1.3 保險的類別

1.3.1 財產保險與人身保險

根據保險標的的不同，保險可分為財產保險和人身保險兩大類。

財產保險是指以財產及其相關利益為保險標的的保險，包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險、農業保險等。它是以有形或無形財產及其相關利益為保險標的的一類補償性保險。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時，根據保險合同的約定，保險人對被保險人或受益人給付保險金或年金，以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。

1.人身保險與財產保險的區別

（1）確定保險金額的方式。人身保險和財產保險在保險金額確定方式上有所不同：由于人的身體和生命無法用金錢衡量，所以保險人在承保時，是以投保人自報的金額為基礎，參照投保人經濟狀況、工作性質等因素來確定保險金額。財產保險是補償性保險，保險金額依照投保標的的實際價值確定。

（2）保險期限。除意外傷害保險和短期健康保險外，大多數人身保險險種的保險期限都在1年以上。這就要求在保險費計算中要考慮利率因素，不僅包括利率的絕對水平，還要考慮利率未來的波動走勢。除工程保險和長期出口信用險外，財產保險多為短期（1年及1年以內），計算保險費時一般不考慮利率因素。

（3）儲蓄性。長期人壽保險所繳納的純保險費中，大部分被用于提存責任準備金。這部分資金是保險人的一項負債，保險單在一定時間后，具有現金價值，投保人或被保險人享有保單抵押貸款等一系列權利，而這是一般財產保險所不具有的。

（4）超額投保與重復投保。保險中的補償原則規定：所獲的補償金額不應超出實際損失金額，即不允許通過保險補償而獲利。事實上，此原則僅限于財產保險。因為人身保險的保險標的具有特殊性，保險利益難以用貨幣衡量，保險人只能在簽發保單時，根據實際情況，對保險金額加以控制。而且投保人可同時在幾家保險公司進行投保，一旦發生保險合同規定的事故，他可同時在幾家保險公司獲得保險金的給付。

（5）代位求償。代位求償是指當損失由第三方造成時，保險人在履行賠償義務后，有權以被保險人的名義向第三方進行追償，投保人或被保險人相應地讓渡出這一權利。這同樣是根據補償原則，被保險人不能從中獲益而規定的。但這一原則僅在財產保險范圍內有效，在人身保險中，投保人或被保險人既能從保險公司獲得保險金，又同時可從肇事者處獲取賠償，而保險人僅有提供保險金的義務，沒有從肇事者處索取賠償的權利。

2.財產保險與人身保險經營方式的差異

（1）展業。保險展業渠道主要包括直接展業、代理人展業及經紀人展業。其中，直接展業指保險人依靠自己的業務人員爭取業務；代理人展業指在保險人授權范圍內，由代理人進行保單推銷，它又可分為專業代理和兼業代理。我國目前在財產保險中主要依靠直接展業和兼業展業，而人身保險除采用直接展業方式外，一般由專業代理人招攬業務。

（2）承保。保險承保的過程實質是對風險選擇的過程。選擇可分為對“人”的選擇和對“物”的選擇。財產保險的標的是物，但擁有或控制財產的被保險人也會影響標的風險的大小，因而財產保險除了對“物”進行選擇外，還存在對“人”的選擇問題。人身保險中，對“人”的選擇就是對標的的選擇，一般不涉及“物”的選擇。

（3）理賠。財產保險和人壽保險在損失通知、索賠調查、核定損失金額及最后結案的整套程序中都基本相同，人壽保險不適用損失補償原則和代位求償原則。

（4）防災防損。在人身保險中，保險人進行防災防損體現在：研究對付逆選擇的措施，以有向社會宣傳健康保護方案、捐贈醫療設備等行動上。在財產保險中則體現在保險人積極參與社會防災防損工作和在自身業務經營中，如條款設計、費率厘定、承保經營等方面，貫徹保險與防災防損相結合的原則。

（5）投資。由于人身保險具有儲蓄性，所以保險人必須將提存的責任準備金用于投資，不斷增值，以應付將來給付的需要。財產保險多為短期，其責任準備金也有不斷增值、資金運用的問題，但其投資的重要性不及人身保險。

