3.2　信用卡消費分散經濟壓力

隨著市場上信用卡的普及，提前消費成為一種潮流。家庭成員或者個人持有的信用卡數量與日俱增，當前能夠消費的商品或服務的能力逐漸增加。所以我們要想跟上時代的潮流，就要關注信用卡的使用情況。

信用卡的分類與辦理流程

信用卡又叫貸記卡，是一種非現金交易的付款方式，也是簡單的信貸服務。信用卡一般是長85.60毫米、寬53.98毫米、厚1毫米的具有消費信用的特制載體塑料卡片。其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、卡號及持卡人姓名等內容，反面有芯片、磁條和簽名條等信息的卡。如表3-4所示是信用卡按不同分類方式劃分的種類。

信用卡的辦理流程并不復雜，具體程序如下。

◆　填寫信用卡申請表并提交相關資料：具有完全民事行為能力（中國大陸地區為年滿18周歲的公民）、有一定經濟來源的人，填寫信用卡申請表并提交證明身份的資料復印件和證明等。

◆　申請人授權發卡行調查相關信息：一般申請表都附帶有使用信用卡的合同，申請人授權發卡行或相關部門調查自己的相關信息和資料的真實性等，申請人要親筆簽名。

◆　發卡行審查申請人的相關信息：發卡行在收到申請人的信用卡使用申請表和授權合同以后，對申請人的身份、信用度和提供的資料真實性進行審查。

◆　發卡行將信用卡發給申請人：銀行通過了申請人的信用卡使用申請后，就要為持卡人在本銀行開立單獨的信用卡賬戶，并把信用卡發給申請人。

◆　持卡人領到信用卡后要進行開卡操作：由于信用卡申請通過后一般都以郵寄的方式將卡片寄給申請人，在這過程中不能保證領取卡片的人就是申請人。所以，為了使申請人和銀行免遭盜刷損失，信用卡在正式使用前設置了開卡程序。申請人主要通過電話或網絡等方式核對申請時提供的個人信息，符合后完成開卡程序。到此信用卡的辦理流程就結束了。

信用卡提額，越玩越有錢

信用卡額度是指你在使用信用卡消費時，最高能夠透支的金額，你只能在這個金額范圍內刷卡消費，超過了這個額度你就無法正常刷卡消費。

提高信用卡額度分為臨時額度的提高和永久額度的提高，不同的提高方式和不同的銀行都有不同的時間限制。目前信用卡提額的途徑有很多，通過信用卡開卡銀行的手機APP進行網上提額，打電話到開卡行讓工作人員提額，在微信上關注開卡行的微信公眾號并在公眾號中進行提額等。

◆　提高永久額度的周期

永久額度一般也叫固定額度，信用卡的永久額度并不是隨時都可以提高，具體情況要遵循一定的時間周期，如表3-5所示是不同銀行提高永久額度的周期表。

◆　提高臨時額度的周期

有時信用卡持卡人會有臨時的特殊用錢需求，而信用卡還未達到提升永久額度的時間或條件。這時持卡人可以向銀行申請提高信用卡的臨時額度，用于支付特殊用錢需求的費用，如表3-6所示是各銀行信用卡提高臨時信用額度的周期說明。

不同銀行不同提額要求，其提額的方式有所不同，具體情況如下。

◆　電話方式：上述所有銀行的信用卡，不管是臨時提額還是永久提額，都可以使用電話方式申請。

◆　自助語音方式：只有農業銀行的臨時提額能用該方式申請。

◆　在線方式：工商銀行的臨時或永久提額、建設銀行的臨時或永久提額、農業銀行的臨時提額、招商銀行的臨時或永久提額、廣發銀行的臨時提額、浦發銀行的臨時提額以及交通銀行的臨時或永久提額可使用該方式申請。

