Preface

傅國涌

在民國的銀行家群體中，陳光甫是富有個性和魅力的，從他1915年創辦上海商業儲蓄銀行，到1949年離開大陸，三十幾年間，他把一家只有十萬資本的小小銀行，變成了民營銀行業的巨無霸，在整個中國金融界具有突出地位。這個傳奇本身就足以讓人矚目。更重要的是這一路走來，他留下的言論，他對一個時代、對他所投身的金融業所做的思考，即使在今天看來依然有著不可抗拒的吸引力。

對于陳光甫，我并不陌生，2004年以前我讀過陳光甫日記，特別對他在1949年前后的選擇有過一番探究，在《1949年：中國知識分子的私人記錄》一書中專門為他寫了一篇。毫無疑問，他是一位富有思想家氣質的銀行家，在當時的報紙報道中時有他的聲音，他的思想在他本人的日記中，在許多同時代人的日記中都留下了蛛絲馬跡，在王世杰日記、胡適日記、翁文灝日記中也都有零星閃現。

2009年5月，我在臺灣“中央研究院”近代史研究所的郭廷以圖書館，偶然見到一本發黃的小冊子《陳光甫先生言論集》，我的眼前為之一亮。這是1949年陳光甫離開大陸前上海商業儲蓄銀行自印的小冊子，收入了1915年以來他歷年的講話、文章，較為完整地呈現了作為一個銀行家，他對中國的現實與未來、特別是對金融業的思考。這本小冊子印出時正是時代劇變之際，又是銀行的內部讀物，并沒有在社會上流行，見到過的人想來并不多。我一直想把它整理出來，與更多的讀者朋友分享他的思想言論，不管是否從事金融業，任何一個身處服務領域的人，都可以從他念茲在茲的金融之道中受益——他反復強調的金融之道，其實就是服務之道。在他以前，我沒有看到一個中國的實業家、銀行家將服務這個理念闡述得如此清晰。

一元開戶、零存整取、整存零取、禮券儲金、教育儲金、通知存款、旅行支票……今天看來，也許都太平常了，但是當陳光甫率先推出這些舉措時，在中國金融業都還是創舉，很多人頗不以為然。他的銀行初創之際，資本額小，全部員工只有7個人，不過是一家“小小銀行”（人稱“小上海銀行”），但他有足夠的信心，也有足夠的眼光，他懂得金融的全部奧秘就是信用，信用建立在服務的基礎之上，于是立下“服務社會”的行訓。當時有人笑他太迂，說銀行旨在圖利，空言服務，哪里有利可圖？不理解他志在以服務來換取社會的回報。在他看來，銀行盡了為人服務的責任，使顧客對銀行滿意，而換得分內之報酬，是正當的利益。如果是不正當的利益，則一文也不茍取。

1930年9月，上海商業儲蓄銀行創行已15年，贏得了社會的廣泛信任，成為一家卓有信用的民營銀行。陳光甫在員工聚餐會上說，本行既無發行鈔票之權，又無其他特種權利，可謂一無所恃，唯有以服務社會為根本立場，“服務”二字就是命脈。“本行所恃，既全在服務二字，則應以平等眼光，招待社會人士，不可以貧富貴賤，而顯示招待上之區別。譬如有一破衣赤足之農夫，欲與鄙人談話，鄙人即當引至經理室，和藹招待，遇有詢問，尤當誠懇答復，全行同人均應如是。當知社會無論何人，愿與本行接近，即為本行之光榮，亦即服務社會之真精神也。”

陳光甫對銀行的定位就是為社會服務，是輔助社會，而不是剝削社會。他深信，只要做到“我行是民眾需要之銀行，有民眾即有我行”。他對濟南分行經理龔祥霖說：“至與人競爭當持正道，人惟自利，我則服務社會。人學官僚架子十足，我則和氣平等待人。人犯墮落，我則守正。人犯惰侈，我則勤苦。人爭近利，我圖遠功。人嫌細微，我寧繁瑣。敬遠官僚，親交商人。”

銀行初創之時，陳光甫本人以總經理兼營業員，拉存款，跑企業，做放款，晚上還要給員工上課。他要求員工都能做到不辭煩碎、不避勞苦、不圖厚利、為人所不屑為、從小處做起、時時想新辦法。“一元即可開戶”，在當時的金融業就是一個創新之舉，也是為人所不屑為、從小處做起的最好體現。當時有開錢莊的為了譏諷他們的做法，專門派人來刁難，拿100元要開100個存折。沒過幾年，各銀行、錢莊紛紛仿效他們的做法，一元開戶成為通常的慣例。

