3.1 貸款，今天用明天的錢
貸款就是用別人的錢或者提前用自己的錢進行當下消費活動，在未來的某一天犧牲那時的消費來還清貸款，是一種典型的提前消費措施。那么一個家庭，會用到哪些貸款呢？這些貸款應該怎么申請辦理呢？
貸款的種類
要想使用貸款改善家庭目前的生活質量，就要先了解貸款的種類，然后才能根據自身家庭的具體情況選擇合適的貸款項目。
◆ 按貸款期限
在這種分類方法下，貸款分為中長期貸款（貸款期限在5年以上不包括5年）、中期貸款（貸款期限在1～5年）、短期貸款（貸款期限在1年以內，包括1年）以及透支（沒有固定期限的貸款）。
◆ 按幣種
該分類法將貸款分為本幣貸款和外幣貸款兩種。比如中國大陸的本幣是人民幣、美國本幣為美元，本國法定貨幣以外的幣種就稱為外幣。所以在中國大陸，人民幣貸款就是本幣貸款，美元貸款就是外幣貸款。
◆ 按貸款人性質
該分類法將貸款分為銀行貸款（自營貸款）、銀團貸款、委托貸款和特定貸款。其中銀行貸款是我們最熟悉的貸款方式。
銀團貸款是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據同一貸款協議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。
委托貸款是指委托人提供合法來源的資金轉入委托銀行一般委存賬戶，委托銀行根據委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限和利率等代為發放、監督使用并協助收回的貸款業務，委托人可以是政府部門、企事業單位或個人等。公積金貸款就是一種典型的委托貸款。
特定貸款是指經國務院批準并對貸款可能造成的損失采取相應補救措施后責成國有獨資商業銀行發放的貸款。這種貸款的政策性成分比較多，一般用于國有企業的重大設備改造項目、國家重點工程建設項目、國家重點扶貧項目、成套設備出口項目（賣方信貸）以及國家重點科研項目等投資。
◆ 按貸款主體性質
貸款主體就是指借款人，分為經濟組織貸款、企業單位貸款、事業單位貸款和個人貸款。
◆ 按貸款用途
該分類法又把貸款分為兩大類，企業（經濟組織）類和個人類，如表3-1所示。
表3-1 不同用途的貸款類型
◆ 按利率
按利率將貸款分為固定利率貸款、浮動利率貸款和混合利率貸款。固定利率貸款是指在貸款期限內，不論銀行利率如何變動借款人都將按照合同簽訂的固定利率支付利息。浮動利率貸款是指在整個貸款期內利率隨市場利率或法定利率等變動定期調整的貸款方式，調整周期和利率基準由借貸雙方在借款時議定。
混合利率貸款就是把固定利率貸款和浮動利率貸款相結合，具體結合的操作和標準根據借貸雙方商議而定。
◆ 按貸款擔保方式
以擔保方式將貸款分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現。其中擔保貸款又分為保證貸款、抵押貸款和質押貸款。
信用貸款的借款人不需要提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信譽就能取得貸款，一般以借款人信用程度作為還款保證。中國銀行長期以來的主要放款方式就是信用貸款。該貸款方式對貸款人來說風險較大。
擔保貸款是指由借款人或第三方依法提供擔保而發放的貸款。擔保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質押貸款，其中抵押貸款以借款人或第三方的財產作為抵押物，質押貸款以借款人或第三方的動產或權利作為質物，保證貸款以第三人承諾在借款人不能償還本息時，承擔連帶責任而發放的貸款。
◆ 按貸款資產質量
以資產質量將貸款分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，如表3-2所示。
