總報告 我國支付清算體系的發(fā)展?fàn)顩r及經(jīng)濟(jì)含義
General Reports：Development and Economic Implication of China’s Payment and Settlement System

第一章 中央銀行支付清算體系的建設(shè)與運(yùn)行

宗濤 付家豪^[1]

摘要：2018年我國中央銀行支付清算體系穩(wěn)健運(yùn)行，非現(xiàn)金支付平穩(wěn)增長，移動支付保持快速增長勢頭，社會資金清算更加高效，支付服務(wù)普惠性繼續(xù)提升，支付金融基礎(chǔ)設(shè)施和基本制度建設(shè)取得重要進(jìn)展，支付行業(yè)系統(tǒng)性金融風(fēng)險防控成效顯著，市場開放進(jìn)一步擴(kuò)大。當(dāng)前，支付行業(yè)處于大變革時期，行業(yè)發(fā)展如何平衡便捷性和安全性的關(guān)系、如何實現(xiàn)支付科技創(chuàng)新規(guī)范發(fā)展和高水平開放等方面還需要持續(xù)探索，對支付行業(yè)管理也提出了更高的要求。

關(guān)鍵詞：中央銀行 支付清算體系 金融基礎(chǔ)設(shè)施

一 2018年基本情況及特點^[2]

從非現(xiàn)金支付工具、支付系統(tǒng)和人民幣銀行結(jié)算賬戶等方面來看，2018年我國中央銀行支付清算體系運(yùn)行平穩(wěn)，社會資金交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，支付業(yè)務(wù)量保持穩(wěn)步增長，社會資金循環(huán)效率有所提升。

（一）2018年我國非現(xiàn)金支付工具的基本情況

非現(xiàn)金支付工具使用領(lǐng)域和規(guī)模的不斷擴(kuò)大，是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要，對提高支付清算效率、節(jié)約支付清算成本以及降低洗錢、腐敗等經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險都具有重要意義，也深刻改變著支付行業(yè)的業(yè)態(tài)和格局。2018年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)^[3]2203.12億筆，金額3768.67萬億元，同比分別增長36.94%和0.23%。各領(lǐng)域呈現(xiàn)以下特點。

一是票據(jù)業(yè)務(wù)總量下降、結(jié)構(gòu)分化。2018年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生票據(jù)業(yè)務(wù)2.22億筆，金額148.86萬億元，同比分別減少13.23%和13.64%。其中，支票、銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)量均有一定程度的下降，實際結(jié)算商業(yè)匯票業(yè)務(wù)筆數(shù)同比增長14.81%，金額同比減少3.35%。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)業(yè)務(wù)量快速增長。2018年，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)出票1450.71萬筆，金額16.79萬億元，同比分別增長121.34%和32.40%，承兌、貼現(xiàn)^[4]的業(yè)務(wù)量也有較大幅度增長。

二是銀行卡發(fā)卡量保持穩(wěn)步增長。截至2018年末，全國銀行卡在用發(fā)卡量為75.97億張，同比增長13.51%；全國人均持有銀行卡5.46張^[5]，同比增長12.91%，其中人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張，同比增長16.11%。銀行卡受理市場環(huán)境不斷改善。截至2018年末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)共有聯(lián)網(wǎng)商戶2733.00萬戶、聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具3414.82萬臺、ATM機(jī)具^[6]111.08萬臺，較上年末分別增加140.40萬戶、295.96萬臺、15.03萬臺。銀行卡交易量繼續(xù)增長。2018年，全國共發(fā)生銀行卡交易^[7]2103.59億筆，金額862.10萬億元，同比分別增長40.77%和13.19%；日均5.76億筆，金額2.36萬億元。銀行卡信貸規(guī)模適度增長。截至2018年末，銀行卡授信總額^[8]為15.40萬億元，同比增長23.40%；銀行卡應(yīng)償信貸余額為6.85萬億元，同比增長23.33%。銀行卡卡均授信額度為2.24萬元，授信使用率^[9]為44.51%。

三是貸記轉(zhuǎn)賬等其他結(jié)算業(yè)務(wù)量有所下降。2018年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)生貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、托收承付、國內(nèi)信用證等其他業(yè)務(wù)97.31億筆，金額2757.70萬億元，同比分別減少13.05%和2.41%。其中，貸記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)91.89億筆，金額2716.03萬億元。

四是電子支付尤其是移動支付業(yè)務(wù)量延續(xù)快速增長勢頭。2018年，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付^[10]業(yè)務(wù)1751.92億筆，金額2539.70萬億元。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)570.13億筆，金額2126.30萬億元，同比分別增長17.36%和2.47%；移動支付業(yè)務(wù)605.31億筆，金額277.39萬億元，同比分別增長61.19%和36.69%；電話支付業(yè)務(wù)1.58億筆，金額7.68萬億元，同比分別減少0.99%和12.54%。2018年，非銀行支付機(jī)構(gòu)共發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)^[11]5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。

