第四節(jié) 保險(xiǎn)法解讀

法是由國(guó)家制定或認(rèn)可的，反應(yīng)統(tǒng)治階級(jí)意志的，依靠國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施的，具有普遍約束力的行為規(guī)范的總和。

法律一詞有廣義和狹義兩種理解。一般而言，廣義的法律是指一切規(guī)范性法律文件的總稱；狹義的法律專指特定或具體意義上的法律。

法律不是從來(lái)就有的，也不是永久不變的，它是人類社會(huì)發(fā)展到一定歷史階段，隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，私有制、階級(jí)和國(guó)家的出現(xiàn)而產(chǎn)生的。人類自進(jìn)入階級(jí)社會(huì)以來(lái)，在不同的時(shí)期，不同的國(guó)家或地區(qū)，產(chǎn)生了不同的法律體系。自1906年英國(guó)通過(guò)《海上保險(xiǎn)法》以來(lái)，保險(xiǎn)法就成為各種法律體系中不可缺少的一部分。

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》于1995年6月30日由第八屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過(guò)；2002年10月28日第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議進(jìn)行了第一次修正；2009年2月28日第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議進(jìn)行了第二次修訂；2014年8月31日中華人民共和國(guó)第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十次會(huì)議進(jìn)行了第三次修正；2015年4月24日中華人民共和國(guó)第十二屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議進(jìn)行了第四次修訂。其內(nèi)容由總則、保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理、法律責(zé)任及附則等共八章組成，全文共一百八十五條。

一、保險(xiǎn)法的概念

保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分，又有形式意義和實(shí)質(zhì)意義之分。廣義的保險(xiǎn)法是指以保險(xiǎn)為對(duì)象的一切法規(guī)的總稱，包括保險(xiǎn)公法和保險(xiǎn)私法。狹義的保險(xiǎn)法，則專指保險(xiǎn)私法而言，保險(xiǎn)公法不包括在內(nèi)。形式意義的保險(xiǎn)法，是指以“保險(xiǎn)法”命名的專門(mén)性文件，如我國(guó)1995年6月30日公布的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》。實(shí)質(zhì)意義的保險(xiǎn)法，泛指法律體系中有關(guān)保險(xiǎn)法律規(guī)范的總和。本書(shū)中所稱保險(xiǎn)法，既指廣義的保險(xiǎn)法，又指形式意義上的保險(xiǎn)法。概言之，保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)法律規(guī)范的總稱。具體地說(shuō)，保險(xiǎn)法既是調(diào)整保險(xiǎn)活動(dòng)中保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人及受益人之間法律關(guān)系的重要民商事法律，也是國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)督管理的法律。

二、保險(xiǎn)法的內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)法的構(gòu)成

保險(xiǎn)法是調(diào)整商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系的各種法律規(guī)范的總稱，其構(gòu)成主要包括保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法、保險(xiǎn)特別法等。

1.保險(xiǎn)合同法

商業(yè)保險(xiǎn)是一種合同保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)法律關(guān)系中占據(jù)極其重要的地位。因此，保險(xiǎn)合同法是保險(xiǎn)法中的核心內(nèi)容，是調(diào)整保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的法律規(guī)范。這里的雙方當(dāng)事人，是指保險(xiǎn)方和投保方，保險(xiǎn)合同法調(diào)整雙方在訂立、變更、終止保險(xiǎn)合同中所產(chǎn)生的各種權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，規(guī)范雙方的保險(xiǎn)合同行為，從而達(dá)到保護(hù)雙方合法權(quán)益（特別是投保方的合法權(quán)益）、維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)安定和穩(wěn)健發(fā)展的目的。

2.保險(xiǎn)業(yè)法

保險(xiǎn)業(yè)法又被稱為保險(xiǎn)公法，是調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系、規(guī)范保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)行為的法律規(guī)范。它的調(diào)整對(duì)象包括：一是國(guó)家在監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)過(guò)程中發(fā)生的關(guān)系；二是保險(xiǎn)公司之間因合作、競(jìng)爭(zhēng)而發(fā)生的關(guān)系；三是保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理過(guò)程中的關(guān)系。由于保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位，世界各國(guó)都通過(guò)立法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，從而使保險(xiǎn)業(yè)法的作用越來(lái)越重要。

3.保險(xiǎn)特別法

保險(xiǎn)特別法是相對(duì)于保險(xiǎn)合同法而言的，是指保險(xiǎn)合同法之外，民商法中有關(guān)保險(xiǎn)關(guān)系的規(guī)定。如各國(guó)海商法中有關(guān)海上保險(xiǎn)的規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象

保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象是商業(yè)保險(xiǎn)行為及其形成的社會(huì)關(guān)系。這種關(guān)系包括兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)合同關(guān)系，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間形成的橫向關(guān)系，這種關(guān)系的實(shí)質(zhì)為民商事關(guān)系，因此又被稱為保險(xiǎn)私法關(guān)系；二是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者之間的監(jiān)督管理的縱向關(guān)系，也就是保險(xiǎn)公法關(guān)系。因此保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象是國(guó)家、保險(xiǎn)人、投保人，以及保險(xiǎn)中介人等多方主體因參與商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)而形成的社會(huì)關(guān)系。這些關(guān)系主要包括以下幾個(gè)方面。

1.國(guó)家與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系

這種關(guān)系是一種縱向的管理、監(jiān)督關(guān)系。國(guó)家為了規(guī)范保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)被保險(xiǎn)人利益，保障保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，設(shè)立了保險(xiǎn)業(yè)主管機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)審批保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、監(jiān)督和管理保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為。所有保險(xiǎn)企業(yè)都必須在主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理下進(jìn)行合法經(jīng)營(yíng)。

2.國(guó)家與投保人之間的關(guān)系

這種關(guān)系包括兩層含義：一是為了維護(hù)廣大投保人的利益而形成的保護(hù)和被保護(hù)的關(guān)系；二是強(qiáng)制與被強(qiáng)制的關(guān)系，即國(guó)家針對(duì)一些特別的危險(xiǎn)而立法要求有關(guān)主體必須參與特定的保險(xiǎn)，這種強(qiáng)制關(guān)系從根本上說(shuō)也是為了保護(hù)廣大投保人的利益。

3.國(guó)家與保險(xiǎn)中介人之間的關(guān)系

這也是一種縱向管理關(guān)系，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的任職資格和從業(yè)條件進(jìn)行審核和批準(zhǔn)，保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人必須在主管機(jī)關(guān)的監(jiān)督下從事合法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

4.保險(xiǎn)人與投保人之間的關(guān)系

這種關(guān)系是一種橫向關(guān)系，它是基于保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的，是一種合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是保險(xiǎn)法調(diào)整的主要方面。

5.保險(xiǎn)中介關(guān)系

這種關(guān)系主要是指保險(xiǎn)人或投保人與保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人之間的關(guān)系，起溝通保險(xiǎn)人與投保人的作用。

