第二章 互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)

保險(xiǎn)：險(xiǎn)企觸網(wǎng)仍糾結(jié)

“風(fēng)乍起，吹皺一池春水”，借用這句詞來形容當(dāng)下熱鬧的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，或許再形象不過了。在網(wǎng)絡(luò)銷售領(lǐng)域已摸爬滾打了十多年的保險(xiǎn)業(yè)，借互聯(lián)網(wǎng)金融勃興之機(jī)，開始提速進(jìn)入一輪“全面發(fā)展期”。以網(wǎng)絡(luò)銷售為核心的“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”，作為保險(xiǎn)業(yè)在新技術(shù)應(yīng)用浪潮下迅速成長的一個(gè)創(chuàng)新子業(yè)態(tài)，已經(jīng)頗具規(guī)模。一組數(shù)據(jù)可以印證保險(xiǎn)業(yè)近年對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷增加的熱情：中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會日前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，截至2013年年底，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)291.15億元，近三年的總體增幅高達(dá)810%；從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司逾60家，公司數(shù)量的年均增長率達(dá)46%；投?？蛻暨_(dá)5436.66萬人，三年間增長了5倍多。

2014年春節(jié)一過，隨著阿里巴巴和微信兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭顯示出爭奪互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這一新戰(zhàn)場的野心，那些在2013年還在對是否觸網(wǎng)糾結(jié)不已的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始招兵買馬，已經(jīng)觸網(wǎng)的公司則在人才引進(jìn)、產(chǎn)品創(chuàng)新方面加快推進(jìn)，各路資金都挖空心思地開始了新一輪的市場搶占。

《報(bào)告》顯示，2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司從28家上升到60家；規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，增長率達(dá)到809%；投保客戶數(shù)從816萬人增長到5437萬人，增長率達(dá)566%?！秷?bào)告》也指出，盡管規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，但目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場中的占比仍不到3%，與發(fā)達(dá)國家如美國30%的占比相差還很遠(yuǎn)。但這是否也意味著其有更大的發(fā)展空間？根據(jù)《報(bào)告》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前網(wǎng)銷保費(fèi)占比的排序依次為車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、理財(cái)類壽險(xiǎn)和保障類壽險(xiǎn)?！熬W(wǎng)銷產(chǎn)品的單一化、創(chuàng)新不足，將是制約保險(xiǎn)電商爆發(fā)式增長的最大瓶頸之一”，一位現(xiàn)正獨(dú)立創(chuàng)業(yè)的保險(xiǎn)電商人士指出。目前網(wǎng)銷渠道少見長期、高額保險(xiǎn)，復(fù)雜保險(xiǎn)雖有，但交易全程并非在線完成，主要原因是業(yè)界尚無統(tǒng)一認(rèn)識，沒人敢于突破性嘗試，客觀原因則是網(wǎng)絡(luò)生態(tài)的基礎(chǔ)配套措施尚不夠完善?！案量痰氖?，產(chǎn)品創(chuàng)新往往意味著價(jià)值觀的改變和考核機(jī)制的變化，這一點(diǎn)往往是保險(xiǎn)公司高管和股東難以接受的。”值得一提的是，雖然目前人身險(xiǎn)網(wǎng)銷渠道總規(guī)模保費(fèi)占比不到20%，但絕大部分屬于利潤率極低甚至倒貼費(fèi)用的短期理財(cái)類保險(xiǎn)，這也是2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開始吸引大眾眼球的原因，比如春節(jié)后僅在3分鐘內(nèi)就被搶購一空的8.8億元保險(xiǎn)版余額寶。不過，在羅毅看來，在近來中國保監(jiān)會規(guī)范高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品之后，資本金壓力和流動性管理的壓力將使2014年的理財(cái)壽險(xiǎn)的發(fā)布者走馬燈式切換，也就是說某一家公司難以靠這類險(xiǎn)種來長期占有市場，網(wǎng)銷人身險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)也將改變。但也有保險(xiǎn)公司開始發(fā)布保障型險(xiǎn)種來尋求差異化的競爭。近來，主打“1元錢求關(guān)愛”的保險(xiǎn)產(chǎn)品“微互助”在微信朋友圈熱鬧轉(zhuǎn)發(fā)，推出這一短期防癌健康險(xiǎn)產(chǎn)品的泰康人壽也成為首家與微信支付合作的保險(xiǎn)公司。中信建投分析師魏濤對此表示，盡管該產(chǎn)品本身利潤率不高，但其通過借用“紅包”的創(chuàng)意，利用強(qiáng)大的社交平臺微信，在投保流程、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷模式等方面都做了創(chuàng)新，從而能用于打通線上銷售渠道。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，不同公司各有算盤和介入途徑。一批中小保險(xiǎn)公司熱衷于大膽出位的另類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)先行者之一的中國平安，步子邁得更大，謀略更遠(yuǎn)。2014年3月13日中國平安召開2013年年報(bào)發(fā)布會，素以“科技控”著稱的中國平安董事長兼CEO馬明哲，進(jìn)一步闡述了其“將金融服務(wù)嵌入生活各個(gè)環(huán)節(jié)”的構(gòu)想，宣稱平安的互聯(lián)網(wǎng)金融將專注于特定領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)“兩條腿”走路。2014年伊始，平安亮出的移動支付和社交雙平臺——“壹錢包”，已然擺出欲與微信和支付寶一爭天下的架勢。

