柴洪峰：“開放”“平臺”是銀聯始終不變的理念

中國銀聯創始人之一，執行副總裁

作者的話

中國銀聯成立以來，主要做了三件大事。銀行卡的發展基于人民對消費和支付需求的不斷提升。在簡單的用卡服務背后隱藏著產業各方的工作和支撐。銀行卡交易數據反映出生活中的新特點和趨勢

作者：請您簡單介紹一下銀聯的成立、發展過程，以及在國內外的影響？

柴洪峰：在銀行卡產業的發展過程中，中國銀聯是其中不可或缺的角色。銀聯是讓銀行卡能夠跨行、跨地區、跨國使用的銀行卡清算組織，是我們國家擁有自主銀行卡品牌的支付企業，也是推動銀行卡支付便民的先行者。消費者銀行卡的跨行、跨區使用，依賴于安全便利的銀行卡跨行交易業務規范和技術標準、可靠的跨行交易信息轉接和處理系統，而銀聯正是國內銀行卡相關規范、標準和系統的聯合推動者、制定者和設計者。

銀聯致力于為社會提供優質、高效、安全的銀行卡跨行電子支付服務，并不斷發展創新，為銀行卡產業實現安全、統一、創新、普及的目標做出貢獻。

2002年3月，經國務院同意，人民銀行批準，中國銀聯成立。主要負責銀行卡跨行交易業務規范和技術標準制定、跨行交易信息轉接和處理、創建和經營“銀聯”品牌，致力于為社會提供優質、高效、安全的銀行卡跨行電子支付服務。銀聯現有股東152家，總資產204億元，在境內設有36家分公司以及銀聯國際、銀聯商務、銀聯數據等11家全資或控股子公司，并在境外設有17個分支機構。銀聯成立以來，黨和國家領導人多次到銀聯視察，對銀聯工作給予充分肯定，對自主品牌表示支持。

上海市領導高度重視銀聯在上海的落戶和發展，并多次蒞臨指導工作，為銀聯的快速發展傾注了大量心血。

中國銀聯成立以來，主要做了三件大事。

第一件：推動實現銀行卡“聯網通用”

銀聯成立以前，我國采取各銀行自行發卡、自建受理網絡的分散發展模式。1985年開始發行銀行卡，1993年國務院啟動國家“金卡工程”，但直至2001年底，僅實現18個城市銀行卡跨銀行、跨地區使用，人民群眾反映強烈。銀聯成立以后，聯合商業銀行，大力推動銀行卡全國聯網通用，銀聯成立當年在300個城市實現了同城聯網通用，100個城市實現了異地聯網通用，45個城市發行了銀聯標識卡，超額完成國務院提出的“314”工程目標。2003年，全國縣級以上城市實現聯網通用。2004年，基本實現了由多種標準到統一標準、一柜多機到一柜一機，分散建設網絡到聯合建設網絡，分散交易處理到集中交易處理的轉變。截至2013年12月末，境內共有聯網商戶763.5萬戶、聯網POS終端1063.2萬臺、聯網ATM終端54.8萬臺，銀行卡在交通、醫療、教育、旅游、航空、保險、物流等經濟社會民生重點領域得到廣泛應用。

銀聯成立之初，建設全國統一的新一代高效率銀行卡跨行交易清算系統十分迫切，任務也相當艱巨。

聯網通用初期的系統建設：建設龐大、復雜的銀行卡跨行交易清算系統，時間緊、難度高，也毫無可參照借鑒的經驗。在“一窮二白”的基礎上起步，銀聯通過學習、模仿、創新，選擇了在開放式平臺構建一代系統，按照當時的規劃，在開放式平臺上達到峰值3000TPS的處理能力，國內外還鮮有成功案例。該系統打破了傳統上只有昂貴的主機系統才能在處理性能和可靠性上滿足大型關鍵性應用需要的神話，成為國內具有自主知識產權的高性能、高可擴展性、高可靠性、高可用性的系統。

聯網通用初期的系統切換：該系統與舊系統的切換工作更是艱巨，不能影響到正常的銀行卡交易。為了確保新系統順利切換上線，切換過渡小組可謂爭分奪秒，18家分公司每家都要進行三次切換：物理切換、網絡切換和業務切換。每次切換的過渡時間都在晚上，且必須小于兩小時。銀聯人以每20天一家的速度，僅用一年時間就圓滿完成系統切換任務。

