二、銀行存款也是理財方式

以上就是銀行定期存款的基礎要點，為了滿足不同人群的存款需要，定期存款還有很多存款方式，我們也可以利用一些技巧來達到存款理財的目的，下面來認識存款理財。

第37項　適合積累的零存整取

在眾多的銀行存款中，有一種適合積累的存款方式，這就是零存整取，所謂零存整取，是指儲戶在進行銀行存款時約定存期，每月固定存款，到期時一次支取本息的一種儲蓄方式。

零存整取具有計劃性、約束性、積累性的特點，特別適合工薪家庭、單身一族和學生儲蓄。

零存整取和普通的定期存款不一樣，它有如圖3-5所示的存款要點。

下面來看看如何在網上銀行存入零存整取存款。

應用示例——在網上銀行存入定期存款

Step 01　登錄中國工商銀行網上銀行，進入個人網上銀行頁面，在上方的菜單欄中單擊“定期存款”超鏈接。

Step 02　在該頁面下方打開的“存入定期存款”選項組中選擇零存整取定期種類，并查看最新的利率，單擊右側的“存入”超鏈接。

Step 03　在打開的頁面中輸入定存的金額（每月存入的金額），單擊“提交”按鈕，確認信息，完成安全支付即可。

第38項　整存零取、存本取息與定活兩便

除了零存整取外，還有不少非常實用的定期存款方式，下面來簡單認識它們。

（1）整存零取

整存零取是指在開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種定期儲蓄，具體有如圖3-6所示的要點。

（2）存本取息

存本取息和整存零取有相同的地方，存本取息是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄。具體的存款要點如圖3-7所示。

（3）定活兩便

在所有的儲蓄中，有一種在定期與活期之間可以隨意轉變的存款，它是一種事先不約定存期，一次性存入，一次性支取的儲蓄存款，具體有如圖3-8所示的存款要點。

第39項　適合短期儲蓄的通知存款

在銀行進行存款的時候，有一種較為靈活的存款方式，那就是通知存款。它是指存款人在存入款項時不約定存期，支取時提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的定期存款。

通知存款的定義比較簡單，一般分為7天通知存款和1天通知存款。例如，存入了一筆7天通知存款后，要支取之前就必須提前7天通知銀行。具體有如圖3-9所示的要點。

第40項　幫助學生族群理財的教育儲蓄

對于一些低收入的家庭來說，子女的教育金問題是需要提前考慮的，此時選擇“教育儲蓄”是非常有用的。

所謂教育儲蓄，是教育部門和中國人民銀行在全國各大銀行推行的一種專門針對學生教育的定期儲蓄。為了更好地了解教育儲蓄，下面來看一個例子。

應用示例——王女士的“教育儲蓄”麻煩

王女士6年前替自己當時正在讀小學6年級的女兒辦理了一筆教育儲蓄存款，期限為6年，每月存300元。

今年，王女士的女兒正好要讀大學，需要一筆不小的學費。于是，王女士便想到了這筆教育儲蓄。王女士通過上網查詢與計算，這筆儲蓄可以獲得的利息為：300×72×5.85％×5＝6138元。

于是王女士便拿著當初開戶的存折去銀行取錢，可到了銀行才知道，因為當初開戶的名字必須是王女士的女兒，所以必須要王女士的女兒到場辦理，不僅這樣，還需要到當初開具證明的小學再次辦理教育儲蓄需要的學生證明。

幾經周折之后，王女士終于取出了這筆教育儲蓄，但為什么利息只有5995元呢。經過詢問，原來教育儲蓄的本金最高為2萬元，每月多存的部分按照零存整取計算利息，王女士這才明白過來。

為了避免上述王女士一樣的麻煩，我們需要了解圖3-10所示的教育儲蓄要點。

第41項　4種科學的存款方式

以上就是銀行存款中一些較為常見的存款方式，我們要如何利用定期存款來進行理財呢？具體有下述的4種存款方式。

（1）階梯式儲蓄法

階梯式儲蓄法是將資金按照存期進行不同的分類儲蓄，具體的方式可見下面的例子。

現有5萬元的資金，可以將它分成5個1萬元，分別開設一年期存單、二年期存單、三年期存單、四年期存單（三年期自動約轉一年期）、五年期存單各一份。

一年后，就可以用到期的一年期1萬元，再去開設1份五年期存單。以后每年如此，5年后即可擁有5張到期時間不同的5年期存單。

因為這5份5年期存單的到期年限不同，依次相差1年，所以在最后一個循環完成之后，總共形成了10年的期限，并可繼續循環下去。

這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用；既可以與利率調整，又能獲得5年期存款的高利息，生活節奏井井有條，也算保守型家庭中長期投資的一種方法。

（2）12張存單法

12張存單法也稱月月存款法，顧名思義，就是保持手里有12張存單，具體的操作同樣來看一個例子。

某儲戶從1月開始，每月從工資中拿出1000元來儲蓄，每月存一張一年期存單，一年后，手中便會有12張一年期的1000元存單。

到了12月底，第一張存單到期，把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個月要存的1000元相加，再存成一年期定期存單。這樣依此類推，手中一直都會有12張存單，每個月份的資金都在逐年增加，一旦急用，只要支取近期所存的存單就可以了。

12張存單法不僅能夠很好地聚集資金，還能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。既可減少利息損失，又能解燃眉之急，很適用于工薪家庭應急之需，同時也適合收入穩定的年輕人。

（3）四分儲蓄法

如何做到活期的靈便同時又有較高的利息呢？四分儲蓄法是個好選擇。假設你有10萬元，一年內要使用一筆錢，但用錢的具體金額、時間并不確定。為了讓這10萬元錢盡可能獲取“高利”，此時可以選擇四分儲蓄法。

下面來看一個四分儲蓄法的例子。

小王從名牌大學畢業后在一家大型外企上班，待遇豐厚，2014年年底，小王一次性拿到了10萬元的年終獎金。當時小王不知道如何花費這筆錢，于是在理財專業人士的介紹下，小王為這份年終獎選擇了四分儲蓄法。分為1萬元、2萬元、3萬元、4萬元4份定期存款。

不久之后，小王看中了一款最新款的單反相機，價值1萬多元，于是小王動用了其中2萬元的存單，順利地買下了心儀的相機，最大限度地減小了其余存款利息的損失。

把資金分別存成4張存單，當然也可以進一步細分成更多的存單。這樣一來，遇到什么樣的事動用什么樣的存單，無須動用其他存單，減少不必要的利息損失。

（4）利滾利儲蓄法

利滾利儲蓄法是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄二者有機結合的一種儲蓄方法。具體的例子如下。

某儲戶現有5萬元，他先把它存成存本取息儲蓄。一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開個零存整取儲蓄戶。以后每月把利息取出后，都存到這個零存整取的儲蓄戶。

這樣，不僅可以得到了利息，而且又通過零存整取儲蓄使利息又生利息。這種儲蓄方法，使一筆錢能取得兩份利息，額度可大可小，只要長期堅持，也會有不錯的回報。

利滾利儲蓄法就是以利息賺錢，我們以此設計出很多種存款組合。

約定轉存定期

現在多數銀行都已開通“約定轉存”業務，約定轉存是指客戶與銀行事先約定好備用金額，當賬戶里金額超過指定金額時，銀行系統自動根據客戶的指令，將資金由活期轉為不同期限的定期存款，通過這樣的方法來提高利息收益，年綜合收益率為1.75％左右。