平安的競爭對手們亦未坐視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機(jī)遇。中國人壽、中國太保、新華保險(xiǎn)等公司紛紛成立專門的保險(xiǎn)電商公司，泰康、華泰等公司則與BAT聯(lián)手，謀求深度的業(yè)務(wù)合作。前景似乎非常美妙。華泰保險(xiǎn)集團(tuán)董事長王梓木預(yù)計(jì)，2015年將有5000億元保單通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)資產(chǎn)將占到保險(xiǎn)行業(yè)總資產(chǎn)的10%。

作為一個(gè)銷售渠道，互聯(lián)網(wǎng)對于保險(xiǎn)業(yè)并非新事物，在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮之中，保險(xiǎn)業(yè)能否實(shí)現(xiàn)真正的創(chuàng)新，變革保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)模式，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由渠道進(jìn)化為業(yè)態(tài)？泰康人壽董事長陳東升在“2014亞布力中國企業(yè)家論壇”上斷言，互聯(lián)網(wǎng)對保險(xiǎn)的顛覆性，“可能比銀行還要大”。

初探產(chǎn)品定制化

1997年，中國保險(xiǎn)業(yè)開出首張電子保單，觸及互聯(lián)網(wǎng)的大門。不過，一直以來，互聯(lián)網(wǎng)僅作為一種新興銷售渠道和服務(wù)載體，直到被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年的2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展才真正提速。2013年下半年以來，賞月險(xiǎn)、“脫光”險(xiǎn)、懷孕險(xiǎn)、春運(yùn)險(xiǎn)等一批所謂創(chuàng)新產(chǎn)品引發(fā)了公眾對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的關(guān)注，也讓一批中小公司迅速獲得大量保費(fèi)。不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，所謂的創(chuàng)新不過是營銷噱頭，去掉華麗包裝，此類產(chǎn)品其實(shí)與傳統(tǒng)產(chǎn)品并無二致。雖然其價(jià)格相對傳統(tǒng)渠道稍低，但理賠煩瑣且限制條件多，很快便讓互聯(lián)網(wǎng)用戶興趣索然。

泰康人壽副總裁王道南認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，在于通過精準(zhǔn)定位用戶，細(xì)分保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)因子，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的定制化和定價(jià)的個(gè)性化，而不是簡單地把傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品搬到網(wǎng)上。與傳統(tǒng)產(chǎn)品通常先設(shè)計(jì)產(chǎn)品再投放渠道的路徑不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)路徑是“從渠道到產(chǎn)品”，即先了解渠道用戶的需求，再據(jù)此開發(fā)第一代產(chǎn)品，投放到渠道后根據(jù)反饋的渠道數(shù)據(jù)，開發(fā)第二代產(chǎn)品。與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品迭代迅速，調(diào)整頻率快。傳統(tǒng)渠道難以實(shí)現(xiàn)或因難以形成規(guī)模效應(yīng)不愿做的領(lǐng)域，成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)差異化發(fā)展的空間。新科技和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新平添了創(chuàng)新能力。王道南認(rèn)為，基于社交平臺的大數(shù)據(jù)比傳統(tǒng)渠道獲得的信息可能更加真實(shí)和準(zhǔn)確，“因?yàn)檫@些數(shù)據(jù)更加動態(tài)化”。