聯網通用初期的系統能力：銀行卡跨行交易清算系統上線后，使原先跨行、跨地區48％的跨行交易成功率，上升到了99％，更是實現了功不間斷交易處理，較原系統的峰值每秒處理交易筆數提高了數十倍。

第二件：創建并推廣“銀聯”自主品牌

銀行卡的聯網通用和便利使用依賴于完善的產業鏈條。在銀聯成立初期，銀行卡產業鏈在銀行卡發卡服務、受理網絡建設等諸多環節缺少有力的支撐主體，高昂的初始成本和投資周期讓眾多企業望而卻步，中國銀聯為推動產業健康發展進行了多項投資布局，填補了產業發展初期的鏈條空白。為支撐各商業銀行快速發行統一標準的銀行卡，中國銀聯在2003年成立了專業的金融數據處理子公司——銀聯數據，向商業銀行提供了發卡系統外包、發卡系統集成等支撐服務，快速彌補了部分商業銀行在發卡能力上的不足；為快速鋪設銀行卡受理網絡，中國銀聯在2002年成立了從事銀行卡收單專業化服務的子公司銀聯商務，在初期有效地拓展了銀行卡受理網絡，商戶發展從個別重點商戶轉向了全商戶，網絡鋪設從大城市小范圍轉向了全國范圍拓展。

品牌不僅是企業的核心競爭力，而且是國家競爭力的重要體現。長期以來，全球銀行卡市場被以美國VISA、萬事達為首的國際品牌壟斷。2004年，銀聯在自身發展剛剛起步的情況下，著眼長遠，提出創建銀行卡自主品牌的戰略，開始從專事聯網通用向品牌創建和運營發展。經過不斷努力，銀聯聯合商業銀行，建立并推廣了一套較為完善的銀聯自主標準體系，改變了銀聯成立以前國內各銀行采用跨國公司標準或自定標準的狀況。推動商業銀行發行具有自主知識產權的銀聯標準卡近38億張，“銀聯”成為國內持卡人的首選品牌。

第三件：開拓并初步建成銀聯國際網絡

銀行卡市場是個高度全球化的市場。2004年，銀聯提出國際化戰略，不僅服務境內持卡人，而且要為全球持卡人提供優質服務，努力實現“全球發卡、全球受理”的目標。經過不懈努力，銀聯的境外受理網絡已經延伸至140多個國家和地區，全球聯網商戶超過1900萬戶、ATM終端超過160萬臺，基本覆蓋中國人經常到訪的國家和地區，“中國人走到哪里，銀聯卡用到哪里”正逐步成為現實；并在28個國家和地區發行了當地貨幣的銀聯卡，累計發卡量超過2400萬張，“銀聯”卡受到越來越多境外持卡人的喜愛。2013年銀聯卡跨行交易金額達32.3萬億元，“銀聯”成為全球第二大銀行卡品牌，正在沖破跨國銀行卡公司的寡頭壟斷。銀聯國際化為中國人和中國企業“走出去”提供了支付便利，將中國經濟改革開放的成果帶向了世界。2012年，銀聯在上海成立了專營國際業務的子公司銀聯國際，打造國際業務發展的新平臺，標志著銀聯國際化進入到新的階段。

作者：您認為銀行卡行業在我國快速發展的原因是什么？

柴洪峰：從紙質貨幣到電子貨幣，短短數十年銀行卡快速普及，消費、支付不斷便利的背后，是銀行卡產業的不斷發展、不斷升級。

需求驅動——銀行卡產業的跨越式發展

銀行卡的發展基于人民對消費和支付需求的不斷提升。銀行卡的安全、便捷，是其被消費者認可的根本特性，也是其能夠直接超越發達國家個人支票階段、實現個人支付工具跨越式發展的主要原因。中國銀行卡產業僅用了十多年的時間，直接將中國的支付進程由紙基貨幣帶入到高效的電子貨幣階段，并不斷朝著更安全更高效的方向進步。