總體來看，電子支付是近年來非現(xiàn)金支付發(fā)展的最大亮點。在這一領(lǐng)域，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)雖然仍占據(jù)市場份額的絕大部分，且積極培育移動支付作為其業(yè)務(wù)新的增長點，但非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上升勢頭明顯，業(yè)務(wù)筆數(shù)遙遙領(lǐng)先于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)金額也已接近銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10%，成為改變行業(yè)格局的最大力量。

（二）2018年我國人民幣銀行結(jié)算賬戶運(yùn)營情況

2018年，我國人民幣銀行結(jié)算賬戶保持增長，但增速略有下降。截至2018年末，全國共開立人民幣銀行結(jié)算賬戶101.30億戶，同比增長9.83%，增速下降0.60個百分點。其中，單位銀行結(jié)算賬戶6118.87萬戶，同比增長11.59%，增速上升0.58個百分點；個人銀行結(jié)算賬戶100.68億戶，同比增長9.82%，增速下降0.61個百分點。

（三）2018年我國支付系統(tǒng)運(yùn)行情況

支付系統(tǒng)是完成支付清算業(yè)務(wù)的載體和依托。目前，我國支付系統(tǒng)共包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)等11個子系統(tǒng)^[12]。2018年，我國支付系統(tǒng)穩(wěn)健運(yùn)行，共處理支付業(yè)務(wù)2157.23億筆，金額6142.97萬億元。

2018年，中國人民銀行支付系統(tǒng)共處理支付業(yè)務(wù)157.11億筆，金額4598.42萬億元，同比分別增長27.84%和15.99%，占支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額的7.28%和74.86%，具有筆數(shù)少、金額大的特點。

二 2018年子系統(tǒng)運(yùn)行情況

當(dāng)前，我國支付清算體系包括大額實時支付系統(tǒng)等11個子系統(tǒng)^[13]。2018年，這些子系統(tǒng)所處理的業(yè)務(wù)量總體保持穩(wěn)定增長態(tài)勢，個別系統(tǒng)出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮苗頭。

（一）中國人民銀行支付系統(tǒng)

1.大額實時支付系統(tǒng)

大額實時支付系統(tǒng)具有筆數(shù)少、金額大的突出特點，在全社會支付系統(tǒng)中占據(jù)主動脈、主干道的重要地位。2018年，大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量繼續(xù)平穩(wěn)增長，共處理業(yè)務(wù)10.73億筆，金額4353.48萬億元，同比分別增長15.13%和16.66%；日均處理業(yè)務(wù)425.84萬筆，金額17.28萬億元。

2018年，大額實時支付系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)，季節(jié)波動不大。從處理業(yè)務(wù)筆數(shù)看，第一季度，大額實時支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)2.51億筆，同比增長19.35%；日均處理411.33萬筆。第二季度，處理業(yè)務(wù)2.61億筆，同比增長17.72%；日均處理420.38萬筆。第三季度，處理業(yè)務(wù)2.78億筆，同比增長14.80%；日均處理420.48萬筆。第四季度，處理業(yè)務(wù)2.84億筆，同比增長9.79%；日均處理450.87萬筆（見圖1-1）。

圖1-1 2018年各季度大額實時支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)筆數(shù)及其同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

從處理業(yè)務(wù)金額看，第一季度，大額實時支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)992.01萬億元，同比增長16.87%；日均處理16.26萬億元。第二季度，處理業(yè)務(wù)1035.83萬億元，同比增長15.74%；日均處理16.71萬億元。第三季度，處理業(yè)務(wù)1164.02萬億元，同比增長18.69%；日均處理17.64萬億元。第四季度，處理業(yè)務(wù)1161.62萬億元，同比增長15.31%；日均處理18.44萬億元（見圖1-2）。

圖1-2 2018年各季度大額實時支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)金額及其同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

2.小額批量支付系統(tǒng)

2018年，小額批量支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)筆數(shù)下降、金額上升態(tài)勢，共處理業(yè)務(wù)21.83億筆，金額35.53萬億元，筆數(shù)同比減少13.64%，金額同比增長7.21%；日均處理業(yè)務(wù)598.03萬筆，金額973.50億元。這種格局的出現(xiàn)，與非銀行支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)快速發(fā)展、替代效應(yīng)日益凸顯有關(guān)。

