2.3　教育理財(cái)，成就孩子未來

有孩子的家庭教育費(fèi)用是一項(xiàng)必不可少且極其重要的開支。做好教育費(fèi)用的理財(cái)計(jì)劃，并切實(shí)地實(shí)施計(jì)劃，可以為家庭節(jié)省一筆不菲的資金。同時(shí)還可以培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)，防止孩子成為一個(gè)花錢如流水的人。

教育投資的成本和收益

教育投資一般是指貨幣投資和非貨幣投資。而貨幣投資又可分為直接和間接兩方面，一方面是學(xué)費(fèi)、書本費(fèi)和學(xué)雜費(fèi)等直接費(fèi)用；另一方面是選擇上學(xué)放棄工作損失的收入。非貨幣投資是指上學(xué)期間所承受的心理壓力。小學(xué)、初中和高中不存在間接的貨幣投資，只有上大學(xué)時(shí)才有間接的貨幣投資。

教育投資的收益也分為經(jīng)濟(jì)收益和非經(jīng)濟(jì)收益兩方面。經(jīng)濟(jì)收益是指普遍情況下接受了良好教育的人收入總量高于沒有接受良好教育的人的收入總量。非經(jīng)濟(jì)收益是指受過良好教育的人更有可能得到比較高的社會(huì)地位，而且在上學(xué)期間得到更廣泛的知識(shí)和更多的自由與樂趣。從前期來看，接受良好教育的人雖然花費(fèi)的成本要高，但是后期收益比沒有接受良好教育的人的收益高很多。

用投資來補(bǔ)充支出較大的教育經(jīng)費(fèi)也是一項(xiàng)不錯(cuò)的理財(cái)措施。為了極大程度地保證教育經(jīng)費(fèi)的支出不受影響，家庭中的投資項(xiàng)目要選擇收益穩(wěn)定且風(fēng)險(xiǎn)小的理財(cái)產(chǎn)品。比如一些著名的“寶寶”類產(chǎn)品（余額寶、借貸寶以及微信理財(cái)通等）。還可以購(gòu)買債券，債券收益雖然沒有股票和基金等的收益高，但是風(fēng)險(xiǎn)小，投資者不會(huì)有太大的投資理財(cái)后顧之憂，獲得的利息收入可以在一定程度上補(bǔ)貼教育經(jīng)費(fèi)。

申請(qǐng)助學(xué)貸款

為了給家庭減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，可以給孩子申請(qǐng)助學(xué)貸款。助學(xué)貸款產(chǎn)生的利息不需要學(xué)生支付，學(xué)生在讀期間的貸款利息由國(guó)家財(cái)政全額補(bǔ)貼。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校期間各項(xiàng)費(fèi)用的不足，畢業(yè)后分期償還。

2015年7月，教育部等部門聯(lián)合頒布了《關(guān)于完善助學(xué)貸款政策的若干意見》，為切實(shí)減輕貸款學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，將貸款最長(zhǎng)期限從14年延長(zhǎng)至20年，還本寬限期從2年延長(zhǎng)至3年整。

助學(xué)貸款主要有4種形式：國(guó)家助學(xué)貸款、生源地信用助學(xué)貸款、高校利用國(guó)家財(cái)政資金對(duì)學(xué)生辦理的無息借款以及一般性商業(yè)助學(xué)貸款。其中，國(guó)家助學(xué)貸款的資助力度和規(guī)模最大，是助學(xué)貸款的主要內(nèi)容。以國(guó)家助學(xué)貸款的申請(qǐng)為例，一般需要提供如下所示的材料。

◆　國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)書。

◆　本人學(xué)生證和居民身份證復(fù)印件（未成年人須提供法定監(jiān)護(hù)人的有效身份證明和書面同意申請(qǐng)貸款的證明）。

◆　本人對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難情況的說明。

◆　學(xué)生家庭所在地有關(guān)部門出具的家庭經(jīng)濟(jì)困難證明，學(xué)生對(duì)其提供的證明材料真實(shí)性承擔(dān)法律責(zé)任。

學(xué)校有關(guān)部門負(fù)責(zé)對(duì)學(xué)生提交的國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)進(jìn)行資格審查，并核查學(xué)生提交材料的真實(shí)性和完整性；銀行負(fù)責(zé)最終審批學(xué)生的貸款申請(qǐng)。而學(xué)生歸還助學(xué)貸款的方式如下。

◆　學(xué)生畢業(yè)前，一次或分期還清。

◆　學(xué)生畢業(yè)后，觀看其可活動(dòng)資金來還貸款。

◆　畢業(yè)生見習(xí)期滿后，在2～5年內(nèi)由所在單位從其工資中逐月扣還。

◆　畢業(yè)生所在的工作單位，可視其工作表現(xiàn)，決定減免墊還其貸款。

◆　對(duì)于貸款的學(xué)生，因觸犯國(guó)家法律或校紀(jì)而被學(xué)校開除學(xué)籍、勒令退學(xué)或?qū)W生自動(dòng)退學(xué)的，應(yīng)由學(xué)生家長(zhǎng)負(fù)責(zé)歸還全部貸款。

借款學(xué)生在辦理畢業(yè)手續(xù)時(shí)，應(yīng)與銀行確認(rèn)助學(xué)貸款還款計(jì)劃。畢業(yè)1年內(nèi)，可以向銀行提出一次調(diào)整還款計(jì)劃的申請(qǐng)，助學(xué)貸款還本付息可一次或多次提前還貸。如果大學(xué)生選擇提前還貸，經(jīng)辦銀行不得加收除應(yīng)付利息之外的其他費(fèi)用。還款人一般登錄國(guó)家開發(fā)銀行助學(xué)貸款信息網(wǎng)的官網(wǎng)進(jìn)行還款操作。

助學(xué)貸款的借款人還可通過支付寶還款，支付寶會(huì)根據(jù)國(guó)家開發(fā)銀行規(guī)定的扣款期提前5天通知借款人進(jìn)行支付寶賬戶充值，借款人在還款期前需將還款金額充值到支付寶賬戶，支付寶系統(tǒng)會(huì)在扣款日期從借款人的支付寶賬戶中扣取相應(yīng)的資金，然后轉(zhuǎn)至國(guó)家開發(fā)銀行。借款人可進(jìn)入支付寶賬戶查看交易明細(xì)，確定還款操作是否成功。歸還助學(xué)貸款與支付寶賬戶是否認(rèn)證沒有關(guān)系，但是為了資金安全，借款人還是應(yīng)該對(duì)支付寶賬戶進(jìn)行認(rèn)證。