◆　短信方式：廣發銀行、建設銀行和浦發銀行可以通過該方式提額。

◆　微信方式：農業銀行臨時提額、招商銀行的臨時或永久提額以及浦發銀行的臨時或永久提額都可以通過微信方式完成。

◆　手機銀行APP：招商銀行臨時提額和廣發銀行的臨時或永久提額可使用該方式申請。

高手如何提升信用卡額度

除一般正常的提額方式以外，很多信用卡使用高手總結出了一些促進信用卡提額的方法，如下所示的提額方式是最常見的促進提額的做法。

◆　抓住時機式：持卡人最基本的提額方式就是牢記提額的時間，在賬單日或在信用卡剛剛被刷爆的時候申請最為有效。

◆　頻繁電話申請式：持續電話提額申請，有些時候對于不同的客服會有不同的處理速度。

◆　次數取勝式：頻繁使用信用卡，無論金額大小，只要能刷卡的地方就通過刷卡消費。這樣銀行會認為你提前消費的需求高，會優先考慮提升額度。

◆　外匯交易式：擁有外部消費能力的持卡人，可選用外匯交易的形式，在實現盈利的目的下來回存取款，增加交易次數。

◆　金額取勝式：信用卡持卡人最好每月產生賬單消費情況不少于總額度的30％。

◆　持續消費式：刷卡消費的賬單需要連續3個月，中間不能間斷，這樣銀行會認為你的信用卡消費比較穩定，且每月都有消費需求，更容易通過提額申請。

◆　臨時消費式：因過節、旅游或出差等短期需要增加額度的情況，可以申請臨時提高額度，會比較容易通過審批。

◆　補充資料式：將個人信用卡賬戶的信息補充完整，使信息更詳細，提供更多資產證明，獲得銀行的信任。

◆　最低還款式：在還款日時只還清銀行要求的最低還款金額，說明自己最近需要用錢，同時又讓銀行得到利息，根據以往信用良好等情況達到提額目的。

◆　曲線式：曲線提額是指通過不斷申請同一個銀行的信用卡達到提高個人總額度的目的。

◆　休眠暫停式：有意停用一張信用卡一定時間，銀行為了爭取客戶，對休眠卡的啟用有一定的鼓勵措施，諸如獎勵提額。

◆　銷卡威脅式：向銀行表明，如果不提升額度就銷卡，有些時候會奏效。

在使用這些方法提升額度時，切忌言語和要求太極端，銀行的發展并不會因為你一個人的離開受到影響。

積分助你提升信用卡含金量

信用卡積分一直以來都是廣大持卡人關注的熱點之一，但是隨著人們消費能力的提高，信用卡的積分不斷地貶值，以前能夠用2000積分兌換的禮品，現在要用2500甚至是3000積分才能兌換。那么持卡人如何保護自己的利益，用好信用卡積分呢？

◆　選擇積分保質期長的信用卡

有些時候，持卡人的信用卡積分會莫名其妙減少，這是因為信用卡的積分有有效期限，過了有效期限積分就會被清零。所以為了用好我們的信用卡積分，一定要在有效期內用完積分。如表3-7所示是部分銀行的積分有效期。

◆　選擇積分性價比高的信用卡

信用卡的積分性價比由取現積分、其他積分和積分合并等因素綜合決定，很多用卡達人都知道，有些消費是不計積分的。但是不同的銀行其標準不同，因此，為了充分利用信用卡積分，我們不僅需要選擇有效期長的信用卡，而且要選積分性價比高的信用卡。如表3-8所示是部分銀行信用卡的積分性價比情況。

從表中可以看出，招商銀行信用卡積分的性價比最低，每消費20元人民幣或2美元才積1分；而浦發銀行的美元積分換算最高，所以到美國消費時可以盡量使用浦發銀行的信用卡。想要使用信用卡的用戶可以根據自己的需求，再結合各銀行信用卡積分標準，選擇適合自己的信用卡。

◆　信用卡積分含金量計算

大部分人使用信用卡積分，主要用于兌換銀行提供的各種禮品。而積分禮品的價值計算一般是按照刷卡額的0.25％～0.30％制訂的。也就是說，無論你刷卡消費是按照什么比例進行積分的，最終折算成兌換禮品的比例大多在0.25％～0.30％，這個數字也被稱為反饋率。

例如，刷卡消費10000元，最終通過消費積分兌換的禮品價值則在25～30元之間。因此，雖然不同銀行的積分規則有所差異，但是實際的積分含金量卻基本相當，因為0.25％～0.30％的反饋率是不變的。

規避信用卡風險

信用卡在使用方便的同時還伴隨著一定的風險，我們要了解這些風險的具體內容和解決辦法，才能更好地利用信用卡進行消費。

◆　小心信用卡被冒領

信用卡舊卡換新卡的措施一出，持卡人稍不留神就會遇到新卡被冒領的困境。

但是，當我們真的遇到這樣的事時，很難有小謝那么好的運氣，被刷的錢還能找回來。所以為防止信用卡被冒領，申辦人或換卡人要注意保護自己的個人信息，如果需要換卡，也應該提前致電銀行了解新卡的郵寄信息，持卡人應盡量把郵寄地址填寫成家庭郵箱，且如果家庭住址變動，要及時通知銀行。

◆　避免信用卡失信

擁有多張信用卡的持卡人，建議使用紙質的或者電子文檔記錄每張信用卡的信息，包括信用卡的還款日、年費周期、已刷卡次數以及信用額度等。在使用沒有取消全額罰息制度的銀行信用卡時，千萬不能忽視沒有還的角和分，寧可多還也不要留有“未還清余款”。若要把信用卡和儲蓄卡綁定在一起，最晚要在最后還款日兩天前完成綁定。因為很多銀行在綁定后的兩天內不能進行還款。

◆　盡量不要選擇期數較多的分期付款

信用卡分期手續費的收取主要有兩種，一種是首期一次性收取，另一種是每期分期收取。不管持卡人是分3期、6期、9期或12期，都需要支付一筆手續費，而且分期期數越長，所支付的手續費就會越多。

◆　避免進入提額誤區

不要認為一度地提高信用卡額度就是好事，有些時候刷卡消費記錄沒有達到額度的相應比例，銀行就會主動降低信用卡的額度，在自己不知情的情況下就很容易造成透支的不良信用。

◆　妥善處理簽購單

消費者刷卡交易時不要讓卡片離開視線，以免被盜用；持卡人還應妥善保管刷卡時的簽單，以便作為后期維權的憑證，丟棄時需將其撕毀，以免被不法分子利用。

◆　辦卡時謹防被騙

目前正當的發行信用卡的途徑主要有銀行直接發卡、業務員辦卡以及銀行網站或者專業的信用卡網站辦理信用卡。有些詐騙犯會假扮為業務員，以辦高額度信用卡、包辦卡的名義讓消費者花錢辦卡，最終是錢被騙，卡也沒辦到。