聰明的人未雨綢繆，愚蠢的人花光所有。

--德國諺語

既會花錢，又會賺錢的人，是最幸福的人，因為他享受兩種快樂。

--塞·約翰生

簡明易行的理財規劃四部曲

每個人都希望過更好的日子，而不僅僅只是滿足由生到老的基本生活需求而已。然而職業上的收入有限，因此，當財富累積到一定的程度后，理財的重點在于資產的保值和增值，也就是有效地運用財富，產生投資收益，讓自己和家人過上更好的生活。

收益率可以告訴我們，今天的一元錢，20年后會變成更多倍錢。可是我們的現金流是流動的，我們在掙錢的同時也在花錢。如果手里的現金時多時少，甚至出現斷流，肯定感覺不舒服，因此，保證持續穩定的現金流是生活舒適的前提。我們不僅要通過投資賺到錢，更需要通過規劃用好和保護好手中的錢。

理財規劃可以使現金發揮最大的效用，同時實現財富最大化的保值和增值。

在國外，很多人都請專門的理財規劃師為自己作完善的理財規劃。目前，國內也有很多理財規劃師為個人提供理財規劃服務。

如果你不想請理財規劃師的話，自己作規劃也是可行的，只要你愿意花點精神與心力，了解如何有計劃、有步驟、持續地執行與修正。簡單地說，理財規劃的內容可以分四個步驟進行。

一、設定理財目標

當然，每個人的情況不一樣，但一般為了能更清楚地劃分，會有長、中、短期目標的不同。只要長期目標很確定，中、短期的安排就會很清楚，而且長期目標本身也要排好優先級，一一實現。

長期目標一般指的是從現在開始，一直到退休或死亡前想達成的財務目標，因此時間都是5年以上。

如有些人會希望孩子受大學教育，因此，必須累積足夠的資金作為孩子的學費及生活費；有些人希望自己能在30歲前有資金而能另行創業，開創事業的第二春；有些人希望自己退休后能擁有可隨心所欲支用的財富，不必向孩子索取生活費就能維持一定的生活水準；有些人希望能留給孩子一些固定或流動資產等。

這種目標可能會隨個人或家庭階段的不同而變化，因此，絕對需要分期設定、定期修正。

二、列出現有財務狀況

除了擬定未來的目標，還要檢查自己現有的財富，兩者之間的差距就要在這段時間內利用理財彌補趕上。

三、診斷現有財務狀況

將第二步驟搜集、整理好的資料，用理財的觀點加以分析，找出自己的優勢及弱勢。例如：你是否日常生活中不經意的支出太多，既沒有有效利用又累積成一筆可觀的金額；你的投資是否和階段性的目標相符；你是否沒有將閑錢好好地規劃而任通貨膨脹將其價值侵蝕；如此種種，都應在這一步驟中弄清楚。

四、為現有財務狀況開處方

坐而言不如起而行，坐下來好好將上述三個步驟做完后，接下來可要身體力行了，否則一切只是紙上談兵，不會讓你的財富增加。例如：你是否應該將套牢的股票認賠賣出，得到一筆資金，去作其他更有報酬率的投資，如購買基金、交給專家來幫你投資；還可以用較優惠的費率通過網絡購買，節省許多時間與投資成本；或者，最近新添了一位家庭成員，在保險方面可能金額不夠，須重新購買或增加保額。

通過以上四個步驟，相信可以對你的財務作好全盤規劃。此外，若能時常瀏覽投資理財網站的理財信息，增進理財功力，再加上身體力行，必定可使你的財富有更有效的累積及應用。

錢能生錢，也能生出富人

在計劃經濟時代，錢是一個被回避的話題，人們掙的錢不多，相互之間也沒有什么差別，根本沒有理財的觀念。但是，在市場經濟時代，情況發生了變化。錢不僅僅是人的價值的一種體現，更主要的，錢是人們生活的前提條件。時下流行的一句話：有什么別有病，沒什么別沒錢。

大家都聽到過很多人一夜間中了500萬元彩票，但在幾年內就揮霍一空變成窮光蛋的故事，原因就是其沒有利用中獎資金創建穩定的現金流。

理財的最高境界莫過于“會理、敢理、巧理”，簡言之：投資，讓錢去“生”錢！錢能生錢，也能生出富人。

普利策出生于匈牙利，后隨家人移居美國。美國南北戰爭期間，他曾在聯盟軍中服役。復員后學習法律，21歲時獲得律師開業許可證，開始了他獨自創業的生涯。普利策是個有抱負的青年。他覺得當個律師創不了大業，經過深思熟慮，他決定進軍報業界。

那時候，普利策僅有半年打工掙的微薄收入，不過正是靠這一點點的錢，他逐步走向成功。“只要給我一個支點，我就能使地球移動。”普利策決心先找一個“支點”，有了“支點”才去實現移動“地球”的壯舉。

據此，他千方百計尋找進入報業工作的立足點，以此作為他千里之行的起點。終于，他找到圣路易斯的一家報館。那老板見這位青年人如此熱心于報業工作，且機敏聰慧，便答應留下他當記者，但有個條件，以半薪試用1年后再商定去留。為了自己的理想，他接受了半薪的條件，他告訴自己，金錢多少并不重要，重要的是能夠從這個機會中學到知識。