在發展過程中，人民群眾支付需要被快速激發出來，推動著銀行卡產業呈現使用國際化、產品個性化、創新多樣化的趨勢。首先，當前老百姓已經不滿足于境內可以聯網通用，更希望在境外旅游、商務時能夠直接使用國內的銀行卡，中國銀行卡和支付產業國際化趨勢明顯并逐步加快；其次，隨著持卡人群體的擴張，支付需求呈現更為個性化的趨勢，中國銀聯聯合各商業銀行推出了更具針對性和定制服務的卡產品，如近階段，中國銀行針對深受頻繁商務出行和酷愛旅行的中青年群體推出了銀聯標準鳳凰知音國航中銀白金卡，農業銀行推出了為年輕媽媽群體量身定制的漂亮媽媽信用卡，民生銀行針對愛車用車一族推出了民生銀聯車車信用卡，中國銀聯聯合各商業銀行針對企業客戶的賬戶結算需求推出了單位結算卡，光大銀行面向旅游愛好者推出了國內首張旅游主題的IC信用卡，均滿足了不同類型持卡人的特殊支付需求；而且，隨著傳統商務向電子商務轉化，基于銀行卡產生了多層次的支付應用和需求，銀行卡已經成為個人金融業務的重要載體，是互聯網支付、移動支付等眾多新興支付方式得以在中國蓬勃發展的基礎和支撐。

服務支撐——銀行卡產業的建設與拓展

銀行卡的不斷普及和各項應用的不斷創新，來自于產業界各方共同努力，在用戶簡簡單單的用卡服務背后又隱藏著產業各方的工作和支撐。 消費者對銀行卡的使用，可能僅涉及各銀行銀聯卡的領取，銀聯卡在POS、ATM等受理設備上的刷卡、簽字，信用卡的到時還款等。其實，在用卡消費的背后，運行著龐大的銀行卡網絡和很長的銀行卡產業鏈（包括發卡機構、收單機構、銀行卡組織、商戶和持卡人）。

無論是發卡機構發行品類眾多的卡產品，還是收單機構逐一和商戶簽約受理銀行卡，都投入了大量的資源和勞動。

作者：銀行卡在日常生活中的重要性體現在哪些方面？

柴洪峰：銀行卡已形成較好的用戶基礎，人均持有量超過3張。

從銀行卡支付的角度看，截至2013年年底，全國累計發行銀行卡42.14億張，信用卡3.91億張，算下來的話，全國人均擁有銀行卡3.11張、信用卡0.29張。特別是北京、上海等大城市，信用卡人均擁有量分別達到1.63張和1.3張，走在全國的前列。

第一，銀行卡消費已成為我國居民最常用的非現金支付方式

在我國，主要的非現金支付方式主要包括銀行卡及“三票一匯” （即支票、匯票、本票以及匯款）。就使用情況來看，2013年，我國總共辦理的非現金支付業務501.6億筆，金額1607.6萬億元。其中銀行卡業務475.96億筆、金額423.36萬億元，分別占非現金支付方式的79％和26％。從支付方式使用來看，銀行卡已經成為使用頻率最高的非現金支付方式。

第二，銀行卡的廣泛應用創造了更多的生活便利

作為被廣泛認可和接受的電子支付方式，銀行卡與人們生活密不可分，滲透至越來越多的領域，既保障了資金的安全，又提升了生活的便利度和質量，額外創造了社會福利。

以北京市三通工程為例，北京三通工程累計開通水電氣繳費等公共事業類業務、金融類業務、通信類等73項業務，累計布放自助繳費終端36萬臺，覆蓋了16個區縣的265個街道、1900多個社區、上萬個便民支付點。在2013年間，完成交易2760萬筆、823億元，如果這些業務全部通過銀行柜臺實現，排隊顧客的長度可以達到9000公里，能夠在北京上海之間往返四次，有效減少了市民在額外出行、排隊等候上面所消耗的時間，節省了社會成本。

第三，銀行卡消費已全面滲透社會零售領域，對經濟增長有著重要的促進作用

2013年，我國銀行卡滲透率約為47.45％，較上年提高3.95個百分點。相關研究表明，銀行卡滲透率每上升10％，GDP能直接提升0.5％，可以認為，銀行卡滲透率的穩步提升，有利于保障國民經濟的穩步持續發展。47.45％的滲透率及增長速度，意味著社會消費品零售總額當中約有47.45％是使用銀行卡支付的，我國銀行卡的使用環境逐漸成熟，全面滲透至消費領域，居民的認可和使用率進一步提高，銀行卡已經成為不可或缺、不可替代的支付工具。

作者：銀行卡與生活息息相關，交易數據反映了我國經濟生活中的哪些特點和趨勢？在日常生活中的重要性有何體現？

柴洪峰：剛剛過去的“五一”小長假，數據顯示，銀聯卡跨行交易總額突破2200億元，交易筆數達到1.8億筆，同比分別增長10％和18％。5月1日當天交易筆數達到6725萬筆，達到近年來各節假日交易筆數的最高值。

