4.7 巧用信用卡

信用卡是一種“先消費，后還款”的新型理財工具，可以說是銀行卡的延伸。如今的信用卡十分普及，是儲蓄存款進(jìn)一步發(fā)展的典型代表。那么，投資者應(yīng)該如何使用信用卡，又應(yīng)該注意哪些問題呢？

4.7.1 信用卡使用技巧

“水能載舟，亦能覆舟”，信用卡的使用絕不僅僅是我們隨便刷刷那么簡單。充分了解信用卡的特性和理財功能，我才能在使用的時候如魚得水。

1．消費理財

信用卡的最大好處就是刷卡消費的款項享受免息期待遇，從而讓持卡人享用“不用支付利息”的短期銀行貸款。一般來說，信用卡的免息期最短20天，最長50天。若能精確計算信用卡的免息期，總能盡可能地就長不就短，而且，只要巧妙地充分利用銀行的政策，用戶還可以不違規(guī)地延長信用卡免息期。

其實，信用卡的使用重在一個巧字。巧用信用卡，將其變成個人理財?shù)墓ぞ咧唬粌H可以享受諸多的便捷，還可以幫忙省錢以及享受銀行為持卡人提供的增值服務(wù)。巧用信用卡，學(xué)會用明天的錢來改善今天的生活。

2．還款妙招

信用卡還款是所有信用卡使用者都會遇到的問題，但解決方法卻有天壤之別，選擇最適合自己的方便還款方式是使用信用卡的一堂必修課。正確地選擇信用卡的還款方式很重要，下面介紹一些常用的還款方法。

（1）賬戶自動還款最省心。約定賬戶自動還款是目前較安全的一種還款方式。約定賬戶自動還款方式并不要持卡人親自還款，持卡人只管刷卡消費，扣款歸還欠款則是銀行的事，很省心。

（2）柜臺還款最踏實。信用卡柜臺還款可在信用卡發(fā)卡銀行所屬任一營業(yè)網(wǎng)點辦理。

（3）電子銀行還款最方便。使用發(fā)卡銀行的網(wǎng)上銀行歸還信用卡欠款，一般要求持卡人開通簽約版的網(wǎng)上銀行，在網(wǎng)上銀行以轉(zhuǎn)賬的方式歸還信用卡欠款。

（4）分期付款，還款壓力小，但費用高。分期付款是免息不免費的，銀行根據(jù)消費金額的大小，對手續(xù)費做出分段標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。在沒有能力還清大額欠款的情況下，分期付款方式比傳統(tǒng)的循環(huán)信用還款方式更省錢。

（5）購匯還款，方式多樣。對于外幣賬戶產(chǎn)生的賬款，持卡人必須本人在營業(yè)網(wǎng)點或網(wǎng)上銀行開通自動購匯還款業(yè)務(wù)，在到期還款日前，由發(fā)卡行自動從客戶指定賬戶扣款，來還本行指定的信用卡賬戶中的欠款。

（6）消費外幣還人民幣需提前3天還款。在國外旅游消費或者通過其他方式使用信用卡透支了外幣時，在使用人民幣還外幣時最好提前至少3天還款，以避免產(chǎn)生利息和滯納金。

3．輕松網(wǎng)購

銀行向客戶提供全天候、大范圍、跨地區(qū)以及跨國界的實時金融交易服務(wù)——網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付不受時間和空間限制，信息透明度高，信息業(yè)務(wù)創(chuàng)新快。在網(wǎng)上的每一筆業(yè)務(wù)的操作均通過客戶的計算機與銀行之間自動進(jìn)行。

使用信用卡網(wǎng)購支付具有以下特點。

（1）方便快捷。便捷是指消費者使用信用卡在線支付，可以省去傳統(tǒng)支付方式要到相應(yīng)的機構(gòu)去辦理相關(guān)手續(xù)的步驟。

（2）方便查詢歷史消費。網(wǎng)上支付一切操作都在線完成，所以能夠在最短的時間內(nèi)知道支付成功與否，同時能熟知一切消費時間、購買物品和消費金額等情況。