6.保險(xiǎn)人之間的關(guān)系

這種關(guān)系包括兩個(gè)方面，即保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的組織關(guān)系，以及保險(xiǎn)企業(yè)之間的外部關(guān)系。前者是一種縱向的管理關(guān)系，受保險(xiǎn)公司法的規(guī)范，后者主要是一種橫向的競(jìng)爭(zhēng)與協(xié)調(diào)關(guān)系。除受《保險(xiǎn)法》的規(guī)范外，還受《中華人民共和國(guó)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》的規(guī)范。

7.投保方之間的關(guān)系

這種關(guān)系主要是投保人與被保險(xiǎn)人及受益人之間的關(guān)系，三者之間可能統(tǒng)一，也可能不統(tǒng)一。

三、保險(xiǎn)法的效力范圍

（一）保險(xiǎn)法的時(shí)間效力

1.保險(xiǎn)法的生效日期

法律的生效日期有兩種：一種是頒布之日起施行，另一種是公布之日起滿一定時(shí)間生效。《保險(xiǎn)法》采用的是后一種，該法第一百八十五條規(guī)定，本法自2009年10月1日起施行。

2.保險(xiǎn)法的失效日期

一般來(lái)說(shuō)，若法律未規(guī)定施行的時(shí)間期限，則被視為不受時(shí)間的限制直到其被命令廢除而失效。廢除原有法律的主要方式有：

1）在新制定的法律中宣布過(guò)去生效的法律即行廢止，此即法律適用效力上的新法改舊法的原則。

2）通過(guò)發(fā)布命令廢除業(yè)已生效的法律。

3）在新制定的法律中聲明凡與之相抵觸的法律和法規(guī)不再有效。

4）《保險(xiǎn)法》未規(guī)定廢止時(shí)間，留待以后的法律予以明確。

5）《保險(xiǎn)法》的溯及力。法律的溯及力是指法律是否追究生效之前的事件和行為。如果追究，稱為“溯及既往”，否則，稱為“不溯及既往”。《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有該法具有溯及力的規(guī)定，即采用“不溯及即往”原則。

（二）保險(xiǎn)法的空間效力

關(guān)于保險(xiǎn)法的空間效力，不同的國(guó)家有著不同的規(guī)定，依照《保險(xiǎn)法》第三條規(guī)定：“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動(dòng)，適用本法。”同時(shí)，《中華人民共和國(guó)憲法》第三十一條、《中華人民共和國(guó)香港特別行政區(qū)基本法》第十八條規(guī)定“除在特別行政區(qū)基本法中規(guī)定適用的全國(guó)法律外，其他法律不適用特別行政區(qū)。”據(jù)此，《保險(xiǎn)法》的空間效力是，除依法設(shè)立的特別行政區(qū)外的全部中華人民共和國(guó)的領(lǐng)土范圍。

（三）保險(xiǎn)法對(duì)人的效力

根據(jù)對(duì)《保險(xiǎn)法》的空間效力及其他條款的理解，《保險(xiǎn)法》對(duì)人的效力是參加到商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)中的中華人民共和國(guó)境內(nèi)的所有的自然人和法人，具體來(lái)說(shuō)有以下幾種：

1）國(guó)家負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的部門(mén)——中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱銀保監(jiān)會(huì)，其職能現(xiàn)已并入國(guó)家金融監(jiān)督管理總局）。

2）在中國(guó)從事商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的，具有中國(guó)法人資格的保險(xiǎn)公司、外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立的分公司，以及依法取得營(yíng)業(yè)資格的保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人等。

3）參加了依照《保險(xiǎn)法》開(kāi)辦的商業(yè)保險(xiǎn)的中國(guó)公民、外國(guó)公民和無(wú)國(guó)籍人等。

四、保險(xiǎn)合同的基本規(guī)定

（一）保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同作為各國(guó)保險(xiǎn)制度的直接運(yùn)作手段，是商業(yè)保險(xiǎn)必須具備的一種特定的法律形式，也是保險(xiǎn)法的主要規(guī)范內(nèi)容之一。

合同，又稱契約。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》（簡(jiǎn)稱《民法典》）第四百六十四條規(guī)定，合同是民事主體之間設(shè)立、變更、終止民事法律關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是合同的一種。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”保險(xiǎn)合同實(shí)質(zhì)上是一種債權(quán)合同，即保險(xiǎn)人只能對(duì)投保人有請(qǐng)求給付保險(xiǎn)費(fèi)的債權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前有承擔(dān)危險(xiǎn)的債務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后有依約賠償或給付保險(xiǎn)金的債務(wù)。保險(xiǎn)人與投保人，一方的權(quán)利對(duì)應(yīng)另一方的義務(wù)，因此保險(xiǎn)合同又是一種雙方有償合同。

保險(xiǎn)合同既屬于合同的一種，又是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。依據(jù)法學(xué)原理，保險(xiǎn)合同首先要符合《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定的項(xiàng)目要符合《民法典》等的規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)合同的主體

保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。主體是保險(xiǎn)合同不可缺少的要素，沒(méi)有主體就沒(méi)有保險(xiǎn)合同。

1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指保險(xiǎn)合同的雙方締約人。就訂立保險(xiǎn)合同的締約人而言，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是保險(xiǎn)人和投保人。

《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”其法律特征主要是：保險(xiǎn)人必須是依法成立的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司法人，任何自然人或未經(jīng)特別許可的法人，都不得擅自經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

《保險(xiǎn)法》第十條規(guī)定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”其法律特征是：投保人可以是自然人，也可以是法人。投保人為自然人時(shí)，應(yīng)當(dāng)具有完全民事行為能力；投保人為法人時(shí)，應(yīng)當(dāng)具有權(quán)利能力。

2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是指雖然不是保險(xiǎn)合同締約人，卻享有保險(xiǎn)合同權(quán)利或承擔(dān)保險(xiǎn)合同義務(wù)的人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人。

《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。”第十八條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。”

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合稱投保方，三者之間存在著種種聯(lián)系。投保人和被保險(xiǎn)人可以是同一個(gè)人，也可以是兩個(gè)人，投保人可以為受益人，但須經(jīng)被保險(xiǎn)人指定或同意。

3.保險(xiǎn)合同的輔助人

保險(xiǎn)合同的輔助人是指為訂立、履行保險(xiǎn)合同充當(dāng)中介人或提供服務(wù)，并收取中介服務(wù)費(fèi)的人。保險(xiǎn)合同的輔助人包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

《保險(xiǎn)法》第一百一十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。”其法律特征主要是：

1）保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行代理活動(dòng)。

2）保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)做獨(dú)立的意思表示。

3）保險(xiǎn)代理人與投保人實(shí)施的民事法律行為，具有確立、變更或終止一定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律意義。

4）通過(guò)保險(xiǎn)代理人訂立保險(xiǎn)合同或辦理其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險(xiǎn)人自己的民事法律行為，其后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。