人身保險準備金實際上是保險人為履行將來的給付責任而預先提存的對被保險人的負債，因此，采用人身保險與財產保險混業經營的方式，很可能發生壽險準備金被挪用的情況，最終導致擁有壽險保單的被保險人利益受到侵害，保險公司也可能發生給付危機。為預防這類事件發生，《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）明確規定：財產保險與人身保險實行分業經營。在當今國際購并浪潮中出現的產、壽險公司相互控股的現象，與它們分業經營并不矛盾，因為相互控股的產、壽險公司在法律上都是獨立的法人，在財務上仍是相互獨立的。

1.3.2 原保險與再保險

發生在保險人和投保人間的保險行為，稱為原保險。發生在保險人與保險人之間的保險行為，稱為再保險。

再保險是保險人通過訂立合同，將自己已經承保的風險，轉移給另一個或幾個保險人，以降低自己所面臨的風險的保險行為。簡單地說，再保險即“保險人的保險”。

我們把分出自己直接承保業務的保險人稱為原保險人，接受再保險業務的保險人稱為再保險人。再保險是以原保險為基礎，以原保險人所承擔的風險責任為保險標的的補償性保險。無論原保險是給付性還是補償性，再保險人對原保險人的賠付都只具有補償性。再保險人與原保險合同中的投保人無任何直接法律關系。原投保人無權直接向再保險人提出索賠要求，再保險人也無權向原投保人提出保險費要求。另外，原保險人不得以再保險人未支付賠償為理由，拖延或拒付對投保人的賠款；再保險人也不能以原保險人未履行義務為由拒絕承擔賠償責任。

再保險是在保險人系統中分攤風險的一種安排。被保險人和原保險人都將因此在財務上變得更加安全。利用再保險分攤風險的典型例子就是承保衛星發射保險。該風險不能滿足可保風險所要求的一般條件。保險人接受特約承保后，將面臨極大的風險，一旦衛星發射失敗，資本較小的公司極可能因此而破產。最明智的做法是將該風險的一部分轉移給其他保險人，由幾個保險人共同承擔。

原保險和再保險是兩種不同性質的保險，保險公司在經營上對它們采取不同的方式。首先，原保險關系的建立，在很大程度上依賴于保險人直銷，以及代理人和經紀人的中介作用。再保險除了靠保險人之間主動接觸外，更主要依賴于再保險經紀人促成再保險關系的建立。其次，在原保險人承保新業務和再保險人接受分入業務時，他們做出承保判斷的基礎有所不同。原保險人注重標的的風險狀況。例如，財產保險中所保財產的地理位置、構造、安全管理情況，以及人壽保險中被保險人的身體健康、病史、職業、愛好情況等。再保險業務主要考慮業務來源、國家和地區的一般政治和經濟形勢，特別是在通貨和外匯管制方面的情況；業務的一般市場趨勢，包括國際上和所在國或所在地區有關這種業務的費率和傭金等情況；提出分保要求的分出公司和經紀公司的資信情況等。再次，盡管原保險合同與再保險合同運用的保險原則基本相同，但合同的基本條款還是有所差異的。比如，共命運條款、過失或疏忽條款等是再保險合同所特有的。此外，原保險和再保險在經營環節、管理手段、依據準則等方面也不盡相同。

1.3.3 商業保險與社會保險

商業保險是指按商業原則經營，以贏利為目的的保險形式，由專門的保險企業經營。所謂商業原則，就是保險公司的經濟補償以投保人交付保險費為前提，具有有償性、公開性和自愿性，并力圖在損失補償后有一定的盈余。

社會保險是指在既定的社會政策的指導下，由國家通過立法手段對公民強制征收保險費，形成保險基金，用以對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業而導致喪失勞動能力或失去工作機會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。社會保險不以贏利為目的，運行中若出現赤字，國家財政將會給予支持。兩者比較，社會保險具有強制性，商業保險具有自愿性；社會保險的經辦者以財政支持作為后盾，商業保險的經辦者要進行獨立核算、自主經營、自負盈虧；商業保險保障范圍比社會保險更為廣泛。

我國的社會保險與國外比較有所不同，主要表現在以下幾個方面。

1.經營主體不同

國際上社會保險有國家社會保險、地方社會保險、民營社會保險、聯合社會保險和工會團體社會保險等。其中，地方社會保險是在國家政策和法令允許的范圍內，由地方政府自己舉辦的社會保險事業。例如，美國除老年人醫療保險項目由聯邦政府管理外，其他社會保險項目由各州政府自治管理。我國目前各地統一遵照國家社會保險辦法實施，雖在執行過程中有一定的靈活性，但不屬于獨立舉辦的概念。