透過交易數據，可以發現，銀行卡遍及人們生活的方方面面，反映出生活中的新特點和趨勢：一是數據反映了資金的行業流向，銀行卡刷卡的增長主要來自于居民衣食住用行等日常類消費和ATM取現等，體現出老百姓個人的用卡消費的內容和活躍度；二是數據反映了資金的區域集中，五一期間北京、上海、廣州刷卡金額最高，說明大都市中人們擁有較高的消費水平和能力；三是數據反映了資金的跨國流動，通過銀行卡在國外刷卡的數據，說明節假日出境旅游已經成為一種重要的生活方式，例如，假期銀聯卡境外交易主要集中在韓國以及泰國等東南亞短線游目的地，其中日韓交易增幅最為顯著，說明國人出境游仍以短線為主，而數據也顯示，部分旅游一族也選擇將假期組合旅游；四是數據反映了創新技術的采納，IC卡刷卡的交易同比增長三四倍，創新型的支付應用的程度越來越高；五是數據反映了消費的新趨勢，網購已成為購物消費的主要方式之一，假日期間，銀聯在線支付的交易額同比增長164％，其中跨境海淘交易金額增長140％。

作為銀行卡產業的發展方向，國家對IC卡普及推廣有著長遠的布局。非接IC卡受理環境的改善使移動支付大規模發展具備了受理基礎。中國支付產業已成功實現了對個人支票階段的跨越，步入了以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段

作者：金融IC卡是銀行卡產業發展的一個重要方向，我國IC卡遷移進度如何？

柴洪峰：按照中國人民銀行要求，我國各銀行在2015年之前都必須發行芯片卡，產業迎來升級發展。

金融IC卡的遷移或者說升級是支付產業一個重要的變化，其最顯著的特點是大幅提高整個支付領域的安全性。

金融IC卡，即芯片卡，其以IC芯片作為介質，能夠存儲加密數據，防止卡片數據被復制，具有更高的安全性，不易仿冒安全系數更高。在刷卡方式上，金融IC卡推薦使用插卡而非刷卡讀取信息的方式，可以確保支付過程更為安全。因此，用卡消費時，如果能插卡，建議優先選擇插卡、或“閃付”進行支付，而不是刷卡。

伴隨著政策的推動和產業各方的合作，金融IC卡得到快速發展，截至2013年底，全國包括工行、農行、中行、建行、交行、郵儲銀行在內的146家商業銀行已經發行金融IC卡，累計發行銀聯金融IC卡5.93億張。金融IC卡也得到更大范圍的使用，2013年全面IC卡交易筆數、金額達到6.9億筆、1.3萬億元，同比分別增長8.4倍和9.7倍，可見IC卡普及速度是非常快的。

作為銀行卡產業的發展方向，國家對IC卡普及推廣有著長遠的布局。

早在2005年，中國人民銀行就發布了我國具有自主知識產權的IC卡標準《中國金融集成電路（IC）卡規范》（即PBOC 2.0標準），該標準還增加了非接觸式IC卡物理特性標準，為非接金融IC卡的發行提供了技術基礎。

2011年，中國人民銀行又明確要求“自2015年1月1日起，在經濟發達地區和重點合作行業領域，商業銀行發行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為金融IC卡。”為IC卡的普及推廣奠定了政策基礎。

2013年，PBOC3.0標準發布，繼續完善了IC卡標準。

可見，一直以來，國家在金融IC卡普及推廣領域有著清晰的產業政策和明確的技術標準，有效地指導和推動產業各方進行產業升級。

金融IC卡因其數據存儲量大、具有獨立的電子現金賬戶及非接觸式支付功能，能夠廣泛應用于超市等零售場所和停車場、加油站等公共繳費場所，如同交通卡一樣，輕松“揮”卡即可完成支付。因而，中國銀聯充分借助芯片卡多用途的特性，推出了閃付業務。

閃付，英文是Quick Pass，顧名思義，就是快速支付通過，是中國銀聯針對帶有非接支付功能的IC卡推出的非接觸式快速支付方式。目前，國內所有帶有銀聯閃付標志的銀聯IC卡都內置了電子現金賬戶（類似交通卡的賬戶），不需要插卡、輸入密碼、只需在支持閃付的POS等受理終端上揮一下，就可以實現電子現金賬戶的快速消費。閃付采用了國際上主流、可靠的非接近場通信技術，即近距離信息交互的技術，具有快速、安全等優勢。

