七 典當商行

1988年2月9日，溫州開設了新中國成立后第二家典當行——溫州金城典當服務商行，個人股東11人，個人股本22萬元，此外，溫州市鹿城區城郊工業公司入股20萬元。

據中國人民銀行溫州市分行統計，到1988年8月底溫州市審批了42家典當商行，其中34家已開業，約占當時全國典當商行總數的1/5。這42家典當商行分別經市工商局（1家），鹿城區計經委（17家），各縣工商局、公安局（19家），溫州市分行（5家）等部門批準并登記發照。

已開業的34家典當商行中，1家系溫州市服務公司創辦的全民所有制企業，其余33家為股份制企業。34家典當商行共擁有貨幣資本金1578萬元，其中集體股337萬元；資本總額最高的150萬元，最低的5萬元。截至1988年8月31日，34家典當商行累計發生額達11765.609萬元，余額為6129.089萬元。規模最大的金城典當商行1988年8月底余額達1011.53萬元。34家典當商行的營運資金主要來自三個方面：①向金融組織借款3608萬元（其中各家銀行3094萬元，城市信用合作社、農村金融服務社514萬元），占資產總額的58.9%; ②“內部集資”、向主管單位以及一些企業單位借款943萬元，占資產總額的15.4%; ③自有貨幣資本金1578萬元，占資產總額的25.7%。

典當商行的從業人員中，有待業青年、集體或街辦工商業企業改行的，以及少數有一定特長的人，如金銀鑒別專家、會計、律師（僅一人）。新中國成立前從事過典當行業的人員寥寥無幾。

典當商行的經營范圍分不動產和動產兩大類。不動產主要是房屋；動產類以日用品、家電、金銀飾品、有價證券、富余原材料、企業閑置設備及交通工具等為主。根據中國人民銀行溫州市分行的調查，不動產質押占質押物金額的75.77%，其中一家典當商行不動產質押占質押物金額的94%。

典當商行的典當期限一般規定為：起當期為10天，不到10天提前回贖的按10天收費，典當期為3個月；期滿不能回贖的可在期滿前3天提出延贖申請，延贖期為15天；延贖期滿仍無力回贖的，做絕當處理。絕當物品由典當行拍賣，起當金額為100元。

典當商行的綜合費率，包括服務費、倉管費、保險費等，一般每月為2.5%～3.6%。如金城典當行每月收取當金的2% ～3%作為服務費，視物品體積、保管要求，按月收取當金的0.6% ～1%倉管費、保險費。三項合計月費率約3%，高于城市信用合作社貸款利率，與民間借貸利率持平。

典當商行對典當物品的估價方法：不動產一般按市價的50%左右估價，動產質押物則視市場價格而定，如黃金飾品一般是按照市價的70%～75%估價。

1988年6月中國人民銀行溫州市分行對市區5家典當商行進行調查的結果顯示，典當商行的資金投向以生產經營為主，占97.9%，用于解決生活臨時急需的僅占2.1%。

一份起草于1988年9月22日的中國人民銀行溫州市分行報告認為：從溫州市30多家典當商行半年來的經營情況看，可以說它是舊形式賦予新內容……①典當業的服務對象不同。“無錢衣衫送當鋪”的現象不復存在，典當業在業務方面以解決個體、家庭工商業生產、經營過程中的臨時資金急需為主。②典當行在質押物的估價及費率、絕當物品的處理等方面，基本能體現公平自愿、平等有償、誠實信用等原則，與舊中國當鋪那種乘人之危、高利盤剝等有質的區別。③以融資性為特征，盈利主要來自利息（即服務費）而不是借絕當物品的拍賣獲取。據調查，到1988年8月底為止，全市34家典當行僅發生三筆絕當業務，計2240元。

從以上報告可以看出，溫州市典當商行的主要業務是以財物質押發放短期貸款。

溫州市政府于1988年9月、11月先后發布《關于加強典當行業管理的通知》、《關于清理、整頓我市典當業的通知》，但貫徹不力，對典當商行的管理實際上處于自流狀態。

1991年末的一項調查顯示，34家典當商行關閉了15家，剩下的19家經營困難。

1993年以后典當業又“東山再起”。1993年全國共有3013家被批準營業的典當商行。至1994年末，溫州市鹿城區典當商行的數量增加到31家。但是因為包括溫州在內的很多地方的典當商行被發現非法從社會上高息吸收存款，1994年國務院出臺政策要求中國人民銀行管理典當業。

