4.6 玩轉(zhuǎn)銀行卡

如今再不是存折年代，每個人的錢包里或多或少都揣著幾張銀行卡。銀行推出的卡花樣百出，但是作為投資者的你究竟了解多少呢？你知道如何玩轉(zhuǎn)銀行卡嗎？

4.6.1 銀行卡的分類

銀行卡（Bank Card）是指商業(yè)銀行等金融機構(gòu)及郵政儲匯機構(gòu)向社會發(fā)行的，具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。一般情況下，銀行卡分為信用卡和借記卡兩種。本節(jié)重點對借記卡的基本功能與使用方法進行介紹。

1．信用卡

信用卡又分為貸記卡和準貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

2．借記卡

借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡、儲值卡。借記卡不能透支。轉(zhuǎn)賬卡具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金和消費功能。專用卡是在特定區(qū)域、專用用途（是指百貨、餐飲、娛樂行業(yè)以外的用途）使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金的功能。儲值卡是銀行根據(jù)持卡人要求將資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲存，交易時直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。表4.7所示為借記卡、準貸記卡與貸記卡的區(qū)別。

4.6.2 借記卡的功能

（1）存取現(xiàn)金。借記卡大多具備本外幣、定期、活期等儲蓄功能，借記卡可在發(fā)卡銀行網(wǎng)點、自助銀行存取款，也可在全國乃至全球的ATM機（自動取款機）上取款。

（2）轉(zhuǎn)賬匯款。持卡人可通過銀行網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、自助銀行等渠道將款項轉(zhuǎn)賬或匯款給其他賬戶。

（3）刷卡消費。持卡人可在商戶用借記卡刷卡消費。

（4）代收代付。借記卡可用于代發(fā)工資，也可繳納各種費用，如通信費、水費、電費、燃氣費等。

（5）資產(chǎn)管理。理財產(chǎn)品、開放式基金、保險、個人外匯買賣、貴金屬交易等均可通過借記卡進行簽約、交易和結(jié)算。

（6）其他服務(wù)。許多銀行借記卡的服務(wù)已延伸到金融服務(wù)之外，如為持卡人提供機場貴賓通道、醫(yī)療健康服務(wù)等。

4.6.3 借記卡的安全

（1）卡片保管。一旦借記卡丟失或被盜就存在被冒用或偽造的風(fēng)險。應(yīng)像保管現(xiàn)金一樣保管卡片，不可隨手放置，更不能轉(zhuǎn)借他人。切記一定要將身份證件和借記卡分開保管。

（2）密碼保護。有些借記卡要求持卡人設(shè)置交易、取款、查詢、登錄等多個密碼，應(yīng)注意：交易和取款密碼盡量不要與其他密碼相同。

密碼設(shè)置應(yīng)易記且難以破譯，如不要將自己生日或幾個連續(xù)或相同的數(shù)字設(shè)為密碼。不要將密碼告訴任何人，包括銀行人員、警察等。刷卡和取款輸入密碼時，要注意用手和身體進行遮擋。

（3）信息保護。注意保護借記卡卡號、身份證件號碼等，不要隨意丟棄填寫了個人信息的書面材料或刷卡單據(jù)。個人信息變更，應(yīng)及時通知銀行，以便和銀行保持聯(lián)系。

（4）及時掛失。如發(fā)現(xiàn)卡片丟失或被盜，應(yīng)馬上撥打銀行客戶服務(wù)電話或到就近銀行網(wǎng)點掛失。如需密碼掛失，可通過銀行網(wǎng)點、電話銀行等渠道辦理；如需修改密碼，可通過銀行網(wǎng)點、ATM等渠道辦理；如需重新設(shè)置密碼，需要到銀行網(wǎng)點辦理。

4.6.4 網(wǎng)上銀行操作

網(wǎng)上銀行可以使投資者足不出戶，快捷地進行理財活動，并具有安全性高、申請手續(xù)簡便、功能豐富以及方便快捷等幾大優(yōu)點。

1．開戶

根據(jù)用戶持有的銀行卡，每個銀行都有不同的網(wǎng)上銀行使用規(guī)定。有的銀行需要本人持有效身份證件到該銀行的營業(yè)網(wǎng)點辦理網(wǎng)上銀行申請手續(xù)，有的銀行提供在銀行網(wǎng)站在線申請網(wǎng)上銀行服務(wù)的方式，有的銀行則提供柜臺、網(wǎng)站和電話等多種申請和開通渠道。下面以工商銀行為例，網(wǎng)上銀行的申辦流程如下。

（1）進入工商銀行的官網(wǎng)（http://www.icbc.com.cn/icbc/），單擊“個人網(wǎng)上銀行登錄”按鈕下面的“注冊”鏈接。

（2）進入“網(wǎng)上注冊自助須知”頁面，單擊“注冊個人網(wǎng)上銀行”按鈕。

（3）下載安裝工行網(wǎng)銀助手等控件，安裝完成后關(guān)閉頁面并重復(fù)步驟（1）和步驟（2）的操作，進入“開戶信息提示”界面，輸入注冊卡號，單擊“提交”按鈕。