阿里巴巴小微金融服務(wù)集團(tuán)保險(xiǎn)事業(yè)部總監(jiān)胡樂天認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和核保規(guī)則，一些產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)動態(tài)定價(jià)，“有一點(diǎn)C2B的感覺”。華泰財(cái)險(xiǎn)此前推出的貨運(yùn)險(xiǎn)在定價(jià)個(gè)性化方面做了初步探索，2013年年底泰康人壽與阿里巴巴金融合作推出的“樂業(yè)?！保瑒t實(shí)現(xiàn)了一定程度上的動態(tài)定價(jià)。泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人畢海介紹，該產(chǎn)品作為健康險(xiǎn)，費(fèi)率按規(guī)定可上下浮動30%?！拔覀兛梢栽谶@個(gè)范圍內(nèi)進(jìn)行動態(tài)定價(jià)，還可用幾個(gè)產(chǎn)品接力的方式，在此基礎(chǔ)上做出一個(gè)更寬的范圍，使定價(jià)更加靈活。”該產(chǎn)品的定價(jià)亦可根據(jù)投保和賠付的情況予以調(diào)整，以期更符合互聯(lián)網(wǎng)用戶的訴求。相比意外險(xiǎn)等產(chǎn)品，健康險(xiǎn)更具私密性和專業(yè)性，更強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)，更合適走個(gè)性化定制的路徑。

產(chǎn)品定制化和定價(jià)個(gè)性化，意味著從以往“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“用戶和需求導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變，從“我有什么賣給你”轉(zhuǎn)向“誰要什么、我如何提供”, “服務(wù)即產(chǎn)品”成為創(chuàng)新的重要方向之一。清科數(shù)據(jù)研究中心發(fā)布的《2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)專題研究報(bào)告》指出，在當(dāng)前的“移動互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代，微信、微博等“社交平臺”比“單一網(wǎng)頁”的用戶黏性更高。如何為社交平臺用戶提供產(chǎn)品服務(wù)，對于保險(xiǎn)公司來說，或許是一種新思路。被暫停的中信銀行網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)，便由眾安保險(xiǎn)為其提供個(gè)人信用卡消費(fèi)信用保險(xiǎn)，成為國內(nèi)首例在信用卡領(lǐng)域引入保險(xiǎn)的模式。眾安保險(xiǎn)COO許煒表示，這便是信用保險(xiǎn)在移動互聯(lián)網(wǎng)場景下的首次嘗試?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的熱銷，也引發(fā)業(yè)內(nèi)對沖擊傳統(tǒng)渠道的擔(dān)憂。王道南認(rèn)為，傳統(tǒng)產(chǎn)品不可替代，“畢竟不是所有產(chǎn)品都適合在網(wǎng)上銷售，這需要技術(shù)手段的配合，客戶接受度也有一個(gè)過程”。與其說會對傳統(tǒng)渠道產(chǎn)生沖擊和分流，不如說互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，實(shí)質(zhì)上對保險(xiǎn)公司整個(gè)業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)提出了考驗(yàn)。除了業(yè)務(wù)流程、客服管理和支付方式需要適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特性，保險(xiǎn)公司信用體系和風(fēng)控模型也需要與之對接和改進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的各種創(chuàng)新和探索，在一定程度上可以倒逼保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)市場化改革。多位受訪的保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，網(wǎng)銷產(chǎn)品的價(jià)格更低，保險(xiǎn)公司需要為此改善流程，降低成本，對其改善經(jīng)營管理和盈利模式有一定的倒逼作用。保險(xiǎn)公司需要認(rèn)清這個(gè)發(fā)展趨勢，打通線上線下的渠道和資源。

平安壹錢包實(shí)驗(yàn)