分季度看，小額批量支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)前低后高走勢。第一季度，小額批量支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)5.00億筆，金額7.71萬億元，同比分別減少26.66%和13.08%；日均處理業(yè)務(wù)555.19萬筆，金額856.82億元。第二季度，處理業(yè)務(wù)5.22億筆，金額8.18萬億元，筆數(shù)同比減少16.14%，金額同比增長1.56%；日均處理業(yè)務(wù)573.67萬筆，金額898.72億元。第三季度，處理業(yè)務(wù)5.60億筆，金額9.06萬億元，筆數(shù)同比減少8.08%，金額同比增長14.71%；日均處理業(yè)務(wù)608.54萬筆，金額984.76億元。第四季度，處理業(yè)務(wù)6.01億筆，金額10.58萬億元，筆數(shù)同比減少2.20%，金額同比增長27.18%；日均處理業(yè)務(wù)653.51萬筆，金額1150.35億元（見圖1-3、圖1-4）。

圖1-3 2018年各季度小額批量支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)筆數(shù)及其同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

圖1-4 2018年各季度小額批量支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)金額及其同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

3.網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

2018年，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)量增速放緩，共處理業(yè)務(wù)120.98億筆，金額89.05萬億元，同比分別增長42.93%和44.29%；日均處理業(yè)務(wù)3314.48萬筆，金額2439.85億元。

分季度看，第一季度，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)26.04億筆，金額19.99萬億元，同比分別增長78.35%和73.84%；日均處理業(yè)務(wù)2893.85萬筆，金額2221.38億元。第二季度，處理業(yè)務(wù)29.42億筆，金額21.59萬億元，同比分別增長48.52%和51.77%；日均處理業(yè)務(wù)3233.15萬筆，金額2372.10億元。第三季度，處理業(yè)務(wù)32.57億筆，金額23.27萬億元，同比分別增長36.56%和36.79%；日均處理業(yè)務(wù)3539.72萬筆，金額2529.66億元。第四季度，處理業(yè)務(wù)32.95億筆，金額24.20萬億元，同比分別增長24.88%和27.50%；日均處理業(yè)務(wù)3581.16萬筆，金額2630.76億元（見圖1-5）。

圖1-5 2018年各季度網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

4.同城清算系統(tǒng)^[14]

2018年，同城清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)量小幅下降，共處理業(yè)務(wù)3.55億筆，金額112.03萬億元，同比分別減少1.15%和14.38%；日均處理業(yè)務(wù)140.83萬筆，金額4445.57億元。

分季度看，第一季度，同城清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)7627.66萬筆，金額30.98萬億元，同比分別減少10.27%和6.39%；日均處理業(yè)務(wù)125.04萬筆，金額5078.79億元。第二季度，處理業(yè)務(wù)8700.55萬筆，金額28.47萬億元，同比分別減少2.92%和12.40%；日均處理業(yè)務(wù)140.33萬筆，金額4591.47億元。第三季度，處理業(yè)務(wù)9311.59萬筆，金額27.57萬億元，同比分別減少0.11%和18.56%；日均處理業(yè)務(wù)141.08萬筆，金額4177.74億元。第四季度，處理業(yè)務(wù)9849.09萬筆，金額25.01萬億元，筆數(shù)同比增長8.01%，金額同比減少20.36%；日均處理業(yè)務(wù)156.33萬筆，金額3969.47億元（見圖1-6）。

圖1-6 2018年各季度同城清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)筆數(shù)及其同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

5.境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)

2018年，境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量平穩(wěn)增長，共處理業(yè)務(wù)213.52萬筆，金額1.25萬億美元（折合人民幣約8.33萬億元^[15]），同比分別增長5.88%和24.07%；日均處理業(yè)務(wù)8243.87筆，金額48.25億美元（折合人民幣約321.50億元）。

分季度看，第一季度，境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)53.00萬筆，金額3098.57億美元（折合人民幣約1.95萬億元），同比分別增長17.91%和39.17%；日均處理業(yè)務(wù)8688.93筆，金額50.80億美元（折合人民幣約319.41億元）。第二季度，處理業(yè)務(wù)51.03萬筆，金額3108.49億美元（折合人民幣約2.06萬億元），同比分別增長2.73%和29.91%；日均處理業(yè)務(wù)8229.92筆，金額50.14億美元（折合人民幣約331.74億元）。第三季度，處理業(yè)務(wù)56.07萬筆，金額3041.57億美元（折合人民幣約2.09萬億元），同比分別增長2.82%和22.01%；日均處理業(yè)務(wù)8495.85筆，金額46.08億美元（折合人民幣約317.02億元）。第四季度，處理業(yè)務(wù)53.42萬筆，金額3248.08億美元（折合人民幣約2.23萬億元），同比分別增長1.72%和9.73%；日均處理業(yè)務(wù)8756.66筆，金額53.25億美元（折合人民幣約365.45億元）（見圖1-7）。

圖1-7 2018年各季度境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)金額及其同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

（二）其他機(jī)構(gòu)支付系統(tǒng)

1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)

