2.2 手機銀行（WAP）
智能手機越來越普及，手機銀行（WAP）技術的運用可以讓用戶通過終端隨時隨地利用手機上網操作在線賬戶，進行各類商業活動。因此，復制了移動互聯網功能的手機，同時將其中的網上在線交易模式也一并復制了過來，實現了手機在線交易。
2.2.1 WAP銀行的主要功能
WAP銀行是指銀行通過移動電話，基于WAP協議（Wireless Application Protocol，即無線連接協議），利用移動通信網絡，并為用戶提供網上銀行產品和服務的一種服務方式。下面以工商銀行的手機WAP銀行為例，介紹其主要功能，如圖2-91所示。
圖2-91 工行WAP銀行的主界面
（1）賬戶管理。提供余額查詢、當日明細查詢、歷史明細查詢、工資明細查詢、注冊卡維護、賬戶掛失、賬戶設置、住房公積金查詢以及銀行戶口服務等功能，如圖2-92所示。
圖2-92 “賬戶管理”界面
（2）轉賬匯款。提供匯款、跨行匯款、E-mail匯款、手機號匯款、定期轉賬、外幣轉賬、網上銀行匯款以及電話銀行匯款等功能，如圖2-93所示。
圖2-93 “轉賬匯款”界面
（3）繳費業務。提供繳納信息通信、水電煤氣等費用的功能，如圖2-94所示。
圖2-94 “繳費業務”界面
（4）基金業務。提供基金公司、基金類型以及基金代碼，查詢基金的詳細信息（包括基金代碼、名稱、類型、凈值以及歷史凈值等），并具有可將重點關注的基金設置為自選基金的功能，如圖2-95所示，還可以快速便利地進行基金申購、認購、定投、贖回、撤單、余額以及歷史明細查詢等操作。
圖2-95 “基金業務”界面
（5）國債業務。提供儲蓄國債（憑證式）和記賬式國債的購買和查詢功能。儲蓄國債（憑證式）可以進行查詢信息、購買、兌付以及查詢國債余額的操作；記賬式國債可以進行查詢國債相關信息、開立托管賬戶、購買、賣出、交易余額以及明細查詢的操作，如圖2-96所示。
圖2-96 “國債業務”界面
（6）保險業務。為用戶提供手機投保和保險明細查詢功能，如圖2-97所示。
圖2-97 “保險業務”界面
（7）銀期轉賬。為期貨投資者提供自助式的資金轉賬服務，如圖2-98所示。
圖2-98 “銀期轉賬”界面
（8）外匯業務。查詢外匯的實時交易匯率（包括買入價、賣出價、中間價、最高價以及最低價），根據即時外匯匯率，進行外匯買賣交易或設立外匯委托交易（包括獲利委托、止損委托、雙向委托以及追加委托）以及查詢賬戶余額和交易明細的功能，如圖2-99所示。
圖2-99 “外匯業務”界面
（9）個人貸款。查詢未結清的貸款合同信息、借據信息、還款計劃表以及已還款明細等信息的功能，不包括查詢公積金委托貸款，如圖2-100所示。通過此功能，用戶可以了解尚未結清的貸款余額、利息、積欠利息、利率以及下次還款日等信息，幫助用戶及時歸還貸款、處理欠款。
圖2-100 “個人貸款”界面
（10）手機股市。為用戶提供上證、深證股票信息查詢功能，如圖2-101所示，并且在“定制我關注的股票”中可以輸入股票代碼定制或刪除自己關心的股票。用戶可以通過“第三方存管”功能進行銀行轉證券公司、證券公司轉銀行和相關查詢交易。此外還可以鏈接到券商WAP站點頁面進行股票交易。
圖2-101 “手機股市”界面
（11）貴金屬。為用戶提供賬戶貴金屬、賬戶貴金屬雙向交易、賬戶貴金屬定投、實物貴金屬、實物貴金屬遞延以及積存金等功能，如圖2-102所示。
圖2-102 “貴金屬”界面
（12）工行理財。為用戶提供理財服務、理財產品功能。其中，“理財服務”提供靈通快線（超短期）理財協議和T+0理財協議的簽訂、查詢和管理功能。“理財產品”提供理財產品的購買、贖回、撤單、查詢持有情況以及查詢交易明細的功能，如圖2-103所示。
