【知識(shí)框架】

【考試大綱】

理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)，擬定企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等保險(xiǎn)條款和費(fèi)率方案，分析處理有關(guān)普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保和理賠的合同條款爭(zhēng)議。

【要點(diǎn)詳解】

第一節(jié) 普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

二、廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的區(qū)別

廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)在內(nèi)的一切非人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；而狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)則僅指財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的是各種具體的財(cái)產(chǎn)物資。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征

1．財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所要處理的風(fēng)險(xiǎn)是多種多樣的。各種自然災(zāi)害、意外事故、法律責(zé)任以及信用行為均可作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任。

2．保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可以用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益。

3．保險(xiǎn)利益的特殊性

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與人身保險(xiǎn)相比有以下特殊性，如表4-1所示。

4．保險(xiǎn)期限的特殊性

大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，并且保險(xiǎn)期限就是保險(xiǎn)人實(shí)際承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。

5．保險(xiǎn)合同的特殊性

不同于人身保險(xiǎn)合同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同屬于損失補(bǔ)償合同。

四、廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系

廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系在第一層次的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)通常被劃分為四大部分，即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信用保證保險(xiǎn)。

1．財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是指以承保保險(xiǎn)客戶的財(cái)產(chǎn)物資損失危險(xiǎn)為內(nèi)容的各種保險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的共同特征就是保險(xiǎn)標(biāo)的均屬于實(shí)體標(biāo)的。

2．責(zé)任保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的各種民事法律危險(xiǎn)為承保標(biāo)的的保險(xiǎn)。

責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)通常包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)及各種運(yùn)輸工具第三者責(zé)任保險(xiǎn)等內(nèi)容。

3．其他商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

除財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)外，還有一些屬于商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

【例4.1】被西方國(guó)家保險(xiǎn)界稱為整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段，也是最后階段的保險(xiǎn)險(xiǎn)別是（　）。[2012年真題]

A．人壽保險(xiǎn)

B．高科技保險(xiǎn)

C．責(zé)任保險(xiǎn)

D．信用保險(xiǎn)

【答案】C

【解析】責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的廣泛性并不亞于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)，它在西方一些國(guó)家享有與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)并列的地位，責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展亦被稱為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段或最后階段（第一階段是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；第二階段是人身保險(xiǎn)）。