2018年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)有所增長，共處理業(yè)務(wù)366.95億筆，金額1332.09萬億元，筆數(shù)同比增長13.56%，金額同比減少0.12%；日均處理業(yè)務(wù)10053.50萬筆，金額3.65萬億元。

分季度看，第一季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)82.56億筆，金額338.38萬億元，同比分別增長7.51%和2.84%；日均處理業(yè)務(wù)9173.73萬筆，金額3.76萬億元。第二季度，處理業(yè)務(wù)96.35億筆，金額339.13萬億元，同比分別增長24.49%和4.84%；日均處理業(yè)務(wù)1.06億筆，金額3.73萬億元。第三季度，處理業(yè)務(wù)102.24億筆，金額328.13萬億元，同比分別增長23.58%和0.48%；日均處理業(yè)務(wù)1.11億筆，金額3.57萬億元。第四季度，處理業(yè)務(wù)85.80億筆，金額326.45萬億元，同比分別減少0.47%和7.95%；日均處理業(yè)務(wù)9326.25萬筆，金額3.55萬億元（見圖1-8、圖1-9）。

圖1-8 2018年各季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)筆數(shù)及其同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

圖1-9 2018年各季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)金額及其同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

2.銀行卡跨行支付系統(tǒng)

2018年，銀行卡跨行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長，共處理業(yè)務(wù)263.25億筆^[16]，金額119.07萬億元，同比分別增長16.24%和26.87%；日均處理業(yè)務(wù)7212.27萬筆，金額3262.22億元。

分季度看，第一季度，銀行卡跨行支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)77.00億筆，金額27.20萬億元，同比分別增長16.33%和35.26%；日均處理業(yè)務(wù)8555.21萬筆，金額3022.09億元。第二季度，處理業(yè)務(wù)61.07億筆，金額28.91萬億元，同比分別增長11.25%和28.62%；日均處理業(yè)務(wù)6711.00萬筆，金額3176.74億元。第三季度，處理業(yè)務(wù)66.30億筆，金額30.40萬億元，同比分別增長14.33%和22.39%；日均處理業(yè)務(wù)7206.89萬筆，金額3304.78億元。第四季度，處理業(yè)務(wù)76.40億筆，金額32.56萬億元，同比分別增長21.36%和23.23%；日均處理業(yè)務(wù)8303.95萬筆，金額3539.12億元（見圖1-10、圖1-11）。

圖1-10 2018年各季度銀行卡跨行支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)筆數(shù)及其同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

圖1-11 2018年各季度銀行卡跨行支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)金額及其同比增長情況

資料來源：中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

3.城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)

2018年，城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)金額有所下降，共處理業(yè)務(wù)^[17]6295.78萬筆，金額5882.82億元，筆數(shù)同比增長90.12%，金額同比減少35.80%；日均處理業(yè)務(wù)17.25萬筆，金額16.12億元。

分季度看，第一季度，城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)1431.05萬筆，金額1576.21億元，筆數(shù)同比增長231.51%，金額同比減少27.74%；日均處理業(yè)務(wù)15.90萬筆，金額17.51億元。第二季度，處理業(yè)務(wù)1902.40萬筆，金額1334.77億元，筆數(shù)同比增長181.37%，金額同比減少39.90%；日均處理業(yè)務(wù)20.91萬筆，金額14.67億元。第三季度，處理業(yè)務(wù)2208.46萬筆，金額1403.93億元，筆數(shù)同比增長143.40%，金額同比減少44.01%；日均處理業(yè)務(wù)24.00萬筆，金額15.26億元。第四季度，處理業(yè)務(wù)753.87萬筆，金額1567.90億元，同比分別減少41.85%和30.41%；日均處理業(yè)務(wù)8.19萬筆，金額17.04億元。

4.農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)

2018年，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)保持快速增長，共處理業(yè)務(wù)84.51億筆，金額8.45萬億元，同比分別增長152.34%和26.60%；日均處理業(yè)務(wù)2315.30萬筆，金額231.52億元。

分季度看，第一季度，農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)13.05億筆，金額1.85萬億元，同比分別增長127.66%和15.14%；日均處理業(yè)務(wù)1450.01萬筆，金額205.03億元。第二季度，處理業(yè)務(wù)18.19億筆，金額1.81萬億元，同比分別增長155.25%和16.55%；日均處理業(yè)務(wù)1999.41萬筆，金額199.43億元。第三季度，處理業(yè)務(wù)22.79億筆，金額2.16萬億元，同比分別增長167.10%和27.14%；日均處理業(yè)務(wù)2476.95萬筆，金額234.50億元。第四季度，處理業(yè)務(wù)30.48億筆，金額2.63萬億元，同比分別增長151.90%和44.81%；日均處理業(yè)務(wù)3312.59萬筆，金額286.20億元。

5.人民幣跨境支付系統(tǒng)

