第五節 風險、風險管理與保險

一、可保風險概述

（一）可保風險的定義

可保風險是指保險人可以承保的風險，即符合保險人承保條件的風險。

（二）可保風險應具備的條件

一般來說，可保風險必須具備以下五方面的條件。

（1）風險的損失可以用貨幣來計量。風險的損失應該是經濟上的損失，由于親人意外離世等而承受的精神上的損失不屬于可保風險。

（2）風險的發生是具有偶然性的。也就是說，對于單個個體而言，風險是否發生是偶然的，或者說是具有隨機性的。因為對于每一個具體標的而言，如果知道某一具體標的肯定不可能遭受某種風險損失，那么就沒有必要購買保險了。反之，如果是確定的風險，也就是必然要發生的風險，保險人是不予承保的。比如，自然的損耗或者設備的折舊，一般是屬于不可保風險。只有當損失是隨機的，具有偶然性，那么大數法則才能夠有效地發揮作用。

（3）風險的發生必須是意外的。這里的意外指的是必須是非故意的，排除了道德風險的可能。如果風險的發生是故意造成的，或者是由于道德風險造成的，那么風險的發生就具有可預知性和必然性，它就不屬于可保風險了。比如縱火騙保案是故意性質的，投保人為了騙取保險金而故意縱火，這個案例中風險的發生是具有故意性和可預知性的，就不屬于可保風險。

（4）面臨同質風險的標的必須是大量的。保險公司之所以得以經營，可持續發展，它的基礎就是大數定律，也就是說只有集合大量同質的風險，才能夠真正發揮保險的互助合作功能。那么如果風險不具有同質性，即風險的性質不相同，則風險損失發生的概率也不相同，風險無法進行集合和分散。如果對不同質風險進行集合和分散，會影響保險公司的穩健經營。因為對于保險公司而言，應該按照什么樣的概率來定價，它的保險費如何確定，都是非常復雜的。

（5）標的有造成重大損失的可能性。保險是一種財務處理的手段，只有風險的發生可能造成重大的損失，才會有對保險的需求。如果只可能造成輕微損失，就不需要投保，因為這樣會增加財務處理的成本。如果風險發生頻率比較小，發生損失后，它的損失程度又比較小，這種情況下就可以采取風險自留，而不需要通過保險來轉移風險。只有當風險的發生可能造成重大的損失時，才會產生對保險的需求。

但隨著人們對保險需求的不斷增加、保險科技的不斷發展，以及再保險市場的不斷擴大，可保風險與不可保風險的界限變得越來越模糊，許多傳統的不可保風險逐漸變成可保風險。比如：通過保險科技創新，使得原本難以計量的風險得到更加可靠的計量，推出了地震保險；通過運作方式的創新，支持政府與商業保險公司合作，擴大可保風險的范圍，推出了巨災保險；通過承保方式的創新，運用再保險和共同保險的運營方式承保那些缺乏大量同質標的的風險，如衛星發射保險等。

二、風險、風險管理與保險三者之間的關系

（一）風險是風險管理和保險產生和存在的前提，保險和風險管理的對象是風險

沒有風險就不需要風險管理和保險。風險是客觀存在的，時時處處威脅著人的生命和物質財產的安全，是不以人的意志為轉移的。風險的發生直接影響著社會生產過程的繼續進行和家庭的正常生活，因而產生了人們對損失進行補償的需要。保險是一種被社會普遍接受的經濟補償方式。因此，風險是保險產生和存在的前提，風險的存在是保險關系的基礎。同樣，風險也是風險管理產生和存在的前提，沒有風險也沒有必要進行風險管理。反之，風險管理和保險經營的對象實際上就是風險，沒有風險就沒有保險。風險管理的每一個步驟，實際上也都是圍繞著風險來展開的。

（二）保險是風險管理的基礎，風險管理是保險經濟效益的源泉

第一，保險是風險管理的基礎。一方面，風險管理源于保險。在風險管理這門科學產生之前，保險就已經發展得較為成熟了。從風險管理的歷史來看，最早形成系統理論并在實踐中廣泛應用的風險管理手段就是保險。在風險管理理論形成以前相當長的一段時間里，人們主要通過保險的方法來管理企業和個人的風險。風險管理中的一些技術和方法實際上都來源于保險，借鑒了很多保險理論中的風險管理方法，所以說保險是風險管理的基礎。另一方面，保險為風險管理提供了豐富的經驗和科學資料。由于保險起步早、業務范圍廣泛，經過長期的經營活動積累了豐富的識別風險、預測與評估風險和防災防損的經驗和技術資料，掌握了許多風險發生的規律，制定了大量的預防和控制風險的有效措施，所有這些都為風險管理理論和實踐的發展奠定了基礎。

第二，風險管理是保險經濟效益的源泉。保險公司是專門經營風險的企業，同樣需要進行風險管理。它通過承保大量的同質風險，通過自身防災、防損等管理活動，力求降低賠付率，從而獲得預期的利潤。保險經濟效益的大小受多種因素的制約，風險管理技術作為非常重要的因素對保險經濟效益產生很大影響。比如，對風險的識別是否全面，對風險損失的頻率及造成的損失程度的估測是否準確，哪些風險可以接受承保，哪些風險不能夠承保，以及一旦發生損失，損失程度如何，保險的成本和效益的比較等，都制約著保險公司的經營效率。一個卓越的保險公司并不是通過提高保險費率、惜賠等方法來增加利潤的。作為經營風險的企業，擁有并運用風險管理技術為被保險人提供高水平的風險管理服務，是理賠、資金運用等環節之外最為重要的一環。

（三）保險是傳統有效的風險管理方法

風險管理從創立到發展至今，始終將保險作為其最行之有效的財務型風險管理技術，保險也是風險管理中最普遍、最基礎的方法。保險的作用是分散風險，企業為了應對各種風險，需要大量的后備資金，而單靠自身力量難以實現。但通過保險可以將自行承擔的風險轉嫁給保險人，以小額的固定保險費支出換取對未來不確定的、巨大損失的經濟保障，使損失得以減輕或緩解。此外，保險是最能適應風險的不確定性與不平衡性發生規律的合理機制。保險通過平時積累應對風險發生時的補償，能將在時間與空間上不平衡發生的各種風險進行有效分散并實現基金收支的平衡。據不完全統計，世界上有80%以上的風險是通過保險來應對的，所以，保險是風險管理的一個重要、有效的方法。

盡管風險管理和保險有著密切的聯系，但還是有一些區別。最主要的區別在于從所管理的風險的范圍來看，雖然風險管理與保險的對象都是風險，但風險管理是管理所有的風險，包括某些投機風險，而保險則主要是應對純粹風險中的可保風險，因此，無論從性質上還是形態上來看，風險管理都遠比保險復雜、廣泛得多。此外，風險管理處理風險的手段也比保險多。保險只是風險管理的一種手段，它著眼于可保風險的分散、轉嫁和風險損失發生后的經濟補償。而風險管理則側重于風險發生前的預防、發生中的控制、發生后的補償等綜合管理。