1.3 本書導讀

第2章介紹銀行業的歷史，并簡要介紹銀行業的現狀。雖然對一些讀者來說，第2章不是必須閱讀的部分，但它為本書的后續章節提供了一些背景信息。

第3章介紹銀行業技術入門知識，主要介紹了支持銀行賬戶、信用卡和互聯網銀行渠道的基本技術。第3章概述了核心銀行平臺、數據庫架構、大型機技術（在大型銀行中仍然廣泛使用），以及如何保證平臺的高可用性、如何集成不同平臺，包括面向服務的體系結構（Service-Oriented Architecture，SOA）及微服務等。第3章還討論了數據分析，涉及數據倉庫、數據集市和數據湖。如果你對技術不太了解，你可以選擇跳過第3章的某些部分。

其余章節大致按照圖1.1所展示的模式進行排列。圖中頂部展示了銀行所服務的客戶群體，包含零售客戶、商業客戶（即中小企業）和企業客戶（即大型企業）。當然，一些銀行可能會使用更細的分類，如潛在客戶、普通客戶、貴賓客戶，代替單一的客群劃分。較大的銀行可能設有公司金融和機構金融部門，專門為大型公司和其他銀行等機構提供服務。通常情況下，對于每個細分市場，銀行內部都會有一個相應的業務部門，由行政團隊的成員領導，并配備市場營銷、產品管理、關系管理等人員。

圖1.1 銀行的運營模式

銀行的客戶和潛在客戶會通過各種渠道（如圖1.1中第二層所示）與銀行建立聯系。需要注意的是，這些渠道在技術上有時會重疊。例如，電子郵件通常通過互聯網發送，但銀行通常將二者視為不同的渠道。同樣地，電話可以通過座機、手機或互聯網撥打，這幾種方式也被視為不同的渠道。然而，每家銀行都需要考慮是否使用這些渠道以及如何管理這些渠道。有些渠道會有對應的業務部門，如聊天軟件、電子郵件和視頻等渠道，這些渠道通常由銀行的聯絡中心或客戶服務部門進行管理。第3章詳細介紹了互聯網渠道，第4章探討了其他的一些渠道。

與該運營模式前兩層相對應的業務部門有時被稱為銀行的前臺部門。

銀行提供的產品類別顯示在圖1.1中的第三層。產品按照其與零售客戶、商業客戶和企業客戶的相關度從高到低依次向右排列。例如，零售銀行業務包括零售結算賬戶和儲蓄賬戶，零售貸款包括無抵押貸款和房屋抵押貸款之外的其他抵押貸款。商業金融包括基于資產的貸款、資產融資、租賃和貿易融資，如保理和貼現。交易銀行業務為向商業客戶和企業客戶提供銀行賬戶和現金管理等服務。銀團貸款是指由多個貸款人參與組織的面向企業客戶發放的貸款。對于每一種產品類型，銀行內部通常設有相應的業務部門進行管理，特別是信用卡（第6章介紹了信用卡和其他支付卡）。雖然許多銀行都會向客戶提供保險產品，但本書不做介紹；一些銀行還會為企業客戶提供基于衍生品的專業產品，以管理利率和外匯風險，我們將這些產品歸類為投資銀行產品，本書也不做詳細介紹。

這些產品通常被圖1.1第四層中的一些銀行業務涵蓋，有時這些業務被稱為業務中臺。例如，申請處理包括處理新客戶和現有客戶的申請及對客戶的計費（對企業客戶的計費通常較為復雜），信貸業務包括決定是否向客戶貸款以及以何種利率貸款。我們將在本書第5章中詳細介紹相關業務。

最后，圖1.1中的底層顯示了銀行可能設置的一系列職能部門，即銀行的內部組織單位（與第一層中的客戶群體不同）。這些職能部門就是銀行的后臺部門，不同銀行的職能部門有較大差異。在大型銀行中可能包含圖1.1中的所有職能部門，而在小型銀行中，一些職能部門可能會被合并。例如，通常來說，聯絡中心和市場營銷部門是一個團隊，融資部門通常包括監管報告和財務這兩個職能。除了第9章涉及的技術職能外，我們將在第8章詳細介紹相關部門。

請注意，盡管我們在本節中以前臺、中臺和后臺來分類，但對每個類別所包含的內容并沒有標準的定義，因此許多銀行并不一定采用這些術語。有些銀行采用不同的分類，例如分銷（大致相當于前臺，包含銷售和營銷職能）、制造或生產（涵蓋銀行制造或生產的各種產品以及相關服務，相當于中臺）和企業服務（相當于后臺）。在本書的后續部分，我們將更多地采用通用的分類方式進行敘述。