2.3 手機短信銀行
手機短信銀行是指用戶首先通過手機編輯短信內容，以特定的格式發送到銀行短信服務號碼，然后銀行按照用戶的指令，為用戶辦理相關業務，如查詢、轉賬、匯款、捐款、消費以及繳費等，并將交易結果以短信的方式通知用戶的一種電子銀行業務。
2.3.1 短信銀行的主要功能
短信銀行包含的服務種類眾多，且針對不同的自助服務，涉及輸入密碼的情況也有所不同。對于金融信息類等業務，無需輸入密碼，但對于賬戶信息查詢、定制變動提醒業務以及賬目類等交易，則需要輸入密碼才可交易。
下面以工商銀行為例，介紹不同類型的用戶可使用短信銀行的功能。
（1）無短信密碼、無工銀密碼器用戶可使用的功能。查詢開戶行、查詢牌價、查詢利率、查詢貸款利率、查詢匯率、查詢基金凈值、查詢黃金價格、查詢白銀價格、查詢鉑金價格、查詢債券價格、查詢理財產品凈值、查詢優惠活動、查詢捐款項目、退訂信使、查詢退訂協議、開通信使、查詢開通協議、取消綁定手機以及排隊提醒（目前僅適用于大連、海南、深圳四星級及以上用戶）。
（2）短信密碼用戶可使用的功能。除了可以使用無短信密碼、無工銀密碼器用戶的功能外，還具有查詢余額、查詢公積金賬戶余額、查詢明細、查詢基金份額、查詢基金認購中簽配號、查詢賬戶貴金屬余額、查詢實物貴金屬余額、查詢第三方存管余額、查詢理財產品份額、查詢安全介質信息、查詢訂單、查詢積分、查詢星級、定制余額變動提醒、取消余額變動提醒、設置默認操作卡、綁定手機、開通免密查詢、關閉免密查詢、取消卡片服務、取消全部服務、設置短信銀行密碼、修改短信銀行密碼以及重置短信銀行密碼等功能。
（3）工銀密碼器用戶可用功能。除了可以使用短信密碼用戶的功能外，還具有捐款、繳費、訂單支付、轉賬匯款、手機號匯款、E-mail匯款、異步訂單支付、異步電子收款賬單支付、開通對外支付以及關閉對外支付（除設置、修改及重置短信銀行密碼外）等功能。
專家提醒
當用戶無法上網或遭遇銀行座機占線時，開通了手機短信銀行的你就能真正感受到方便與快捷。短信服務已經成為手機用戶間最常用的溝通方式，手機銀行同樣具有短信功能，發了多少薪水、匯款是否到賬、還款是否成功等賬戶信息，銀行都會以短信的方式主動通知用戶。
2.3.2 短信銀行的開通方式
作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機短信銀行業務不僅可以使用戶在任何時間或任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效和較為安全的方式為用戶提供傳統和創新的服務。手機短信銀行只需用戶的手機能收發短信，即可輕松享受手機銀行的各項服務。
以工商銀行為例，可以通過以下渠道開通手機短信銀行。
1．發送短信開通手機短信銀行
用戶可以通過發送短信開通手機短信銀行。
（1）無工銀電子密碼器及短信密碼的用戶開通流程。以查詢類業務為例，可編輯“CXYE#卡號”發送到95588，根據提示撥打4001195588電話進行身份驗證，并按照短信回復模板設置“短信密碼”，設置成功后即可查詢。
（2）已綁定工銀電子密碼器的用戶。無論通過何種渠道，只要綁定了工銀電子密碼器，即同步開通了短信銀行。
2．電話銀行開通手機短信銀行
用戶可以通過電話銀行開通手機短信銀行。
進入95588電話銀行后選擇人工服務，即可由人工服務代表為用戶開通短信銀行。
3．網上銀行開通手機短信銀行
柜面注冊網上銀行的用戶可通過網上銀行渠道開通短信銀行。登錄網上銀行后，點擊“電子銀行注冊”→“開通電子銀行”中的“短信銀行”→“開通”，按照頁面提示開通短信銀行即可。
4．手機銀行開通手機短信銀行
用戶登錄到手機銀行后點擊“電子銀行注冊/管理”后，點擊“短信銀行”→“開通”選項，按照頁面提示操作開通業務。
專家提醒
相對于網上銀行，手機銀行不易受到黑客攻擊，私密性更強、更安全。例如，建設銀行的手機銀行采用通信專線連接，從手機端到銀行端全程加密，同時還采用了數字簽名機制、手機與卡的綁定機制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全。
2.3.3 短信銀行繳費、轉賬
隨著信息技術的飛速發展，計算機技術和通信技術已經實現了長足的發展，特別是無線通信技術與計算機技術的日益融合，使人們感受到電腦越來越“小”了，手機越來越“大”了，生活越來越方便了。
例如，建設銀行為進一步提升電子銀行服務水平，改善客戶操作便捷性，推出“短信約定轉賬”服務：客戶只需簽約短信銀行并在柜臺指定付款和收款賬戶，即可通過短信在約定賬戶之間轉賬匯款。其具體功能介紹如表2-2所示。
表2-2 建設銀行的“短信約定轉賬”服務
如何利用網絡、通信技術以及ICT融合技術（信息技術與通信技術相融合而形成的一個新的概念和新的技術領域），隨時隨地為客戶提供便捷、滿意的金融服務，已經成為各銀行追求的目標。在這種情況下，依托手機銀行、無線金融的手機支付開始進入人們的生活，成為繼網上支付后又一個可以提供便捷支付服務的金融產品。
2.3.4 手機短信購買理財產品
現在購買理財產品的客戶群體越來越多，一些收益高、風險小的產品剛一發售就被一搶而空，很多客戶到達柜臺時只能改買別的產品。而重新讓客戶了解、閱讀產品說明書往往又會耽誤客戶和銀行員工的很多時間。
如今，利用網上銀行、手機銀行銷售理財產品對銀行來說既可以節約柜員資源，又可以使客戶在任何時間完成購買理財產品的交易，操作簡單，省去了排隊的時間。
如此方便省時，那么用戶怎樣才能實現用手機購買理財產品呢？用戶要實現短信購買理財產品，首先需持本人有效身份證件、相關借記卡或存折以及開通業務需綁定的手機前往各營業網點辦理。成功辦理之后，如果想購買理財產品，只需回復短信平臺發送的短信交易指令，即可完成理財產品的購買、贖回、撤單等交易，從而免受網點排隊人數和網絡連接的限制，實現即時交易。
例如，農業銀行浙江省分行營業部推出的“薪++”理財寶更加便利，客戶只需用手機發個短信回復相應代碼，即可全額或按指定金額購買理財產品，無需到銀行網點的柜面排隊等候。
另外，為了吸引更多客戶通過電子銀行渠道購買理財產品，部分銀行推出的專屬理財產品的預期收益率會比柜臺銷售的理財產品高出0.1%左右。基于以上優勢，通過短信發售理財產品也就成了各大銀行的一項新業務。
專家提醒
移動互聯網發展瞬息萬變，技術的更新將會帶來移動終端的不斷創新和用戶使用習慣的變革，人們越來越期待更加快速、更加簡單的理財方式。通過手機、網絡等渠道購買理財產品速度快，成功購買的幾率高，能緩解銀行網點的壓力，所以銀行也樂于研發并推廣此類產品。