2018年，人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量增長較快，共處理業(yè)務(wù)144.24萬筆，金額26.45萬億元，同比分別增長14.57%和81.71%；日均處理業(yè)務(wù)5723.74筆，金額1049.46億元。

分季度看，第一季度，人民幣跨境支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)32.87萬筆，金額5.45萬億元；日均處理業(yè)務(wù)5388.74筆，金額893.91億元。第二季度，處理業(yè)務(wù)33.92萬筆，金額6.55萬億元，同比分別增長14.59%和124.38%；日均處理業(yè)務(wù)5470.84筆，金額1056.13億元。第三季度，處理業(yè)務(wù)38.13萬筆，金額7.01萬億元，同比分別增長5.34%和75.89%；日均處理業(yè)務(wù)5777.53筆，金額1062.58億元。第四季度，處理業(yè)務(wù)39.32萬筆，金額7.43萬億元，同比分別增長15.23%和43.95%；日均處理業(yè)務(wù)6240.64筆，金額1179.75億元。

三 2018年重要事件

2018年是我國中央銀行支付清算體系改革發(fā)展開放的重要一年。人民幣跨境支付系統(tǒng)等重要支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得重要進(jìn)展，支付領(lǐng)域“放管服”改革力度加大，非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管和“斷直連”基本完成，支付服務(wù)行業(yè)市場得到有效管控，支付市場對外開放邁出新步伐，移動支付便民示范工程扎實推進(jìn)。

（一）放開外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制

2018年3月21日，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，《中國人民銀行公告〔2018〕第7號》（以下簡稱《公告》）發(fā)布，明確外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和監(jiān)管政策。《公告》放開了外商投資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制，明確了準(zhǔn)入規(guī)則和監(jiān)管要求，有助于培育創(chuàng)新驅(qū)動的競爭新優(yōu)勢，有利于進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，對進(jìn)一步提升我國支付服務(wù)市場競爭水平、推動形成全面開放新格局具有積極意義。同時，《公告》遵循鼓勵公平競爭、促進(jìn)市場開放、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險、保障信息安全的原則，在商業(yè)存在、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信息保護(hù)等方面對外商投資支付機(jī)構(gòu)提出要求，給予其全面國民待遇，進(jìn)一步完善了非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度。《公告》將與《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號）共同構(gòu)成內(nèi)資、外資支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管框架。此舉對擴(kuò)大金融對外開放、促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展具有重要意義。

2018年11月9日，中國人民銀行審查通過連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司提交的銀行卡清算機(jī)構(gòu)籌備申請，并向社會進(jìn)行公示。2019年3月，美國萬事達(dá)和網(wǎng)聯(lián)公司共同出資成立萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司，雙方持股比例分別為51%和49%。

（二）取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可試點，企業(yè)賬戶服務(wù)環(huán)境進(jìn)一步優(yōu)化

銀行賬戶是企業(yè)獲取金融服務(wù)的前提。2018年，中國人民銀行在江蘇泰州、浙江臺州試點取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可，探索形成了可復(fù)制可推廣的經(jīng)驗。2019年2月25日起，中國人民銀行決定將取消范圍擴(kuò)大至江蘇和浙江兩省，這意味著境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)在江蘇、浙江省內(nèi)銀行辦理基本存款賬戶業(yè)務(wù)、臨時存款賬戶業(yè)務(wù)由核準(zhǔn)制改為備案制，不再核發(fā)開戶許可證，開戶許可證不再作為企業(yè)辦理其他業(yè)務(wù)的證明文件或依據(jù)。取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后，企業(yè)開戶平均時間將由“2+2”個工作日壓縮至1～2個工作日，我國在全球處于效率最高國家之列。

（三）完善法規(guī)建設(shè)，防控金融風(fēng)險

2018年6月1日，中國證監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范貨幣市場基金互聯(lián)網(wǎng)銷售、贖回相關(guān)服務(wù)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）。《指導(dǎo)意見》主要從以下五個方面提出要求。一是貨幣市場基金互聯(lián)網(wǎng)銷售過程中應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實“三強(qiáng)化、六嚴(yán)禁”的原則要求。二是對“T+0贖回提現(xiàn)”實施限額管理。三是除取得基金銷售業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行外，禁止其他機(jī)構(gòu)或個人以任何方式為“T+0贖回提現(xiàn)”業(yè)務(wù)提供墊支。四是規(guī)范基金管理人和基金銷售機(jī)構(gòu)“T+0贖回提現(xiàn)”業(yè)務(wù)的宣傳推介和信息披露活動，加強(qiáng)風(fēng)險揭示，嚴(yán)禁誤導(dǎo)投資者。五是要求非銀行支付機(jī)構(gòu)不得提供以貨幣市場基金份額直接進(jìn)行支付的增值服務(wù)，不得從事或變相從事貨幣市場基金銷售業(yè)務(wù)，不得為“T+0贖回提現(xiàn)”業(yè)務(wù)提供墊支，等等。此規(guī)定對規(guī)范貨幣市場基金業(yè)務(wù)有一定的幫助。

