一、簡單認識銀行存款

所謂銀行存款也就是銀行儲蓄，我們將錢存入銀行，銀行約定按照利率給予我們利息，從而完成了一種“交易”。根據不同的情況，銀行推出了各種各樣的儲蓄方式，以滿足我們不同的儲蓄要求。

第31項　活期存款與定期存款

銀行的存款簡單可分為活期存款與定期存款兩種，其中活期存款就是我們存在銀行賬戶里的錢，無須任何事先通知，儲戶即可隨時存取和轉讓的一種銀行存款。

活期存款的利息

銀行的活期存款也是有利息的，我們常常發現我們存在銀行賬戶里的整錢，既沒有多存也沒有支取，可過一段時間就會出現元、角、分數額的零頭，其實這些“零頭”，就是活期存款利息。目前，我國執行活期存款年利率為0.35％。

相對于活期存款，定期存款會更為復雜，也是我們進行存款理財的主體。首先，定期存款有如圖3-1所示的三大要點。

銀行定期存款幾乎是每個家庭都會涉及的金融服務，如何才能讓定期存款更好地幫助我們管理個人財富呢？下面來看一個例子。

應用示例——王先生一家的定存案例

王先生是個生意人，最近收到了一筆50萬元的資金。考慮不久之后的暑假全家人就要出國旅游，而兒子一年之后也將上大學，于是王先生將50萬元選擇了穩定的定期存款。其中，有如下的存款方式。

40萬元3年期的定期存款。

5萬元的一年期存款。

5萬元的三個月定期存款。

三個月后，王先生將5萬元定期存款取出，全家人高興地出國旅行。一年之后，取出5萬元定期存款，給兒子繳納學費、購置電腦等支出。可后來發現只花費了2萬元，于是王先生將剩下的3萬元存為2年定期存款。

半年后的一次體檢，醫院檢查出王先生因為長期飲酒，罹患嚴重的肝功能衰竭，換肝手術需要高達18萬～20萬元的費用。所以，王先生將40萬元的定期存款提前支取了20萬元用于丈夫的治療。3個月之后，王先生恢復了健康。