（4）填寫申請開通資料，寫完后單擊“提交”按鈕。

（5）進入“用戶自助注冊確認”頁面，確認無誤后單擊“提交”按鈕即可。

2．查賬

通過網(wǎng)絡(luò)銀行，用戶可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服務(wù)。大多數(shù)銀行提供的基本網(wǎng)上銀行服務(wù)包括：在線查詢賬戶余額、交易記錄、下載數(shù)據(jù)、轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上支付等。

開通網(wǎng)上銀行后，即可在家使用電腦進行查賬。以中國工商銀行網(wǎng)上銀行為例，余額查詢的具體方法為：打開工商銀行的官網(wǎng)，單擊“個人網(wǎng)上銀行登錄”按鈕，在“網(wǎng)銀助手”頁面中單擊“確定”按鈕后按要求填寫卡號、登錄密碼和驗證碼；在進入中國工商銀行的網(wǎng)上銀行后，單擊“我的賬戶”選項區(qū)中的“余額查詢”下的“余額”鏈接，即可查詢到銀行卡內(nèi)的余額情況。

3．轉(zhuǎn)賬

開通網(wǎng)上銀行的“對外轉(zhuǎn)賬功能”及“電子商務(wù)功能”，即可實現(xiàn)網(wǎng)上購物、繳費、支付寶充值、財付通充值以及轉(zhuǎn)賬匯兌等。網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬非常快捷，越來越受到大家的青睞。網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬分為同行轉(zhuǎn)賬和跨行轉(zhuǎn)賬，如果是同一銀行之間轉(zhuǎn)賬，不會收取手續(xù)費，向其他銀行轉(zhuǎn)賬需要支付一定的手續(xù)費。

（1）同行轉(zhuǎn)賬。首先要設(shè)置網(wǎng)上銀行登錄密碼和U盾支付密碼，并激活U盾；登錄網(wǎng)上銀行后，點擊轉(zhuǎn)賬匯款；點擊活期轉(zhuǎn)賬匯款；接著選擇付款賬戶和付款子賬戶；仔細填寫收款人信息，包括收款人姓名和收款賬號；填寫轉(zhuǎn)賬金額和相關(guān)信息；確認一遍付款人和收款人的具體信息；然后會提示要插入U盾，插入網(wǎng)銀盾后輸入U盾支付密碼，確定操作，即成功完成了轉(zhuǎn)賬。

（2）跨行轉(zhuǎn)賬。具體流程為：轉(zhuǎn)賬匯款后，選擇跨行轉(zhuǎn)賬；輸入付款賬戶、收款人姓名和賬戶；仔細填寫收款賬號所屬行別、賬戶開戶行所在地區(qū)（市、區(qū)等）以及收款賬戶開戶網(wǎng)點；填寫轉(zhuǎn)賬金額，確定后輸入附加碼，插入U盾，輸入支付密碼即可。跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費每個銀行各有不同，以建設(shè)銀行為例，最終轉(zhuǎn)賬時要支付同城每筆2元、異地5‰（25元封頂）的手續(xù)費。

4.6.5 安全使用網(wǎng)銀

日漸龐大的網(wǎng)上銀行在方便儲戶的同時，也存在一定的風(fēng)險。如何照看好自己的網(wǎng)上“存折”，是非常值得重視的問題。

1．采用安全證書

申請正規(guī)、專業(yè)的硬件數(shù)字證書進行網(wǎng)上銀行交易。如果只使用普通的數(shù)字證書，犯罪嫌疑人只要通過木馬程序?qū)?shù)字證書文件導(dǎo)出后連同賬戶密碼一并竊取，就可以登錄網(wǎng)上銀行進行操作。而硬件數(shù)字證書無法通過技術(shù)手段竊取，即使嫌疑人拿到賬戶密碼也無法登錄網(wǎng)上銀行。

網(wǎng)上銀行用戶應(yīng)避免在公用的計算機上使用網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書等機密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶被盜用。

2．設(shè)置保密密碼

密碼應(yīng)避免與個人資料有關(guān)系，不要選用諸如身份證號碼、出生日期、電話號碼等作為密碼。建議選用字母、數(shù)字混合的方式，以提高密碼破解難度。密碼應(yīng)妥善保管，不要寫在紙上。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼，否則密碼一旦遺失，后果將不堪設(shè)想。

網(wǎng)上銀行使用完畢后，一定要注意單擊“退出交易”選項，清除計算機中暫存的會話密碼以及交易內(nèi)容，并關(guān)閉所使用的瀏覽器，全方位地保障賬戶資金的安全。

