- 一本書搞懂互聯網金融（圖解版）
- 寧小軍
- 2665字
- 2019-01-03 14:09:15
第二節 了解互聯網金融
互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎、APP等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。
了解1：主要特點
按照當前互聯網金融的格局來看，互聯網金融的主要特點如圖1-6所示。
圖1-6 互聯網金融的主要特點
1.成本低
互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。如圖1-7所示。
圖1-7 互聯網金融成本低
2.效率高
互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。
比如，阿里小貸依托電商積累的信用數據庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。
3.覆蓋廣
互聯網金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯網上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。如圖1-8所示。
圖1-8 互聯網金融覆蓋廣
4.發展快
依托于大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。如圖1-9所示。
圖1-9 余額寶發展之快
了解2：與傳統金融的區別
互聯網金融與傳統金融的區別如圖1-10所示。
圖1-10 互聯網金融與傳統金融的區別
媒體聚焦
互聯網金融能否顛覆傳統金融？——來自互聯網的報道
這是一個玩顛覆的時代，在瘋狂的互聯網思維驅逐下，顛覆游戲一直不斷在商戰中上演。我們熟知的諾基亞被蘋果顛覆了，銀行儲蓄業務被新興的“寶寶”類理財產品顛覆了，通信運營商的業務也被微信及QQ語音顛覆了，以前那些不可一世的科技巨頭如今卻淪為了江湖中的傳說，我們不得不說，市場風云變換，光環永遠都不可能屬于其中的某個個體，歷史被改寫的幾率非常之大。那現在走在潮流前端的互聯網金融能否徹底顛覆傳統金融呢？
談起互聯網金融一定也要提提互聯網思維，小米、魅族、錘子科技、陌陌等，其掌門人都是巧妙運用互聯網思維運營成功的典型例子。新興行業要取得成功，一定要去傳統行業中找出用戶的痛點，然后竭盡所能地滿足他們，將產品和服務做到極致。在互聯網浪潮下，“互聯網+金融”的營銷概念遠比我們想象的要寬泛的多，所以玩轉互聯網金融絕對也不是一件簡單的事情。
傳統金融在我國發展歷史悠久，所以國民對于傳統金融業務的認可度還是遠遠超過互聯網金融，但傳統金融創新存在滯后性。2015年1月份起，從總理親自視察深圳前海“微眾銀行”再到兩會中重點提及互聯網金融，可以預見，未來互聯網金融在金融界的地位將大大提升，互聯網金融對于傳統金融改革與創新也有著極大的推動作用。
從近幾年互聯網金融發展形勢來看，行業前景巨大但是同時也暴露出不少問題。P2P網貸行業是互聯網金融細分領域內的代表性行業，可在野蠻局勢增長下，大批量的卷款跑路，經營不善倒閉等事件頻頻發出，這也讓部分市民對此聞風喪膽。不過值得慶幸的是，監管政策呼之欲出，在銀監會這個領頭羊的帶領下，P2P行業也將迎來一片藍天。而部分中小型P2P平臺現在首要考慮的是如何能在這場監管洗牌革命中存活下來。
據調查顯示，目前已經有50%的儲戶只是把銀行當成一個充值接口，而隨著互聯網金融運營思路的逐漸成熟與規范，傳統金融機構再不創新與進步，那么將來徹底被互聯網金融顛覆也不是沒可能。
了解3：整體格局
當前互聯網+金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。具體如圖1-11所示。
圖1-11 當前互聯網+金融格局
了解4：發展模式
互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網絡技術水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務，是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。
目前基本形成第三方支付、P2P網貸、眾籌、大數據金融等模式。如圖1-12所示。
圖1-12 互聯網金融發展模式
了解5：發展階段
近年來，互聯網與傳統行業結合改變了諸多行業的發展態勢，金融業也不外如此。互聯網金融的發展大致可劃分為四個階段，如圖1-13所示。
圖1-13 互聯網金融的發展階段
了解6：具備的優勢
近年來，互聯網金融產品如雨后春筍般迅猛生長，P2P信貸、網絡小額貸款、第三方支付、金融機構線上平臺等，已快速成為具有較大規模和影響力的業態。
互聯網金融能在短短幾年的時間里發展如此之快，有其固有的優勢，具體如圖1-14所示。
圖1-14 互聯網金融的優勢
了解7：發展趨勢
互聯網金融平臺用正確的金融理論和互聯網金融工具幫企業、機構轉型升級，提高盈利能力和打造核心競爭力，推動中國地區經濟更健康發展。
雖然互聯網金融現在還有很多缺點和問題，這如同當年飛機的誕生、汽車的誕生、計算機的誕生一樣，是偉大而又有缺點和問題的。互聯網金融的誕生也一樣會在實踐中不斷完善，并且改變人們的生活方式，影響著各行各業的發展。
其發展趨勢如圖1-15所示。
圖1-15 互聯網金融的發展趨勢
媒體聚焦
一季度互聯網金融市場規模超10萬億——來自互聯網的報道
最新統計顯示，2015年一季度國內互聯網金融市場整體規模超過10萬億元，預計2015年國內的互聯網金融用戶將達到4.89億人，滲透率達到71.91%。
根據速途研究院的最新統計顯示，2015年一季度國內互聯網金融市場整體規模中，支付市場規模為9.22萬億元，占據主導地位，這主要得益于中國電商的高速發展。
而基金銷售規模超過6000億元，財富管理規模100億元，未來隨著用戶收入水平的提高，可用資金規模擴大，以及用戶理財理念的增強，這兩個領域的未來空間非常巨大。
此外，網絡小貸規模5000億元，網貸（P2P）市場1000億元，眾籌規模100億元，其中國內的眾籌和P2P市場仍處于初步發展階段。金融機構創新市場2000億元，主要依賴于互聯網金融平臺的支持，隨著傳統金融行業在互聯網方面的投注加大，未來規模將會顯著擴大。
中國互聯網金融用戶規模將繼續擴大。2013年中國互聯網金融用戶為3.24億人，在網民中的滲透率首次超過50%，達到52.26%；2014年用戶規模為4.12億人，滲透率為63.38%；預計2015年國內的互聯網金融用戶將達到4.89億人，滲透率達到71.91%；而隨著國內的網民用戶規模增速放緩，這一數據到2016年將達到5.33億人，滲透率74.03%。
在2015年一季度，以銀行和保險為主的傳統金融形態向互聯網行業發力，無論是互聯網金融平臺搭建還是理財產品的推廣，擁有龐大的積累讓這些企業在互聯網金融方向發展游刃有余。P2P網貸和眾籌也有許多平臺入圍，雖然國內的P2P和眾籌領域均是剛剛起步，但卻憑借高收益、低門檻等優勢得以迅速發展，尤其是P2P行業，僅3月份的交易額即接近500億元，月活躍人數接近14萬人。
據不完全統計數據顯示，2015年4月份全國新增P2P平臺至少112家，也是年內第二次月度統計新增數量突破百家，其中山東依然是新增最多的地區，達38家，占比33.93%，高于排在第二和第三的廣東省和浙江省總和。