（3）交易安全有保障。信用卡在線支付方式除了有第三方自身的風(fēng)險控制系統(tǒng)外，更有強大的銀行風(fēng)險控制系統(tǒng)和信用卡組織的信用卡數(shù)據(jù)庫作為保障。

（4）信用卡發(fā)卡行的安全監(jiān)控。對信用卡網(wǎng)上支付進(jìn)行監(jiān)控，是銀行的重要工作之一，一旦銀行發(fā)現(xiàn)某一個信用卡賬戶短時間內(nèi)頻繁進(jìn)行網(wǎng)上支付操作，持卡人就會收到短信，甚至接到銀行客戶服務(wù)中心的電話，確認(rèn)操作是否為本人進(jìn)行的。

（5）交易金額受限制。信用卡網(wǎng)上支付一般都規(guī)定了具體的金額限制，不少銀行把信用卡網(wǎng)上支付單筆資金額度控制在千元以內(nèi)。

（6）存在網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。由于網(wǎng)上支付的所有程序都是在網(wǎng)絡(luò)上完成的，因此計算機的網(wǎng)絡(luò)運行安全與否就成為一個關(guān)鍵點。一旦支付密碼或者證書被黑客偷竊，就可能造成比較大的經(jīng)濟損失。

4．巧賺積分

隨著信用卡的普及，刷卡的頻率也越來越高，同時也有越來越多的人關(guān)注如何通過消費換取更多的積分，從而獲得更多的禮品。如何巧賺積分，很多持卡人都沒有精打細(xì)算過，下面將介紹巧妙獲得積分的方法。

（1）選擇合適的銀行。各銀行的積分兌換禮品具有隨機性，為了不使積分成為被遺忘的財富，一般來說最好選擇積分永久有效的銀行。

（2）選擇時機刷卡。多數(shù)銀行在節(jié)假日期間，都會有一些翻倍累計積分活動，如果正好要在節(jié)假日購買一些大件，那就是翻倍累計積分的好機會。

（3）集零為整。持有一家銀行的多張銀行卡，可將積分集中到一張卡中，增加積分的總額。親朋好友之間也可以進(jìn)行積分轉(zhuǎn)讓，讓積分集零為整，從而擁有更多的積分，兌換到更加豐厚的禮品。

5．提升額度

提高信用卡額度其實并不難，在平時養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，不斷積累自己的信用度，從細(xì)節(jié)入手，避免失信行為，那么信用額度的提高將是水到渠成的。對于信用卡用戶來說，不論是通過信用理財還是消費，或是周轉(zhuǎn)資金，都希望自己的信用額度能夠高一點，這樣用起來就沒有那么多的限制。

信用卡提高額度的方式有以下3種。

（1）杜絕不良的用卡記錄，按時全額還款，表明良好的還款能力，是提高額度的先決條件。

（2）經(jīng)常用卡，最好經(jīng)常把額度用滿，讓銀行知道你的額度不夠用。

（3）盡量不要動用循環(huán)信用，即少使用最低還款額還款。

只要開卡時間滿180天（6個月），并滿足以上條件后即可向銀行申請?zhí)犷~，一般都會成功。

4.7.2 信用卡的潛規(guī)則

持卡人在決定使用信用卡之前，或正在享受信用卡帶來方便的同時，一定要注意里面存在的潛規(guī)則。

（1）信用卡利息。銀行的活期存款利息只有0.56%，但信用卡利息則高達(dá)18%。

（2）積分換禮品。積分換禮品很多時候只不過是以高不可及的門檻“幽人們一默”。傾盡消費幾萬元的積分換個靠墊或水壺還算是實惠的，攝像機、筆記本電腦、液晶電視之類的奢侈禮品，動輒需要幾百萬積分，對于大多數(shù)人而言只是畫餅充饑。