表3-2 資產質量不同的貸款
◆ 按貸款續存情況
以貸款續存情況將貸款分為正常貸款、逾期貸款（逾期0～180天）、呆滯貸款（逾期181～360天）和呆賬貸款（逾期361天以上）。
◆ 按貸款渠道
以貸款渠道將貸款分為傳統貸款、網上貸款和手機移動貸款。傳統貸款也叫線下貸款，指通過銀行等在實際生活中提交貸款申請。網上貸款也叫在線貸款，指在網上進行貸款申請的提交操作，一般是P2P金融貸款。手機移動貸款指通過手機貸APP提交貸款申請，優點是隨時隨地貸款，方便快捷。
常見的家庭貸款種類
家庭貸款一般都是根據用途來選擇貸款的類型，那么家庭貸款常見的種類有哪些呢？如表3-3所示。
表3-3 家庭貸款常見種類
貸款的流程與材料提供
了解了貸款的種類以后，我們要來了解貸款的一般流程和需要提供的材料，這樣才能順利地進行貸款，如圖3-1所示。
圖3-1 貸款的一般流程
一般情況下的貸款申請需要提供如下所示的材料。
◆ 借款人有效身份證件的原件和復印件。
◆ 當地常住戶口或有效居民身份證的證明材料。
◆ 借款人貸款償還能力證明材料，比如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單以及保險單等。
◆ 借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單以及權屬證明文件，還有權屬人及財產共有人同意質押或抵押的書面文件。
◆ 借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。
◆ 保證人的資信證明材料。
◆ 社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告。
◆ 銀行或貸款代理機構規定的其他文件和資料。
技能提示
借款人和貸款人不要傻傻分不清
本章內容中涉及的借款人就是指向銀行或金融機構借錢的人，而貸款人則是把錢借給借款人的銀行或金融公司等。
如何辦理個人購房貸款
對于已參加交納住房公積金的居民來說，貸款購房時應首選住房公積金低息貸款，住房公積金貸款具有政策補貼性質，貸款利率低，不僅低于同期商業銀行貸款利率，而且低于同期商業銀行存款利率。同時，住房公積金貸款在辦理抵押和保險等相關手續時收費減半。如下所示是辦理公積金購房貸款的一般流程。
◆ 第一步：借款人向市住房公積金管理中心提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表，并如實提供有關資料。
◆ 第二步：市住房公積金管理中心負責借款人資格、擔保人資格、貸款額度和貸款期限的審查以及在合同上填寫同意后，借款人與中心簽訂相關合同和協議。
◆ 第三步：借款人按中國人民銀行的規定辦理保險。
◆ 第四步：貸款手續辦理完畢后，市住房公積金管理中心給銀行簽發準予貸款通知書，銀行接到貸款通知書后為借款人辦理貸款劃付手續。
如果你在購房時因為各種原因沒有申請到公積金住房貸款，那么在個人公積金繳存達到規定的年限和金額且已滿足公積金申請購房貸款的條件時，可提取公積金歸還商業性住房貸款的本息。該方法只需要借款人到公積金管理中心申請并辦理提取公積金相關手續，就可提取公積金歸還個人住房貸款本息。
如果在購買個人住房時要申請商業性貸款，比如個人住房按揭貸款、個人住房轉讓貸款或個人住房再交易貸款，其操作步驟如下。
◆ 第一步：買房人要與目標樓盤的開發商簽訂《商品房預售期約》或者《購買商品房合同意向書》，并支付20％～30％的首付款。
◆ 第二步：去房管部門辦理預售登記，然后買房人要從開發商處了解自己是否有自主選擇貸款銀行的權利。一般情況下，開發商都會指定不止一家銀行作為買房人的貸款銀行。
◆ 第三步：買房人持契約正本和相關手續的材料到相應的銀行辦理借款申請。有時銀行會要求借款人提供擔保證明、律師證明以及辦理房貸險等，借款人需要帶相關資料到擔保公司、律師事務所以及保險公司辦理相關手續。