王先生的家庭遭遇實屬不幸，但是我們也可以算一算王先生一家人從這50萬元中能獲得那些利息。

5萬元×2.10％×3/12＝262.50元。

5萬元×2.50％＝1250元；3萬元×3.0％×2年＝1800元。

20萬元×0.35％×（3個月+6個月）/12＝525元。

20萬元×3.50％×3年＝21000元。

定期存款如何計算利息

存款的利息收益計算是非常簡單的，具體的公式為利息=本金×利率×存款天數/360。但需要注意的是，定期存款在不滿期的情況下只按活期利率計算。

第32項　不漏掉每一分利息

定期存款的利息是固定的，但在存款時可以注意一些小細節，保證不漏掉每一分屬于我們的利息，具體如圖3-2所示。

第33項　定期存款的到期與續存

在存入定期存款后，會面臨定期的到期與支取，根據不同的支取情況，需要有不同的處理技巧。

（1）定期的滿期

定期存款的滿期非常簡單，就是我們存入的定期存款存期已滿。定期滿期后，需要在存單滿期日期+1天后到銀行進行辦理支取，支取定期就是將本金和利息變成活期或現金。

需要注意的是，定期滿期后如果未到銀行進行辦理，則滿期后的儲蓄天數全部算作活期存款。

（2）定期的續存

在定期滿期后，如果儲戶不將資金取出，而是再次存入，這就被稱為續存。

續存分為本息續存與只存本金，本息續存就是只將本金和利息一起存為新的定期；而只存本金是指取走利息，本金續存。

續存需要本人親自到銀行進行辦理，而且不能提前辦理續存。

第34項　定期的自動轉存

如果每次定期到期都到銀行辦理一次續存，會顯得比較麻煩，這時可以使用自動轉存來解決這個問題。

自動轉存是定期存款自動轉存的簡稱，就是儲戶在存款到期后，不用前往銀行辦理轉存手續，銀行可自動將本金或者本息一同存為新的定期存款。

自動轉存有如圖3-3所示的存款要點。

從法律上來說，銀行沒有告知自動轉存的義務，在填寫定期存款憑證的時候，一定要選“自動轉存”選項，下面來看一個例子。

應用示例——張先生的定存苦惱

張先生在中國工商銀行辦理了定期一本通存款業務，一共存入了兩筆金額為10萬元的存款，存期2年。在存款憑證單上，張先生填寫了戶名、存期、金額、地址、電話項目，未填寫轉存期一項。

在銀行的儲蓄存款憑證單客戶須知第8條中明確載明：請在“客戶填寫”欄內認真填寫“密碼”、“印鑒”、“通兌”、“轉存期”等欄目，否則視同不需要此種業務。

4年后，張先生到銀行取款，銀行告知他前兩年的存款是定期利率，而后兩年的存款則是按活期利率計算利息的。

張先生認為，中國工商銀行并未告知定期存款不能自動轉存，應按照原協議約定的定期存款內容執行。故向法院提起訴訟，要求中國工商銀行給付其存款利息損失；而銀行則稱，銀行已經履行了告知義務。

法院認為，儲蓄存款憑證即是雙方當事人之間的合同，因此已經明確約定了轉存項目，而張先生未填寫轉存期項目，即未約定需要繼續按2年定期儲蓄繼續履行原來的定期合同，因此駁回張先生的訴訟。

第35項　定期存款的提前支取

定期存款在存入之后，可能會出現急于用錢的情況，此時是可以辦理定期存款的提前支取的。

提前支取是指定期儲蓄存款的儲戶，在其存款尚未到期前，要求支取存款。提前支取時，有如圖3-4所示的要點。

以上的提前支取要點需要儲戶明確了解，如果忽略了其中的細節，就會造成下述老王一樣的麻煩。

應用示例——老王的提前支取算盤

老王和老伴一輩子辛辛苦苦，在退休時，終于攢下了50萬元的存款，兩人都購買了社保，有一個兒子也自己做了小生意，所以日子過得還算自在。

老王聽別人說，把錢存進銀行，每年會有利息，還可以根據需要隨時提取一部分出來，是件實惠事。于是老王也去了銀行，把自己的50萬元存了5年期定期存款。

半年之后，老王的老伴突發心臟病，心臟起搏器需要自費5萬元，于是老王到銀行跟工作人員說要部分提取自己的50萬元存款，老王順利地取出了5萬元，老伴也順利完成了手術。

又過了一年，老王的兒子因為生意上的資金問題，急需20萬元，于是老王想也沒想，又到銀行想支取20萬出來，可這一次就沒有那么順利了，銀行工作人員說，提前支取只能在存期內辦理一次，如果要提前支取，就必須全部提前支取。這下老王傻了，只能提前支取出45萬元的存款，白白損失了10多萬元的利息。

什么情況下適合辦理提前支取

在利率下降的時候，如果需要進行提前支取是不適合的，但是如果利率已經升高，而存期也不太長，可直接取出全部資金，再將剩余的資金存入。

第36項　網上銀行存入定期存款

定期存款可以在網上銀行輕松辦理，具體操作如下。

應用示例——在網上銀行存入定期存款

Step 01　登錄中國工商銀行網上銀行，進入個人網上銀行頁面，在上方的菜單欄中單擊“定期存款”超鏈接。

Step 02　在該頁面下方打開的“存入定期存款”選項組中選擇自己要存入的定期種類，單擊右側的“存入”超鏈接。

Step 03　進入定期存款操作頁面，輸入存款金額、賬戶信息及約轉存期等信息，完成后單擊“提交”按鈕。

Step 04　在打開的頁面中確定存款信息，單擊“確定”按鈕，并進行相關安全支付操作即可完成定期存款的存入。