被業(yè)內(nèi)視為已發(fā)生“基因突變”的中國平安，身上的互聯(lián)網(wǎng)氣質(zhì)已日漸濃厚。它的目光已越過保險(xiǎn)同行們，把競爭的焦點(diǎn)瞄準(zhǔn)了以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。其在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)力點(diǎn)，不會僅僅著眼于產(chǎn)品創(chuàng)新的層面。

在平安2013年年報(bào)發(fā)布會上，馬明哲又一次闡述了平安的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，聲稱平安“要在生活中嵌入金融，改變過去金融機(jī)構(gòu)圍繞金融做金融的理念”，并將其作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大抓手之一。馬明哲表示，平安將“有所為有所不為”，專注于特定領(lǐng)域，依托傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)“兩條腿走路”。所謂“兩條腿走路”，即在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)主推“金融超市”“客戶遷徙”兩大核心工作，在非傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)則從服務(wù)和數(shù)據(jù)入手，圍繞“衣、食、住、行、玩”等生活需求切入門戶，未來還將針對不同生活場景新增設(shè)不同分類的垂直門戶，以推動非金融業(yè)務(wù)用戶轉(zhuǎn)化和遷徙成為金融客戶。在2000年斥資2億元打造PA18網(wǎng)站后，平安就開始了在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索。雖然PA18網(wǎng)站的實(shí)驗(yàn)以失敗告終，但經(jīng)過十余年的探索，平安已初步完成在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的布局。其2013年年報(bào)顯示，目前平安已建立了醫(yī)健通、萬里通、一賬通、天下通和壹錢包五大平臺，陸金所的戰(zhàn)略及組織架構(gòu)已進(jìn)一步落地，萬里通積分商圈的規(guī)模從2012年年底的0.5萬家終端增至2013年年底的20萬家，平安好車已完成網(wǎng)站、線上交易平臺和11家線下門店的建設(shè)，“天下通”移動社交金融門戶已正式上線。那么，如何打通和連接各平臺，最終形成綜合金融服務(wù)的閉環(huán)？

被馬明哲稱為平安“拳頭科技產(chǎn)品”的壹錢包，便被賦予了這一使命。2013年1月，平安在微信理財(cái)通上線次日推出壹錢包，這款界面和功能設(shè)計(jì)與微信頗為相似的App，迅速引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注：平安也要做社交平臺和移動支付平臺。壹錢包的主要功能被簡潔地概括為：賺錢、省錢、花錢、借錢和聊天。對于平安來說，壹錢包將立足于社交平臺，連接其他幾大門戶的業(yè)務(wù)和客戶，將社交、生活化服務(wù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行對接，以實(shí)現(xiàn)“管理財(cái)富、管理健康、管理生活”三大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的核心功能。

2014年互聯(lián)網(wǎng)金融的趨勢是應(yīng)用場景化，即將互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融入日常生活，以合適的途徑送達(dá)投資者和消費(fèi)者，這與馬明哲對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解不謀而合。在平安2014年推出的“1333”社交金融戰(zhàn)略中，333便是指333項(xiàng)生活場景應(yīng)用，而1則指壹錢包。平安壹錢包的使用群體可能還是以其8000萬既有客戶和80萬員工為主。業(yè)內(nèi)人士估算，至少有3000萬平安客戶可以直接遷移成為壹錢包用戶。不過，這種體量與微信逾6億的用戶尚難以比肩，其普及率和市場接受度至少在短期內(nèi)難以與支付寶和財(cái)付通相抗衡。平安“1333”社交金融戰(zhàn)略能否落地、實(shí)施效果如何、在與BAT的競合中將取得什么樣的江湖地位，還需要時(shí)間來印證。

觸網(wǎng)模式難題

隨著越來越多的資金涌入這個(gè)曾被消費(fèi)者詬病的行業(yè)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)正在發(fā)生裂變。很多保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷部門的人事變動很大，尤其是大型保險(xiǎn)公司，有的更換了一半，有的甚至更換了八成。近來不少保險(xiǎn)公司都在急招電商人才。