幾年后，他對報社工作了如指掌，他決定用自己的一點積蓄買下一間瀕臨歇業的報館，開始創辦自己的報紙，取名為《圣路易斯郵報快訊報》。普利策自辦報紙后，資金嚴重不足。那時候，美國經濟正迅速發展，商業開始興旺發達，很多企業為了加強競爭，不惜投入巨資宣傳廣告。普利策盯著這個焦點，讓自己的報紙以經濟信息為主，加強廣告部，承接多種多樣的廣告。

就這樣，他利用客戶預交的廣告費使自己有資金正常出版發行報紙，報紙發行量越來越大。開辦5年，每年贏利15萬美元以上。普利策的報紙發行量越多，廣告也越多，收入進入良性循環，不久他發了財，成為美國報業的巨頭。

普利策能從兩手空空到報業巨頭，原因在于他不但善于使用自己的資金，同時也善于使用別人的資金為自己服務。這就是聰明商人的絕妙之處，無論何時都是金錢的主人，讓錢給自己掙錢。

當你經過努力有了一定的積累之后就要想想怎樣讓錢生錢，讓錢變得更多，讓自己變得更加富有，千萬不要成為葛朗臺，抱著錢不放手！

如果你的金錢能夠在你睡覺、娛樂的時候，還在不停歇地為你工作著，那該是多么令人吃驚的事情啊！相反，你如果總是為了錢而去盲目的工作，那你就成了金錢的奴隸。看那些富翁，哪個不是懂得資金分配和利用而富有的？

有的人會問：究竟要賺多少錢才能滿足，才能夠花啊？這要根據你對自己的要求來定。有人做過一個統計：

假設不買漂亮衣物，不下館子，不旅游，不買房，不看電影，不聽音樂，不玩電腦，不交際，不贍養老人，不結婚，不生孩子，當然也不生病等，一切生活所必需的東西都作為奢侈品摒棄掉，只有一日三餐、一間小屋，幾件為保暖和遮羞的換季衣物，每月1000元人民幣可能就足夠了。

從出生到成年這18年中，我們有長輩關照；如果我們能幸運地一直干到60歲，那么這42年是為將來做準備的；60~80歲這20年里，如果以前面說的每月400元的生活水準計算的話，應該有9.6萬元的養老準備金，還不算上超過80歲的用錢期。這樣一來我們就知道自己掙多少錢才夠用。

在貨幣價值穩定、沒有通貨膨脹的前提下，我們僅為生存，每月掙1000元就夠了。其中400元用于現在的支出，400元留作養老，另外200元用于年老時的醫療，因為，那時疾病會頻繁地光顧你。

如果你對400元的生活水準充滿恐懼，如果你現在每月掙2000元還覺得不夠花，那么你將來的生活就要設定在這個基礎之上，現在你每月就得掙4000元、5000元；如果你打算出國深造、打算投資、打算旅游，那么這個數目就遠遠不夠了。

你追求什么樣的生活水準就要有相應的金錢儲備，當然，相信每個人都不想過那種每個月400元就足夠的生活。誰不想讓自己的生活上檔次呢？誰不想在吃飽穿好之余，去旅游，去KTV，去看電影，去聽音樂會呢？高標準的生活就要求你必須能夠有足夠的金錢儲備，這就要求你有賺錢的本事，有讓錢生錢的本事，而不是把錢放在銀行或保險柜。

盡早理財，盡早獲利

2004年，蔣同畢業于北京的一所知名高校，而后順利地進入了一家電信公司，負責技術方面的工作，每個月都有不菲的收入，而且享受很好的福利待遇。在電信公司工作了5年多，蔣同擁有了一群鐵哥們，平時吃吃喝喝，有空就一塊打牌、泡泡酒吧，或者開車出去兜風。

如今蔣同已經32歲了，女朋友、雙方父母都催著結婚，買房自然而然就成為頭等大事。蔣同翻出自己的存折看看，才不過5萬元。從去年開始，電信公司內部因上市而進行大幅度改革，員工的工資福利也都不像之前那么多了。蔣同覺得自己基本上就是月光族了，拿什么去買房結婚？

有朋友建議蔣同：“比起其他人，你的收入也不算少了，應該嘗試著理財，適當節制消費，再把閑錢拿出來投資，總比存活期好。”蔣同說，“要是我有三五十萬元，我也弄弄投資，興許還能把房子問題解決了，就現在這點錢，投資也賺不了幾個錢，懶得折騰它了。”

很多人都像蔣同一樣，覺得自己不需要理財，理財是有錢人的事情。其實，這是對理財的誤解。不管錢多錢少，人人都需要理財，而且理財是越早越好。越早進行理財規劃，就能越早地開始收入和支出之間的合理安排，結余的錢財也就能越早地利用到金錢的時間價值，讓錢生錢，利用復利去創造更多的財富。

在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過于消費享受；或有些人圖“以小搏大”，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利后不是頹然收手，而是放棄從頭開始的信心，落得后半輩子悔恨抑郁再難振作。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規劃外，也要懂得如何應對各個人生階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就顯得更為必要了。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制訂符合自己的理財規劃呢？

許多理財專家都認為，一生的理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，老來時才嗟嘆空悲切。

一、求學成長期

這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的“收入”應妥善運用，此時也應逐漸建立起正確的消費觀念，切勿“追趕時尚”，為虛榮所役。

二、初入社會青年期

初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

三、成家立業期