圖2-103 “工行理財”界面
專家提醒
用戶可查詢美元和人民幣賬戶黃金、白銀、鉑金、鈀金的實時價格（包括銀行買入價和銀行賣出價），進行即時買賣交易或設立委托交易（包括獲利委托、止損委托、雙向委托）。另外，用戶還可進行賣出開倉買入平倉的賬戶貴金屬雙向交易，并制訂定投計劃。
（13）手機預約取現。為用戶提供手機預約取現功能。如圖2-104所示。用戶在手機銀行（WAP）進行預約取現后，記錄預約碼與工行提供的動態密碼，即可至ATM機前進行無卡取現。同時本功能提供查詢預約明細與管理預約交易的功能，在“我的預約”中，還可對已預約未取現的交易實現撤銷的動作。
圖2-104 “手機預約取現”界面
（14）個人結售匯。通過手機銀行（WAP），為用戶提供使用柜面注冊卡辦理指定額度內小額結售匯交易的功能，并可在線查詢小額結售匯交易明細信息，如圖2-105所示。
圖2-105 “個人結售匯”界面
（15）信用卡。為用戶提供查詢信用卡余額、交易明細信息，并向本人工商銀行信用卡歸還賬戶透支人民幣、外幣透支欠款的功能，同時支持信用卡分期付款功能，如圖2-106所示。
圖2-106 “信用卡”界面
專家提醒
WAP銀行支持在各類手機瀏覽器下使用，但某些瀏覽器在進行個別交易時會出現報錯或不成功的現象。例如，使用手機瀏覽器進行跨行匯款時，由于交易參數較多，手機瀏覽器可能會出現因參數丟失而造成交易失敗的情況。因此，用戶應盡量選擇相應銀行支持的手機瀏覽器進行操作。
（16）工銀信使。為用戶提供余額變動提醒、業務處理提醒及對賬單服務等短信通知服務的定制、查詢、修改和撤銷功能，如圖2-107所示。
圖2-107 “工銀信使”界面
（17）養老金。為用戶提供養老金查詢功能，如圖2-108所示。
圖2-108 “養老金”界面
（18）客戶服務。為用戶提供主菜單定制、自助繳服務費、權限管理、修改若登錄支付密碼、電子銀行注冊管理、注銷手機銀行（WAP）、設置客戶預留信息、抽獎活動等功能，如圖2-109所示。
圖2-109 “客戶服務”界面
2.2.2 WAP銀行的使用特色
WAP銀行也是電子銀行系統的重要組成部分。它作為一種嶄新的銀行服務渠道，在網上銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的基礎上，更加突出了移動通信“隨時隨地、貼身、快捷、方便、時尚”的獨特性，真正實現了“Whenever、Wherever（任何時間、任何地點）”銀行業務的辦理，成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。
（1）隨身使用。WAP銀行為用戶提供7×24小時全天候的服務，只要隨身攜帶可以上網的手機，無論何時何處，均可輕松管理賬戶、打理財務、繳納費用，一切盡在“掌”握。
（2）申請簡便。WAP銀行申請便捷，用戶可以通過銀行門戶網站、手機網站、個人網上銀行三種方式進行自助注冊，也可隨時到銀行的營業網點辦理柜面注冊手續，簡單方便（通常情況下，自助注冊客戶無法辦理對外轉賬支付業務）。
（3）功能豐富。WAP銀行為用戶提供轉賬匯款、繳費、手機股市、基金、外匯買賣等金融服務，使用戶能夠隨手掌握市場動向，時時積累財富。
（4）安全可靠。WAP銀行的資金轉出功能有嚴格限制。通常情況下需要用戶本人到柜臺去辦理簽訂協議，才能轉賬、繳費、支付。例如，工商銀行還采取靜態密碼、電子銀行口令卡等多種手段確保用戶資金與信息的安全。
（5）登錄快速。例如，工商銀行為方便用戶操作，推出了“快速登錄軟件”，用戶下載安裝后，點擊手機菜單中的軟件圖標即可實現一鍵登錄。
2.2.3 WAP銀行的開通流程