目前經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的60家公司占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司的45%，這60家經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公司中有44家人身險(xiǎn)公司，占比超七成。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)排名，人身險(xiǎn)公司中排前5位的公司分別是國華人壽、泰康人壽、陽光人壽、光大永明、弘康人壽；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中排前5位的公司分別是人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、美亞財(cái)險(xiǎn)。但保險(xiǎn)公司瘋狂觸網(wǎng)的背后，又有多少明白之人？“成立網(wǎng)銷部、找?guī)讉€(gè)互聯(lián)網(wǎng)背景的人搞營銷、自建商城、把產(chǎn)品搬上網(wǎng)去賣的保險(xiǎn)公司，必死！用簡單思路新增銀保、經(jīng)代這類地面?zhèn)鹘y(tǒng)渠道可行，但無法觸及深層本質(zhì)，到互聯(lián)網(wǎng)上玩不轉(zhuǎn)。”上述保險(xiǎn)電商人士坦言，電商團(tuán)隊(duì)喜歡從互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)吸收新鮮血液，風(fēng)格保守的保險(xiǎn)公司極有可能無法兼容兩種文化環(huán)境，因此他建議最好不是將互聯(lián)網(wǎng)渠道作為平行部門或者業(yè)務(wù)單元，而是分離出去，或者干脆獨(dú)立為電商公司，在文化、體制上都分隔開來。

對于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式，目前行業(yè)已初步構(gòu)成了以官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司五大模式為主導(dǎo)的商業(yè)模式體系。此外，60家公司中，有41家建立了官網(wǎng)自助服務(wù)區(qū)功能模塊。盡管轉(zhuǎn)化率不高，但第三方電子商務(wù)平臺的流量仍對保險(xiǎn)公司有著巨大的吸引力，但這也造成了保險(xiǎn)公司的另一個(gè)擔(dān)心。“我們之前也考慮過借助第三方平臺，但最后還是決定先自建渠道試試水?！蹦壳罢齾⑴c電商業(yè)務(wù)籌備工作的王俊表示，大型電商平臺所擁有的流量和數(shù)據(jù)是其優(yōu)勢，但這也使得他們成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主導(dǎo)者，這從余額寶都是與小公司合作就能看出?！叭绻蕾嚨谌狡脚_，會不會僅成為人家的賺錢工具？在沒看清之前，我們覺得還是謹(jǐn)慎點(diǎn)好?！?/p>

實(shí)際上，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的巨大衍生市場空間，電商平臺對此也越來越重視，如拿下保險(xiǎn)代理牌照的蘇寧，以及一直在航空旅意險(xiǎn)細(xì)分領(lǐng)域悶聲發(fā)財(cái)?shù)臄y程、去哪兒等。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，某第三方平臺公司2012年全年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)傭金收入達(dá)900萬元，毛利率6%，而2013年上半年的保險(xiǎn)傭金收入就已經(jīng)達(dá)到900萬元，毛利率25%。

不過，至于網(wǎng)銷渠道對傳統(tǒng)渠道的影響，“兩條腿走路”將是大部分保險(xiǎn)企業(yè)觸網(wǎng)后的選擇，因此它們暫時(shí)不會全盤拋棄現(xiàn)有業(yè)務(wù)，而發(fā)展趨勢是保險(xiǎn)公司將會受“互聯(lián)網(wǎng)思維”的影響，讓自己逐漸變輕，逐步把銷售運(yùn)營、產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)等逐一外包，自己專注于最核心的品牌、產(chǎn)品和內(nèi)控等，同時(shí)催生新的專業(yè)市場主體。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了產(chǎn)品形態(tài)和價(jià)格的變化，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要真正發(fā)展壯大，則必須使之成為全新的業(yè)態(tài)。截至目前，已有超過三分之二的保險(xiǎn)公司自建在線商城或通過第三方電商平臺分銷，近40家保險(xiǎn)公司進(jìn)駐了淘寶，中國人壽和中國太保等四家公司成立或籌建了保險(xiǎn)電商公司。2013年年底隨著首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)開業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的商業(yè)模式已形成官網(wǎng)、第三方電子商務(wù)平臺、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司五大類鼎立之勢。

