第2章 互聯(lián)網(wǎng)金融＋:“互聯(lián)網(wǎng)＋大金融”新商業(yè)模式探索

2.1 “互聯(lián)網(wǎng)金融＋”時(shí)代的商業(yè)邏輯

隨著李克強(qiáng)總理在《政府工作報(bào)告》中將“互聯(lián)網(wǎng)＋”提到新高度，社會(huì)已經(jīng)掀起了一股傳統(tǒng)企業(yè)的轉(zhuǎn)型浪潮。國內(nèi)傳統(tǒng)行業(yè)在這場變革之中迎來機(jī)遇的同時(shí)也面對新的挑戰(zhàn)。只依靠“用戶為中心”“平臺(tái)戰(zhàn)略思維”遠(yuǎn)不能為傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型之路保駕護(hù)航，下面就以金融行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)＋”為例論述“互聯(lián)網(wǎng)金融＋”時(shí)代的三大商業(yè)邏輯。

國內(nèi)通俗意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式主要有六個(gè)方面（見圖2－1）。

互聯(lián)網(wǎng)興起至今，以上幾方面的互聯(lián)網(wǎng)金融都誕生了一些發(fā)展較好的企業(yè)。以91金融、紅嶺創(chuàng)投為代表的企業(yè)用事實(shí)證明了互聯(lián)網(wǎng)思維應(yīng)用于傳統(tǒng)金融行業(yè)的可行性。P2P網(wǎng)站使得眾多的小微貨款發(fā)生改變，股權(quán)眾籌則撼動(dòng)了傳統(tǒng)的天使投資，移動(dòng)端證券類的應(yīng)用軟件改變了股民長久以來的炒股習(xí)慣等。

“以用戶為中心”以及“平臺(tái)戰(zhàn)略思維”的應(yīng)用使得這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將金融行業(yè)的門檻降低并且優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，將傳統(tǒng)金融定位的高凈值客戶轉(zhuǎn)變成了百元級別的用戶，大數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用使得風(fēng)險(xiǎn)更低，而且收益更加可觀。

分析一下目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得成功的企業(yè)可以發(fā)現(xiàn)它們在商業(yè)邏輯上有兩個(gè)共同點(diǎn)：

一是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合使得信息更加透明，而且用戶的體驗(yàn)也獲得提升；

二是金融的互聯(lián)網(wǎng)化拓寬了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的渠道，使更多的消費(fèi)者參與進(jìn)來。

這兩點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融＋商業(yè)模式的核心所在，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能改變傳統(tǒng)金融行業(yè)，更給傳統(tǒng)的非金融行業(yè)帶來變革。互聯(lián)網(wǎng)金融千模式的商業(yè)邏輯（見圖2－2）主要有以下幾點(diǎn)。

（1）金融渠道取代銷售渠道

傳統(tǒng)的金融運(yùn)作模式，募資與營銷是兩個(gè)獨(dú)立的環(huán)節(jié)，企業(yè)的金融產(chǎn)品主要通過分銷渠道對接消費(fèi)者。但是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得分銷渠道概念逐漸淡化，而且傳統(tǒng)金融產(chǎn)品銷售模式的邊際效應(yīng)也逐漸弱化。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展出了新型的銷售渠道，募資與銷售的結(jié)合減少了銷售渠道的成本投入，也降低了產(chǎn)品滯銷的風(fēng)險(xiǎn)。

2015年2月3日下午，北青投資與愛投資進(jìn)行戰(zhàn)略合作，推出“省心計(jì)劃—愛影視系列”。用戶可以在愛投資平臺(tái)上投資影視劇作品（經(jīng)過北青投資嚴(yán)格篩選），投資金額最低為1000元，用戶花很少的錢就能成為擁有明星的簽名照、參加明星見面會(huì)等權(quán)利的影視投資人。

這個(gè)項(xiàng)目與娛樂寶本質(zhì)一樣，都是通過互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作，降低影視作品的推廣及發(fā)行成本，進(jìn)一步增加投資規(guī)模。同時(shí)還可以積累人氣，提高影視作品在影院的排片率及上座率，最重要的是還可以吸納眾多的資金。而用戶在享受到投資收益的同時(shí)還能獲得一些娛樂權(quán)益。這為影視行業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)＋金融募資并進(jìn)行宣傳提供了一種新思路。

（2）重新定義市場定價(jià)權(quán)