◆ 第四步：借款人將銀行所需資料和貸款申請書準備好后提交給銀行，一般一周左右會收到銀行的貸款批準通知。借款人需要到貸款銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同，并視情況進行公證，繳納公證費。
◆ 第五步：手續完成后，銀行將按照借款合同的規定，將貸款一次或分次劃入售房人在銀行開立的存款賬戶，借款人按借款合同約定的計劃和還款方式償還貸款本息。
技能提示
辦理擔保證明和律師證明所需的材料
辦理擔保證明需要借款人的身份證和戶口簿的原件及復印件、可供支配的動產和不動產相關文件以及擔保公司認為需要提供的其他材料。
辦理律師證明時，借款人要提供身份證、戶口本、結婚證、學歷證明、購房合同、付款發票以及其他資產（存款、股票、車）證明等的復印件，還需要單位出具的職業收入證明和借款申請表。
辦理消費貸款
個人消費貸款是指銀行向個人客戶發放的有指定消費用途的人民幣貸款業務，用途主要有個人住房、汽車以及一般助學貸款等消費性個人貸款。
辦理消費貸款同樣需要相關的資料，包括有效身份證件、戶籍證明、婚姻狀況證明、個人收入證明、確認消費行為的相應資料或文件、個人消費貸款申請表（從申請行的銷售網點處獲得）以及銀行要求提供的其他材料。如下所示是辦理消費貸款的一般流程。
◆ 第一步：借款人持有效身份證件，質押、抵押和保證人擔保的證明文件等到銀行填寫申請表，銀行對借款人擔保和信用等情況進行調查后，在15日內答復借款人。
◆ 第二步：借款人的申請獲得批準后，與銀行簽訂借款合同和相應的擔保合同。
◆ 第三步：借款人在額度有效期內，在可用額度范圍內可隨時支用貸款金額，支用時填寫貸款支用單支用貸款，銀行將貸款資金劃轉至合同約定的賬戶中。
◆ 第四步：借款人在額度有效期內可循環使用貸款，其可用額度為銀行的核定額度與額度下各筆貸款本金余額之差。借款人每次支用貸款后，可用額度相應扣減，借款人每次歸還貸款本金后，可用額度相應增加。
◆ 第五步：借款人在額度有效期滿前，應該還清額度項下貸款的全部本息，并在還清本息后20日內到銀行辦理抵押、質押登記注銷手續，借款人與銀行簽訂的《借款合同》自行終止。
技能提示
消費貸款辦理有條件
借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人，貸款到期日時借款人年齡滿18周歲，并且一般不超過55周歲。借款人還要有貸款行所在地的城鎮常住戶口或有效居民身份證，有合法穩定的經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力，有明確消費意向或已簽署的相關消費合同，還要能提供貸款人認可的擔保證明。
謹防貸款陷阱
貸款陷阱防不勝防，最常見的應該就是汽車貸款、小額擔保貸款和無抵押貸款。下面以無抵押貸款為例，講講其中的騙術。無抵押貸款詐騙陷阱有如下所示的四大特點。
◆ 聯系方式極其簡單：對方總是用QQ或手機號作為溝通橋梁，如果被問及固定電話時常常以種種理由搪塞，那么背后一定有隱情。
◆ 對外宣稱可在全國放款：由于貸款業務不可跨區操作，所以從某種意義上來講，最強機構也很難將業務觸角大面積伸向全國。如果騙子不懂行，自信滿滿地宣稱可在全國放款，那么圈錢心切的騙子因此就露出馬腳。
◆ 放款前先收費：正規機構都是借款在前，收費在后。騙子勾勒出先收費后放款的世界，實則在收到借款人的相關費用后就人間蒸發不見蹤跡。
◆ 偷換銀行流水概念：騙子聲稱只要在某銀行開立個人賬戶，并將存款來回存取，一份完美的銀行流水就新鮮出爐了。可是如果輕信了騙子并根據騙子的進一步指示，將聯系電話留為了他們的手機號碼，暴露了你的姓名和銀行賬號等信息，那么即使沒有外泄密碼，騙子也能將卡內的資金掏空走人。