《保險(xiǎn)法》第一百一十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。”其主要法律特征是：

1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，其必須接受投保人的委托，基于投保人的利益，按照投保人的要求進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)。

2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不是合同當(dāng)事人，其僅為促使投保人與保險(xiǎn)人訂立合同創(chuàng)造條件，組織成交，提供中介服務(wù)，而不能代保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。

3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能以自己的名義從事中介服務(wù)活動(dòng)，但其有自行選擇向哪家保險(xiǎn)公司投保的權(quán)利。

4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事的是有償活動(dòng)，有權(quán)向委托人收取傭金。其傭金主要有兩種形式：一種是由保險(xiǎn)人支付的，主要來(lái)自其所收保險(xiǎn)費(fèi)的提成；另一種是當(dāng)投保人有必要委托經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠付時(shí)，由投保人向經(jīng)紀(jì)人支付相關(guān)報(bào)酬。

5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須是依法成立的機(jī)構(gòu)而非個(gè)人，并承擔(dān)其活動(dòng)所產(chǎn)生的法律后果。投保人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)活動(dòng)并不承擔(dān)責(zé)任，經(jīng)紀(jì)人因其過(guò)錯(cuò)造成的損失由自身承擔(dān)。

（三）保險(xiǎn)合同的客體

保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對(duì)象，保險(xiǎn)合同如果沒(méi)有客體，就喪失了存在的意義。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十二條的規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”保險(xiǎn)的對(duì)象是保險(xiǎn)標(biāo)的，但保險(xiǎn)合同的訂立和履行并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的的本身不受損失，而只是保障投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，在該保險(xiǎn)標(biāo)的上得到法律承認(rèn)的利益（即保險(xiǎn)利益）不受損失。因此，保險(xiǎn)標(biāo)的本身不是保險(xiǎn)合同的客體，只有依附其上的保險(xiǎn)利益才是保險(xiǎn)合同的客體。

（四）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，即保險(xiǎn)合同條款。合同條款主要體現(xiàn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，一般都由保險(xiǎn)人事先擬訂，其內(nèi)容包括基本條款和特約條款兩部分。

1.保險(xiǎn)合同的基本條款

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十八條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

1）保險(xiǎn)人的名稱和住所。

2）投保人，被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所。

3）保險(xiǎn)標(biāo)的。

4）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。

5）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始期間。

6）保險(xiǎn)金額。

7）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付方法。

8）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法。

9）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。

10）訂立合同的年、月、日。

2.保險(xiǎn)合同的特約條款

《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。”這說(shuō)明，除基本條款外，當(dāng)事人還可以通過(guò)協(xié)商特別約定其他保險(xiǎn)條款。這類條款通常分為兩類：一是擴(kuò)大或限制保險(xiǎn)責(zé)任的條款；二是約束投保人或被保險(xiǎn)人行為的條款，后者又被稱為“保證條款”。

五、保險(xiǎn)合同的訂立、履行、變更和終止

（一）保險(xiǎn)合同的訂立和生效

1.保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人和保險(xiǎn)人在意思表示一致的情況下設(shè)立保險(xiǎn)合同的行為。保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)的協(xié)議，是當(dāng)事人之間的一種合意行為，需要經(jīng)過(guò)一方當(dāng)事人提出保險(xiǎn)要求，另一方當(dāng)事人表示同意承保的程序。在法律上，通常把提出保險(xiǎn)要求稱為“保險(xiǎn)上的邀約”，把同意承保稱為“保險(xiǎn)上的承諾”，保險(xiǎn)合同只有經(jīng)過(guò)邀約和承諾兩個(gè)階段才能成立。

投保人邀約是訂立保險(xiǎn)合同的必須和首要程序，必須采取書(shū)面形式。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，這種書(shū)面形式即為投保單。投保單是保險(xiǎn)人事先制定的，投保人必須按照投保單所列舉的內(nèi)容逐一填寫(xiě)。投保人填寫(xiě)的內(nèi)容準(zhǔn)確與否，直接關(guān)系到投保人是否履行了“如實(shí)告知”的義務(wù)。當(dāng)然，對(duì)于投保單上沒(méi)有列舉的內(nèi)容，投保人不承擔(dān)告知義務(wù)。

保險(xiǎn)上的承諾，就是保險(xiǎn)人認(rèn)可了投保人在投保單上填寫(xiě)的全部?jī)?nèi)容，接受了投保人在投保單上提出的所有條件，同意在雙方合意的條件下承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人承諾是保險(xiǎn)合同成立的必須程序。保險(xiǎn)人承諾，既可以由保險(xiǎn)人自己做出，又可以由保險(xiǎn)代理人做出。

2.保險(xiǎn)合同的成立和生效

保險(xiǎn)合同的成立是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人經(jīng)過(guò)邀約、承諾的程序而達(dá)成了協(xié)議。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人在投保單上簽字蓋章，并注明訂立時(shí)間后，保險(xiǎn)合同即告成立。

保險(xiǎn)合同的生效是指在合同依法成立的前提下，保險(xiǎn)合同開(kāi)始對(duì)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同的生效除了形式要件外，還必須具備一些實(shí)質(zhì)要件，如訂立合同的雙方當(dāng)事人資格是否合格，保險(xiǎn)合同有沒(méi)有與保險(xiǎn)法律、法規(guī)相抵觸的條款，合同內(nèi)容有沒(méi)有違背公序良俗等。保險(xiǎn)合同若同時(shí)具備形式要件和實(shí)質(zhì)要件，一般情況下，合同成立即意味著開(kāi)始生效，但也有特殊情況，如附加條件生效的保險(xiǎn)合同和有試保期生效的保險(xiǎn)合同等例外。

3.保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間

機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間是保險(xiǎn)人開(kāi)始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間。在汽車保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間不一定等于保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間，即保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間與其生效時(shí)間有同一時(shí)間和非同一時(shí)間兩種情形。

以前的保險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間只能是“零時(shí)生效”，即不能即時(shí)生效。費(fèi)改后，《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》中，刪除了保險(xiǎn)單中“零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“次日零時(shí)生效”或者“即時(shí)生效”之間選擇生效時(shí)間。投保人提出投保申請(qǐng)，保險(xiǎn)人經(jīng)核保簽字蓋章，投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)期限的約定與繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間是統(tǒng)一的，保險(xiǎn)合同如沒(méi)有約定其他生效時(shí)間，則保險(xiǎn)合同的簽訂時(shí)間即等于保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間。

若投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，但在合同中約定了附件生效條件或另行規(guī)定了生效時(shí)間，則保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間與生效時(shí)間即為非同一時(shí)間。雖然保險(xiǎn)合同簽訂了，只能說(shuō)明合同簽訂成立了，但合同條款的具體生效要以約定的附加條件為前提。保險(xiǎn)合同雖然簽訂了，但附件條件未生效，在此期間發(fā)生的事故損失，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠付。