生意之所以不怕小，陳光甫自有一套邏輯。他曾對員工說，天地間事物有重于金錢的，就是好感，能得一人的好感遠勝于得一人之金錢。他創立影響很大卻并不盈利的中國旅行社，遍及全國各地，包括許多名勝風景區，就是為了得世人的好感，并不斤斤計較盈虧。凡知道中國旅行社的都知道上海銀行，所以他稱旅行社是銀行的先鋒隊，“本行欲往某地發展，先在某地辦旅行社，取得社會一部同情后再設銀行”。其中的奧妙，最初很少有人理解。他要求員工對顧客不分貧富貴賤，一律笑臉相迎，使人一見面就生好感。就算一時有了誤會，也不能與顧客發生爭執，“銀行得一顧客，目前之利益不見大，但因一人之感情可推至千萬人；反之，喪失一人之感情，其害亦可推至千萬人。”

陳光甫懇摯地告誡員工：顧客的生意無論大小，百元乃至一元，都不能輕看。因為顧客光顧本身的厚意就該感謝，就算沒有一元錢的生意，也要恭慎款待。他提出，對于顧客必須盡力予以便利，對于商人必須努力以求親近，對于營業不必急于近利，最要緊的是使上門的顧客感受到熱鬧的氣氛。顧客的心理往往喜歡去熱鬧的地方。“熱鬧之肆，必為人所信用，不可因徒勞無利，而存嫌恨之心。”為社會服務就是無利可圖也要為之，何況未必無利。

陳光甫深知靠他一個人建立不起銀行持久的信用，必須全體員工通力合作，尤為重要的是對待顧客要以千百萬分的和氣，做到誠懇謙和。他不厭其煩，一次次向員工強調服務之道：

服務之道，既當為顧客力謀便利，尤當以和氣為先。滿面春風，殷勤招呼，顧客自樂于接近，來往既多，營業亦自可因而推廣……

銀行業務，不若他種商店有陳列貨物可以任人選擇，銀行之貨物即為服務。故我行一無所恃，可恃者乃發揮服務之精神。

陳光甫的服務之道，還包含了時時想新辦法，比如在許多大學乃至中學開設辦事處，不僅辦理學生的零星儲蓄，而且開創了代各學校收取學膳宿費的做法。學生畢業后散布各地各行業，對于擴大銀行影響，發展潛在業務起到的作用是難以估量的。他一手提拔的天津分行經理資耀華總結他的成功之道，其中一條就是深識遠慮，不斷創新。

新辦法不是陳光甫在辦公室里空想出來的，而是從實際調查中得來的。他很早就在銀行開設了調查部，重視信用調查，同時也重視經濟調查。尤其后者，似乎與銀行業務沒有直接關系，類似于經濟研究所，對于市場變化、外匯漲落、進出口貿易及米、棉、糖、紗、布、煤、小麥等主要商品的產銷情況進行調查，研究經濟政策的走向，并聘用專家，定期編印《金融商情通報》，供員工參考。對于許多并無業務往來的大企業，也都悄悄搜集材料，進行分析，細到每年盈虧情況、經營管理的作風，乃至企業家的性格，做到心中有數。我曾看過他們為南通大生集團、上海榮家企業做的調查報告，精細、準確，對企業存在的問題有一針見血的見解。

即使處于事業的巔峰時期，陳光甫也時時保持清醒。他深知環境在不斷變化，銀行要持續保有活力，必須推陳出新。他一而再地希望員工多讀書，不要與時代脫節，常對他們說，讀新書可以消除驕傲自私的心理。在潮流激蕩、商戰劇烈的時代從事銀行業，不是局限于一隅一省的眼光所能應付的，必須具有世界眼光。這種眼光都從讀書求學中得來，讀書是吸引新知識的來源，所以要不斷地讀書。他本人一向保持著讀書的習慣，而且每星期至少有三個上午請人來講解中外歷史哲學等，每周六下午還要請人來講國外書刊上的經濟金融文章。基于這一認識，他曾在上海辦了一家“海光西方思想圖書館”，從國外進口圖書，供員工閱讀，同時向社會免費開放。

陳光甫的日常生活總是離不開讀書，書中沒有黃金屋，卻有旁人奪不去的快樂。對于快樂，他也有自己的理解：“人生在社會有一真正快樂之事，此非飽食暖衣，亦非逍遙無事，即為快樂，并非有錢有勢即為快樂，是樹一目標，創一事業，達到目的地及成功，為最快樂。此種快樂從艱危困苦中得來，尤為永久，尤為有紀念價值。”

一個名滿天下的銀行家畢生所求的就是真正的快樂。陳光甫在員工中提倡節儉，“萬不可提倡奢華，亟宜從根本上思想上處處小心謹慎，務求事事樸實節儉，實事求是，不尚空談”，也可以說來自他對快樂的認識。與他一同創造上海商業儲蓄銀行黃金時代的同人是有幸的，他們一起分享他的智慧，也分享這份快樂。他留下的言論集處處流溢著這樣誠實的智慧和快樂，閱讀這本書，我們同樣可以分享他的智慧和快樂，他在逝去的時間中繼續向我們說話。

2015年11月