與此同時(shí)，阿里巴巴、騰訊和京東等一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以不同形式介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。2014年2月，蘇寧云商和蘇寧電器共同發(fā)起的蘇寧保險(xiǎn)銷售有限公司獲得牌照，成為國內(nèi)首家拿到保險(xiǎn)代理資質(zhì)的商業(yè)零售企業(yè)。由此，消費(fèi)者、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)中介、第三方電商平臺、保險(xiǎn)公司和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，初步構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈的成員。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，為了解決保險(xiǎn)公司與分銷平臺之間高成本低效率的交易對接問題，未來在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，還將出現(xiàn)融合了大數(shù)據(jù)和云平臺的概念、專門做交易接入的第三方交易平臺，提供產(chǎn)品和交易接入、結(jié)算及交易數(shù)據(jù)等服務(wù)，從而形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈的完整閉環(huán)。

成立了獨(dú)立保險(xiǎn)電商公司的保險(xiǎn)公司，卻多將其作為系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品的代銷平臺。一位大型保險(xiǎn)公司高管曾透露，成立電商公司主要是作為產(chǎn)壽險(xiǎn)交叉銷售的載體，且以財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，不會對既有渠道產(chǎn)生沖擊和分流。在他看來，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)電商只是公司的順勢而為，他不認(rèn)為短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)足以壯大到撼動既有格局。上述保險(xiǎn)公司高管的說法，在一定程度上反映了保險(xiǎn)業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普遍心態(tài)。是否將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)納入公司發(fā)展戰(zhàn)略層面，舉系統(tǒng)之力促其創(chuàng)新，可管窺其在公司未來的發(fā)展前景。一位業(yè)內(nèi)人士對保險(xiǎn)公司一哄而上搞電商公司不以為然，認(rèn)為這是行業(yè)同質(zhì)化的表現(xiàn)。“創(chuàng)新必須要有戰(zhàn)略化思維，不是說一提創(chuàng)新就要一哄而上，先搶個(gè)地盤再說。”

渠道的多元化倒逼保險(xiǎn)公司必須革新內(nèi)部的組織和流程，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的變化則倒逼保險(xiǎn)公司改變管理方式和組織結(jié)構(gòu)。業(yè)態(tài)的變化，最終可能將實(shí)現(xiàn)對整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善。不過，真正形成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，需要保險(xiǎn)公司具有洞察互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)全局的視野。學(xué)會用互聯(lián)網(wǎng)思維和按互聯(lián)網(wǎng)規(guī)則辦事，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品運(yùn)營和服務(wù)模式，調(diào)整渠道和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，乃至重新構(gòu)造股東、企業(yè)、客戶整個(gè)價(jià)值鏈條的運(yùn)作邏輯，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還有很長的路要走。

監(jiān)管新挑戰(zhàn)

如同打開“潘多拉魔盒”，在互聯(lián)網(wǎng)金融為金融機(jī)構(gòu)帶來海量用戶和迅速擴(kuò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來。2014年“兩會”期間，互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎成為金融界政協(xié)委員提案的共同主題之一，呼吁加強(qiáng)監(jiān)管、防止出現(xiàn)監(jiān)管真空成為共識。

對于監(jiān)管者來說，如何識別互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的新風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管中的一個(gè)難題。安全認(rèn)證問題、在線核保和網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)、客戶或保險(xiǎn)公司工作人員的在線操作風(fēng)險(xiǎn)等具有互聯(lián)網(wǎng)特色的安全隱患，可能成為風(fēng)控的薄弱環(huán)節(jié)。另一個(gè)監(jiān)管難點(diǎn)在于，互聯(lián)網(wǎng)打破了時(shí)空限制，交易對象難以確定，交易過程變得模糊，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，跨區(qū)經(jīng)營已成為普遍現(xiàn)實(shí)。沒有分支機(jī)構(gòu)的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，則對現(xiàn)行的屬地監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。保監(jiān)會可以探索建立適合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和風(fēng)控體系，并制定相應(yīng)的相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)體系框架。此外，亦需制定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的分級監(jiān)管模式，建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入退出機(jī)制。

加強(qiáng)監(jiān)管不等于過度監(jiān)管。眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人建議，保監(jiān)會應(yīng)給予其適度監(jiān)管的政策支持，在遵守現(xiàn)有法律法規(guī)的前提下劃定一定的范圍，在現(xiàn)有規(guī)定業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)給予其嘗試和創(chuàng)新的機(jī)會。