開通WAP銀行通常需要具備一定的條件。例如，工商銀行要求用戶需持有工銀財富卡、靈通卡、理財金卡、牡丹信用卡或活期存折以及一部支持上網功能的手機。工商銀行WAP銀行的開通流程如下。
1．自助注冊
自助注冊WAP銀行主要有以下3個渠道。
（1）手機網站渠道。可通過手機登錄銀行手機官網，選擇“自助注冊”后按照提示信息自助開通。
（2）網站渠道。可在電腦上登錄銀行門戶網站，在門戶網站首頁右側點擊“手機銀行自助注冊”或在個人網上銀行登錄頁面左側，點擊“手機銀行（WAP）自助注冊”按鈕后按照提示信息自助開通。
專家提醒
在申請WAP銀行前，用戶必須先確認自己的手機是否能夠正常上網。如果不能正常上網，應及時咨詢當地電信運營商或手機廠商。
（3）網上銀行渠道。在個人網上銀行“電子銀行注冊”中選擇注冊渠道為手機銀行（WAP），進入注冊開通信息錄入頁面，選擇要開通的注冊卡，輸入預留驗證信息、登錄密碼、首選注冊卡號等信息，提交并驗簽通過后即注冊成功。
2．柜面注冊
用戶可以持本人有效身份證件及銀行卡到銀行營業網點，填寫相應的電子銀行個人客戶注冊申請表，辦理注冊手續。
2.2.4 支付話費
今后用戶繳納話費，既不必到網點柜臺排隊，也無需使用電腦，只需拿出手機登錄手機銀行網站，便可直觀明了地辦理移動、聯通以及電信等話費繳費業務。
下面以工商銀行的WAP銀行為例，介紹支付話費的步驟。
（1）通過手機輸入網址“wap.icbc.com.cn”，即可進入工行的手機銀行登錄界面，輸入手機號和密碼后點擊“登錄”按鈕。
（2）登錄成功后，先在主菜單點擊“我的賬戶”圖標查詢是否有余額，查詢完畢后點擊“手機充值（全國）”選項進入“繳費業務”界面，如圖2-110所示。
圖2-110 “繳費業務”界面
（3）輸入用戶號碼，并選擇相應的繳費金額，填好后點擊“下一步”按鈕，用戶可以再次核對繳費的賬號和金額，如圖2-111所示。
圖2-111 核對繳費的賬號和金額
（4）點擊“下一步”按鈕，選擇相應的繳費賬戶，如圖2-112所示。
圖2-112 選擇相應的繳費賬戶
（5）點擊“下一步”按鈕，輸入動態密碼和驗證碼，如圖2-113所示，然后點擊“確定”按鈕，即可完成通過手機銀行繳費的操作。
圖2-113 輸入動態密碼和驗證碼
專家提醒
使用WAP銀行的注意事項如下。
① 對于貴金屬、外匯和小額結售匯等即時交易應在10秒之內完成，如超時有可能造成交易失敗。
② 已是工行U盾證書的客戶，如希望開通手機銀行（WAP），可通過柜面注冊單獨申請口令卡或工銀電子密碼器，原U盾證書的使用不受影響。
③ 登錄WAP銀行時，如果驗證碼或圖片不能顯示，用戶可以先通過手機WAP銀行自動檢測功能進行測試，如測試都通過，即可通過手機“清除緩沖存儲”功能，清除手機緩存后再重新登錄。
2.2.5 查詢繳費明細
使用手機WPA銀行，可以方便地查詢各種繳費業務的交易明細。
以工商銀行的手機WAP銀行為例，在“繳費業務”界面中點擊“交易明細查詢”選項，進入其界面，用戶可以在此設置繳費類型、賬戶、開始日期和截止日期，如圖2-114所示。點擊“查詢”按鈕，即可顯示相應時段的繳費業務明細，如圖2-115所示。
圖2-114 “交易明細查詢”界面
圖2-115 顯示相應時段的繳費業務明細
2.2.6 網上訂票
下面以工商銀行的手機WAP銀行為例，介紹在繳費項目中添加網上訂票功能的操作步驟。
（1）在“繳費業務”界面中點擊“我的繳費項目”選項，進入其界面，選擇“增加繳費項目”選項，如圖2-116所示。
圖2-116 選擇“增加繳費項目”選項
（2）執行操作后，選擇“網上訂票”選項，如圖2-117所示。
圖2-117 選擇“網上訂票”選項
（3）執行操作后，分別選擇企業所在的相應省份和城市，如圖2-118所示。