（四）嚴(yán)懲違規(guī)行為，維護(hù)支付市場秩序

中國人民銀行于2017年10月至2018年1月分別對卡友支付服務(wù)有限公司（以下簡稱卡友公司）和付臨門支付有限公司（以下簡稱付臨門公司）開展了支付結(jié)算業(yè)務(wù)執(zhí)法檢查。經(jīng)查實，卡友公司存在違反收單交易信息管理規(guī)定、違反收單外包業(yè)務(wù)管理規(guī)定等違規(guī)問題，付臨門公司存在違反商戶實名制管理規(guī)定、違反收單交易信息管理規(guī)定等違規(guī)問題。2018年7月30日，中國人民銀行對卡友公司給予警告，沒收違法所得924174.55元，并處罰款24900872.75元，合計處罰金額25825047.30元；對付臨門公司給予警告，沒收違法所得1473317.54元，并處罰款7449495.09元，合計處罰金額8922812.63元。

（五）人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）二期全面投產(chǎn)，試點對全球金融市場全覆蓋

2018年5月2日，CIPS二期全面投產(chǎn)，符合要求的直接參與者同步上線。CIPS為境內(nèi)外參與者的跨境人民幣業(yè)務(wù)提供資金清算結(jié)算服務(wù)，為人民幣國際化鋪設(shè)“高速公路”，是符合國際標(biāo)準(zhǔn)的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，有助于提升人民幣跨境支付結(jié)算效率。CIPS二期的改進(jìn)包括以下內(nèi)容。一是豐富結(jié)算模式。在實時全額結(jié)算（RTGS）模式的基礎(chǔ)上引入定時凈額結(jié)算（DNS）機(jī)制，實現(xiàn)流動性更為節(jié)約的混合結(jié)算機(jī)制，滿足參與者的差異化需求。二是支持金融市場業(yè)務(wù)。根據(jù)不同金融交易的資金結(jié)算需要，系統(tǒng)能夠支持人民幣付款、付款交割（DvP）結(jié)算、人民幣對外幣同步交收（PvP）、中央對手方集中清算和其他跨境人民幣交易結(jié)算等業(yè)務(wù)。三是延長系統(tǒng)對外服務(wù)時間。系統(tǒng)運(yùn)行時間由5×12小時延長至5×24小時+4小時，全面覆蓋全球各時區(qū)的金融市場，充分考慮境外參與者及其客戶的當(dāng)?shù)厝嗣駧艠I(yè)務(wù)需求，支持當(dāng)日結(jié)算。四是拓展直接參與者類型。引入金融市場基礎(chǔ)設(shè)施類直接參與者，明確不同類型參與者的準(zhǔn)入條件，為引入更多境外直接參與者做好制度和業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。五是進(jìn)一步完善報文設(shè)計。增加報文類型并提升可擴(kuò)展性，優(yōu)化報文字段定義，為參與者和相關(guān)部門進(jìn)行合規(guī)管理提供便利。六是建成CIPS備份系統(tǒng)。實現(xiàn)上海主系統(tǒng)向無錫備份系統(tǒng)的實時數(shù)據(jù)復(fù)制，提高CIPS的業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行能力。

（六）非銀行支付機(jī)構(gòu)“斷直連”和客戶備付金集中交存工作基本完成，行業(yè)系統(tǒng)性金融風(fēng)險降低

2018年12月，中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》，要求所有非銀行支付機(jī)構(gòu)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶，交由中國人民銀行接管。同時，“斷直連”任務(wù)完成，非銀行支付機(jī)構(gòu)已全部介入網(wǎng)聯(lián)平臺。網(wǎng)聯(lián)平臺成功應(yīng)對“雙十一”業(yè)務(wù)高峰。“雙十一”當(dāng)日處理跨機(jī)構(gòu)交易11.7億筆，跨機(jī)構(gòu)交易處理峰值超過9.2萬筆/秒。

四 面臨的挑戰(zhàn)與完善思路

當(dāng)前，支付清算市場發(fā)展也面臨一些突出的問題和挑戰(zhàn)，主要是新興支付工具發(fā)展不充分，農(nóng)村支付清算體系有待健全，服務(wù)支付市場高水平開放的監(jiān)管體制亟須完善，支付市場監(jiān)管手段有待豐富，等等。