（3）分期付款。分期付款不計利息，但是銀行要收取一定的費用。因此，信用卡持卡人在刷卡消費之前別忘了先查清楚自己卡中的可用余額和分期付款額度。

（4）信用額度。萬一信用卡被盜刷，高信用額度帶來的將是更慘重的損失，所以額度只要夠用就好，并不是越高越好。

（5）用信用卡取現(xiàn)。信用卡一般都不能全額取現(xiàn)，但可以全額或超額消費。信用卡消費的話可以選擇最低還款，但是用信用卡到銀行取現(xiàn)一般都要全額還款。另外，取現(xiàn)是沒有免息期的，因為到銀行取現(xiàn)，銀行會懷疑你的經(jīng)濟能力。

（6）“高利貸”。天下沒有免費的午餐，對于在到期還款日尚未償還的債務(wù)，銀行收取的利率通常是日息萬分之五，也就是說，年化利率高達(dá)18.25%，超過5年期以上貸款利率兩倍還多。

（7）免息分期活動。免息分期付款需要注意的是，雖然說的是免息，但物品價格卻是比市價高一些的，實際上就是把利息算在了總價里。

4.7.3 不良的用卡行為

信用卡是一種銀行發(fā)放的金融憑證，因為它是用今天的卡花明天的錢，所以使用它有一定的風(fēng)險。因此，一定要注意一些不良的用卡行為，避免成為“卡奴”。

（1）頻繁取現(xiàn)。例如，如果借款1萬元，即使只借了1個月，也需要支付450元的費用。而1萬元的3年期國債，持有一年的利息也不過300多元。因此，決不能輕易使用信用卡借取現(xiàn)金。

（2）存錢過多或重復(fù)還款。很多人分不清儲蓄卡（借記卡）與信用卡（貸記卡）的區(qū)別，信用卡有別于儲蓄卡的地方：一是可以透支；二是存款無利息，取款要收費。

（3）切勿大額套現(xiàn)。信用卡套現(xiàn)是違法行為，一旦持卡人的套現(xiàn)行為被發(fā)現(xiàn)并列入信用報告“黑名單”，將承擔(dān)個人信用缺失的法律風(fēng)險，今后向銀行借貸資金將非常困難。對于提供套現(xiàn)服務(wù)的商戶，除了承擔(dān)法律風(fēng)險，還面臨受理偽卡和遭持卡人惡意掛失等風(fēng)險。

（4）銷卡未定時檢查。個人信用記錄是銀行發(fā)放貸款的重要依據(jù)，個人不妨每年檢查一次個人誠信情況，以免在不知情的情況下被不良機構(gòu)“下套”。

（5）過度透支找人代還。不少信用卡中介經(jīng)常散發(fā)一種“替你還錢”的小廣告，雖然在一定程度上替持卡人還上最低限度的欠款，但是其中也暗藏不少風(fēng)險。比如，中介公司在進(jìn)行最大限度的消費后就此消失，持卡人便會遭受損失。

（6）信用卡隨意借給他人。持卡人作為第一責(zé)任人，即便是刷卡行為不屬于持卡人，也有義務(wù)把欠款償還。如果手中信用卡較多，或是根本不需要信用卡，建議及時去銀行注銷，因為即便是開通不用，信用卡也是有年費的。

4.7.4 信用卡欺詐風(fēng)險

目前，國內(nèi)信用卡市場面臨的風(fēng)險形勢日益嚴(yán)峻，信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐以及支付資金詐騙等案件日益增加。另外，欺詐風(fēng)險的追索難度大，隱蔽性強，易造成巨大損失。總體來說，信用卡欺詐類型主要包括申請欺詐、偽卡、未達(dá)卡、失竊卡、非面對面交易、賬戶盜用以及商戶欺詐等。

（1）冒用丟失卡或冒用被盜卡。卡片的丟失和被盜是兩種截然不同的欺詐類型，但它們各自產(chǎn)生的后果相同。一旦卡片丟失或被盜，欺詐者便會使用其獲得商品、服務(wù)或現(xiàn)金。卡一旦丟失，必須立即向銀行掛失并凍結(jié)賬戶資金。