4.保險(xiǎn)合同訂立的憑證

保險(xiǎn)合同訂立的憑證是指能夠證明雙方當(dāng)事人已經(jīng)達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議的書(shū)面文件。這些文件主要包括投保單、暫保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、批單或批注等。

5.保險(xiǎn)合同的解釋

保險(xiǎn)合同生效后，雙方當(dāng)事人在主張權(quán)利或履行義務(wù)時(shí)，往往會(huì)涉及對(duì)合同條款，乃至條款中語(yǔ)言文字的理解。不同的理解會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)糾紛，甚至引起仲裁或訴訟，因此為了判斷當(dāng)事人的真實(shí)意圖、保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)利、準(zhǔn)確處理保險(xiǎn)糾紛，有必要確立保險(xiǎn)合同的解釋原則。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，主要采用以下原則：

1）文義解釋的原則，即對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的文字，應(yīng)當(dāng)按普遍的理解，通常的含義進(jìn)行解釋的原則。根據(jù)這一原則，保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)合同條款時(shí)，如果使用的文字具有特殊含義，應(yīng)當(dāng)做必要說(shuō)明，否則一律按文義解釋。

2）邏輯解釋原則，即對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的上下文，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行邏輯分析和推理，從而判明當(dāng)事人真實(shí)意圖的解釋原則。根據(jù)這一原則，保險(xiǎn)人在制定合同條款時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意文本的邏輯概念的統(tǒng)一性，避免上下文之間產(chǎn)生矛盾。

3）專業(yè)解釋原則，即對(duì)于保險(xiǎn)合同中出現(xiàn)的專用術(shù)語(yǔ)，應(yīng)當(dāng)按照其所屬專業(yè)的專業(yè)技術(shù)含義來(lái)解釋的原則。

4）有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋原則，即當(dāng)保險(xiǎn)合同出現(xiàn)糾紛時(shí)，按照其他解釋原則難以判明當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所采取的保護(hù)被保險(xiǎn)人或受益人的原則。產(chǎn)生這一原則的根本原因是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的地位實(shí)質(zhì)上是不平等的。保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人事先制定，投保方只能表示接受與否，在專業(yè)知識(shí)、保險(xiǎn)信息方面，投保方也處于絕對(duì)劣勢(shì)。作為救濟(jì)措施，法律要求保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)合同條款時(shí)，必須做到公平合理、準(zhǔn)確精密。如果保險(xiǎn)人做不到這一點(diǎn)，就必須承擔(dān)法律責(zé)任。

（二）保險(xiǎn)合同的履行

保險(xiǎn)合同的履行是指保險(xiǎn)合同成立后，雙方當(dāng)事人完成各自承擔(dān)的義務(wù)，保證對(duì)方權(quán)利實(shí)現(xiàn)的整個(gè)行為過(guò)程。保險(xiǎn)合同的履行是投保方和保險(xiǎn)方雙方的義務(wù)。

1.投保方的合同履行義務(wù)

1）按期、足額繳納保費(fèi)。

2）維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。

3）履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。

4）履行出險(xiǎn)通知義務(wù)。

5）在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，履行積極施救義務(wù)等。

2.保險(xiǎn)人的合同履行義務(wù)

1）承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

2）承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用。

六、索賠和理賠

（一）索賠

索賠是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，向保險(xiǎn)人提出支付保險(xiǎn)金要求的行為。行使索賠權(quán)的主體，原則上應(yīng)是被保險(xiǎn)人或受益人。若被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的人，可以由其法定的代理人代為行使索賠權(quán)。行使索賠權(quán)還有時(shí)間限制，即索賠時(shí)效。《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。”“人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。”此外，索賠是一種要式行為，其過(guò)程必須遵循一定的程序，一般包括：

1）提出索賠請(qǐng)求。

2）接受檢驗(yàn)。

3）提供索賠單證。

4）領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

5）出具權(quán)利轉(zhuǎn)讓證書(shū)等。

（二）理賠

理賠是指保險(xiǎn)人因被保險(xiǎn)人或受益人的請(qǐng)求，依據(jù)保險(xiǎn)合同，審核保險(xiǎn)責(zé)任并處理保險(xiǎn)賠付的行為。保險(xiǎn)人在履行這一重要義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)重合同、守信用，做到主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理。理賠的一般程序是：

1）立案。

2）檢驗(yàn)。

3）核定保險(xiǎn)責(zé)任。

4）支付保險(xiǎn)金或發(fā)出拒賠通知書(shū)。

（三）理賠期限

理賠中的重要原則是“迅速”。要求保險(xiǎn)人迅速進(jìn)行理賠，是為了幫助被保險(xiǎn)人或受益人盡快從危險(xiǎn)事故的陰影中擺脫出來(lái)，盡快恢復(fù)到出險(xiǎn)前的狀況，為此《保險(xiǎn)法》在第二十三條、第二十四條、第二十五條中，對(duì)理賠的期限做了如下規(guī)定：

1）保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)索賠請(qǐng)求及時(shí)做出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

2）保險(xiǎn)合同對(duì)賠付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限履行賠付義務(wù)。

3）保險(xiǎn)人未及時(shí)履行上述義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或受益人因此而受到的損失。

4）對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。

5）保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。

（四）保險(xiǎn)合同的變更和終止

1.保險(xiǎn)合同的變更

保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，由于訂立保險(xiǎn)合同時(shí)所依據(jù)的主客觀情況發(fā)生變化，雙方當(dāng)事人按照法定或合同規(guī)定的程序，對(duì)原保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充的行為。根據(jù)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，這種變更行為可分為主體變更、客體變更、條款變更三種。一般而言，保險(xiǎn)合同的變更是一種雙方民事行為，其生效的條件是：投保人或被保險(xiǎn)人提出變更書(shū)面申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意后簽發(fā)批單或批注。少數(shù)屬于單方民事行為，如被保險(xiǎn)人變更受益人，只需要書(shū)面通知保險(xiǎn)人即可，而不必得到保險(xiǎn)人同意。

2.保險(xiǎn)合同的解除

保險(xiǎn)合同的解除是指雙方當(dāng)事人依法或以合同約定而提前終止保險(xiǎn)合同的行為。保險(xiǎn)合同的解除可以分為投保人解除和保險(xiǎn)人解除兩大類。

《保險(xiǎn)法》第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。”從法律規(guī)定看，保險(xiǎn)人得以解除合同的前提是投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有違約或違法行為。《保險(xiǎn)法》在第十六條、二十七條、三十二條、三十六條、五十一條和五十二條中分別規(guī)定了保險(xiǎn)人在以下幾種情況出現(xiàn)時(shí)可以解除合同：

1）投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)。

2）被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故騙保。

3）投保方故意制造保險(xiǎn)事故。

4）被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)，并且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的。

