第二章 不良資產(chǎn)行業(yè)的參與主體（上）

第一節(jié) 銀行

銀行，每個(gè)人從小到大都離不開它，它在我們的生活中發(fā)揮著重要作用。取錢、存錢、轉(zhuǎn)賬、刷卡、信用卡消費(fèi)、換點(diǎn)外幣、貸款、買房子按揭、投資金條、ATM機(jī)、理財(cái)……銀行向我們提供了全方位的產(chǎn)品，堪稱“金融產(chǎn)品的超市”。但是你真的了解銀行嗎？這一節(jié)，讓我們一起走進(jìn)銀行的世界。我國銀行首先可以分成三類：中央銀行、政策性銀行和商業(yè)銀行。

一、中央銀行：中國人民銀行

1995年頒布的《人民銀行法》規(guī)定，中國人民銀行是我國的中央銀行。中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，對金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下依法獨(dú)立執(zhí)行貨幣政策，履行職責(zé)，開展業(yè)務(wù)，不受各級(jí)政府、各級(jí)政府部門、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的干涉。中國人民銀行的全部資本由國家出資，屬于國家所有。通俗地說，就是大家中學(xué)課本中提到過的“發(fā)行的銀行”“國家的銀行”“銀行的銀行”。

“發(fā)行的銀行”，指人民銀行是我國境內(nèi)唯一的貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。由人民銀行下面的貨幣金銀局負(fù)責(zé)發(fā)鈔，其他任何一家銀行，在我國（不含港澳臺(tái)地區(qū)）都沒有貨幣發(fā)行權(quán)，中國工商銀行沒有，中國建設(shè)銀行也沒有。在許多國家，中央銀行獨(dú)家控制貨幣的發(fā)行，它要根據(jù)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況，合理調(diào)節(jié)市場流通中貨幣的數(shù)量，保障幣值的穩(wěn)定，維持貨幣流通的秩序。這一職能與百姓生活息息相關(guān)。中央銀行不能想當(dāng)然地濫發(fā)貨幣。貨幣發(fā)行過少不能滿足日常流通的需要，公眾沒有足夠多的錢去交換商品或者進(jìn)行支付。貨幣發(fā)行過多則更不是一件好事情，容易引起貨幣貶值，導(dǎo)致通貨膨脹。

“國家的銀行”，指中央銀行也代表國家從事金融活動(dòng)。例如，它制定和執(zhí)行貨幣政策，實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。在必要時(shí)，中央銀行還向政府提供貸款，幫助政府平衡財(cái)政收支。另外，中央銀行還經(jīng)理國庫收支，保管國家的黃金儲(chǔ)備和外匯儲(chǔ)備，代表政府參加各種國際金融組織。在有些國家，中央銀行還承擔(dān)著監(jiān)督管理商業(yè)銀行的職能。在我國，監(jiān)督管理銀行業(yè)的職能于2003年由人民銀行移交給新成立的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（原銀監(jiān)會(huì)，2018年與原保監(jiān)會(huì)合并為現(xiàn)在的銀保監(jiān)會(huì)）承擔(dān)。

人民銀行代表政府制定貨幣政策，對我國金融市場實(shí)施宏觀審慎管理，經(jīng)濟(jì)過熱的時(shí)候，上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，收緊銀根；經(jīng)濟(jì)蕭條的時(shí)候，下降存貸款基準(zhǔn)利率，鼓勵(lì)企業(yè)貸款擴(kuò)大投資，鼓勵(lì)個(gè)人把存在銀行的錢拿出去消費(fèi)。人民銀行還管理國家外匯儲(chǔ)備，截至2020年12月末，我國外匯儲(chǔ)備達(dá)到32165億美元，要讓這么一個(gè)天文數(shù)字保值增值，負(fù)責(zé)管理、投資它們的人，堪稱國內(nèi)最頂尖的操盤手。以至于2020年最后一天，人民銀行易行長專程趕赴國家外匯管理局中央外匯業(yè)務(wù)中心，看望全體外匯儲(chǔ)備經(jīng)營管理人員。