（2）截取信用卡。指卡片在郵寄過程中被截取，之后被欺詐使用。這種欺詐類型的平均欺詐損失一般比丟失/被盜卡片的損失高，這是因為卡片被截時還未簽名，欺詐者可隨意地在卡上簽名，并在交易單據(jù)上使用他自己的簽名。

（3）濫用賬號。指罪犯通過一些不當(dāng)手段獲取信用卡卡號，然后進(jìn)行欺詐活動。這些卡號可能通過以下方式獲得：從特約商戶處竊取；訪問銀行的計算機系統(tǒng)；由銀行雇員從銀行偷取；遠(yuǎn)程營銷特約商戶有目的地從持卡人處獲取卡明細(xì)信息；在持卡人不知道的情況下，特約商戶從卡片的磁條中復(fù)制信息；利用特別的計算機程序生成可通過檢驗的賬號等。

（4）偽造卡。指使用模仿真卡的有關(guān)賬戶數(shù)據(jù)的卡片，但這些卡片不是由發(fā)卡行或被授權(quán)的卡片制造商生產(chǎn)的，大多數(shù)偽卡起源于有組織的犯罪集團。

（5）虛假持卡人申請。指持卡人利用虛假信息申請信用卡。

（6）虛假特約商戶申請。指商戶申請開立一個賬戶處理支付卡的交易而進(jìn)行的欺詐行為。

（7）特約商戶欺詐。指特約商戶參與的欺詐活動。例如，特約商戶在持卡人不知道的情況下，獲取真實持卡人的賬戶信息用于欺詐。

4.7.5 用卡場所的防范

在了解了一些信用卡的安全使用常識后，一定不要忘記在用卡時的安全防范。信用卡在用卡場所的防范有以下幾種。

（1）自助銀行里的防范。街頭自助銀行里的自動取款機和存取款一體機等機具，也是信用卡頻繁使用之處。由于信用卡的查詢、取現(xiàn)和還款都可以在自助機上進(jìn)行，因此必須對該場所的風(fēng)險加以防范。

（2）銀行柜臺前的防范。銀行柜臺本是較為安全的地方，但正由于持卡人認(rèn)為銀行柜臺安全，反而使“最安全的地方”成為“最危險的地方”。例如，持卡人對信用卡號不夠保密，將信用卡拿在手上排隊，被不法分子窺得卡號。然后，不法分子再伺機靠近柜臺，偷看持卡人輸入密碼。這樣，卡號和密碼都被竊取了。

（3）通信工具中的防范。電話銀行和手機銀行已成為人們常用的一種工具，在通信工具上可進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)賬交易，因此通信工具也成了信用卡的重要風(fēng)險點。例如，一些不法分子冒充銀行人員打電話給持卡人，套取信用卡資料。因此，持卡人必須嚴(yán)防死守信用卡資料，決不泄露。

（4）POS機刷卡消費時的防范。酒店和商場的POS機是刷卡最頻繁使用之處，因此其風(fēng)險較高，且風(fēng)險的花樣多，必須多加防范。例如，收銀員故意制造交易錯誤或取消交易后又重新進(jìn)行交易，以期讓顧客多付賬。

4.7.6 避免出現(xiàn)信用污點

凡事都有兩個方面，信用卡也不例外。如果使用不當(dāng)，麻煩就會接踵而來。現(xiàn)在信用卡的普及率越來越高，很多人都有一張、幾張甚至十幾張信用卡，但是在享受信用卡帶來的便捷服務(wù)時，有的人可能沒有注意到，不經(jīng)意的幾次信用卡還款不及時，就會給生活帶來很多不便。另外，個人不良信用記錄可能導(dǎo)致房貸利率增加，若惡意逾期還款，甚至?xí)庥鼍苜J。持卡人應(yīng)善于總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，規(guī)避信用卡帶來的信用污點。一般情況下，如果有3次逾期還款記錄，銀行處于控制風(fēng)險的考慮就會凍結(jié)賬戶，而且這種強制停卡處理前并不會有任何通知。出現(xiàn)這種情況后，持卡人只能還清所有欠款并將卡注銷。