5）投保方未按照約定履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任。

6）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加。

除通過(guò)法律規(guī)定外，如果雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)有解除合同的約定，保險(xiǎn)人也可以據(jù)此解除合同。保險(xiǎn)合同一經(jīng)解除，合同效力歸于消滅，雙方當(dāng)事人約定的權(quán)利和義務(wù)不復(fù)存在。但合同解除不影響原合同中爭(zhēng)議處理?xiàng)l款的效力，也不影響當(dāng)事人要求賠償?shù)臋?quán)利。

3.保險(xiǎn)合同的終止

保險(xiǎn)合同的終止是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人消滅合同確定的權(quán)利和義務(wù)行為。保險(xiǎn)合同一旦終止，就失去了法律效力，但是原合同中爭(zhēng)議處理?xiàng)l款的效力和當(dāng)事人要求賠償?shù)臋?quán)利不受影響。保險(xiǎn)合同的終止，可以分為三種情況：

1）自然終止，即保險(xiǎn)合同因合同期限屆滿而終止的情況。

2）義務(wù)履行而終止。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由于保險(xiǎn)人履行了賠付保險(xiǎn)金的全部責(zé)任，導(dǎo)致合同終止。這里的全部責(zé)任，是指發(fā)生了保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按約定的保額全部賠償或給付的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人賠付后即承擔(dān)了全部責(zé)任。如果保險(xiǎn)標(biāo)的只是部分受損，保險(xiǎn)人履行部分賠付保險(xiǎn)責(zé)任后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

3）當(dāng)事人行使終止權(quán)而終止。在符合法律規(guī)定或合同約定的一定條件下，當(dāng)事人具有終止權(quán)，在履行適當(dāng)?shù)牧x務(wù)后即行使終止權(quán)而使保險(xiǎn)合同終止，包括解除合同而終止。

4.無(wú)效保險(xiǎn)合同

無(wú)效保險(xiǎn)合同是法律不予承認(rèn)或保護(hù)的保險(xiǎn)合同。該保險(xiǎn)合同因法定或約定的原因，自然而確定地不發(fā)生效力。如前所述，保險(xiǎn)合同成立后是否發(fā)生效力，除形式上必須具備生效要件外，還必須具備生效的實(shí)質(zhì)性要件，只要缺少其中之一，該合同就是無(wú)效合同。《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。”《保險(xiǎn)法》第四十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人做出明確說(shuō)明；未做提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”這是合同部分無(wú)效的情況。《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。”《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。”除了以上四種法條直接規(guī)定無(wú)效的情況外，也可能出現(xiàn)合同的內(nèi)容與法律、法規(guī)相抵觸，或主體資格不合格等可以明確判定合同無(wú)效的情況，以及出現(xiàn)合同中約定的無(wú)效情況。

無(wú)效保險(xiǎn)合同不受法律保護(hù)，也不能達(dá)到當(dāng)事人預(yù)期的效果，但是這并不表明無(wú)效合同沒(méi)有法律意義。保險(xiǎn)合同一旦被認(rèn)定為無(wú)效，同樣會(huì)產(chǎn)生一定的法律后果，其中主要有返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失和行政處罰等。

七、保險(xiǎn)業(yè)的基本規(guī)定

（一）保險(xiǎn)公司的規(guī)定

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的組織形式是實(shí)行公司制，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取股份有限公司或國(guó)有獨(dú)資公司的組織形式。設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)的批準(zhǔn)，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元。保險(xiǎn)公司的設(shè)立、變更、解散和清算，適用《保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)公司法》（簡(jiǎn)稱《公司法》）及其他有關(guān)法律和行政法規(guī)的規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則的規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第四章中規(guī)定了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，包括：

1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3）國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

為了確保投保人的利益和維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。

在資金運(yùn)用上，保險(xiǎn)公司必須遵循穩(wěn)健與安全性原則，并保證資產(chǎn)的保值增值。保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用途徑按照《保險(xiǎn)法》的規(guī)定限于在銀行存款、買(mǎi)賣(mài)政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

（三）保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理的規(guī)定

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門(mén)是國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（簡(jiǎn)稱金管局，合并了原銀保監(jiān)會(huì)的職能）。保險(xiǎn)公司依法接受金管局的監(jiān)督管理，金管局有權(quán)檢查保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)狀況、財(cái)務(wù)狀況及資金運(yùn)用情況，有權(quán)要求保險(xiǎn)公司在規(guī)定的期限內(nèi)提供有關(guān)的書(shū)面報(bào)告和資料。

（四）法律責(zé)任的規(guī)定

《保險(xiǎn)法》第七章規(guī)定，投保人、被保險(xiǎn)人，或者受益人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中有隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人或者受益人，不履行保險(xiǎn)合同等違反保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)則的行為，都應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)活動(dòng)中有欺騙行為，非法從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，或者經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，要依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司或者非法從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，或超出核定的業(yè)務(wù)范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，或未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自變更保險(xiǎn)公司名稱、章程、注冊(cè)資本、公司或公司分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等事項(xiàng)的，由金管局處理。

八、保險(xiǎn)法的基本原則

保險(xiǎn)法的基本原則，即集中體現(xiàn)保險(xiǎn)法本質(zhì)和精神的基本準(zhǔn)則。它既是保險(xiǎn)立法的依據(jù)，又是保險(xiǎn)活動(dòng)中必須遵循的準(zhǔn)則。保險(xiǎn)法的基本原則是通過(guò)保險(xiǎn)法的具體規(guī)定來(lái)實(shí)現(xiàn)的，而保險(xiǎn)法的具體規(guī)定，必須符合基本原則的要求。

（一）保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則

保險(xiǎn)從根本上說(shuō)，是一種危險(xiǎn)管理制度，目的是通過(guò)危險(xiǎn)管理來(lái)防止或減少危險(xiǎn)事故，把危險(xiǎn)事故造成的損失降至最低程度，由此產(chǎn)生了保險(xiǎn)與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則。

1.保險(xiǎn)與防災(zāi)相結(jié)合的原則

這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生前的事先預(yù)防。根據(jù)這一原則，保險(xiǎn)方應(yīng)對(duì)承保的危險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行管理，其具體內(nèi)容包括：調(diào)查和分析保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查；向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備；對(duì)不同的投保方采取差別費(fèi)率制，以促使其加強(qiáng)對(duì)危險(xiǎn)事故的管理，即對(duì)事故少、信譽(yù)好的投保方給予降低保費(fèi)的優(yōu)惠，反之，則提高保費(fèi)等。遵循這一原則，投保方應(yīng)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，主動(dòng)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù)。同時(shí)，按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定，履行危險(xiǎn)增加通知義務(wù)。

2.保險(xiǎn)與減損相結(jié)合的原則

這一原則主要適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶險(xiǎn)，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保護(hù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)，及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案。保險(xiǎn)方則通過(guò)承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來(lái)履行義務(wù)。

