引爆點來臨：互聯網引發金融數字化

計算機的發明是人類歷史上的又一次飛躍，計算機在人類歷史上的地位絕不亞于文字、貨幣、蒸汽機等這些重大發明，計算機應用的普及以及和現代通信技術的結合，推動了互聯網技術的發展和移動互聯網應用的普及，互聯網向各個傳統行業的滲透和普及真正帶領人類進入了數字時代。

在數字時代，人們生活的各個方面都可以在互聯網上留下足跡，由此產生了大量的數據。IBM研究顯示，目前人類每天產生的數據已經達到大約2.5艾（quintillion，10的18次方）字節，這意味著實際上90%的數據是在過去兩年產生的。截至2017年6月，全球移動用戶數達到77.2億，手機超越電腦成為第一大上網終端。移動互聯網發展推動臉書、推特、微信等社交媒體快速擴張，截至2017年6月，全球社交媒體活躍用戶總數約為30.28億，移動端活躍用戶約為27.8億。據IDC預測，2025年全球數據量將達到163ZB，比2016年創造出的數據量增加10倍；全球每天每個人與聯網設備互動的次數近4800次，平均每18秒產生一次互動；全球數據的數據分析總量將增至5.2ZB，是原來的50倍。人類產生的數據量正以不可思議的速度增長，物聯網、自動駕駛汽車、社交媒體、智能家居設備、可穿戴設備等將產生大量有價值的數據，這些數據將成為未來人類社會的重要基礎資產。

中國互聯網經濟的發展在過去二十年取得了非常明顯的成就。一方面，網民數量規模位居全球首位，截至2017年12月，我國網民規模達7.72億，超過美國和歐洲網民總和，網絡普及率達到55.8%，超過全球平均水平（51.7%）4.1個百分點，超過亞洲平均水平（46.7%）9.1個百分點，如圖1-5所示。

圖1-5 中國網民規模和互聯網普及率

來源：CNNIC中國互聯網絡發展狀況統計調查

中國互聯網經濟的快速發展催生了百度、阿里巴巴、騰訊、搜狗等一大批互聯網企業和平臺，每天中國的網民通過這些平臺產生大量的數據。微信數據報告顯示，2017年9月微信日平均登錄次數達9億次，日發送消息次數達380億次，語音次數為61億次；百度積累了萬億量級的互聯網網頁數據，支持千億級樣本和參數，每天響應幾十億次搜索請求。百度擁有超過60億的日搜索量，14款億級用戶APP和超過10億的移動設備，可在底層建立10億身份要素、數十億全網設備數據、上千億全網行為數據，擁有覆蓋95%以上的中國網民的大數據能力。搜狗輸入法日活用戶達到3.3億，日均語音請求量峰值超過3億次。中國人每天通過搜狗輸入法產生的中文輸入達到900億次。在2017年的雙十一活動中，淘寶就產生了大量的數據，銷售額達到2539億，產生包裹13.8億個，每秒處理交易25.6萬筆。可以說，在過去近三十年里，除了改革開放帶來的巨大經濟成就，我們還搭上了互聯網這趟高速列車，產生了一批在國際上具有影響力的互聯網平臺，加上我國龐大的互聯網網民數量和完善的基礎設施，產生了大量有價值的數據、音頻、視頻、圖像、文字等數據，為我國大數據產業和人工智能技術的應用發展提供了基礎。

金融業在利用信息技術、擁抱互聯網方面也是非常積極的，同時信息技術和互聯網的發展也深刻影響著金融業。麥肯錫全球研究院的研究顯示，中國已經成為消費驅動型數字經濟的全球領導者。麥肯錫“中國行業數字化指數”揭示了中國存在著五類數字化水平相近的產業集群。在中國，信息和通信技術（ICT）、媒體和金融（產業集群1）等行業的數字化程度最高，如圖1-6所示。

圖1-6 中國各行業數字化水平

來源：麥肯錫全球研究院

另一方面，隨著金融業數字化水平的提高，金融機構在開展業務過程中積累了海量的高價值數據，其中包括客戶身份、資產負債情況、資金收付交易等。以銀行業為例，其數據強度高居各行業之首——銀行業每創收100萬美元，平均就會產生820GB的數據（波士頓咨詢），如圖1-7所示。截至“十二五”期末，主要銀行業金融機構的網上銀行、手機銀行賬戶數達到21.6億戶，主要電子交易筆數替代率平均達到72.1%，累計發行金融IC卡21.1億張。

圖1-7 銀行業的數據強度高于其他所有行業

來源：波士頓咨詢

因此，總體來看，隨著信息技術的發展和互聯網經濟逐漸向傳統產業滲透，我國憑借人口紅利和良好的信息基礎設施在數字經濟時代占據領先優勢，在微信、微博、淘寶、百度、搜狗等互聯網平臺上產生了海量的數據，這些海量數據都為人工智能技術的應用和發展創造了條件。同時，金融業在應用信息技術和數字化轉型方面引領傳統行業，并且金融業與數據有著天然的聯系，我們的交易、轉賬、消費、購買等行為都會在金融機構后臺留下數據，這也為金融業應用大數據和人工智能技術提供了有價值的海量數據。所以，在互聯網經濟的沖擊下，傳統經濟逐漸向互聯網經濟轉型，金融機構的業務也在從線下轉到線上，業務流程也在向數字化轉型，這一切都為金融大變革埋下了伏筆。