目前，現在所有的銀聯商戶都可以受理銀聯IC卡。“閃付”的支付場景主要集中于針對本地生活的小額快速消費類商戶，“閃付”非接觸式支付商圈建設不斷推進。目前，各地行業應用項目累計超過100個，可以受理非接支付的POS終端終端近300萬臺，覆蓋公交、地鐵、出租、停車、高鐵等各類公共交通領域，超市、百貨、快餐、菜場等生活服務領域。

作者：在歐美等發達國家，個人支票一直是重要的非現金支付工具，您認為個人支票為什么在我國沒有得到普遍應用和發展起來？

柴洪峰：回顧銀聯經過12年發展的進步，12年是一個輪回，中國支付產業已成功實現了對個人支票階段的跨越，步入了以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段。

在歐美等發達國家和地區，個人支票自從1811年誕生起一直是重要的非現金支付工具，在個人支付市場發揮重要作用。時至今日，由于消費者的使用慣性，個人支票仍占有美國約30％的市場份額。當然，近些年美歐個人支票市場規模一直處于下降趨勢，逐漸被銀行卡取代。而在我國，支付產業快速發展的同時，個人支票在國內卻少有人問津。雖然個人支票在中國的發展基本上與銀行卡同時起步，但其在中國支付市場可謂曇花一現，現幾乎可以忽略。2013年，我國個人支票交易筆數、金額分別僅為880萬筆、5760億元，分別不到銀行卡消費支付的0.1％、2％。可見，銀行卡產業的快速發展，已使中國支付業成功實現了對個人支票支付階段的跨越，進入到以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段。這說明我國的支付產業已經實現“彎道超車”，從現金支付時代跨越式進入銀行卡支付時代。

中國支付產業經歷十余年快速發展，已成功實現對個人支票的跨越，步入以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段，用戶能夠始終享受到國際領先的銀行卡支付服務。

作者：請您大致介紹一下我國銀行卡產業標準化進展情況。

柴洪峰：我國銀行卡產業標準化經歷了逐步統一、不斷完善的過程，現在已形成了以銀行卡為主要載體的支付網絡和支付產業的標準體系。

銀行卡標準化工作基本上分為跟隨學習、同步發展和超越突破3個階段。跟隨學習階段采取拿來主義，吸收國際成熟先進的技術標準，快速完成產業的標準統一。同步發展階段主要是制定產業核心規范，與國際標準發展保持同步。目前已經進入超越突破階段，具有電子支付轉變、創新支付等特點，在這種驅使下，開始了面向產業鏈的標準化推動工作。在磁條卡方面我們是學習，在IC卡方面我們和國際上已經同步，這個階段實際上我們和亞太地區和歐洲地區同步，并領先于美國。在移動支付角度可以說是到了超越突破的態勢。因為我們的企業標準，中國人民銀行的行業標準以及國家標準都是成體系的，并在全球領先。

截至目前，銀聯已發布了七大類、88項涵蓋產業鏈的各環節的企業標準，形成了規范產業安全、推動產業發展的技術標準體系。同時銀聯也積極開展對銀聯卡產品受理終端管理和第三方支付的資質認證的服務工作。銀聯還積極參與了ISO、EMV、PCI、NFC、SDA、JHAS、JSIC、JTEM等國際標準化組織，在這個過程當中，我們也得到了產業的支持。因為我們建立產業聯盟，建了專家庫，拉動這些專家一起參加國際會議，以提高我們在國際銀行卡產業標準的地位、話語權、參與權和競爭權，我們希望和大家合作走向國際，將國內自有創新標準推向國際的同時，引進國際先進的標準應用于國內的銀行卡產業。

作者：從銀行卡支付到手機支付，銀聯在手機支付方面有哪些布局？

柴洪峰：移動支付簡單來說就是手機支付，借助手機等移動終端完成支付的方式。在手機基本的通信功能之外，移動支付技術可以實現基于手機的快速支付、身份驗證等多種功能，進一步提升了支付體驗和便利性。

提起手機支付，不得不提一下移動支付特別是近場支付應用最為普及的日本。日本1.3億人口，有超過3000萬手機支付用戶，手機支付受理網絡覆蓋鐵路、公交、便利店、快餐、停車場等各主要領域，已成為當地居民普遍接受和常用的支付方式。