（二）最大誠(chéng)信原則

由于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，人們?cè)诒ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中越來(lái)越感到誠(chéng)信原則的重要性，要求合同雙方當(dāng)事人最大限度地遵守這一原則，故稱最大誠(chéng)信原則。具體講就是要求雙方當(dāng)事人不隱瞞事實(shí)，不相互欺詐，以最大誠(chéng)信全面履行各自的義務(wù)，以保證對(duì)方權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。最大誠(chéng)信原則是合同雙方當(dāng)事人都必須遵循的基本原則，其表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。

1.履行如實(shí)告知義務(wù)

這是最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的要求。由于保險(xiǎn)人面對(duì)廣大的投保人，不可能一一去了解保險(xiǎn)標(biāo)的的各種情況，因此，投保人在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保，足以影響保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)率或增加特別條款的重要情況，向保險(xiǎn)人如實(shí)告知。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中一般以投保單為限，即投保單中詢問(wèn)的內(nèi)容，投保人必須如實(shí)填寫(xiě)。除此之外，投保人不承擔(dān)任何告知義務(wù)。告知分保險(xiǎn)人的告知和投保人的告知。

（1）保險(xiǎn)人的告知形式 保險(xiǎn)人的告知形式包括：明確列明、明確說(shuō)明。

明確列明是指保險(xiǎn)人只需要將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同中，即視為已告知被保險(xiǎn)人。

明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人在明確列明的基礎(chǔ)上，還需要對(duì)投保人進(jìn)行明確的提示和正確的解釋。

國(guó)際上，只要求保險(xiǎn)人明確列明。我國(guó)要求保險(xiǎn)人明確列明、明確說(shuō)明。

（2）投保人的告知形式 投保人的告知形式包括：無(wú)限告知、詢問(wèn)回答告知。

《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”

投保人因故意或過(guò)失沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，將要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，包括保險(xiǎn)人可以據(jù)此解除保險(xiǎn)合同；如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠付等。

例如，車輛如果被車主私自改裝，在投保時(shí)卻沒(méi)有告訴保險(xiǎn)公司，在發(fā)生相關(guān)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司將有權(quán)拒賠。

2.履行說(shuō)明義務(wù)

這是最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求。由于保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)人事先制定，投保人只有表示接受與否的選擇，通常投保人又缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，因此在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同條款內(nèi)容。對(duì)于保險(xiǎn)合同的一般條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行說(shuō)明義務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)合同的責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行明確說(shuō)明義務(wù)。未明確說(shuō)明的，責(zé)任免除條款不發(fā)生效力。

3.履行保證義務(wù)

這里的保證，是指投保人向保險(xiǎn)人做出承諾，保證在保險(xiǎn)期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性。因此，這也是最大誠(chéng)信原則對(duì)投保人的要求。

保證分為明示保證和默示保證。

（1）明示保證 它以保險(xiǎn)合同條款的形式出現(xiàn)，是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容之一，故為明示。例如，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中有遵守交通規(guī)則、安全駕駛、做好車輛維修和維護(hù)工作等條款，一旦合同生效，即構(gòu)成投保人對(duì)保險(xiǎn)人的保證，對(duì)投保人具有作為或不作為的約束力。

（2）默示保證 這種保證在保險(xiǎn)合同條款中并不出現(xiàn)，往往以社會(huì)上普遍存在或認(rèn)可的某些行為規(guī)范為準(zhǔn)則，并將此視作投保人保證作為或不作為的承諾，故為默示。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)合同中，雖然沒(méi)有明文規(guī)定被保險(xiǎn)人外出時(shí)一定要關(guān)閉門(mén)窗，但是這是一般常識(shí)下應(yīng)該做的行為，這種社會(huì)公認(rèn)的常識(shí)，既作為默示保證，又成為保險(xiǎn)人之所以承保的基礎(chǔ)。所以，因被保險(xiǎn)人沒(méi)有關(guān)閉門(mén)窗而招致的失竊，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

4.棄權(quán)和禁止抗辯

這是最大誠(chéng)信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求。所謂棄權(quán)，是指保險(xiǎn)人放棄法律或保險(xiǎn)合同中規(guī)定的某項(xiàng)權(quán)利，如拒絕承保的權(quán)利、解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利等。禁止抗辯與棄權(quán)有緊密聯(lián)系，是指保險(xiǎn)人既然放棄了該項(xiàng)權(quán)利，就不得向被保險(xiǎn)人或受益人再主張這種權(quán)利。

5.違反最大誠(chéng)信原則的處理

對(duì)于投保人，違反如實(shí)告知義務(wù)的主要表現(xiàn)為遺漏、隱瞞、偽報(bào)、欺詐等行為。可以視情況決定是否從違約開(kāi)始廢止保險(xiǎn)合同，也可以對(duì)某一個(gè)索賠案拒絕賠付。

對(duì)保險(xiǎn)人而言，違反如實(shí)說(shuō)明義務(wù)的主要表現(xiàn)是未履行明確說(shuō)明義務(wù)，則責(zé)任免除條款不發(fā)生效力。如果保險(xiǎn)人已經(jīng)棄權(quán)，那么其后果是保險(xiǎn)人將喪失基于被保險(xiǎn)人的某特定違約行為而產(chǎn)生的合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。但如果投保人、被保險(xiǎn)人、受益人有其他違約行為，保險(xiǎn)人仍可依法律或約定享有抗辯權(quán)或合同解除權(quán)。

（三）保險(xiǎn)利益原則

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。”《保險(xiǎn)法》第四十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。”《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”根據(jù)這些規(guī)定，保險(xiǎn)利益原則主要有兩層含義：其一，投保人在投保時(shí)，必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)就可能成為一種賭博，喪失其補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失、給予經(jīng)濟(jì)幫助的功能；其二，是否具有保險(xiǎn)利益，是判斷保險(xiǎn)合同有效或無(wú)效的根本依據(jù)，缺乏保險(xiǎn)利益要件的保險(xiǎn)合同，自然不發(fā)生法律效力。保險(xiǎn)利益表現(xiàn)形式體現(xiàn)為所有權(quán)、租賃權(quán)、抵押權(quán)、使用權(quán)、保管權(quán)等權(quán)力。

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)具備三個(gè)要素：

1）必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法利益。

2）必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。

3）必須是確定的經(jīng)濟(jì)利益。

2.人身保險(xiǎn)利益

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人壽命和身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定可以得出，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益具有以下特點(diǎn)：

1）是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的人身關(guān)系。

2）人身關(guān)系中具有財(cái)產(chǎn)內(nèi)容。

3）構(gòu)成保險(xiǎn)利益的是經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。

經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系雖然無(wú)法用金錢(qián)估算，但投保人與保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，可以通過(guò)約定保額來(lái)確定。

保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)合同的訂立、履行過(guò)程中，有不同的使用要求。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，投保人應(yīng)當(dāng)在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。合同成立后，被保險(xiǎn)人可能因保險(xiǎn)標(biāo)的的買(mǎi)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予、繼承等情況而發(fā)生變更。因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則就不能得到保險(xiǎn)公司的合理賠償，而投保人是否仍具有保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)緊要。

