第三節 準入、退出機制對人壽保險行業市場結構的影響

一 準入機制對人壽保險行業市場結構影響

前文分析了壽險市場準入機制的主要因素壁壘，包括經濟壁壘中的規模經濟壁壘、產品差別化壁壘、資本金壁壘、技術壁壘、市場容量壁壘和消費者偏好壁壘，行政性壁壘中的許可限制和經營范圍限制。規模經濟壁壘給潛在進入企業提出了更高的要求，與壽險業發展規模性的內在要求是相符合的，同時激發了在位壽險公司如何去擴大壽險業務規模，降低經營成本，提高效益。產品差別化壁壘會限制市場主體的進入，提高壽險行業的市場集中度，但能促進保險公司產品創新，有利于提高壽險公司在壽險業經營中的競爭優勢。資本金壁壘為企業進入壽險業規定了資金最低限額，能防止實力不足的中、小企業進入保險業，資本充足有利于壽險公司增強抗風險的能力，提高公司的償付能力和資金運用能力。技術壁壘一方面，給壽險業的潛在進入者設置了障礙，較高的壽險產品精算技術和信息網絡化技術管理平臺會減少企業進入壽險業的數量；另一方面，先進的技術有利于推動壽險業的發展，提高壽險公司產品創新的能力和優質服務的能力，使各壽險公司在行業中充分有效競爭，提升壽險公司的競爭優勢。而目前我國人壽保險市場容量大，人們對購買壽險產品的需求大，為有能力進入壽險市場的企業提供了巨大的發展機遇，而隨著壽險市場主體的增多，有利于優化我國人壽保險市場結構。消費者偏好壁壘對壽險公司產品需求沒有形成明顯的差別，由于各壽險公司產品的功能特性大同小異，險種價格不相上下，顧客轉換成本低，這會吸引有實力的企業進入。保險業行政性許可限制壁壘為潛在進入企業提出了較高的條件和要求，隨著我國壽險業的不斷發展和國民經濟的增長以及消費者購買力的增強，適當降低準入限制，讓更多符合要求有實力的企業進入壽險業，這必將優化我國人壽保險市場結構，促使寡占壽險結構向壟斷競爭市場模式轉變。

二 退出機制對人壽保險行業市場結構影響

人壽保險行業退出機制壁壘因素有沉沒成本壁壘和行政性退出壁壘。與世界主要國家成熟的壽險業相比，目前我國各人壽保險公司固定資本比率較低，在一定程度上反映了我國壽險業退出的沉沒成本壁壘不高。沉沒成本壁壘不是人壽保險公司退出市場的主要因素。壽險業是高風險的金融服務業，國家對其有嚴格的監督管理要求，行政性退出壁壘是人壽保險公司退出市場的決定性因素。我國保險法規定：經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。正因為如此，這不利于各人壽保險公司在經營競爭中優勝劣汰，事實上，目前較高的行政性退出壁壘致使在中國沒有發生一起壽險公司破產的案例。因此，借鑒成熟發達國家壽險業的成功經驗，逐步建立壽險公司因經營不善致使償付能力不足或出現違法違規行為的退市機制，國家監管部門只要加強宏觀監管能力，讓各人壽保險公司在市場機制作用下自由競爭，真正做到有進必有出。規范有序的保險市場退出機制有利于優化人壽保險業市場結構，提高人壽保險行業資源配置效率和人壽保險公司經營績效，促進人壽保險業形成良性競爭和健康發展。

三 準入、退出機制與人壽保險行業市場結構影響關聯性分析

準入、退出機制與人壽保險行業市場結構存在較強的關聯性。一般來說，一個行業的進入壁壘高，該行業的退出壁壘也會相應高，如金融、通信、能源、交通、醫藥等事關國計民生的行業，廣播、水電、公交等公用事業；相反，行業的進入壁壘低，該行業的退出壁壘也較低。行業準入、退出壁壘高，企業進入該行業的機會少，符合條件能進入到該行業中來的企業數量少，行業市場主體不能形成充分有效的競爭，少數在位企業可憑借政府政策的保護壁壘形成寡頭壟斷，使得行業市場集中度高，降低行業效率，資源在行業中不能得到高效的配置利用。保險業是三大金融行業之一，國家對其有著較高的監管限制。目前我國人壽保險業的準入、退出壁壘較高，國家在資金資本量、經營范圍、組織形式等方面有嚴格的準入限制，對壽險公司的經營有償付能力資金最低限額要求。壽險公司因償付能力不足或違法違規經營，國家保監部門會限期整改或分立、合并以及接管但不得解散，這一方面是對正常保險秩序的維護和投保人利益的最大保護，但另一方面使得一些實力不強，經營不善的中小壽險公司在某種程度上得到了政府干預機制的保護。因此，在中國壽險業快速發展過程中，將我國保險業的發展與世界先進發達國家保險業接軌，適當降低準入壁壘，真正建立壽險公司因經營不善導致的償付能力不足或因違法違規處罰的退市機制，同時加強保險監管部門對壽險業的監管，使各壽險公司按市場競爭機制法則開展經營活動，中小壽險公司加強管理，大型壽險公司進一步做大做強，優化我國壽險業市場結構，提高壽險行業資源配置效率，提升國家在世界壽險業的整體競爭力。