（一）新興支付工具發(fā)展不充分

新興支付工具在快速發(fā)展的同時，其安全性、合規(guī)性有待提升。一是部分支付工具存在安全漏洞，為一些不法分子竊取賬戶資金和用戶信息留下可乘之機(jī)。部分用戶安全意識不強(qiáng)，對使用新興支付工具的風(fēng)險和注意事項缺乏了解，難以有效保障用戶安全。二是部分支付服務(wù)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理存在漏洞，甚至有員工批量下載、出售客戶信息，對行業(yè)生態(tài)和信譽(yù)造成嚴(yán)重負(fù)面影響。三是新興支付工具容易成為洗錢等犯罪活動的“溫床”。不法分子利用獲取的用戶信息實施網(wǎng)絡(luò)或電信詐騙，利用未嚴(yán)格執(zhí)行實名制認(rèn)證或認(rèn)證手續(xù)不完備的支付工具創(chuàng)立假名賬戶進(jìn)行洗錢、逃稅。

（二）農(nóng)村支付清算體系有待健全

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算仍以現(xiàn)金為主，很少使用其他結(jié)算支付工具，支付手段仍停留在傳統(tǒng)的方式上，金融服務(wù)水平難以提高。制約農(nóng)村支付清算體系發(fā)展的主要因素包括以下幾個方面。一是最新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、民營銀行運(yùn)營時間短，缺少服務(wù)農(nóng)村市場的經(jīng)驗，并受科技、軟硬件建設(shè)能力的限制，制約了農(nóng)村支付清算服務(wù)水平的提高。二是由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、基礎(chǔ)通信設(shè)施比較落后，新興支付工具在農(nóng)村地區(qū)未普及，農(nóng)村部分老年人等面臨“數(shù)據(jù)鴻溝”問題，成為信息時代的新弱勢群體，也給新興支付工具的推廣帶來一定阻力。三是農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)對金融知識了解較少，對銀行承兌匯票、銀行本票等結(jié)算工具了解不多。雖然近幾年金融機(jī)構(gòu)每年都組織到鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展金融知識宣傳活動，但宣傳形式單一，宣傳半徑較小，效果不是很明顯。

（三）服務(wù)支付市場高水平開放的監(jiān)管體制亟須完善

支付清算領(lǐng)域正在經(jīng)歷新一輪擴(kuò)大對外開放，內(nèi)資、外資市場準(zhǔn)入和管理要求已經(jīng)統(tǒng)一。與開放條件的行業(yè)管理相適應(yīng)，需要盡快建立負(fù)面清單管理模式，盡快明確外資市場準(zhǔn)入的負(fù)面清單。負(fù)面清單要盡量簡短，并符合國際通行的實踐邏輯。同時，企業(yè)賬戶開設(shè)放開后，需要同步強(qiáng)化事中、事后監(jiān)管，在更好地服務(wù)民營企業(yè)和小微企業(yè)、優(yōu)化營商環(huán)境的同時，還要切實防范事前監(jiān)管放松可能引發(fā)的各種風(fēng)險。

（四）支付市場監(jiān)管手段有待豐富

現(xiàn)階段，中央對支付清算系統(tǒng)的監(jiān)管形式單一、手段有限，不能完全適應(yīng)支付市場快速發(fā)展的需要。特別是監(jiān)管法律層級較低，缺乏權(quán)威性和威懾力。

鑒于此，建議從以下幾個方面規(guī)范支付清算市場，加強(qiáng)市場監(jiān)管。

一是加強(qiáng)新興支付工具建設(shè)。加強(qiáng)安全性建設(shè)，提升新興支付工具的便捷性與安全性，杜絕安全漏洞，加強(qiáng)支付賬戶安全風(fēng)險提示。規(guī)范內(nèi)部管理，加強(qiáng)用戶隱私信息保護(hù)。采用更安全的加密技術(shù)，保護(hù)用戶隱私，并加大對違法分子的處罰力度，降低犯罪率。加強(qiáng)用戶準(zhǔn)入管理，嚴(yán)格落實支付賬戶實名制等監(jiān)管制度，規(guī)范用戶注冊流程，有效保證支付賬戶的真實性。

二是推進(jìn)非現(xiàn)金結(jié)算工具的發(fā)展。加強(qiáng)相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)群體使用新興支付工具的意愿，加大支付科技知識普及力度，鼓勵支付機(jī)構(gòu)結(jié)合老年人等弱勢群體的使用習(xí)慣，開發(fā)簡單易用的支付工具；以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為依托，大力豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付手段，發(fā)展銀行匯票、商業(yè)匯票等支付結(jié)算工具，為農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)提供多樣化服務(wù)。鼓勵農(nóng)村的商店、超市等日常服務(wù)點在使用現(xiàn)金收付款的同時，使用非現(xiàn)金工具進(jìn)行收付款。