3．利用網(wǎng)絡(luò)對賬

應(yīng)對網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細”，定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯，立即與銀行聯(lián)系，避免損失。另外，現(xiàn)在的很多銀行開通了“手機銀行”、“短信銀行”的業(yè)務(wù)，客戶在申請此項服務(wù)后，銀行會按照客戶的要求，定期將網(wǎng)上銀行的資金情況用手機短信告知客戶，以便及時發(fā)現(xiàn)各種賬務(wù)問題。在每次登錄網(wǎng)上銀行后，一定要留意“上一次登錄時間”的提示，查看最近的登錄時間，確保網(wǎng)上銀行正常登錄。

4．小心不明軟件

使用網(wǎng)上銀行的計算機一定要安裝殺毒軟件和安全防火墻，在上網(wǎng)時開啟病毒實時監(jiān)控系統(tǒng)，應(yīng)盡可能使用軟鍵盤輸入密碼，防止個人賬戶信息遭到黑客竊取，確保即時監(jiān)控和隨時殺毒。

木馬是一種特殊的病毒，往往會在用戶下載軟件、打開郵件或瀏覽網(wǎng)頁時侵入用戶的電腦，因此，在下載軟件時應(yīng)當?shù)街麑I(yè)軟件網(wǎng)站或比較正規(guī)的網(wǎng)站下載，盡量不要打開來路不明的電子郵件，更不要瀏覽一些帶鏈接的不正規(guī)的網(wǎng)站。

4.6.6 開通手機銀行

如果是剛辦理的銀行卡，投資者可以在辦卡時要求工作人員開通網(wǎng)上銀行和手機銀行業(yè)務(wù)，其中有的銀行會給你口令卡，在用手機銀行進行簡單支付時使用。有些銀行在開通手機銀行時要收取少量的服務(wù)費。

開通手機銀行后，需要自己設(shè)置登錄密碼，以便在今后登錄手機銀行時使用。密碼不要設(shè)置得過于簡單，但也要設(shè)置個比較容易記住的。

設(shè)置完登錄密碼后，還要登錄手機銀行進行激活，首先要確保手機已經(jīng)連上網(wǎng)絡(luò)（可用WiFi無線上網(wǎng)或者手機Wap），并下載手機銀行客戶端，在百度搜索即可。

這里以工商銀行手機銀行為例，當搜索到工行手機銀行官方版免費下載后，點擊即可下載。不要隨便點擊非官方的客戶端，容易受騙。下載完成后找到程序?qū)⑵浯蜷_。然后輸入用戶名（即銀行卡號）和登錄密碼，成功登錄后即成功激活了手機銀行。這時便可以查詢自己銀行卡的余額了，還可以嘗試給手機交話費等。

4.6.7 安全使用手銀

科技時代，手機已成為“萬能法寶”，不僅可以打電話、玩游戲、上網(wǎng)、購物等，還能進行轉(zhuǎn)賬、匯款、股票交易、投資理財、繳費、消費支付等。作為銀行卡的進一步延伸，手機銀行的使用應(yīng)特別注重安全問題。

1．設(shè)置多種密碼

手機的客戶身份識別卡（SIM卡或UIM卡），以及銀行卡密碼（含查詢密碼和交易密碼）是登錄手機銀行進行相關(guān)金融業(yè)務(wù)交易的依據(jù)和安全保障，請務(wù)必妥善保管。最好是將查詢密碼和交易密碼設(shè)置為不同的密碼值，以增加資金的安全度。

2．設(shè)置支付額度

手機銀行客戶，可通過個人網(wǎng)銀設(shè)置合理的手機銀行單日轉(zhuǎn)賬支付交易限額，若預(yù)期在較長一段時期內(nèi)不進行對外轉(zhuǎn)賬或支付，建議將“單日轉(zhuǎn)賬支付限額”設(shè)置成一個較小的金額，更好地保障資金安全。

3．養(yǎng)成良好習(xí)慣

（1）在開通手機銀行時，一定要確認簽約綁定的是自己的手機。

（2）密碼、賬號妥善保管，不外泄。

（3）及時清除手機內(nèi)存中臨時存儲賬戶、密碼等敏感信息；不要隨意開啟不明來歷的短信或彩信，對可疑短信或彩信應(yīng)立即刪除。每次使用完手機銀行后，一定要安全退出。

4．謹慎使用Wi-Fi

切勿通過不安全的無線網(wǎng)絡(luò)發(fā)送敏感信息，例如酒店或咖啡廳里的無線網(wǎng)絡(luò)；如果用戶要在公共場合查看銀行賬戶（如圖書館或咖啡廳），請注意安全并在結(jié)束查看后立即更改密碼。

除非在特別緊急的情況下，否則不要傳輸數(shù)據(jù)。網(wǎng)頁當中保留的個人信息會為黑客攻擊提供十分有用的價值。因此，如條件允許可以采用某些加密工具。