1995年，經中國人民銀行溫州市分行清理后溫州市重新批準設立21家典當商行。

1996年中國人民銀行整頓非法金融機構，全國只有1304家有中國人民銀行許可證的典當商行被保留下來。1996年8月28日中國人民銀行溫州市分行向省分行提交《關于溫州市典當行清理整頓情況的報告》稱：6月上旬，溫州市組成了由市公安局、工商局和人民銀行有關人員參加的典當清理工作小組，對全市25家典當行進行了全面的清查、整頓……其中市分行審批14家（含1995年市區經清理整頓合并后，經省分行授權由市分行審批的10家），工商局審批4家，計經委審批5家，公安局審批1家，商業局審批1家。此外，溫州大酒店下設一個“典當拍賣商行”，作為大酒店的一個部門辦理典當業務。由中國人民銀行審批的典當行都已領取了經營金融業務許可證、工商營業執照和特種行業許可證，其余的只有工商營業執照和特種行業許可證，個別典當行還沒有特種行業許可證……25家典當行資本金總額8259.8萬元，其中集體股5289萬元，占64%，個人股2970.8萬元，占36%。截至1995年5月，典當余額為7594.16萬元，從業人員241人……當期：一般為10天至3個月。……當物：分為動產和不動產兩類。動產類為通信設備、金銀首飾、交通工具、家用電器等；不動產主要是房屋。……折當比例：不動產一般按市價的30% ～60%估價，動產一般按市價的70%～80%估價。……全市典當業的總體情況較好，大部分典當行能遵守國家的法律法規，合規經營。如市區10家典當行……其余典當行在資本構成、人員素質、內部管理、資金投向等方面還存在不少問題，主要如下。（一）多頭審批，多頭管理……（二）資本金不足或未到位，結構不合理，個體股占比偏大。除市區、龍灣區等13家典當行資本金基本符合規定外，其余12家總資本才1664.87萬元，平均每家138.7萬元，最小的一家僅20.5萬元。資本金結構不合理，12家典當行中有7家實收資本金完全由個體股組成，金額計1241.82萬元，另外5家個人股占35% ～90%之間，這與人民銀行1996年《典當行管理暫行辦法》規定的股本金下限是500萬元、個體股占25%以內相差甚遠……（三）業務不合規，超范圍經營屢有發生。①吸收或變相吸收高利率存款。有兩家典當行至1996年5月底對外公開吸收存款達1058萬元，另有7家典當行通過集資方式，變相吸收存款達1314.92萬元。②高利率發放貸款。至1996年5月底有4家典當行發放信用貸款達518.67萬元，貸款利率一般高達25‰，其中樂清一家典當行貸款中的90%屬于信用放款，另有兩家典當行超業務范圍進行拆借，5月末余額為165.6萬元。③當金費率不統一，隨意性大。月費率由18.3‰至30‰不等。（四）當物投向不合理，潛在風險較大。如龍灣區三家典當行當物中動產占25%，不動產占75%；不動產多數為房屋，發生“死當”很難將當物拍賣收回當金，經營風險較大……（五）內部管理混亂，從業人員素質有待提高……處理意見。①對已經中國人民銀行批準設立的14家典當行（市區10家，永嘉2家，平陽1家，蒼南1家），三證齊全，要求保留機構……②……撤銷3家，另外撤銷溫州大酒店下屬的“典當拍賣商行”。

1999年8月國務院通過決議，典當業改為由國家經貿委管理的“特殊工商企業”。2000年8月，此項規定正式實施。

2001～2003年溫州市典當商行有17家，2004年有19家。2005年溫州市累計發生典當業務2.8億元，平均每筆當金2.23萬元。2006年中統計有典當商行22家，注冊資本金1.4億元。

按照規定，典當商行不能吸存，而筆者目前收集到的關于溫州市典當商行超業務范圍進行吸存方面的資料很有限，因此本書將不詳細討論這一民間金融合約。