第三節(jié)　互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的不僅僅是對企業(yè)的改變、對經(jīng)濟(jì)的改變，更是對每一個人生活方式的改變。因為它的存在，讓每一個人的生活變得更便捷更美好；因為它的發(fā)展，讓商業(yè)世界更加公平有效。互聯(lián)網(wǎng)金融也在這樣的過程中成為助力經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，成為新常態(tài)下有效服務(wù)社會、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的重要一環(huán)。

一、使金融企業(yè)界限模糊化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融活動更便利地發(fā)掘產(chǎn)業(yè)價值鏈上下游之間的價值聯(lián)系，發(fā)展信用，形成豐富多彩的企業(yè)金融活動。因此，純粹的金融企業(yè)和非金融企業(yè)界限日益不明顯。具體表現(xiàn)如圖1-13所示。

二、改變了傳統(tǒng)的金融生態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)的金融生態(tài)有了相當(dāng)大的改觀，小微企業(yè)也從中受益，特別是在解決融資難方面。具體表現(xiàn)如圖1-14所示。

1. 互聯(lián)網(wǎng)金融打破了銀行對金融的壟斷

金融改革非常重要的一條就是，打破銀行，尤其是大銀行，對金融的壟斷，為小微企業(yè)服務(wù)。大銀行的數(shù)字說起來很好聽，但是他們不可能真正為小微企業(yè)服務(wù)，他們做一單大企業(yè)的業(yè)務(wù)，就是幾億、幾十億，一般小微企業(yè)的業(yè)務(wù)只有幾千塊、幾萬塊錢，而互聯(lián)網(wǎng)金融面向的就是這些小微企業(yè)，為小微企業(yè)服務(wù)，為農(nóng)村服務(wù)，為個人服務(wù)，這是一個非常大的變化。

2. 促進(jìn)了利率市場化，提高了投資者的收益

現(xiàn)在很多人不去銀行存款了，轉(zhuǎn)而選擇理財產(chǎn)品、余額寶等。投資者到銀行去存款，銀行員工都告訴你買理財產(chǎn)品，這種情況下，實際上中國利率已經(jīng)市場化了，互聯(lián)網(wǎng)金融促使他市場化了，這是擋不住的。

以余額寶為例，人們只需要在電腦上動動鼠標(biāo)或者在手機(jī)上動動手指，在網(wǎng)上注冊一個用戶名，按照簡單的程序進(jìn)行操作，就可以輕松選擇自己想要的理財產(chǎn)品或者進(jìn)行商品交易，甚至可以隨時進(jìn)行款項的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，并不需要和之前一樣要去銀行咨詢和辦理業(yè)務(wù)。余額寶這種便捷、高效且易操作的特點使其迅速占領(lǐng)了廣闊的市場，用戶數(shù)量也不斷地增加，這種既可以用于消費(fèi)又可以用于理財?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融形式逐漸成為了市場的寵兒。

3. 催生了普惠金融，為小微企業(yè)解決融資難題

從目前P2P以及其他的支付服務(wù)來看，網(wǎng)絡(luò)金融實實在在地在做普惠金融。對于那些急需資金周轉(zhuǎn)的小微企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的支持猶如雪中送炭。小微企業(yè)只需要在人人貸、融360這樣的融資平臺中填寫相應(yīng)的信息，只要互聯(lián)網(wǎng)平臺判斷其信譽(yù)狀況良好，即使沒有抵押和擔(dān)保，也可以在短期內(nèi)籌集到資金。這樣快捷簡單的融資方式不僅僅解決了很多小微企業(yè)融資難問題，同時也使人們的投資方式多樣化。

三、促使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)變革

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展促使商業(yè)銀行打破原有體制的束縛，開始謀求變革。互聯(lián)網(wǎng)在信息處理技術(shù)方面比較一流，這是傳統(tǒng)銀行業(yè)望塵莫及的，并且方便快捷的個性化服務(wù)跟以往的金融服務(wù)形成鮮明對比，商業(yè)銀行感受到巨大的壓力。

比如說，人人貸、阿里小貸等平臺的建立，在資金方面給予了小微企業(yè)很大幫助。而這些小貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)里則被認(rèn)為是高風(fēng)險低回報不愿涉及的。

隨著小貸平臺的快速發(fā)展以及成功運(yùn)行，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛投入到了小微貸款這個行當(dāng)中。

比如，2009年工商銀行成立了第一家網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)機(jī)構(gòu)，到2013年年底累計發(fā)放貸款1萬億元，融資金額突破2000億元。民生銀行則將各小微企業(yè)進(jìn)行劃分，不同的分支行負(fù)責(zé)不同的領(lǐng)域，小微信貸業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，并且有效降低了放貸成本和風(fēng)險。

當(dāng)然我們要以一種辯證的思維看待新事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來負(fù)面影響的同時，也間接推動了其發(fā)展，具體表現(xiàn)如圖1-15所示。

比如，現(xiàn)在眾所周知的第三方支付業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的好處在于它不僅能夠降低商品買賣雙方的違約率，提高彼此的誠信度，而且還能夠增加銀行的額外收入。但是余額寶的影響就截然相反，分流了銀行的客戶和存款，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大沖擊。

面對新型金融業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)，金融機(jī)構(gòu)紛紛開始進(jìn)行變革，一些商業(yè)銀行也開始逐步推出類似余額寶一樣的金融產(chǎn)品，這些創(chuàng)新產(chǎn)品意在阻止銀行存款外流。