在我國，由于金融IC卡也具有小額非接快速支付功能，能夠較好地整合到手機中，也成為產業各方發展手機支付的基礎。自2006年開始，中國銀聯、三大運營商、大商業銀行等一直在研究基于IC芯片的移動支付技術，并先后多次合作試點推出了NFC—全手機、NFC—SD卡、NFC—SIM等多種模式的移動支付。值得一提的是，非接IC卡受理環境的改善使移動支付大規模發展具備了受理基礎。

2011年4月，中國銀聯聯合成都市政府為移動電子商務示范基地揭牌，中國銀聯兩款NFC—SD手機支付新產品精彩亮相。

2011年9月，中國銀聯聯合中國建設銀行在北京宣布，建設銀行推出的NFC—SD模式“銀聯手機支付”業務正式上線，建設銀行的客戶可率先在北京等11家分行辦理。

2012年3月，銀聯啟動了TSM（可信服務管理）平臺的建設和推廣工作，與中國移動合作確定技術方案和產品研發，6月，中國銀聯和中國移動簽署移動支付合作協議，并宣布雙方基于移動支付的遠程發卡和應用管理平臺（TSM）已完成互聯互通的技術測試。

2013年2月，中國銀聯攜手中國移動在2013年巴塞羅那世界移動通信大會上展示了中國移動即將商用推出“手機錢包”產品，并與中國銀聯實現可信服務管理平臺的對接。

2013年6月，中國銀聯與中國移動合作推出的手機支付TSM（可信服務管理）平臺正式上線，用戶通過該平臺，可在支持NFC（近距離無線通信）功能的手機SIM卡上下載銀行卡，擁有屬于自己的“手機錢包”，實現電子現金充值、遠程消費和商戶現場小額快速交易。同年12月，中國銀行、建設銀行、中信銀行、光大銀行、浦發銀行、民生銀行、北京銀行等7家商業銀行也加入該平臺的推廣之中。

二次創業。銀聯的使命和核心目標。銀聯和商業銀行、第三方支付企業及VI SA、萬事達的關系

作者：2013年年底，銀聯提出了二次創業，二次創業的戰略定位是什么？

柴洪峰：2012年以來，我國銀行卡產業的政策環境、監管環境、市場環境、技術環境較以往發生了深刻的變化，銀聯發展面臨諸多嚴峻復雜的挑戰。一是銀聯所處的銀行卡跨行轉接清算市場將要對外開放，銀聯將直面更多來自國內國外的競爭；二是我國支付市場引入了更多的非金融支付機構參與，既為銀聯提供了更多的合作伙伴，也為銀聯維護既有業務規則和安全體系增加了難度；三是各項技術的創新豐富了支付內涵，也刺激了個性化支付需求，引領、創新支付需求成為銀聯面臨的重要課題。

面臨復雜嚴峻的外部挑戰，銀聯也清醒地意識到自身的不足，提出了二次創業，既是由轉接清算機構、銀行卡組織向綜合支付服務商發展的內在選擇，也是應對外部政策環境、市場格局、業態變化、技術浪潮的變化做出的自我選擇。

二次創業中，銀聯的戰略定位是打造“具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務組織”，即希望能夠聯合成員機構、合作各行業成為第一，高效、安全的轉接清算平臺的提供者；第二，規則、標準的制定者和推廣者；第三，新業務、新產品的創新者和引領者；第四，支付產業銀聯品牌各方利益的協調者；第五，中國支付產業國際化的組織者和實踐者。

打造“具有全球影響力的開放式平臺型綜合支付服務組織”，涵蓋兩個關鍵詞，一是“開放”，二是“平臺”。

所謂開放，一是銀聯在國家改革開放的大背景下，順應國家“走出去”戰略，推進業務的國際化，積累借鑒國際運營和業務實現經驗，以更好地服務國內持卡人；二是銀聯順應產業開放的趨勢，開放心態吸納各行業創新和優勢，我國銀行卡市場已逐步開放，互聯網企業、通信企業紛紛獲取支付牌照，進入支付領域，豐富了銀行卡產業形式；三是銀聯自身的開放，聯合支付產業各方開放接納遵循聯合商定規則的合作者。