三是加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)。支付體系涉及多個金融市場和多類金融機(jī)構(gòu)，支付市場監(jiān)管應(yīng)在中國人民銀行的統(tǒng)籌下，健全跨部門監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，形成監(jiān)管合力，防止監(jiān)管空白、監(jiān)管套利，有效防范支付清算風(fēng)險，切實保障消費(fèi)者權(quán)益。監(jiān)管部門之間應(yīng)建立信息共享機(jī)制，以正確評估支付清算市場的整體風(fēng)險，有效提高監(jiān)管效率。

四是加強(qiáng)支付市場監(jiān)管的制度建設(shè)。盡快制定出臺《支付機(jī)構(gòu)條例》，彌補(bǔ)立法空白，為行業(yè)健康發(fā)展提供法律保障。在深化支付監(jiān)管“放管服”改革的同時，要強(qiáng)化事中、事后監(jiān)管，轉(zhuǎn)變監(jiān)管思維，提高監(jiān)管能力和監(jiān)管水平。

參考文獻(xiàn)

謝眾主編《支付體系創(chuàng)新與發(fā)展》，中國金融出版社，2018。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，中國人民銀行網(wǎng)站，2017年5月24日。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《2018年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》，中國人民銀行網(wǎng)站，2017年8月20日。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，中國人民銀行網(wǎng)站，2017年11月19日。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《2018年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》，中國人民銀行網(wǎng)站，2018年3月18日。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《2018年支付體系運(yùn)行總體情況》，中國人民銀行網(wǎng)站，2018年3月18日。

中國人民銀行支付結(jié)算司：《緊扣八字方針 堅守為民理念 努力推動支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展》，中國人民銀行網(wǎng)站，2019年3月29日。

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[1] 宗濤，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、金融學(xué)博士后，中國社會科學(xué)院金融研究所支付清算研究中心特約研究員，主要研究領(lǐng)域為宏觀經(jīng)濟(jì)、貨幣政策、支付清算等；付家豪，安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。

[2] 本部分?jǐn)?shù)據(jù)如無特別說明，均來自中國人民銀行支付結(jié)算司發(fā)布的2018年各季度和全年支付體系運(yùn)行總體情況，詳見中國人民銀行網(wǎng)站。

[3] 非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)包含票據(jù)、銀行卡及其他結(jié)算業(yè)務(wù)。其中，其他結(jié)算業(yè)務(wù)包含貸記轉(zhuǎn)賬、直接借記、托收承付及國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。

[4] 自2017年第三季度起，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和質(zhì)押式回購分開統(tǒng)計，并按照可比口徑計算同比數(shù)據(jù)。

[5] 指標(biāo)涉及人均值時，人數(shù)使用國家統(tǒng)計局公布的2017年末全國內(nèi)地總?cè)丝?39008萬人，下同。

[6] 自2018年第一季度起，ATM機(jī)具數(shù)量統(tǒng)計口徑調(diào)整，不僅統(tǒng)計了銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)布放的在用自助存款機(jī)、自助取款機(jī)、存取款一體機(jī)、自助繳費(fèi)終端等傳統(tǒng)自助設(shè)備，而且統(tǒng)計了自助服務(wù)終端、可視柜臺（VTM）、智能柜臺等新型終端設(shè)備。

[7] 銀行卡交易量為銀行卡本外幣交易量之和。

[8] 銀行卡授信總額為信用卡和借貸合一卡授信總額之和。

[9] 授信使用率為銀行卡應(yīng)償信貸余額與銀行卡授信總額之比。

[10] 電子支付是指客戶通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、POS和其他電子渠道，從結(jié)算類賬戶發(fā)起的賬務(wù)變動類業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額，包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、ATM業(yè)務(wù)、POS業(yè)務(wù)和其他電子支付六種業(yè)務(wù)類型。

[11] 非銀行支付機(jī)構(gòu)處理的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量包含支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量，以及支付賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)量，但不包含紅包類等娛樂性產(chǎn)品的業(yè)務(wù)量。自2018年4月1日起，中國人民銀行發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》正式實施，自2018年第二季度起，實體商戶條碼支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)由網(wǎng)絡(luò)支付調(diào)整至銀行卡收單進(jìn)行統(tǒng)計。

[12] 11個子系統(tǒng)包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)、銀行卡跨行支付系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)、農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)。

[13] 分類參照中國人民銀行支付結(jié)算司。

[14] 同城清算系統(tǒng)包括同城票據(jù)交換系統(tǒng)和同城電子清算系統(tǒng)。

[15] 境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量使用每個季度末最后一個交易日的匯率按季度折算為人民幣。

[16] 自2018年第二季度起，銀行卡跨行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)僅包含資金清算的交易，不含查詢、賬戶驗證等不參與資金清算的交易，并按照可比口徑計算同比數(shù)據(jù)。

[17] 自2017年起，城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)除統(tǒng)計銀行匯票、匯兌、通存通兌外，還統(tǒng)計實時代收付業(yè)務(wù)。