無抵押貸款騙局叢生，一些人急需資金，但怕麻煩、圖省事，錯誤地認為銀行信貸手續繁雜，想從非正規渠道快捷貸款，結果中了騙子的奸計，以下列舉了騙子常用的幾種騙局。
◆ 騙局第一計：金蟬脫殼
騙子利用各種媒體發布“無息、低息、無抵押、無擔保”等貸款廣告引誘市民，并要求借款人向指定賬戶匯入小額利息，然后再以還要交納風險金和保證金等費用為名進行詐騙。
案例講述
王先生是做小生意的，經常會遇到資金缺口，前段時間，他手機上收到一條短信，自稱可提供公款私貸，無抵押、無擔保貸款。王先生信以為真，立刻打電話給對方咨詢貸款相關事宜。對方自稱是某銀行的業務員，還以非常熱心的“服務”態度對貸款款項進行了詳細的解說，聲稱這項貸款不需要抵押和擔保，最高可貸400萬元，只需要將貸款額一年的10％利息打到指定的賬戶，帶好身份證和戶口簿原件驗明身份后，就可獲得貸款。
他們還要求王先生替他們保密，不得隨便向他人透露，以免外人告發，丟工作還要坐牢。急需資金周轉的王先生沒有細想，立刻按要求到銀行存款1萬元到對方指定的銀行賬戶作為預付利息。可沒有想到兩個星期后，對方一分錢也沒有借貸給他，最后干脆連手機也關機了。
◆ 騙局第二計：拋磚引玉
騙子開始不談手續費的事，讓借款人的心理放松警惕，然后謊稱貸款已經辦下來，送款人已經到附近的某個地點，但要求借款人繳納少量的所謂“誠意金”，一旦借款人將“誠意金”打到騙子的賬戶，騙子的電話就會關機。
案例講述
高先生最近遇到了經濟困難，急需20萬元資金周轉，可是借遍了周圍親戚朋友都一無所獲。有一天他無意中在電線桿上看到一則小廣告——想要貸款嗎？無抵押、無利息，當日放款。
回到家，高先生急忙打開電腦，加小廣告上的QQ為好友，與對方在線交流起來。在溝通一番后，高先生點開了一家小額貸款公司的網頁，網頁上顯示該公司提供“無抵押、免擔保”貸款，不僅貸款門檻低，而且放款速度快，只要先支付2％的利息就能立即獲得貸款。
高先生提出要貸款20萬元，對方爽快答應，但讓他先支付4000元利息。高先生有點猶豫，但對方的條件實在很誘人，考慮再三后高先生還是把錢匯了過去，并用QQ通知對方。不一會兒，高先生接到“業務員”的電話，稱馬上會有業務員將錢送過去，高先生還心想對方的辦事效率真高。
沒到10分鐘后，“業務員”又打來電話說已經把錢送到高先生家樓下，但為了證明他有還款能力，還需要高先生匯一部分錢。高先生對此產生了懷疑，提出取消貸款退換手續費，對方聽到后馬上掛斷了電話，QQ消息也不回，高先生于是確信自己受騙了。
◆ 騙局第三計：瞞天過海
騙子要求借款人開通網上銀行或電話銀行，并在新開的銀行賬戶內存入一定金額用作驗資。之后，作案人員以驗資、匯入貸款金額等為名索取借款人身份證號、銀行卡密碼，迅速在異地通過網上銀行或電話銀行將借款人賬戶內的現金取走。
案例講述
家住吉林的趙先生，最近一段時間打算買輛汽車做生意，然而資金短缺。前幾天，他無意中在網上看到可以辦理無抵押貸款的信息。趙先生覺得這樣既解決了購車貸款的難題，又不用有求于人。
于是他根據信息上的聯系方式與對方取得了聯系，對方在電話中表示，他們可以幫助辦理無抵押貸款業務，并要求趙先生提供以下幾方面資料：一是到他們指定的銀行重新辦理一張銀行卡，將卡號發給對方；二是將身份證上的詳細信息發過去；三是將新的銀行卡開通網上銀行，將銀行業務短信通知的手機號碼綁定成對方手機號；四是往卡里存貸款總額10％的保證金。完事兒后他們會立刻放款。
趙先生心想，反正銀行卡密碼還在自己手里，對方也不能怎么樣。于是他按照對方的指示辦理銀行卡，開通了網銀，在卡里存了8000元。5分鐘后，趙先生查看卡內余額，發現卡上只剩下5毛錢。隨后通過銀行工作人員才得知，卡上的錢被人以網銀方式轉走。
為了防患于未然，借款人還是按照正規渠道到正規機構辦理貸款業務，不給騙子任何可乘之機。