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)踐中，這就要求在車輛轉(zhuǎn)讓或交易時(shí)一定要辦理批改業(yè)務(wù)，否則即使原有車主投保的機(jī)動(dòng)車輛保單仍然在有效期內(nèi)，新的車主也不能在得到車輛的所有權(quán)的同時(shí)獲得該保單的所有權(quán)。例如，車輛過(guò)戶后，原車主對(duì)該車輛就不具備可保利益（該車已不是原車主的財(cái)產(chǎn)，與原車主之間不存在利益關(guān)系），因此，如果不對(duì)保單進(jìn)行批改，則原保單將失效。

就人身保險(xiǎn)而言，在投保時(shí)，投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，至于在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人是否仍具有保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)緊要。

（四）損失賠償原則

這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特有的原則，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t，其內(nèi)涵主要有以下幾點(diǎn)。

1.補(bǔ)償原則

1）賠償必須在保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行，即保險(xiǎn)人只有在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)，以約定的保險(xiǎn)金額為限，對(duì)合同中約定的危險(xiǎn)事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任是構(gòu)成保險(xiǎn)人賠償?shù)牟豢苫蛉钡囊?/p>

2）賠償額應(yīng)當(dāng)?shù)扔趯?shí)際損失額。按照民事行為的準(zhǔn)則，賠償應(yīng)該和損失等量，被保險(xiǎn)人不能從保險(xiǎn)上得到更多的利益。因此，保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~，只能是保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失的金額。換言之，保險(xiǎn)人的賠償應(yīng)當(dāng)恰好使保險(xiǎn)標(biāo)的恢復(fù)到出險(xiǎn)之前的狀態(tài)。

3）損失賠償是保險(xiǎn)人的義務(wù)。據(jù)此，被保險(xiǎn)人提出索賠請(qǐng)求后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則，盡快核定損失，與索賠人達(dá)成協(xié)議并履行賠償義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償義務(wù)，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人因此受到的損失。

2.補(bǔ)償限額

損失賠償原則可有效杜絕保險(xiǎn)不法行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在賠償時(shí)，必須把握三個(gè)限度，以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)獲得額外收益。

1）以實(shí)際損失為限。

2）以保險(xiǎn)金額為限。

3）以保險(xiǎn)利益為限。

例如，車主以10萬(wàn)元購(gòu)置了一輛二手車，投保車損險(xiǎn)時(shí)按此款車新車購(gòu)置價(jià)（18萬(wàn)元）投保，但如果保險(xiǎn)事故車輛全損，保險(xiǎn)公司只能賠付10萬(wàn)元，而非18萬(wàn)元。

（五）近因原則

近因原則的含義是：損害結(jié)果必須與危險(xiǎn)事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若危險(xiǎn)事故屬于保險(xiǎn)人責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人就賠償或給付。在實(shí)際生活中，損害結(jié)果可能由單因或多因造成。

1.單因

如果該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人應(yīng)該承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2.多因

多因比較復(fù)雜，分為以下幾種情況。

（1）多因同時(shí)發(fā)生 若同時(shí)發(fā)生的都是保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任，若其中既有保險(xiǎn)事故，也有責(zé)任免除事項(xiàng)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)保險(xiǎn)事故造成的損失。

（2）多因連續(xù)發(fā)生 兩個(gè)以上災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生造成的損害，一般以最近的（后因）、最有效的原因?yàn)榻颍羝鋵儆诒ｋU(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任，但后果是前因直接自然的結(jié)果，合理連續(xù)或自然延續(xù)時(shí)，以前因?yàn)榻颉?/p>

（3）多因間斷發(fā)生 多因間斷發(fā)生，即后因與前因之間沒(méi)有必然因果關(guān)系，彼此獨(dú)立。這種情況的處理與單因大致相同，即保險(xiǎn)人視各種獨(dú)立的危險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)事故決定是否賠付。

（六）分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則，適用于重復(fù)保險(xiǎn)。它的作用主要是防止被保險(xiǎn)人獲取不當(dāng)利益和避免引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t的方法一般采用比例責(zé)任制和超額賠償制。

1.比例責(zé)任制

當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，如果保險(xiǎn)合同均屬有效，按照各保險(xiǎn)合同中承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)倱p失，但其賠償總額不能超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的綜合責(zé)任險(xiǎn)一般采用以下三種方式分?jǐn)偂?/p>

（1）比例責(zé)任制分?jǐn)?比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊疲歉鞅ｋU(xiǎn)人按各自單獨(dú)承保的保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例來(lái)分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)事故損失的方式。計(jì)算公式如下：

某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額÷所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和×實(shí)際損失

（2）限額責(zé)任制分?jǐn)?責(zé)任限額制也稱賠款比例分?jǐn)傊疲侵副ｋU(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨(dú)承保時(shí)的賠款額作為分?jǐn)偟谋壤皇且员ｎ~為分?jǐn)偟幕A(chǔ)。計(jì)算公式如下：

某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任=該保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金÷所有保險(xiǎn)人單獨(dú)承保時(shí)的賠款金額的總和×實(shí)際損失

（3）順序責(zé)任制分?jǐn)?按出單時(shí)間順序賠償，先出單的公司在其保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償，后出單的公司只在其損失額超出前家公司的保險(xiǎn)額時(shí)，再在其保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償超出部分，如果還有其他保險(xiǎn)公司承擔(dān)，那么依據(jù)時(shí)間順序按照此方法順推下去。

2.超額賠償制

當(dāng)沒(méi)有其他保險(xiǎn)合同可以理賠或其他保險(xiǎn)合同賠償不足時(shí)，本保險(xiǎn)合同予以賠償。在理賠時(shí)，投保人應(yīng)該先向其他保險(xiǎn)人索賠，本保險(xiǎn)合同僅對(duì)超額部分予以賠償。例如，當(dāng)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)生重疊時(shí)采用此方式分?jǐn)偂?/p>

（七）代位追償原則

代位追償是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)人取得被保險(xiǎn)人作為受害人的地位，行使向致害人（侵權(quán)者）進(jìn)行民事侵權(quán)索賠的權(quán)利。

代位追償原則是損害補(bǔ)償原則的派生原則。代位追償原則只在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中適用，不適合于壽險(xiǎn)。

1.賠償原則

1）保險(xiǎn)人通過(guò)代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為限，超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)處理。

2）如果被保險(xiǎn)人向有責(zé)任的第三者請(qǐng)求并得到全部賠償，保險(xiǎn)人不再履行任何賠償義務(wù)，也無(wú)代位追償可言。

3）如果被保險(xiǎn)人向有責(zé)任的第三者請(qǐng)求并得到部分賠償，則仍然有權(quán)向保險(xiǎn)人提出索賠要求。保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失與被保險(xiǎn)人已獲得第三者賠償?shù)牟铑~。對(duì)于此差額部分，保險(xiǎn)人具有代位追償權(quán)。