2.強制程度不同

某些西方國家社會保險的對象，按法律規定只限于存在雇用勞動關系的企業，而自由職業者、家庭雇用人員都被排斥在社會保險之外。但法律同時規定，這些人經濟條件允許，又自愿參加，也可以享有社會保險待遇，只是交費或納稅負擔相對較高。我國社會保險一律強制實行。

3.保障范圍不同

國際上通常的社會保險項目有養老、醫療、失業、疾病、工傷、殘疾、生育、喪葬和遺屬保險等。不同國家由于社會、歷史、經濟、法律等方面情況的不同，社會保險保障范圍也不盡相同。我國社會保險尚處在發展初期，保障范圍正在逐步擴展。

1.3.4 商業保險與政策性保險

政策性保險與商業保險不同。為了體現一定的國家政策，如產業政策、國際貿易政策等，國家通常會以國家財政為后盾，舉辦一些不以贏利為目的的保險，由國家投資設立的公司經營，或由國家委托商業保險公司代辦這些保險所承保的風險一般損失程度較高，但出于種種考慮而收取較低保險費，若經營者發生經營虧損，將由國家財政給予補償。這類保險被稱為政策性保險。

常見的政策性保險有出口信用保險和農業保險等。商業保險公司出于利潤最大化的考慮通常不會主動經營政策性保險。

出口信用保險是為鼓勵和擴大出口而開辦的。它承保出口商在經營出口業務的過程中因進口商方面的商業風險和進口國方面的政治風險（如買方國家的法律、政策或局勢的突然改變導致買方國限制匯兌、禁止貿易、吊銷有關的進口許可證、頒布延期付款令或發生戰爭、內亂、非常事件等）而遭受損失的風險。由于這種保險對應的風險特別巨大，難以用統計方法測算損失概率，一般的商業保險公司不愿經營，只能依靠政府支持來開辦。出口信用保險的作用是為出口企業提供銀行貸款和收匯的可靠保障。由于做出承保決定要以獲取有關風險的各方面信息為前提，因此，經辦出口信用保險的機構還能為出口企業提供市場信息等方面的咨詢服務。

另外一種政策性保險是農業保險。它對種植業、養殖業在生產、哺育、成長過程中遭受的由自然災害或意外事故所造成的經濟損失提供經濟補償。農業保險是由農業生產的特點所決定的。在農業生產過程中，勞動對象主要是有生命的動植物。動物和植物生長周期長，而且受自然條件的影響大，容易遭受自然災害或意外事故導致損失。因此，需要由保險來進行保障。農業保險之所以是一種政策性保險，首先是因為農業是國民經濟的基礎，實行以財政為后盾的農業保險是國家扶持農業發展的政策之一；其次是農民的經濟承受能力不足，農業保險經營難度大，幾乎不可能取得利潤。在商業保險不愿承辦，客觀上又十分必要的情況下，只能采取政策性保險的辦法給予解決。

國際上，很多國家都十分重視發展政策性保險。各國政府通常會給經辦單位以經濟上的優惠、法律上的支持和行政上的保護。例如，對農業保險實行減免稅政策，采取政府分保、承擔部分費用支出、超額補償、保險費補貼等方式扶持它的發展。有的國家還把政策性保險列為強制保險。制定政策性保險的實施原則是收支基本平衡，略有盈余。但總的來看，各國政策性保險，特別是農業保險，都需要在技術上不斷改進。

1.3.5 個人保險與團體保險

按保險保障的對象，可以把人身保險分為個人保險和團體保險。

個人保險是為滿足個人和家庭需要，以個人作為承保單位的保險。團體保險一般用于人身保險，它是用一份總的保險合同，向一個團體中的眾多成員提供人身保險保障的保險。在團體保險中，投保人是“團體組織”，如機關、社會團體、企事業單位等獨立核算的單位組織，被保險人是團體中的在職人員。已退休、退職的人員不屬于團體的被保險人。另外，對于臨時工、合同工等非投保單位正式職工，保險人可接受單位對其提出的特約投保。

