03 千年等一回的相逢

不期而遇的金融和互聯網

縱觀古今中外，金融是一個古老的行業，其隨著社會經濟發展而發展，雖然每個階段金融發展的水平不同，但金融的本質并未改變，伴隨時代改變的只是金融的形式與金融的技術，以及金融產品和金融服務的方式。

對當今一個國家而言，金融的重要性不言而喻。當今之世界，誰掌握了金融的話語權，誰就擁有了世界。近代世界發展的歷史，就是一部金融戰爭的歷史。對社會大眾而言，金融已經成為社會生活不可或缺的內容，隨著社會的進一步發展，每個人都與金融息息相關，金融已經成為現代服務業最重要的組成部分和最高級的服務形態。正如之前所說，金融行業事關國家經濟發展和穩定，是國民經濟的重要組成部分，同時，它又是最賺錢的行業。

人類社會在實實在在的路上已經行走了上萬年，人類文明也已經在實實在在的載體上存在了數千年。在這個實實在在的路上——實路，即便人類通過高速列車、飛機、船舶、汽車等把世界變平，也只是不斷提高了速度而已，與虛擬世界的網絡（“網路”）相比，還顯得非常遲鈍與緩慢。自從有了互聯網，這個世界就有了兩條路，一條是線下的實路，一條是線上的網路。縱觀世界，互聯網還是一個新型的行業，從誕生到現在只不過數十年，但互聯網的發展速度之快出乎人們的想象。腳下的路能把世界變平，縮短我們之間的距離，而網上的路卻把整個世界連在了一起，互聯網改變了人類的生活方式、學習方式、交際方式、工作方式、通信方式等，當下之社會，互聯網已經成為人們生活的一部分，未來的互聯網更是融入我們生活的點點滴滴。未來的時代必將是一個“互聯網+”的時代，一個“實路+網路”（或O2O）的時代。正如前文所說，互聯網是一個嶄新而發展最快的行業。

當古老的金融遇到了發展最快的互聯網，其必將碰撞出智慧的火花。金融服務的方式和交易的技術是與時代與經濟發展同步的。隨著時代的發展，金融服務的能力也需要不斷改進，以適應社會日益豐富的多元化需求。古老的金融尤其重視對新技術的利用，因此，在飛速發展的互聯網技術到來之際，金融必然會利用新興的互聯網技術改變其服務方式，提高其工作效率。

其實，在互聯網還沒有“熱戀”金融之時，金融就已經密切關注到互聯網的變化和發展。于是，最初的相遇與主動擁抱者是金融而非互聯網。金融利用互聯網技術改變了其交易的流程、客戶管理的流程及風險管理的流程，這其中最為突出的表現是電子銀行的出現。

說到電子銀行，我們腦海中可能會馬上出現兩個場景，一個是十多年前的人們排隊到銀行取錢再存錢的景象，每當銀行提高存款利息，人們就會排隊到銀行柜臺先取出錢再存入，以期待獲得更多的利息。那時的銀行總是人滿為患。如今，排隊等候辦理存取款的情況已經大為減少。運用ATM和電子銀行直接辦理的人大幅增長，尤其是新一代的年輕人，已經習慣了使用互聯網辦理各類業務。尤其是移動互聯網的出現，人們利用移動支付辦理各類業務已經成為習慣，從實體物理化的銀行營業柜臺到“拇指金融”，提高的是效率，改變的是生活方式，建立起來的是一種新型的金融生態系統。

由此可見，金融早早向互聯網投懷送抱，其最初的想法只是利用互聯網技術提高工作效率，提供便捷的服務，降低經營成本。

國內金融業與互聯網的結緣可以追溯到20世紀90年代。90年代初，國內證券行業利用互聯網系統打造交易系統，90年代中期，銀行開始觸網，電子銀行業務開始開展。隨后，銀行業加大互聯網技術的應用，但一直局限于利用互聯網技術改善服務方面，將線下業務在線化。銀行真正重視新型互聯網金融業務應當是在2012年之后。而未來新型的互聯網金融服務將成為銀行業的發展趨勢。

互聯網企業“玩”金融

如果說最初金融“看上”互聯網主要是用來改善服務方式的話，那么，互聯網突然間“瞄上”金融絕非是協助金融行業提高效率，而是利用互聯網聚集的流量和數據直接攻擊傳統金融的軟肋（看不上、不愿意做），當互聯網依靠網絡的力量迅速匯聚巨大的資金能量時，金融行業突然看到了危機。

其實，在互聯網最初看上金融之時，還是為了改善和打造電商交易圈的生態。當美國的電子商務巨頭易貝進入中國，采取的收費策略以及面對中國商業誠信缺失而一籌莫展之際，阿里巴巴利用免費上線和支付寶解決了易貝的難題，迅速崛起并成功地將易貝“擠出”中國。阿里巴巴成功的秘訣就是兩點：一是免費模式（先免費再收費），二是建立了線上的第三方支付系統——支付寶。其中支付寶的建立至關重要，如果沒有當年的支付寶，就沒有今天的阿里巴巴。可以想象，如果當年沒有支付寶，電子商務平臺兩端的買賣雙方如何交易？如何結算？采用銀行的托管賬戶，在銀行開立監管賬戶？即便用網銀或銀行轉賬可以解決支付問題，但如何解決交易的誠信問題？而支付寶的出現，恰恰解決了上述難題。隨后一大批各類第三方支付企業產生，形成了一個支付產業。可以說，第三方支付是金融創新的基礎。

從支付寶等第三方支付的誕生及發展看，尤其是移動互聯網時代的移動支付，支付寶等第三方支付就是互聯網擁抱金融最早的舉動，由此誕生了互聯網金融的最初形態和模式之一，即第三方支付。

在支付寶等第三方支付發展很長一段時間，互聯網還未真正再向金融邁上一步。然而，當互聯網的巨頭們在廣告、游戲、電子商務三大主流的傳統互聯網盈利模式進入白熱化競爭之后，突然間發現金融行業如此賺錢，既然金融利用互聯網可以改變服務方式，那么，互聯網能否利用自身聚集的超強人氣和數據，向金融服務更深層的領域邁進呢？

于是，第一個進入互聯網金融的互聯網巨頭阿里巴巴開始醞釀阿里電子銀行的設想。在反復論證和嘗試之后，其終于開始向金融服務延伸，于是基于供應鏈服務和大數據的“阿里小貸”上線，緊接著與天弘基金合作的“余額寶”上線，再后來與保險公司合作的“娛樂寶”上線，阿里巴巴開始了互聯網金融的大布局。截至目前，阿里巴巴已經在支付寶、余額寶、阿里小貸、娛樂寶及“三駕馬車”合作的互聯網保險等基礎上開始了快速發展，涉及多個互聯網金融的形態。

接著，百度百發開始上線，騰訊財付通及理財開始上線，而早已殺入P2P行業的眾多金融或互聯網企業進入跑馬圈地時代，使得2013年成為互聯網金融的元年。