2.代位原則分類

代位原則分為權(quán)利代位和物上代位兩類。

（1）權(quán)利代位 權(quán)利代位，又稱代位追償，是指由于第三者的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的約定給付了保險(xiǎn)金后，依法取得向?qū)p失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。汽車保險(xiǎn)代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件包括：

1）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失必須是由第三者造成的。

2）保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。

3）代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后。

4）不能放棄對(duì)第三方追償?shù)臋?quán)利。

5）車輛必須投保了車輛損失險(xiǎn)。

代位追償權(quán)的范圍：保險(xiǎn)人通過(guò)代位追償?shù)玫降牡谌叩馁r償額度，只能以保險(xiǎn)人支付給被保險(xiǎn)人的實(shí)際賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金額為限。超出部分的權(quán)利屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)處理。

代位追償對(duì)象的限制：除被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員故意造成保險(xiǎn)事故以外。保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

例如，某汽車駕駛?cè)艘蜿J紅燈違章，撞壞了甲的汽車，如果甲投保了汽車碰撞保險(xiǎn)，則甲有兩種選擇：第一種是直接向肇事駕駛?cè)怂髻r；第二種是為了減少麻煩，甲可以從保險(xiǎn)公司取得應(yīng)有的賠款，保險(xiǎn)公司再向肇事駕駛?cè)俗酚懲~的補(bǔ)償。代位追償如圖1-2所示。

（2）物上代位 物上代位又稱所有權(quán)代位，是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。

物上代位一般產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的做推定全損的處理。所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已經(jīng)不可避免，或者修復(fù)的費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有，并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的收益。

物上代位權(quán)通過(guò)委付取得。委付的成立必須具備一定的條件，具體如下：

1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。

2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。

3）委付不得附有條件。

4）委付必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。

3.申請(qǐng)代位追償?shù)牧鞒?/b>

（1）代位追償?shù)牟襟E 申請(qǐng)代位追償需要4個(gè)步驟，具體如圖1-3所示。

1）獲取事故認(rèn)定書(shū)。

2）保險(xiǎn)公司定損、修車。

3）申請(qǐng)保險(xiǎn)公司賠付，賠付后保險(xiǎn)公司取得代位追償權(quán)。

4）配合保險(xiǎn)公司向第三方追償，保險(xiǎn)公司追償成功，結(jié)案。

圖1-3 代位追償?shù)牟襟E

（2）申請(qǐng)代位追償需要準(zhǔn)備的材料 申請(qǐng)代位追償需要準(zhǔn)備的材料如圖1-4所示。

1）交警出具的事故認(rèn)定書(shū)。

2）肇事第三方的信息，包括身份信息、車輛信息。

3）被保險(xiǎn)人自己的駕駛證、身份證等相關(guān)證件。

圖1-4 申請(qǐng)代位追償需要準(zhǔn)備的材料

4.代位追償?shù)倪\(yùn)用

代位追償?shù)膶?duì)象是負(fù)民事賠償責(zé)任的第三者，既可以是法人、自然人，又可以是其他經(jīng)濟(jì)組織。被保險(xiǎn)人本人及其家屬成員或其組成成員的過(guò)失行為造成的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，不適用代位追償?shù)囊?guī)定。

（1）可申請(qǐng)代位追償?shù)那闆r

1）對(duì)方拒絕或者無(wú)法賠償損失時(shí)可申請(qǐng)。有部分車輛只投保交強(qiáng)險(xiǎn)，一旦出了較大事故，保險(xiǎn)根本不夠賠，駕駛?cè)吮救艘操r付不起，就會(huì)拒絕賠償，如圖1-5所示。碰到這種情況的時(shí)候，無(wú)辜被撞的車主就特別揪心。這時(shí)車主就可以向自己車輛投保的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先賠付修車的錢(qián)，然后由保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ阶酚戀r償款。

圖1-5 發(fā)生碰撞對(duì)方拒絕賠償

2）對(duì)方故意拖延賠償損失時(shí)可申請(qǐng)。事故對(duì)方全責(zé)，交警已出具事故認(rèn)定書(shū)，對(duì)方也配合處理了事故認(rèn)定。但是事后對(duì)方以各種理由借口拖延賠款，就是拖著不想賠。這也是可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代位追償?shù)模杀ｋU(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司向?qū)Ψ阶酚憽?/p>

3）對(duì)方拒簽責(zé)任認(rèn)定書(shū)時(shí)可申請(qǐng)。本來(lái)在事故認(rèn)定的過(guò)程當(dāng)中，有交警在現(xiàn)場(chǎng)公平公正地定責(zé)，應(yīng)該不會(huì)出現(xiàn)什么麻煩，但總有一些人對(duì)于交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)不服，拒簽事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)。對(duì)于這種情況，車主也是可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代位追償?shù)摹?/p>

4）對(duì)方逃逸后記下車牌號(hào)時(shí)可申請(qǐng)。對(duì)方肇事后逃逸，如果能記下對(duì)方的車牌號(hào)，之后可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代位追償。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車牌號(hào)從相關(guān)部門(mén)處查到車主信息，然后進(jìn)一步追討賠償。

注意：一定要記住對(duì)方的車牌號(hào)碼，否則沒(méi)有對(duì)方的任何信息，保險(xiǎn)公司是無(wú)法追償?shù)摹?/span>

（2）不能申請(qǐng)代位追償?shù)那闆r

1）事故沒(méi)有第三者時(shí)不能申請(qǐng)。如果事故只是由自己的失誤造成的，并沒(méi)有第三者，這種情況下是不能申請(qǐng)代位追償?shù)模鐖D1-6所示。因?yàn)榇蛔穬數(shù)那疤釛l件是第三者的過(guò)錯(cuò)造成的，連第三者都沒(méi)有，代位追償無(wú)從談起。

2）事故對(duì)方無(wú)責(zé)時(shí)不能申請(qǐng)。如果事故認(rèn)定中自己全責(zé)對(duì)方無(wú)責(zé)，也不能申請(qǐng)代位追償。道理很簡(jiǎn)單，全責(zé)就等于是自己負(fù)責(zé)所有的損失賠償，對(duì)方根本沒(méi)責(zé)任，保險(xiǎn)公司也無(wú)權(quán)向?qū)Ψ阶酚戀r償。

3）事故損失在保險(xiǎn)賠償外時(shí)不能申請(qǐng)。如果在事故中造成的損失，不屬于車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，如圖1-7所示，無(wú)論是否存在第三者、無(wú)論是否全責(zé)都不能申請(qǐng)代位追償，例如輪胎單獨(dú)損壞、車內(nèi)物品損壞等。

圖1-6 因自己操作失誤導(dǎo)致的事故

圖1-7 事故中的除外責(zé)任