結婚是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業等。而一般有了小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

四、子女成長中年期

此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節。

五、空巢中老年期

這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積到一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者尚可考慮為退休后的第二事業做準備。

六、退休老年期

此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響身體健康及正常生活。退休期有不可規避的“善后”特性，因此，財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式應符合需要來定。

上述六個人生階段的理財目標并非人人可實踐，但人生理財計劃也絕不能流于“紙上作業”，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”逐漸累積的，平穩妥當的理財規劃應及早擬定，才有助于逐步實現“聚財”的目標，為人生奠定安全、有保障、高品質的基礎。

如何作投資財務計劃

在你確定投資之前，首先要作個財務計劃，通過制訂財務計劃，你可以清晰地知道有多少余錢可以用來投資，可以從總資產中分配多少資金用于投資。

制訂財務計劃對于有心人來說很簡單，用以下五個步驟就能制訂出一個完整的財務計劃。

（1）計算出你的總資產數額。

（2）計算出你的支出數額和所需的應急儲備費用。

（3）計算出你的凈資產數額，即用總資產數額減去支出數額和應急儲備費用就是你的凈資產。如下頁表所示，你一項一項地填寫出資產和負債，然后用資產減去負債，計算出家庭的凈資產數額。如果家庭凈資產數額是正值，說明財務狀況良好；如果家庭凈資產數額是負值，說明財務狀況很不妙，你得好好反省一下你的理財方式了。

（4）設定你的投資收益目標和投資成本。什么是投資收益目標呢？就是你設定的投資收益率是多少。例如：有的保守投資者追求資產保值，希望投資收益率與通貨膨脹率持平即可，有的激進投資者希望投資收益率為30%以上，有的穩健投資者希望投資收益率略高于通貨膨脹率即可。什么是投資成本呢？就是你愿意動用凈資產的百分之多少的錢用來投資。

（5）根據財務計劃啟動投資。

以上五個步驟從理論上說很容易，但在現實中做起來很難，因為繁瑣的日常生活很容易讓你忘記你的日常支出究竟占了收入的多少份額，更大的難度在于制訂財務計劃不是一朝一夕的事，它需要你每個月定期做，每個月計算出你的凈資產，根據凈資產隨時調整你的投資計劃。

投資貴在堅持，制訂并履行財務計劃也是貴在堅持。

設定理財目標

對于財富，我們不能只是停留在“想想”的層面。想要擁有更多的財富，想要過上更好的生活，對于具體的目標是什么，在什么時間實現這個目標，如何來實現這個目標，要形成一個計劃。

第一步：設定目標，先從腳下開始

“現實性”是制定理財目標首先要考慮的要素。無論什么樣的目標，都要從自己現在的財務基礎和能力出發。理財目標不宜制定得過高，脫離現實的目標只能增加自己的壓力，目標也就不能發揮出它應有的作用。比如，一個剛剛參加工作的人，月收入不足3000元，要想在1年內通過理財從而在北京擁有一套住房，這樣的目標明顯是心有余而力不足。可是對于一位擁有一些家產，年入十幾萬元的人來說，制定這樣的目標就有實現的可能性，就可能成為自己更為努力的動力。

“具體化”則是對目標的第二個要求。每個人都會對自己的未來抱有一些期望，但要想真正實現這些愿望，一個簡單的辦法就是把自己的目標具體地描述出來。比如，很多人都有成為“有車族”這個目標，但是如果你把成為有車族這個目標具體地描述為“在兩年之內，購置一輛15萬元的家庭用車”，實現起來目的性就會更強。

第二步：設定目標，兼顧現在和將來

有一位30歲的年輕媽媽抱怨說：“理財好像就是考慮孩子上學的費用，怎么樣去買一個大房子，如何過上幸福的養老生活，好像所有的錢都應該為這些目標去儲蓄，去投資，時間長了覺得這樣的生活有什么意思啊，還不如該花就花，該用就用。”

其實，設定理財目標的初衷在于保證人們在生命的各個階段都可以過上有品質的生活，有長遠的目標固然是對的，但是因此而犧牲了現在的生活就不可取了。這就好比運動員在進行長跑比賽時需要繞著運動場跑很多圈，教練員不僅會告訴運動員，最終需要達到什么樣的成績水平，還會為運動員制定出不同進程中的途中跑成績目標。理財有時候也很類似于長跑，在長期目標中加入一些短期的理財目標，可以讓你的收獲更加富于幸福感，也減少了實現長期目標中的枯燥感。

像上述這位年輕的媽媽就可以考慮一些“新年的時候給自己買一個萬元名牌皮包”或是“每年和家人一起去旅游度假”這樣的短期目標，雖然看上去“犧牲”了一些長期目標，但遠遠比中途就放棄長期目標要好得多。

第三步：制定目標，找到實現目標的方法

確立自己的目標很重要，但是更重要的是找到實現目標的途徑，竭盡全力地付諸實施。因此，如果希望實現自己的理財目標，不妨就從目標的細化和分解開始做起，按期完成定額目標，也許你會發現很多看上去很遙遠的目標實現起來也并沒有多難。

