅基地抵押的認知和選擇。

一、農民的宅基地產權認知

（一）農民對宅基地財產功能的認知

農民對宅基地的認識會影響到其關于宅基地的行為選擇。當問到您是否贊同“宅基地是農民的最大財產”的說法時，在4063個樣本農民中，表示“非常贊同”的有1971個，占比為48.51%；表示“比較贊同”的有1521個，占比為37.43%；表示“一般”的有387個，占比為9.52%；表示“不太贊同”和“很不贊同”的分別有98個和21個，占比分別為2.41%和0.54%；有65個農民表示“說不清”，占比為1.59%。（見表4-43）也就是說，85.94%的農民贊成“宅基地是農民的最大財產”的說法。可見，八成以上的農民將宅基地視為自己的最大財產。

（二）農民對宅基地保障功能的認知

宅基地對于農民具有經濟和保障的雙重功能。調查發現（見表4-44），在4064個樣本農民中，對于“宅基地是農民最根本的社會保障”的說法，表示“非常贊同”的有1900個，所占比重為46.75%；表示“比較贊同”的有1538個，所占比重為37.86%；表示“一般”的有450個，所占比重為11.07%；只有97個和11個農民“不太贊同”和“很不贊同”這一說法，占比依次為2.38%、0.27%。也就是說，超過八成的農民贊成“宅基地是農民最根本的社會保障”的說法。由此可見，在當前農村社會保障體制尚不健全的情況下，宅基地被農民視為最為重要的保障。

（三）農民對宅基地抵押權利的認知

考察農民是否贊同“宅基地可以自由抵押”的說法時發現，如表4-45所示，在4056個樣本農民中，對于“宅基地可以自由抵押”的說法表示“比較贊同”的有1130個，占比為27.86%，占比最高；其次是對這一說法表示“一般”的農民，樣本數為887個，占比為21.86%；對這一說法表示“非常贊同”的有688個，占比為16.96%；對這一說法表示“不太贊同”和“很不贊同”的占比分別為14.03%和9.41%。可以看出，有超過四成的農民認為宅基地可以自由抵押，有兩成的農民態度模糊，也有兩成多的農民不認為宅基地可以自由抵押。

二、農民的宅基地抵押行為

（一）農民愿意抵押的比重分析

（1）如果政策允許，兩成農民會選擇房屋抵押貸款

當問到“如果允許農村房屋抵押貸款，您是否會選擇抵押”時，在4045個樣本農民中，表示會選擇抵押貸款的有1002人，占樣本農民的25.26%；表示不會選擇抵押貸款的有2374人，占樣本農民的58.23%；表示說不清的有669人，占樣本農民的16.51%。（見表4-46）也就是說，如果政策允許農村房屋抵押貸款，超過兩成的農民會選擇抵押貸款，近六成的農民不會選擇抵押貸款。

（2）西部地區農民房屋抵押貸款的意愿最強

考察不同地區農民房屋抵押貸款意愿發現，東部、中部和西部地區農民表示會選擇房屋抵押貸款的比重分別為19.19%、22.56%和33.24%，表示不會選擇房屋抵押貸款的比重分別為66.47%、60.94%和48.07%。（見表4-47）可見，西部地區農民房屋抵押貸款的意愿最強，中部地區次之，東部地區最弱。這種狀況可能是由中西部地區經濟發展相對落后，農民收入水平較低，加上資金來源渠道相對狹窄造成的，農民選擇抵押房屋來獲得資金的意愿更加強烈。

（3）高收入農民房屋抵押貸款的意愿最高

考察不同家庭收入農民農村房屋抵押貸款意愿發現（如表4-48所示），高收入和中高收入農民表示不會抵押農房貸款的占比分別為56.25%和58.22%，中低收入和低收入農民的此項占比分別為60.25%和61.34%；高收入和中高收入農民表示會抵押農房貸款的占比依次為29.40%、26.49%，中低收入和低收入農民的此項占比依次為22.02%、20.56%。可以看出，隨著收入水平的提高，農民選擇農房抵押貸款的意愿更加強烈。尤其是高收入和中高收入農民選擇農房抵押貸款的意愿明顯高于中低收入和低收入農民。這可能與他們有著良好的收入，對農房的依賴性更低相關，因此，他們更愿意將自己的農房進行抵押貸款，而收入較低的農民則相反。

