花明天的錢——信用卡消費

中國經濟的增長模式重出口、重投資，國內家庭消費長期不振。在過去幾十年里，中國消費占GDP的比重總體呈下降趨勢，目前是30%多，還不如印度，而美國是70%多。中國高儲蓄、低消費與美國低儲蓄、高消費呈現鮮明對比，導致了貿易的不平衡?，F在我們說美國的文化中包含著提前消費，其實，在美國這是一種制度，在很早以前他們就做了制度安排。

——傅軍（北京大學政府管理學院常務副院長）

“花明天的錢圓今天的夢”，這句話看上去很有吸引力，在小學課本上我們就已經見過美國老太太貸款買房子、中國老太太攢錢買房子的故事。隨著超前消費的觀念不斷普及，信用卡已經被越來越多的人所接受，鑒于信用卡還款的便捷以及有利于應急等諸多便捷之處，人們從原來花錢時候的“束手束腳”漸漸變成了“大手大腳”?？墒?，你真的了解信用卡消費嗎？

首先，我們來看看關于信用卡消費的幾個基本概念：

賬單日：即每個月銀行出具賬單的日期。在賬單上，賬單日之前一個月的消費明細都會詳細記錄，只要按照賬單上所寫的金額還款即可。值得注意的是，銀行還會為你提供一個最低還款額，一般情況下是消費金額的10%。有時候，人們會誤以為每月只需要還最低限額就行，其實這是十分不利的，因為銀行會收取你不菲的利息，一般是消費全額的萬分之五，直到你還清為止。請注意，這里是消費全額，而非你還款之后剩下的金額?？梢哉f，這是銀行為那些無法合理理財的人設置的陷阱，利用人們的貪婪和惰性獲得利息收益。

還款日：即你最遲還清賬單的日期。每個銀行的還款日期都不同，不過道理都一樣，就是賬單日往后推若干天，如果超出還款日沒有還清欠款，就會收取相應的滯納金，還會影響自身的信用度。

溢款：這是指你賬戶的“存款”，在信用卡網銀上查詢時體現為負數。信用卡可以分為還款賬戶和消費賬戶，兩個是分開的，互不干擾。信用卡消費一般為透支消費，正常來講就是我們欠銀行錢，在我們這里體現為正數，在銀行那里體現為負數。而溢款正好與此相反，相當于你提前還款或者說你存進銀行一些錢，是銀行欠我們錢。如果你的還款金額大于你的消費金額，那么這多出的一部分就會存在你的信用卡上，稱為“溢款”。（這部分錢和存在儲蓄卡上的錢類似，但是不能取出，如果取的話就要收取手續費。）

了解了這些基本概念，相信大家一定對信用卡消費有了一個初步的認識?？梢哉f信用卡消費的出現，正是由于社會節奏日益加快，人們自身需求無法得到完全滿足，便寄希望于未來的收入。一方面，這是一種超前的思維模式，如果合理計劃，完全是一種睿智的理財手段；另一方面，很多人都只看到了消費時的快樂，卻忽略了還不起欠款時的痛苦。

商業銀行最基本也是最重要的盈利模式就是吸收存款、發放貸款，賺取中間的利息差額。但是，有的時候沒有那么多需要貸款的企業或者個人，或者吸收不到足夠多的存款，于是信用卡又成了另外一種小額貸款的方式。雖然信用卡宣稱無息，但是卻多出了手續費，可謂是換湯不換藥。而不善理財的人在自身欲望的驅使下，一不小心超出自己的能力范圍進行消費，最終賬單越積越多，別說欠款本金，最后連利息和手續費都不一定還得起，還會導致自己的信用破產。雖說這是因為持卡人揮霍無度造成的，但是銀行在無形之中也成了幫兇。

那么，信用卡真的就是弊大于利嗎？也不是，如果一個人能夠理性地使用自己的信用額度，信用卡可以變成一個“聚寶盆”，受益頗多。除了前面提到的諸多便利之外，信用卡最大的好處就是個人小額無息貸款。假設持卡人的信用額度是5000元，每月1日是他的賬單日，那么下月的21號左右會是他的還款日。假設他在第一天就將這5000元的額度用完，那么，這5000元相當于50天左右的無息貸款，他只要在下個月還款日還上欠款，就不用負擔一分錢的利息。如此循環利用，對于一個善于理財的人來說將是大有裨益的一件事。

《殺人信用卡》一書中有這樣一句話：信用卡是一列誘人的列車，旅客陸續上車，卻不知何時能夠下車，直至駛向地獄?？梢哉f這句話反映了信用卡消費的部分現狀，但是并不全面。隨著信用卡的普及，“卡奴”一詞變得越來越流行，但是他們也有聰明和愚蠢之分。聰明者就如同前面提到的，會充分利用這筆無息貸款，在他們手中信用卡就是一種新的融資工具；而愚蠢者只會見錢眼開、盲目消費，不光是“月光族”，而且步入了“負翁”的行列，到了囊中羞澀無力償還負債之時，又怨天尤人。盡管有著這樣那樣的無視個人信用、欠錢不還的案例出現，但是大多數理智的消費者還是很在乎自己的信用問題，愿意按時還款。

信用卡的流行也滋生了許多與之相關的犯罪案件，據北京市人民檢察院統計，在檢察機關辦理的經濟類犯罪案件中，信用卡犯罪案件幾乎占了80%,其中絕大多數都是信用卡詐騙案。目前，我國發放的信用卡數量在3.3億張左右，授信額度超過了3萬億元，但是與之相應的市場機制與法律法規卻不是很完善，給了不法分子可乘之機。除了外界因素的影響，很多銀行為了增加客戶，存在“粗放式發卡”的行為，降低辦卡條件以擴大信用卡的發卡量。這樣做也許可以一時間提高信用卡的發行量，但是無形中卻給銀行埋下了巨大的隱患，可能造成的信用危機和經濟損失都是無法估計的。

花明天的錢圓今天的夢固然沒錯，但我們必須做理性而又睿智的消費者。

你不知道的經濟學

信用卡在一些人的手中是“投資幫手”，但到了另一些人的手中卻變成了“吞錢惡魔”，那么，究竟如何做一個聰明的持卡人呢？

1.根據自己的實際情況規劃自己的生活消費，不要形成攀比心理，避免無意義的消費，在滿足自己需求的情況下，盡量減少奢侈品、沒有實用性商品的消費。

2.可以選擇向周圍的親戚朋友借錢周轉，來一次性付清自己的欠款，畢竟向親近的人借錢不用支付利息。然后停用自己的信用卡，直到有能力利用信用卡為自己服務。

3.如果自己擁有不止一張信用卡，可以選擇先還清額度較小的銀行欠款，兩害相權取其輕，盡量減少自己在利息方面額外付出的費用。

4.如果萬不得已，可以選擇抵押自己的房產、汽車等來向銀行貸款以還清自己的欠款，因為貸款的利率比信用卡要低得多。

5.避免沖動消費，同時認真閱讀信用卡的使用說明，不要在不了解其本質的情況下就人云亦云，隨大流趕時髦辦理信用卡。