隨著人口老齡化的加劇，養老問題越來越成為人們擔心的一項負擔。有人計算，在大城市生活，大約需要積累200萬元的養老費。所以無論如何，養老已經是一個很現實、很重要的問題。

越來越多的人開始認識到養老金籌備的重要性，要想在退休之后維持現有的生活水平，就必須及早建立起自己的養老賬戶。可是說歸說，真正進行籌劃的人并不多。為什么呢？很重要的一個原因是，大部分人覺得養老是一件遙遠的事情，而要想保證養老生活的品質需要的“天文數字”也讓他們無所適從。

養老費用成了一項沉重的負擔，李先生為此很憂慮。按照他現在的收入水平，李先生依然覺得富裕養老離自己是遙不可及的。李先生家庭年收入能夠達到20萬元，除了要供房，要養車，要負擔父母的一些費用，還要為兒子的教育作一些計劃。按現在這種收入水平，要想在退休前積累起近200萬元的養老費無異于癡人說夢。

可是當理財師為李先生制訂出養老金籌備的定期定額投資計劃時，李先生感到有了希望。理財師告訴李先生，如果從零開始的話，他每個月大約需要投入3400元的資金到自己的養老投資計劃中去，以8%的年收益率來計算，20年后李先生退休的時候就可以達到200萬元的養老儲備。每月3400元的月投入，對李先生來說，顯然是可以實現的。李先生沒有想到，原來把目標分解之后，做起來并沒有想象中那么困難。

所以，如果你像李先生那樣，希望實現一個看上去遙不可及的目標，不如去看看實現這些目標有哪些途徑可循，也許你會發現做起來并不那么難。

理財要考慮的其他問題

由于每個人想追求的生活和自身所處的情況，像年齡、工作及收入、家庭狀況等都有不同，所以不同的人設定的目標會不相同。另外，人生當中，可能會因一些預料之外的狀況而不斷調整自己的理財目標。

一、風險

由于每個人的個性不同，導致每個人的風險偏好不同。一般而言，影響一個人風險偏好的有以下幾個方面的因素：一是個人的自身狀況。如果一個人經濟的支出比較自由，沒有什么負擔，可能會采取高風險的投資方法。如果收入低而且不穩定，還有經濟上的負擔，如負債，那高風險的投資就不適合你。二是個人投資趨向。如果你接受過經濟方面的教育，對股票投資很有研究，心理也能承受投資所帶來的風險，可以偏重于通過股票投資進行理財。另外，一個人的性格如何，也左右人的理財行為。

二、通貨膨脹

2009年復蘇后的中國經濟，又面臨通脹預期。作為理財投資，通貨膨脹仍是財富的最大殺手。

完成理財目標的過程稱得上是長期抗戰，不幸的是通貨膨脹的惡果時間越長越明顯，1年之前準備花5萬元購買汽車，目前1年的通貨膨脹率是3%，那么準備5萬元，到購買時可能會因價格調整而買不成，這時候你需要的是5.15萬元。

王先生和太太今年均已43歲。王先生是做建材生意的，自2000年就開了一家小門面，生意還過得去；太太是銀行職員，工作穩定。兩人有一個正在念高中的兒子。

財產方面，兩人每年有約15萬元的現金流入，家庭房地產總值400萬元，房貸100萬元，另有現金20萬元在打新股，還有15萬元市值的基金和幾只股票。家庭還有一輛私家車。

王先生敏銳地感覺到各種物價的上漲趨勢，近期更經常關注媒體上對于通貨膨脹的討論。考慮到還有100萬元的房貸未還，手上的現金也并不寬裕，而且早已經計劃要送孩子出國留學。王先生深感壓力重大，特別是一想到通脹將至，心里就有點慌，該如何應對可能出現的通脹呢？

針對王先生的情況，理財師給他提出了建議：首先，王先生不存在負債缺口，未來的一項重要支出計劃就是子女教育金。王先生的兒子目前在讀高一，如果子女培養的目標設定為出國留學的話，大概還需要準備100萬~200萬元教育準備金，這樣就會出現100萬元左右的缺口，根據目前的家庭收支情況，需要6~7年的積累時間。所以，至少需要配置一個10年期100萬元的保額保障。其次，計算養老金缺口。如果王先生60歲起開始退休，而且退休以后要保持現有的消費水平的話，兒子的出國留學計劃可能會有所影響。所以，從現在開始應該適當注意節約，增加儲蓄，以實現未來退休生活的平穩過渡。可以考慮購買一些終身給付型的年金產品，具體金額可以根據自身的繳費能力量力而行。

如果通脹是一場侵蝕我們的財富的戰爭，那贏得戰爭的最好、甚至是唯一的辦法不是在通脹期間囤貨追漲，而是在通脹前做好備戰的準備。

市民應該正確看待通脹危機，把防御通脹作為理財的一個重要目標和方向。如果抱著提高生活質量的短期目標，盲目追求高風險產品，急功近利，效果可能會適得其反。

準備工作與理財目標之間，絕對不是平行的直線，我們要隨時為中間發生的不確定性因素早做準備。做到未雨綢繆，一些問題就能夠輕松得到化解。