4.7.7 信用卡陷阱防范

隨著信用卡的普及和發(fā)卡量的逐年增加，利用信用卡進(jìn)行欺詐的現(xiàn)象也露出了苗頭，信用卡風(fēng)險及犯罪問題不容忽視，信用卡使用者一定要十分警惕，千萬別掉入信用卡的陷阱里。

那么，信用卡背后到底藏著什么陷阱，使用時又該注意什么呢？

（1）最低還款沒有免息期。如果持卡人利用最低還款額償還欠款，就不能享受“免息期”待遇，銀行一般會從消費當(dāng)日開始按照每天萬分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取透支利息，一直到還清欠款為止。

（2）終身免年費背后的秘密。一些銀行為爭奪客戶打出了“終身免年費”的招牌，不過“免費”的背后極有可能隱藏變相的年費。雖然不叫年費，但會有諸如“入伙費”、“增值服務(wù)費”或者“工本費”等。

（3）不要讓信用卡變成“睡眠卡”。用卡過于分散不僅不利于消費積累，而且有可能產(chǎn)生信用不良的記錄。消費者手頭信用卡太多，其中一些就會變成長期不用的“睡眠卡”。如果不按期償還睡眠卡的年費，就要按照每天萬分之五的利率被收取欠費利息。

（4）信用卡開卡不用卡也收費。信用卡即使長期不用，年費和滯納金銀行也會照收不誤。

（5）悄悄登上信用黑名單。如果已激活的信用卡被收取年費而沒有及時還款，那么在銀行的信用檔案上就會留下信用污點。一旦產(chǎn)生不良信用記錄，補交費用后可能也無法消除。

4.7.8 安全用卡的技巧

“富人懂得用錢滾錢，把財富越滾越大，富上加富；窮人常常以債養(yǎng)債，把債務(wù)越養(yǎng)越大，窮上加窮。”依法合規(guī)使用信用卡，能給用戶帶來種種好處與便利。

（1）養(yǎng)成記賬好習(xí)慣。記賬可以讓你察覺自己的“言行一致”，進(jìn)而改善消費行為。

（2）不盲目開卡、辦卡。信用卡的使用技巧有很多，消費者選對卡片很重要，但不能盲目追求信用額度，同時避免無休止辦卡和開卡，減少不必要的用卡成本，這樣才能讓信用卡更好地為自己所用。

（3）選對卡片很重要。合理用卡從理性辦卡開始。與其選擇卡面美觀或是開卡禮品誘人的卡片，不如多在意卡片本身的功能和所提供的服務(wù)。

（4）多了解信用卡法律法規(guī)。做一個高尚的、依法合規(guī)用卡的持卡人，首先必須清楚地知道哪些用卡行為是違反法律的。因此，多補充信用卡方面的相關(guān)法規(guī)知識也相當(dāng)重要。

（5）正確合理用卡。只買自己需要的，控制購買欲望，并且還要做到按時還款和不在信用卡中存錢。

（6）不盲目追求信用額度。如果在某個特定時間需要高額透支消費，可以撥打銀行客服電話提高臨時信用額度，這樣既能順利刷卡，也不會因為超出原本信用額度而產(chǎn)生超限費。

（7）減少不必要的用卡成本。如盡量滿足銀行提出的條件從而避免年費產(chǎn)生，及時還款不產(chǎn)生循環(huán)利息，在開通服務(wù)前問清是否收費等。

（8）盡量全額還款。當(dāng)持卡人的賬單到期時，只要全額還款是不會有利息產(chǎn)生的，可以避免不必要的財務(wù)支出。

（9）避免“以卡養(yǎng)卡”的循環(huán)。“以卡養(yǎng)卡”的人只是單純地看到了一筆取之即來的現(xiàn)金流，卻忽略了隨之而來的循環(huán)利息以及可能產(chǎn)生的滯納金和罰息等。