團體保險包括團體人壽保險、團體年金保險、團體人身意外傷害保險、團體健康保險等，在國外發展很快。特別是由雇主、工會或其他團體為雇員和成員購買的團體年金保險和團體信用人壽保險發展尤為迅速。團體信用人壽保險是團體人壽保險的一種，是指債權人以債務人的生命為保險標的的保險。團體年金保險已成為雇員退休福利計劃的重要內容。近幾年，美國有些雇員福利計劃中還加入了團體財務和責任保險項目，如團體的私用汽車保險和雇主保險等。我國保險公司也開展了團體壽險、人身意外傷害險、企業補充養老保險和醫療保險等團體保險業務，但險種還不完善。隨著經濟體制改革的不斷深入，商業保險的作用將不斷加強，團體保險應有更大的發展空間。

以人身保險為例，個人保險與團體保險在經營方式上存在以下幾個方面的不同。

1.風險選擇的對象不同

對保險人而言，個人保險的風險選擇對象基于個人。出于公平對待投保人，保證保險公司償付能力的考慮，保險人總是要對投保的個人及其風險狀況做出小心謹慎的判斷。例如，需要考慮的因素有：年齡、性別、職業、健康狀況、病史、居住地、險種和財務狀況等。由于個人健康狀況和家庭病史在保險人決定是否承保時起著至關重要的作用，保險人通常會要求被保險人進行體檢并由醫療機構開具體檢報告書，以此作為證明幫助保險人做出承保決定。團體保險以團體的選擇代替個人的選擇，不需要團體成員體檢或提供任何可保證明，保險人就予以承保。它的風險控制手段主要是：投保單位的資格、被保險人是否是能夠參加正常工作的在職人員，以及對投保人數和保額的限制。一般投保單位無權選擇為哪些人投?；蚰男┤瞬槐?。另外，保險金額或者全部相同，或者保險人依據被保險人工資水平、職位、服務年限不同，為每個被保險人制定不同的保險金額。

2.承保的方式不同

個人保險采用一張獨立的保單約定投保人和保險人之間的權利、義務。保單中的承保表部分須填寫投保人、被保險人的個人有關資料，以及關于受益人、保險金額、保險費金額和交付方式、簽單日期等內容。保險條款則包括保險責任、責任免除等核心內容。在團體保險中無論被保險人有多少，都只用一張總的保險單提供保障證明，而給每個被保險人只發放一張保險憑證?？偟谋闻c個人保單內容相似，其中列明了所有被保險人的姓名、受益人姓名、年齡、性別、保額等，在保險憑證中并不包括所有保險條款。

3.保險合同內容的靈活性不同

個人保險合同充分體現了保險合同是附合合同這一特點，即保險人事先擬就合同的主要內容，投保人只能表示同意或不同意。對于團體保險，特別當投保單位是較大規模的團體時，投保人可以就保單條款的設計和保險內容的制定與保險人進行協商。當然，團體保險單也應遵循一定的格式和包括一些特定的標準條款，但與個人保險合同相比明顯具有靈活性。

4.成本與費率計算方法不同

我國《保險代理人管理規定（試行）》第五十二條規定：“個人代理人不得辦理企業財產保險業務和團體人身保險業務?！币虼耍瑘F體保險減少了代理人的傭金支出，再加上它手續簡單，免于體檢，所以團體保險較個人保險更能節約保險公司的業務管理費用。此外，與個人壽險依據生命表制定費率不同，團體保險一般以上一年度團體的理賠記錄或經驗計算本年度費率，即采用經驗費率法。

1.3.6 自愿保險和強制保險

按保險的實施方式，保險可分為自愿保險和強制保險。

自愿保險是投保人和保險人在平等互利、等價有償的原則基礎上，通過協商，采取自愿方式簽訂保險合同建立的一種保險關系。具體地講，自愿原則體現在：投保人可以自行決定是否參加保險、保什么險、投保金額多少和起保的時間；保險人可以決定是否承保、承保的條件和保險費多少。保險合同成立后，保險雙方應認真履行合同規定的責任和義務。一般情況下，投保人可以中途退保，但另有規定的除外。例如，《保險法》第三十四條明確規定：“貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除合同。”但當前世界各國的絕大部分保險業務都采用自愿保險方式辦理，我國也不例外。

強制保險又稱法定保險，是指根據國家頒布的有關法律和法規，凡是在規定范圍內的單位或個人，不管愿意與否都必須參加的保險。