在傳統(tǒng)商業(yè)邏輯中產(chǎn)品的定價(jià)由資源的稀缺程度決定。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代對傳統(tǒng)意義上的資源“稀缺性”重新進(jìn)行了定義。如今的團(tuán)購使得傳統(tǒng)的商家定好價(jià)格消費(fèi)者買單的模式，轉(zhuǎn)變成了消費(fèi)者組團(tuán)購物商家降價(jià)的形式。市場的定價(jià)權(quán)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)生了轉(zhuǎn)移。

位于北京798藝術(shù)區(qū)的HIHEY經(jīng)過短短幾年時(shí)間發(fā)展成為中國藝術(shù)品電商的巨頭，其推出的HIHEY藝術(shù)銀行業(yè)務(wù)就是為了打破傳統(tǒng)的定價(jià)權(quán)壁壘。傳統(tǒng)的藝術(shù)品由于相關(guān)檢驗(yàn)技術(shù)的限制及法律法規(guī)的漏洞，導(dǎo)致定價(jià)權(quán)一直掌握在中間機(jī)構(gòu)及少部分創(chuàng)作者手中，消費(fèi)者無法得到透明公正的價(jià)格信息。一個(gè)真正科學(xué)健全的評估機(jī)制亟需建立。

HI HEY注意到雖然其藝術(shù)品成交量在不斷上漲，但是并沒有藝術(shù)品的定價(jià)權(quán)，在線下同行業(yè)競爭者面前始終沒有優(yōu)勢可言，為了解決這個(gè)問題，HIHEY推出了允許用藝術(shù)品抵押進(jìn)行貸款的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，滿足了一些資金缺乏的創(chuàng)作者和藝術(shù)品收藏家的資金需求，同時(shí)也使HIHEY藝術(shù)銀行和投資者掌握了藝術(shù)品定價(jià)權(quán)。這將有利于藝術(shù)品的流通，也促進(jìn)了定價(jià)權(quán)的合理分配。

（3）重塑關(guān)系網(wǎng)絡(luò)和商業(yè)流程

在傳統(tǒng)金融商業(yè)模式中，企業(yè)的產(chǎn)品價(jià)值在同合作伙伴及用戶的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)構(gòu)筑及維護(hù)的過程中傳遞，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來的互聯(lián)網(wǎng)化與金融化會(huì)使企業(yè)的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)發(fā)生改變，隨之商業(yè)流程也會(huì)發(fā)生改變。互聯(lián)網(wǎng)化將“先產(chǎn)品再用戶”的邏輯變革為“先用戶再產(chǎn)品”，金融化則使得企業(yè)的成本架構(gòu)得到優(yōu)化。

比如傳統(tǒng)的健康農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)作模式為：先種植培育好的產(chǎn)品，再進(jìn)行消費(fèi)人群定位并打造一個(gè)易于推廣的品牌，最后賣給消費(fèi)者。這樣的商業(yè)邏輯在互聯(lián)網(wǎng)金融＋時(shí)代將會(huì)被淘汰，嘗鮮眾籌網(wǎng)就是其顛覆者之一。

嘗鮮眾籌網(wǎng)意在通過精品農(nóng)產(chǎn)品眾籌來改變現(xiàn)有的健康農(nóng)業(yè)運(yùn)營方式。消費(fèi)者先在眾籌網(wǎng)平臺(tái)上投入少量的資本，種植方再進(jìn)行種植。這既可以解決產(chǎn)品的銷路問題，又優(yōu)化了銷售渠道降低了銷售成本。傳統(tǒng)的健康農(nóng)產(chǎn)品難以打出品牌優(yōu)勢，消費(fèi)者只停留于產(chǎn)地與商品的層面上，品牌得不到有效推廣。

互聯(lián)網(wǎng)的金融眾籌實(shí)現(xiàn)了精品農(nóng)產(chǎn)品品牌的推廣，少量精致的農(nóng)產(chǎn)品呈現(xiàn)在用戶面前，加強(qiáng)了用戶對產(chǎn)品的品牌價(jià)值及文化的認(rèn)知。眾籌模式下，健康農(nóng)業(yè)品牌對消費(fèi)者的凝聚力得到極大的提高，而且風(fēng)險(xiǎn)也得到有效降低。

未來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的這六個(gè)方面將會(huì)成為改造傳統(tǒng)商業(yè)模式的工具，再結(jié)合這三大商業(yè)邏輯，傳統(tǒng)行業(yè)必將迎來一波新的轉(zhuǎn)型升級浪潮，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融＋的時(shí)代在不久后將會(huì)奏響新的樂章。