【知識框架】

【考試大綱】

理解保險利益、近因、告知、保證、棄權與禁止反言，運用保險利益原則、最大誠信原則、近因原則、損失補償原則及其派生原則解決保險實務。

【要點詳解】

第一節 保險利益原則

一、保險利益概述

1．保險利益的概念

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

2．保險利益的要件

保險利益的成立，必須符合下列條件：

①必須是法律承認的利益；

②一般必須為經濟上的利益；

③必須是確定的利益。

3．保險利益的適用范圍和效力

（1）保險利益的適用范圍

保險利益為保險合同乃至整個保險法的基本要素與原則要求，對財產保險合同和人身保險合同皆可適用。

（2）保險利益的效力

①保險利益對保險合同效力的影響

投保人和保險人不能以保險合同的約定排除或者限制保險利益原則的適用，沒有保險利益，保險合同絕對不具有約束力。

②保險利益的時間效力

我國《保險法》對保險利益的時間效力作出了規定，即訂立人身保險合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效；財產保險合同保險事故發生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。

4．保險利益的歸屬

對于保險利益應存在于何人，應區分財產保險合同和人身保險合同而有所不同：

（1）人身保險合同

對于人身保險合同來說，保險利益是指人身依附關系和信賴關系。保險利益要求在投保時存在，并不要求在合同效力維持期間和保險事故發生時存在，而且，人身保險并不具有填補損害的功能。因此，保險利益應為對投保人的要求。

（2）財產保險合同

對于財產保險合同來說，保險利益一般要求在保險事故發生時存在，而投保時并不要求保險利益的存在。而且，財產保險是以填補損害為目的的保險，有損害才有賠償。在財產保險合同中，保險利益應存在于被保險人。

【例2.1】關于保險利益的說法，錯誤的是（　）。[2011年真題]

A．保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益

B．保險經營中確立保險利益原則可以減少道德風險的發生

C．訂立財產保險合同時，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益

D．訂立人身保險合同時，投保人對被保險人必須具有保險利益

【答案】C

【解析】保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。C項，現代保險理論普遍認為，對于財產保險合同來說，在訂立保險合同時，投保人對保險標的是否具有保險利益并不重要，但在保險事故發生時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。因為財產保險的目的在于補償損失，如果某人在訂約時存在保險利益，但發生保險事故時不存在保險利益，則他沒有受到損失，也不能獲得補償。反之，如果某人在訂約時沒有保險利益，但發生保險事故時他已經獲得該財產的保險利益，則他遭受了實際損失，應獲得補償。

5．確立保險利益原則的意義

保險利益原則的確立，有三個方面的意義：

①與賭博從本質上劃清了界限；

②防止道德風險的產生；

③限制保險補償的程度。

6．保險利益的立法體例

保險利益的立法體例大體上可以分為概括主義和列舉主義兩種。

（1）概括主義

概括主義又稱概念主義或法定主義，指在法律上對保險利益作出適當的定義，凡是與此定義相符則有保險利益。

（2）列舉主義

列舉主義是指對各種保險利益在法律上予以列舉，不在列舉之列的則無保險利益。

二、人身保險合同的保險利益

1．人身保險合同保險利益的特征

人身保險合同的保險利益，是指投保人對于被保險人的生命或身體所具有的利害關系。訂立人身保險合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，保險合同無效。

人身保險合同的保險利益具有以下特征：

①合法性。人身保險合同的保險利益必須是合法利益。

②確定性。人身保險合同的保險利益必須是確定的現有利益。

③人身保險的保險利益不能用金錢來衡量，不存在代位追償問題。

④人身保險的保險利益必須在合同成立時存在。

【例2.2】人身保險合同的保險利益是指投保人對( ）具有的法律上承認的利益。[2014年真題]

A．自己的身體或者壽命

B．受益人

C．被保險人的壽命或者身體

D．被保險人的財產及有關權益

【答案】C

【解析】如果沒有保險利益，保險合同絕對不具有約束力。對于人身保險合同來說，保險利益在訂立保險合同時必須存在，否則保險合同無效。人身保險的保險利益是指投保人對被保險人的壽命或者身體具有的法律上承認的利益。

2．我國保險法關于人身保險利益的確認原則及具體形式

（1）我國保險法關于人身保險利益的確認原則

我國保險法采取利益和同意兼顧的原則，即投保人以他人為被保險人，訂立人身保險合同，是否具有保險利益，或者以投保人和被保險人之間是否存在金錢上的利害關系或者其他利害關系，或者以取得被保險人的同意為判斷標準。

（2）我國《保險法》規定具有保險利益的人員

我國《保險法》規定投保人對下列人員具有保險利益：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；與投保人有勞動關系的勞動者。

三、財產保險合同的保險利益

1．財產保險利益的種類

（1）財產上的現有利益

現有利益是指投保人或被保險人對保險標的所享有的現存利益。財產上的現有利益包括所有權利益、占有權利益、用益物權利益、抵押權利益、留置權利益和債權利益等。財產上的現有利益為積極利益。

（2）由現有利益而產生的期待利益

期待利益是指投保人或被保險人對保險標的利益尚未存在，但基于其現有權利而未來可以獲得的利益。

（3）責任利益

責任利益是指投保人或被保險人對保險標的所承擔的侵權責任、合同責任和其他依法應承擔的責任。

2．財產保險利益的具體認定

可以認定為其具有保險利益的情形：

（1）對財產享有法律上的權利

①物權。物權是指權利人依法對特定的物享有直接支配和排他的權利，包括：a．所有權；b．用益物權；c．擔保物權。

②債權。債權是請求特定人為特定行為的權利。

③股權。公司可以依據法人財產權對公司財產具有保險利益。

④占有。占有人對占有物的毀損、滅失在一定程度上有利害關系，對占有物具有一定程度的保險利益。

（2）負有的法律上的責任

責任利益是指因被保險人依法應承擔的民事賠償責任而產生的經濟利益。民事賠償責任產生的依據主要是合同行為和侵權行為。在產生民事賠償責任時，公民、法人的利益要蒙受損失。