（4）年輕農民選擇房屋抵押貸款的意愿高于年長農民

調查發現，不同年齡階段農民選擇農房抵押貸款的意愿也不同。30歲以下的農民表示會選擇農房抵押貸款的比重為30.09%；60歲及以上的農民表示會選擇農房抵押貸款的比重為16.47%；30—39歲、40—49歲以及50—59歲的農民表示會選擇農房抵押貸款的比重分別為32.26%、31.17%和25.34%。（見表4-49）可以看出，年輕農民選擇農房抵押貸款的意愿明顯高于年長農民。這是因為年輕的農民致富的沖動強烈，對未來有著良好的預期，抵押農房貸款的意愿更高；而年長的農民則趨于保守，抵押農房貸款的意愿偏低。

（5）教育水平越低的農民房屋抵押貸款的意愿越低

調查發現，受教育水平對農民抵押房屋貸款的意愿影響顯著。如表4-50所示，文盲農民愿意抵押農房貸款的比重為18.98%，比重最低；其次是小學學歷的農民，愿意抵押農房貸款的比重為23.01%；初中、高中、大專及以上學歷的農民愿意抵押農房貸款的比重分別為24.96%、31.36%和32.72%。總體來看，文化程度越低，抵押農房貸款的意愿越低，文化程度高的農民更愿意抵押農房貸款。

（6）收入越穩定的農民抵押房屋貸款的意愿越高

考察不同職業農民抵押農房貸款的意愿發現，有穩定收入的農民更愿意抵押農房貸款，而沒有穩定收入的農民不大愿意抵押農房貸款。教師、個體戶及私營企業主和農村管理者都有相對穩定的收入，農房對于他們來說不再是生存的保障品，愿意抵押農房貸款的比重均在三成左右，分別為29.68%、30%和38.37%；務農、務工和從事其他職業的農民收入波動較大，對于農房的依賴性更強，愿意抵押農房貸款的比重明顯偏低，依次為23.35%、23.82%和20.17%。（見表4-51）

（二）農民不愿抵押的原因分析

（1）近五成農民認為房屋是安身之本不能抵押

如表4-52所示，在2848個樣本農民中，表示“房子是安身之本不能抵押”的有1331個，所占比重為46.73%，占比最高；表示“沒有必要抵押”的有1126個，僅次于表示“房子是安身之本不能抵押”的農民，所占比重為39.55%；表示“擔心抵押收不回”和“其他原因”的分別有280個和111個，所占比重分別為9.83%和3.89%。總體來說，當前房子對農民有著重要的保障功能，從而影響了其資本功能的發揮，近五成農民認為房子是安身之本不能抵押。

（2）高收入農民對房屋依賴性更小，低收入農民抵押房屋必要性更高

從不同收入水平來看，如表4-53所示，從高收入組到低收入組，認為“房子是安身之本不能抵押”的占比呈上升趨勢，分別為38.75%、46.63%、46.49%、48.95%和53.04%；認為“沒有必要抵押”的占比呈遞減趨勢，分別為48.44%、38.79%、38.59%、37.42%和34.26%。總體而言，收入越低，農房的保障功能越突顯，低收入農民對農房的依賴性更大，高收入農民對農房的依賴性更小；低收入農民抵押農房的必要性更高，高收入農民抵押農房的必要性較低。

（3）受教育水平越高，對房屋的依賴性越小，抵押農房的必要性越低

受教育水平對農民抵押農房貸款的行為和認知有明顯的影響。調查顯示（如表4-54所示），從文盲組到大專及以上組，表示“擔心抵押收不回”的占比呈遞減趨勢，分別為10.77%、10.15%、9.51%、9.50%和9.21%；表示“房子是安身之本不能抵押”的占比同樣呈遞減趨勢，分別為53.85%、51.25%、43.22%、41.69%和39.47%；表示“沒有必要抵押”的占比呈上升趨勢，分別為31.92%、35.38%、43.40%、42.74%和47.37%。由此可見，隨著受教育水平的提高，農民對抵押農房貸款有著更加理性的認識；同時，受教育水平越高也意味著有更加多元的收入來源，因此對農房的依賴性較小，抵押農房的必要性越低。

（4）有穩定收入的農民房屋抵押的必要性越低

職業也是影響農民房屋抵押貸款意愿的重要因素。如表4-55所示，務工農民認為“房子是安身之本不能抵押”的占比最高，為49.25%；其次是務農農民，占比為48.32%；教師、個體戶及私營企業主和農村管理者的占比明顯較低，依次為39.53%、37.72%和35.26%。而教師、個體戶與私營企業主和農村管理者認為“沒有必要抵押”的占比接近五成，分別為46.51%、49.12%和49.71%，高出務農和務工農民同項占比約十個百分點。也就是說，對于有穩定收入的農民而言，房子保障功能的重要性相對不高，且房屋抵押的必要性也較低。