圖2-118 選擇企業所在的省份和城市
（4）執行操作后，選擇相應的收費項目，如圖2-119所示。
圖2-119 選擇相應的收費項目
（5）執行操作后，即可顯示“操作成功”的信息，并可繼續添加新的繳費項目，如圖2-120所示。
圖2-120 顯示“操作成功”的信息
2.2.7 支付學費
為了使學費收繳工作更加高效、便捷，很多學校積極改革學費收繳方式，在銀行設置了“學生交費專柜”，實行學校開單、學生家長直接到指定銀行網點交納新學年學費的辦法。工商銀行進一步推進了該功能，用戶可通過WAP銀行的代扣功能完成快速支付學費。
下面以工商銀行的手機WAP銀行為例，介紹在繳費業務中添加，支付學費功能的操作步驟。
（1）在“繳費業務”界面中點擊“委托代扣”選項進入其界面，選擇“簽訂委托代扣協議”選項，如圖2-121所示。
圖2-121 選擇“簽訂委托代扣協議”選項
（2）執行操作后，用戶可以選擇系統推薦的收費企業或者通過頁面下方的省份鏈接，自定義選擇收費企業，如圖2-122所示。
圖2-122 選擇收費企業
（3）設置好收費學校后，進入相應的界面，顯示繳費種類，如圖2-123所示。
圖2-123 顯示繳費種類
（4）點擊“下一步”按鈕，顯示委托繳費協議，點擊“確定”按鈕，如圖2-124所示。
圖2-124 點擊“確定”按鈕
（5）執行操作后，在進入的頁面中可以設置付款賬戶、協議終止日期、繳費編號、單筆交易限額、日累計交易限額，如圖2-125所示。
圖2-125 設置相應的選項
（6）點擊“下一步”按鈕，顯示用戶所有的設置，確認無誤后輸入動態密碼和驗證碼，如圖2-126所示。
圖2-126 輸入動態密碼和驗證碼
（7）點擊“確定”按鈕，即可簽訂學費的委托代扣協議，如圖2-127所示。
圖2-127 成功簽訂學費的委托代扣協議
2.2.8 移動支付
各家銀行在開辟網上銀行與電話銀行的同時，也紛紛在手機銀行的操作、功能、安全等技術上尋求突破。目前國內手機銀行業務平臺已逐步走向成熟，“手機銀行”正在為越來越多的用戶所認可。例如，工商銀行的手機WAP銀行除了上述功能外，還推出了“移動支付”功能，如圖2-128所示。
圖2-128 “移動支付”界面
在“移動支付”界面選擇“代付訂單查詢及支付”選項進入其界面，用戶可以在此查詢代付訂單，如圖2-129所示。
圖2-129 查詢代付訂單
在“移動支付”界面選擇“代付訂單推送服務”選項進入其界面，用戶可以在此選擇是否開通代付訂單推送服務功能，以及修改接收手機號碼，如圖2-130所示。
圖2-130 “代付訂單推送服務”界面
在“移動支付”界面選擇“訂單支付明細查詢”選項進入其界面，用戶可以在此設置訂單類型和日期，如圖2-131所示，點擊“查詢”按鈕，即可查詢該時段內的訂單支付明細。
圖2-131 訂單支付明細查詢
專家提醒
目前，手機支付方式主要有以下3種。
① 通過支付運營商手機話費賬單形式間接實現第三方支付。通過手機話費賬單實現支付，是指用戶在支付手機話費的同時支付購物費用。手機運營商為用戶提供信用擔保，但受到企業經營金融業務范圍的限制，運營商目前僅提供支付電信業務中對應的短信、彩鈴、新聞、信息發布、網絡流量等費用，暫時還沒有推出其他商品的支付業務。
② 通過銀行賬戶直接支付。這是目前銀行、商家實現手機支付的主要方式。支付前，客戶通過網上銀行、柜臺等渠道與銀行簽約并約定客戶支付的手機號碼，同時綁定代扣費的信用卡賬戶或借記卡賬戶，并預定扣費限額。支付時，支付費用從客戶綁定的銀行賬戶中扣取。
③ 通過帶有銀聯等第三方標識的借記卡實現銀聯快捷支付。
從現有的國情來看，以銀行體系為主導的手機支付方式是目前我國發展手機支付的重要模式。