四、推動金融脫離傳統(tǒng)媒介

在互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢下，互聯(lián)網(wǎng)平臺利用服務(wù)和技術(shù)切斷了銀行和用戶之間的聯(lián)系，屏蔽客戶信息，分流銷售渠道，加速銀行業(yè)的金融脫媒。具體表現(xiàn)如圖1-16所示。

五、加速金融市場的變革

互聯(lián)網(wǎng)金融是中國社會正在發(fā)生的一項偉大變革，它既是對體制的變革，也是對技術(shù)和生產(chǎn)方式的變革，因為這個變革發(fā)生在金融領(lǐng)域，因而這場革命是深層次的，是全方位的。

1. 推動利率逐步市場化

在利率管制的情況下，商業(yè)銀行能夠以較低的利率吸收存款，再以較高的利率發(fā)放貸款，從而賺取存貸利差。但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，打破其原有的盈利模式，為了避免存款被分流，銀行不得不提高利率，這將促使金融監(jiān)管當(dāng)局放開對利率的管制。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺，資金供求雙方能夠根據(jù)自己的需求和偏好來選擇交易對手，并達(dá)成一致協(xié)議，實現(xiàn)交易的市場化。由于利率會一步步市場化，央行的基準(zhǔn)利率指導(dǎo)如果不作出相應(yīng)的調(diào)整和變化，它將有可能對商業(yè)銀行帶來不利影響，因此傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須改變原有思維模式的束縛，學(xué)會接受新事物，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場上利率的基本情況，選擇比較適合自身特點的利率水平，進(jìn)行適當(dāng)?shù)母樱M(jìn)一步完善自己的利率結(jié)構(gòu)。

2. 推動金融市場的一體化

互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時空限制，在一定程度上促進(jìn)了金融資源的合理配置和快速流動，推動金融市場的一體化，縮小了各地區(qū)的利率差異，從而打破了地方保護(hù)主義和經(jīng)濟(jì)壁壘，進(jìn)一步促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3. 實現(xiàn)市場的合理有序競爭

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，沖擊到了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地位，整個金融市場開始逐步從壟斷向競爭過渡，這樣不僅有利于提高金融資源的利用效率，更重要的是可以推動民營企業(yè)參與到金融市場中去，實現(xiàn)整個市場的合理有序競爭。很多有實力的民營企業(yè)，都想在金融行業(yè)分一杯羹，對設(shè)立民營銀行蠢蠢欲動，一旦它們參與到金融業(yè)中，將打破銀行現(xiàn)有的壟斷地位，這很有可能改變整個金融行業(yè)的格局。

相關(guān)鏈接

互聯(lián)網(wǎng)金融到底將怎樣影響社會

自從馬云推出余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融開始進(jìn)入大眾視野。加上官方越來越清晰的支持態(tài)度，一下子就成了香餑餑。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融到底對社會產(chǎn)生了怎樣的影響呢？下面來看看。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融迎合了越來越多網(wǎng)民的巨大投資理財需求。

互聯(lián)網(wǎng)培養(yǎng)和造就了一代新人類，他們習(xí)慣于網(wǎng)上購物、網(wǎng)上游戲、移動支付各種費(fèi)用，這些網(wǎng)民同時存在投資理財需求，他們不喜歡傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所提供的低收益高門檻的投資理財產(chǎn)品和繁瑣的購贖程序，這就為P2P類網(wǎng)貸平臺提供了生存的理由和發(fā)展的機(jī)會，未來的家庭理財，必然會演變成每月的閑錢一部分投資便利、高息、低風(fēng)險的網(wǎng)貸，而非全放進(jìn)低息的銀行或高風(fēng)險的股市。同時，以微信為代表的移動社區(qū)平臺，拉近了人與人之間的時空距離，成為了眾籌等模式的天然載體，使得過去高門檻的股權(quán)投資行為，變成常人可及。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決上千萬小微企業(yè)融資難問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融的小額分散、大數(shù)據(jù)應(yīng)用和在線交易等特點，可以分散風(fēng)險，降低征信成本和運(yùn)營成本，積聚小散資金滿足小微企業(yè)和個人融資需求，極大地彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)范圍和效率短板，提升社會資金的使用效率，倒逼傳統(tǒng)金融體制改革，緩釋金融壓抑窘態(tài)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融是規(guī)范民間金融的重要手段。

這可能也是金融監(jiān)管部門寬容和支持互聯(lián)網(wǎng)金融存在和發(fā)展的重要原因。長期以來，民間金融處于地下狀態(tài)，高利貸、地下錢莊、項目集資等方式存在信息不對稱、交易不透明、過程不陽光等弊端，導(dǎo)致非法集資、民間糾紛不斷。眾籌、網(wǎng)貸等社區(qū)化、公開平臺化交易，有利于金融監(jiān)管，從而規(guī)范民間金融，形成陽光交易，降低社會管理成本。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代金融服務(wù)的必然形式。

網(wǎng)絡(luò)支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌、供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)金融，甚至二元期權(quán)微交易、虛擬貨幣等金融服務(wù)產(chǎn)品，將是互聯(lián)網(wǎng)時代的主流，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系必須升級改造，才能適應(yīng)和滿足互聯(lián)網(wǎng)時代人們的金融服務(wù)需求。今天，互聯(lián)網(wǎng)金融還是對傳統(tǒng)金融的一種有益補(bǔ)充，明天必然融合，后天就是替代。