所謂平臺，一是銀聯聯合成員機構鞏固卡組織商業模式，連接兩個或更多特定合作群體，打造一個溝通順暢、滿足訴求的平臺，讓合作者、參與方在平臺獲得共贏的機會和實在的發展利益。二是銀聯實施平臺戰略去推動商業模式創新和產業合作，通過合作實現共贏，只有在平臺上經營的合作伙伴良性成長，平臺才能生存和壯大，只有讓合作伙伴賺大頭，平臺組織者賺小頭，才能做成所有合作伙伴的平臺。三是銀聯做平臺要“以德服人”，先人后己，做合作伙伴需要的事、做為合作伙伴增值的事。激發網絡效應，突破引爆點，實現產業鏈合作者的共贏。建設一個多方共贏的生態環境，在平衡中成長。

“開放”“平臺”將是銀聯在二次創業及后續工作中始終不變的理念。

作者：銀聯二次創業的共同點是什么？

柴洪峰：所有的消費者都是銀聯的持卡人或者未來的持卡人。銀聯的使命和核心目標始終是聯合成員機構與各行業合作為銀聯所有的持卡人打造更安全、更便捷的支付環境，協助商業銀行服務好持卡人。銀聯的一次創業是為了實現全國銀行卡的聯網通用，二次創業是銀聯為了適應市場格局變化而進行的自我調整，無論哪一次創業，銀聯的使命和初衷始終不變，無論國內國際、線上線下的拓展，銀聯的使命和初衷始終不變。

給消費者帶來的便利和實惠

簡單來說，從消費者角度看，銀聯二次創業給消費者帶來的實惠莫過于更加便利、安全的支付體驗。這一點是很明顯的。

一是采取多重措施，為消費者提供安全的支付工具。支付的安全性，也就是可信度是支付產業的立足之本，中國銀聯始終把支付安全作為各項工作的重中之重，銀聯始終將持卡人、商戶和成員機構的資金安全、信息安全作為首要標準，例如，推動金融IC卡的更新換代、移動支付業務的設計和推行，都是在不斷提升消費者使用支付工具的安全等級；又如，加大投入監測和防范日常交易風險，通過各種技術深入分析交易數據，降低支付過程中的各類風險，讓支付更為安全。

二是推出更多的業務創新和產品創新。隨著我國金融領域快速發展、電子支付技術不斷創新，我國支付市場面臨著越來越多的機遇，努力成為“新業務、新產品的創新者和引領者”，既是銀聯給自己提出的更高要求，也是為持卡人提供更多的選擇和自由，讓持卡人享受新支付技術帶來的福利和便利。銀聯不斷推動支付、特別是電子支付領域的創新和應用，以大的方面來說，銀聯將吸納“大（數據）、平（臺）、云 （計算）、移（動互聯網）”的技術和創新應用于支付領域，不斷豐富和發展我國支付產業內涵，從小的方面來說，銀聯將豐富支付業務，進一步整合“身（份證）、手（機）、鑰（匙）、錢”等典型需求，給持卡人帶來更加方便、安全、快捷的支付體驗。

三是匯集各方資源，讓消費者享受更豐富的權益。銀聯將聯合商業銀行、商戶為持卡人提供更多的權利和資源，為支付延伸更多內涵。銀聯通過聯合各類商圈，以支付為切入點，將消費折扣、持卡人權益、一站式消費融入支付過程中，為持卡人帶來更好的支付體驗和更完善的金融服務。

比如，最近銀聯聯合商業銀行面向高端持卡人推出了刷卡消費1元享受各大機場停車的活動，高端信用卡持卡人1年至少可享10次2小時停車服務及3次48小時停車服務，在北京首都機場T2、T3航站樓，銀聯開辟了專門的停車專區，活動持續到明年3月。又如，銀聯聯合商業銀行為信用卡持卡人提供了海外現金緊急援助服務，為境外旅行期間遭遇無法使用銀聯信用卡但需要從銀聯信用卡取款的持卡人提供緊急支援，目前境外緊急現金支援服務網絡覆蓋196個國家和地區的超過30萬家網點。

無論市場環境如何變化，中國銀聯將始終圍繞支付安全、支付便利和服務等幾個方面，聯合成員機構為銀聯的持卡人和商戶提供更安全、更便捷的支付體驗。

推動國內銀行卡產業升級發展

一是推動支付生態體系良性發展。銀聯將基于市場變化和競爭格局，加速公司市場化轉型，提升自身服務和運營能力，通過與商業銀行、收單機構的合作，為持卡人和商戶提供更好的支付環境。同時，銀聯將樹立“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，圍繞商業銀行、非金融支付機構、商戶、持卡人等主要客戶和合作伙伴，持續改善銀聯服務。銀聯市場化的轉型最終將推動支付生態體系良性發展。

