第三節 研究方法與主體框架

一 研究方法

著名經濟學家熊彼特曾經說過：“人們可以通過三種方式去研究經濟——通過歷史、通過理論或通過統計數字。”按照一般理解，就是理論研究和實證研究相結合。實證研究的思維方式是歸納法，以觀察事實和歸納邏輯為基礎，透過現象描述和解釋概括出理論命題。理論研究的思維方式是演繹法，從已知的理論出發，演繹推演出新的命題。實證研究與理論研究密不可分，這是因為假設的提出雖然離不開對事實的觀測，但是這些假設必然建立在現有理論基礎上。本書遵循這一經濟學研究方法論的傳統，以構建理論模型、制度歷史變遷分析和實證研究三種方式來展開研究。當然，這是根據本書的研究需要作出的選擇，絕不是單純為了模型而模型，為了實證而實證。真正有生命力的研究，需要立足現實，以經濟直覺為基礎，以充滿洞察力的經濟思想為核心，構建具有良好解釋力的理論邏輯和分析框架（陳雨露，2010）。

根據本書研究需要，實證研究采取定性研究和定量研究相結合的方法。通過三種方式收集數據：

（1）深度訪談：一般而言，定性研究具有開放性的特點，適用于探索性的研究。由于現有的相關研究沒有形成對借款意愿統一的定義和權威的測量工具，故本研究在文獻調研基礎上，首先使用深度訪談方法，探索借款意愿概念的具體含義、維度、影響因素，以及與消費信貸行為的關系。通過小規模預訪談，擬定訪談提綱，然后再依據訪談提綱，選取合適的訪談對象進行訪談。

（2）問卷調查：結合文獻調研和初步訪談結果，擬定調查問卷。問卷由三部分構成：第一部分為基本信息，包括人口統計特征和經濟狀況；第二部分為測量量表，包括信用態度量表、主觀規范量表和借款意愿量表；第三部分為消費信貸使用行為。其中，量表部分的信用態度量表和主觀規范量表都是基于前期文獻的成熟量表設計，借款意愿量表是在借鑒營銷學中廣泛使用并且比較成熟的消費意愿測量量表基礎上，自行開發設計。

（3）利用數據庫數據：清華大學中國金融研究中心（CCFR）是隸屬于清華大學的金融研究和人才培養機構，于2002年7月成立。中心的建設得到了高盛公司（Goldman Sachs）支持和資助，清華大學經濟管理學院將與麻省理工學院斯隆管理學院合作支持中心發展。清華大學中國金融研究中心（CCFR）于2008年、2010年、2011年、2012年在全國范圍內開展了中國城鎮家庭消費金融調研，調查內容涉及家庭的資產負債、收入支出、理財規劃、金融知識等內容，為政府和研究機構提供了大量的微觀家庭金融數據，對國家政策的制定、金融機構產品的設計都起到了積極的推動作用。本書第四章的實證研究采用該中心提供的2008年消費金融調研數據，綜合考慮地區經濟和金融發展狀況等因素，最后將抽樣樣本定位在15個城市，共收集了1936份有效調研樣本。

二 主體框架

本書將綜合采用文獻研究、統計分析（Logistic回歸、方差分析等）、歷史分析等研究方法，分為基礎研究、理論研究和應用研究三個階段展開研究。研究的具體思路如圖1-3所示。

圖1-3 本書整體框架