第一章 緒論

第一節 研究背景與意義

一 研究背景

改革開放30多年來，我國保險企業一直保持著強勁發展的勢頭，保費年均增長率達到30%，成為世界各國保險產業發展中增長最快的國家之一。截至2012年年末，全國共有保險集團公司10家，保險公司138家，其中，中資保險公司86家（中資產險公司41家、中資壽險公司42家、中資再保險公司3家），外資保險公司52家（外資產險公司21家、外資壽險公司26家、外資再保險公司5家）；全年原保費收入15487.93億元，同比增長8.01%；壽險公司實現原保費收入9957.89億元，占保險市場原保費收入的64.29%。在各壽險公司中，中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽占人身保險原保費收入的64.73%。2004年中國對外資保險業全面開放。2006年履行中國保險市場“入世”5年內全面實現對外開放的承諾，中資保險公司面臨的競爭壓力加大；同年6月，為了加快我國保險業改革發展，國務院頒布了被業內人士稱為“國十條”的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》，把保險業提升到國家經濟發展的穩定器和社會進步的助推器的戰略高度。2009年10月1日新《保險法》實施，奠定了保險業防風險、調結構、穩增長的作用。2011年8月，中國保監會發布我國保險業2011-2015年科學發展的戰略性和指導性規劃——《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》。在世界主要國家保險業發展歷程中，保險公司經歷了粗放型經營、集約型經營和創新型經營三種方式，而我國保險業尤其是壽險業的經營方式仍停留在粗放型階段。伴隨著我國保險市場的高速增長和全面開放，中國保險市場主體會不斷增多，保險公司的競爭將越來越激烈，長期以來我國高市場集中度下寡頭壟斷市場結構競爭格局會不會改變？我國保險市場準入、退出機制和市場競爭規則的變化對中國保險業的發展有何影響？作為我國保險業主戰場的壽險業將會面臨一種什么樣的競爭市場結構？各人壽保險公司經營效率和市場績效呈現出怎樣的演變規律？帶著這些問題，中國壽險業如何應對競爭挑戰，由粗放型經營向集約、創新型經營轉型，由外延擴張向內涵發展調整結構，如何優化市場結構，提高壽險公司經營效率成為企業界實踐和學術界研究共同關注的課題。

一個完整有效的保險市場需要市場準入和退出機制，完善市場準入、退出機制有利于保險市場結構的優化。保險行業市場準入、退出面臨較高的經濟壁壘和政策壁壘，不管發達國家還是發展中國家保險市場都存在或高或低的進入、退出壁壘。為適應我國保險市場發展的需要，我國保險監管部門適當降低了中國保險市場的進入壁壘，但我國《保險法》對設立保險公司應當具備的條件有明確的規定：擁有符合保險法和公司法規定的公司章程，擁有符合保險法規定的注冊資本最低限額，擁有具備專業知識和業務工作經驗的高級管理人員，擁有健全的組織機構和管理制度，擁有符合要求的業務場所及和業務有關的其他設施。《保險法》規定設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣2億元，保險公司的注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本，在全國范圍內經營保險業務的保險公司，實收貨幣資本不低于人民幣5億元，在特定區域內經營業務的保險公司實收貨幣資本不低于人民幣2億元。在充分競爭的市場中，有進入就必然有退出，盡管我國保險監管部門適當降低了中國保險市場的進入壁壘，但目前我國保險市場仍然存在很高的退出壁壘，我國保險業的發展過程中出現了因增減注冊資本、調整業務范圍、場所變更、公司類型變更、出資股份組織機構變更、公司名稱變更等保險公司變更行為，但還未發生保險公司并購和破產的實例，這不利于提我國保險市場的資源配置效率。保險市場的準入、退出會影響保險市場集中度、產品差異化和保險市場定價。目前國內外學者對保險市場準入、退出機制研究的文獻還不多見，主要研究集中在如何制定妥善的市場準入、退出方式和機制。

傳統產業組織理論以產業組織為研究對象建立了市場結構-行為-績效的理論分析框架，傳統共謀假設（即SCP范式）的基本結論認為市場結構決定市場行為，而市場行為影響市場績效，即市場結構是績效的原因，績效是市場結構引發的結果，市場結構與績效呈正相關關系。究竟是市場結構決定市場績效還是市場績效影響市場結構，效率結構假設是在對SCP范式的評判中發展起來的，有效結構假設法則認為高市場績效能使企業改進生產技術，降低單位生產成本，給企業帶來規模效應從而提高行業的市場集中度。國外學者運用傳統共謀假設和有效結構假設對保險市場的研究分別交替存在，國內學者對保險業市場結構和績效之間關系的研究主要是運用回歸模型進行分析，但學者的研究大都是把財險和壽險綜合起來研究的。

以往的研究大都是從保險市場準入與退出機制、保險市場結構、行為、效率和績效等單一方面進行研究，并且是把財險和壽險綜合起來進行分析的。現階段隨著保險市場準入、退出機制和競爭規則的變化促使保險市場結構動態變遷、保險市場主體的增多導致市場競爭行為不規范、市場整體經營效率低下。因此，本選題研究主要從我國人壽原保險市場進行，把保險市場準入與退出機制作為影響壽險市場結構的主要因素，對保險市場準入和退出機制以及對壽險市場結構影響進行分析，對人壽保險行業市場開放度效率和規模效率進行研究以及開放度市場規則和規模市場規則對效率影響進行探討，從人壽保險行業自身和外比視角對人壽保險市場行業績效進行研究，對壽險市場結構或壽險市場效率對壽險公司績效的單獨影響以及壽險市場結構與效率對績效的綜合影響進行檢驗，對壽險經營效率與市場結構的關系進行分析。

二 研究意義

從理論層面看，本書將保險學理論、產業組織理論和戰略管理學理論三者的研究對象結合起來，從一個全新的視角對三者進行一種理論上的交叉和拓展，豐富完善我國壽險業發展的保險市場理論，以傳統產業組織理論的分析框架為基礎，通過規范、實證和比較分析方法以及運用計量經濟學分析工具對我國人壽保險準入、退出機制與人壽保險業市場結構，人壽保險業市場開放度和規模效率，人壽保險業市場績效以及人壽保險市場結構、效率與績效的關系等進行全面、系統的研究。從實踐層面看，隨著保險市場準入、退出機制和競爭規則的變化，必然會導致我國人壽保險市場進入的“度”和退出的方式、路徑以及中國壽險業市場競爭結構和經營效率的演變，但我國人壽保險市場的經營行為、經營績效卻與人們的期望有一定差距。因此通過本選題的研究，從我國人壽保險業發展層面，為政府完善人壽保險市場準入和退出機制，壽險監管部門對壽險公司經營效率評價以及如何制定優化市場結構、提高市場效率與績效等產業政策提供理論依據和參考價值，為壽險公司正確判斷在壽險行業中的地位、分析與其他壽險公司經營效率與績效的差距以及制定公司發展戰略提供決策依據。

三 選題來源

本研究課題來源于國家自然科學基金創新研究群體項目（編號：71221001）：金融創新與風險管理；國家自然科學基金重點項目（編號：71031004）：戰略導入下的投資決策與風險管理。