二是加速中國支付產業參與機構“走出去”的步伐。銀聯作為“中國支付產業國際化的組織者和實踐者”，銀聯的發展壯大將加速中國支付產業參與機構“走出去”的步伐，有利于中國支付企業的國際化，有利于支付企業形成戰略聯盟與境外支付企業在全球市場上開展競爭。同時，作為中國銀行卡組織，銀聯肩負著中國經濟走出去、人民幣國際化、確保國家支付安全的使命和職責，二次創業將助力中國銀聯在國際市場更好地發揮中國銀行卡組織的角色。

作者：您怎么看待銀聯和商業銀行、第三方支付企業及VISA、萬事達的關系？

柴洪峰：關于銀聯和商業銀行的關系。從股權上看，國內主要商業銀行均是銀聯股東單位，是銀聯的重要投資者；從卡組織角度看，商業銀行是銀聯的成員機構，是主要的發卡機構和收單機構，在從事相關業務時，要接受銀聯相關規則和標準的約束；從業務上看，銀聯和商業銀行有著多重的商業合作，在發卡、收單及其他業務上建立了較為密切的合作關系。因此，銀聯與商業銀行之間是多層次、多維度的共生合作關系。從全球來看，銀聯與商業銀行的關系也是比較普遍的卡組織與商業銀行的關系。

目前，銀聯與境內商業銀行建立了廣泛的合作關系，截至2013年年底，共有491境內商業銀行接入銀聯。

關于銀聯和第三方支付企業（非金機構）的關系

在我國，近幾年，非金機構業務獲得了快速的發展，自2010年6月中國人民銀行頒布《非金機構支付服務管理辦法》以來，已有250家非金機構獲得支付業務許可證，主要從事互聯網支付、銀行卡收單和預付卡發行與受理等支付業務。由于運營機制較為靈活，業務模式多樣，非金機構的出現擴大了銀行卡的應用領域，較好地滿足了企業和個人的多元化支付需求，目前已成為我國支付體系的重要補充力量。

中國銀聯是中國的銀行卡組織，從卡組織商業模式本質看，非金機構作為卡組織的收單機構（或發卡機構）是卡組織天然的合作伙伴。因此，總體來看，銀聯與非金機構之間是合作的關系。從非金機構角度來看，其主營業務重心主要在線上、線下收單業務（或收單專業化服務）領域，自身的發展壯大有賴于銀聯完備的發卡機構網絡；從銀聯角度來看，自身的發展壯大又依賴于發卡、收單機構網絡的不斷壯大。

銀聯將真誠地和市場參與各方進行深度、全面的合作。很多媒體說，中國銀聯在和支付寶、微信、壹錢包在打仗，但事實上中國銀聯沒有任何業務要和他們去打仗。銀聯是個平臺，銀聯歡迎大家都過來用這個平臺，通過中國銀聯平臺的運作，為每一位客戶提供發展機遇。銀聯基于合作的理念，在風險可控的基礎上開放自身的銀行接口資源，滿足非金機構的需求，加大營銷力度幫助其發展，增強其對銀聯的依賴性，以此鞏固銀聯在產業中的地位，實現雙方的合作共贏。目前，銀聯與非金機構合作已取得較大合作成效，截至2013年年底，全國60多家非金機構接入銀聯跨行網絡開展各類業務，第三方支付機構通過銀聯網絡開展的交易規模不斷擴大。

關于銀聯和VISA、萬事達的關系

經過40年的發展，全球銀行卡市場上形成了VISA、萬事達等國際卡組織。近幾年來，隨著中國銀聯國際化步伐的不斷加快，銀聯在國際銀行卡市場上的地位和影響力不斷提升，目前已成為國際銀行卡產業發展的推動者之一。總體來看，卡組織的出現與發展，推動了銀行卡的不斷普及應用，提升了社會支付效率，節約了支付成本。

從全球來看，銀行卡產業發展仍然十分巨大。根據Forbes的報道，全球仍然有85％的支付通過現金完成，現階段，現金仍然是各主要國際卡組織共同面臨的任務。因此，銀聯與VISA、萬事達之間有著很大的合作空間，在銀行卡支付技術升級、風險防范手段探討等方面都有著廣闊的合作空間，值得一提的是，銀聯成立初期也得到了VISA、萬事達等公司的幫助。總體來看，在未來雙方應共同致力于加快支付技術創新、為客戶提供更加便捷高效的支付工具，推動全球支付產業發展。

訪談時間：2014年5月28日