【知識框架】

【考試大綱】

理解保險利益、近因、告知、保證、棄權(quán)與禁止反言，運(yùn)用保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則及其派生原則解決保險實(shí)務(wù)。

【要點(diǎn)詳解】

第一節(jié) 保險利益原則

一、保險利益概述

1．保險利益的概念

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

2．保險利益的要件

保險利益的成立，必須符合下列條件：

①必須是法律承認(rèn)的利益；

②一般必須為經(jīng)濟(jì)上的利益；

③必須是確定的利益。

3．保險利益的適用范圍和效力

（1）保險利益的適用范圍

保險利益為保險合同乃至整個保險法的基本要素與原則要求，對財產(chǎn)保險合同和人身保險合同皆可適用。

（2）保險利益的效力

①保險利益對保險合同效力的影響

投保人和保險人不能以保險合同的約定排除或者限制保險利益原則的適用，沒有保險利益，保險合同絕對不具有約束力。

②保險利益的時間效力

我國《保險法》對保險利益的時間效力作出了規(guī)定，即訂立人身保險合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效；財產(chǎn)保險合同保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

4．保險利益的歸屬

對于保險利益應(yīng)存在于何人，應(yīng)區(qū)分財產(chǎn)保險合同和人身保險合同而有所不同：

（1）人身保險合同

對于人身保險合同來說，保險利益是指人身依附關(guān)系和信賴關(guān)系。保險利益要求在投保時存在，并不要求在合同效力維持期間和保險事故發(fā)生時存在，而且，人身保險并不具有填補(bǔ)損害的功能。因此，保險利益應(yīng)為對投保人的要求。

（2）財產(chǎn)保險合同

對于財產(chǎn)保險合同來說，保險利益一般要求在保險事故發(fā)生時存在，而投保時并不要求保險利益的存在。而且，財產(chǎn)保險是以填補(bǔ)損害為目的的保險，有損害才有賠償。在財產(chǎn)保險合同中，保險利益應(yīng)存在于被保險人。

【例2.1】關(guān)于保險利益的說法，錯誤的是（　）。[2011年真題]

A．保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益

B．保險經(jīng)營中確立保險利益原則可以減少道德風(fēng)險的發(fā)生

C．訂立財產(chǎn)保險合同時，投保人或被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益

D．訂立人身保險合同時，投保人對被保險人必須具有保險利益

【答案】C

【解析】保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。C項(xiàng)，現(xiàn)代保險理論普遍認(rèn)為，對于財產(chǎn)保險合同來說，在訂立保險合同時，投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并不重要，但在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。因?yàn)樨敭a(chǎn)保險的目的在于補(bǔ)償損失，如果某人在訂約時存在保險利益，但發(fā)生保險事故時不存在保險利益，則他沒有受到損失，也不能獲得補(bǔ)償。反之，如果某人在訂約時沒有保險利益，但發(fā)生保險事故時他已經(jīng)獲得該財產(chǎn)的保險利益，則他遭受了實(shí)際損失，應(yīng)獲得補(bǔ)償。

5．確立保險利益原則的意義

保險利益原則的確立，有三個方面的意義：

①與賭博從本質(zhì)上劃清了界限；

②防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生；

③限制保險補(bǔ)償?shù)某潭取?/p>

6．保險利益的立法體例

保險利益的立法體例大體上可以分為概括主義和列舉主義兩種。

（1）概括主義

概括主義又稱概念主義或法定主義，指在法律上對保險利益作出適當(dāng)?shù)亩x，凡是與此定義相符則有保險利益。

（2）列舉主義

列舉主義是指對各種保險利益在法律上予以列舉，不在列舉之列的則無保險利益。

二、人身保險合同的保險利益

1．人身保險合同保險利益的特征

人身保險合同的保險利益，是指投保人對于被保險人的生命或身體所具有的利害關(guān)系。訂立人身保險合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效。

人身保險合同的保險利益具有以下特征：

①合法性。人身保險合同的保險利益必須是合法利益。

②確定性。人身保險合同的保險利益必須是確定的現(xiàn)有利益。

③人身保險的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。

④人身保險的保險利益必須在合同成立時存在。

【例2.2】人身保險合同的保險利益是指投保人對( ）具有的法律上承認(rèn)的利益。[2014年真題]

A．自己的身體或者壽命

B．受益人

C．被保險人的壽命或者身體

D．被保險人的財產(chǎn)及有關(guān)權(quán)益

【答案】C

【解析】如果沒有保險利益，保險合同絕對不具有約束力。對于人身保險合同來說，保險利益在訂立保險合同時必須存在，否則保險合同無效。人身保險的保險利益是指投保人對被保險人的壽命或者身體具有的法律上承認(rèn)的利益。

2．我國保險法關(guān)于人身保險利益的確認(rèn)原則及具體形式

（1）我國保險法關(guān)于人身保險利益的確認(rèn)原則

我國保險法采取利益和同意兼顧的原則，即投保人以他人為被保險人，訂立人身保險合同，是否具有保險利益，或者以投保人和被保險人之間是否存在金錢上的利害關(guān)系或者其他利害關(guān)系，或者以取得被保險人的同意為判斷標(biāo)準(zhǔn)。

（2）我國《保險法》規(guī)定具有保險利益的人員

我國《保險法》規(guī)定投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

三、財產(chǎn)保險合同的保險利益

1．財產(chǎn)保險利益的種類

（1）財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益

現(xiàn)有利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益。財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益包括所有權(quán)利益、占有權(quán)利益、用益物權(quán)利益、抵押權(quán)利益、留置權(quán)利益和債權(quán)利益等。財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益為積極利益。

（2）由現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益

期待利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可以獲得的利益。

（3）責(zé)任利益

責(zé)任利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所承擔(dān)的侵權(quán)責(zé)任、合同責(zé)任和其他依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

2．財產(chǎn)保險利益的具體認(rèn)定

可以認(rèn)定為其具有保險利益的情形：

（1）對財產(chǎn)享有法律上的權(quán)利

①物權(quán)。物權(quán)是指權(quán)利人依法對特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，包括：a．所有權(quán)；b．用益物權(quán)；c．擔(dān)保物權(quán)。

②債權(quán)。債權(quán)是請求特定人為特定行為的權(quán)利。

③股權(quán)。公司可以依據(jù)法人財產(chǎn)權(quán)對公司財產(chǎn)具有保險利益。

④占有。占有人對占有物的毀損、滅失在一定程度上有利害關(guān)系，對占有物具有一定程度的保險利益。

（2）負(fù)有的法律上的責(zé)任

責(zé)任利益是指因被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益。民事賠償責(zé)任產(chǎn)生的依據(jù)主要是合同行為和侵權(quán)行為。在產(chǎn)生民事賠償責(zé)任時，公民、法人的利益要蒙受損失。