“銀行的銀行”，指通常情況下，中央銀行不跟一般的工商企業(yè)和個(gè)人打交道，只與商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)往來。從一定意義上說，中央銀行是許多商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的重要依靠。別看是金融機(jī)構(gòu)，它們也有缺錢的時(shí)候，例如暫時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的困難，或者發(fā)生了危機(jī)急需借錢“救命”。中央銀行往往在這個(gè)時(shí)候伸出援助之手，向那些需要用錢的金融機(jī)構(gòu)提供流動(dòng)資金，幫助它們渡過難關(guān)。中央銀行在履行這種職能時(shí)，理論上可形象地將其稱作“最后貸款人”。除此之外，中央銀行還保管著商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金，保障商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行。它還組織全國票據(jù)清算系統(tǒng)，為商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供票據(jù)清算的便利。

人民銀行是站在所有其他銀行后面的銀行，發(fā)揮了金融體系“最后貸款人”的職責(zé)，企業(yè)、個(gè)人資金短缺可以找中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、北京銀行等，這些銀行如果沒錢，背后默默支持它們的，就是人民銀行。換句話說，人民銀行不向企業(yè)、個(gè)人直接營業(yè)，而是通過給商業(yè)銀行、政策性銀行提供再貸款、再貼現(xiàn)，間接為市場注入流動(dòng)性。所以，千萬不要拿著銀行卡去人民銀行取錢，人民銀行不能給你錢，但是可以給你免費(fèi)送上一堂金融知識(shí)教育課，然后慈祥地目送你遠(yuǎn)去。

除此之外，人民銀行還承擔(dān)著制定和實(shí)施人民幣匯率政策，監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、銀行間票據(jù)市場、銀行間外匯市場和黃金市場，制定全國支付體系發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國支付體系建設(shè)，會(huì)同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，負(fù)責(zé)全國支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行，承擔(dān)全國反洗錢工作的組織協(xié)調(diào)和監(jiān)督管理，管理征信業(yè)的職能。

需要注意，人民銀行不是一家商業(yè)銀行，而是以中央銀行的身份參與金融市場，雖然其職責(zé)龐雜，但與各國央行一致，最重要的職能是三項(xiàng)，即維護(hù)我國幣值穩(wěn)定、維護(hù)國內(nèi)金融市場穩(wěn)定和搭建一個(gè)高效的支付清算系統(tǒng)。

這不是說人民銀行就沒有參與不良資產(chǎn)行業(yè)，人民銀行對不良資產(chǎn)行業(yè)的參與，體現(xiàn)在這四個(gè)方面：一是按年度發(fā)表《中國金融穩(wěn)定報(bào)告》，這是許多國家央行的常規(guī)動(dòng)作，即通過對國家整體經(jīng)濟(jì)狀況和金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的分析，從宏觀審慎角度識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、提出政策建議；二是向四家大型AMC提供流動(dòng)性支持，這包括政策性時(shí)期購買特別國債，以及后來支持四大AMC在銀行間市場發(fā)行債券；三是對AMC行業(yè)負(fù)有宏觀審慎管理職責(zé)，但是微觀監(jiān)管職責(zé)已經(jīng)移交給銀保監(jiān)會(huì)；四是旗下匯達(dá)資產(chǎn)公司、存款保險(xiǎn)基金公司，作為不良資產(chǎn)收處平臺(tái)和金融安全網(wǎng)，可以直接從事不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

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存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司

存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司，股東為中國人民銀行，注冊資本為100億元。公司經(jīng)營范圍包括：進(jìn)行股權(quán)、債權(quán)、基金等投資；依法管理存款保險(xiǎn)基金有關(guān)資產(chǎn)；直接或者委托收購、經(jīng)營、管理和處置資產(chǎn)；依法辦理存款保險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù)；資產(chǎn)評(píng)估；國家有關(guān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

二、政策性銀行：國家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行

中國政府于1994年成立國家開發(fā)銀行（國開行）、中國進(jìn)出口銀行（口行）、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（農(nóng)發(fā)行）三大政策性銀行，分別從中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行抽調(diào)骨干人馬組建，對應(yīng)著國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、大型成套設(shè)備進(jìn)出口、糧食收購環(huán)節(jié)，這三個(gè)領(lǐng)域往往需要中長期、低成本的資金支持，貸款可以近似看成是代替財(cái)政發(fā)揮作用。

按照1994年的《國家開發(fā)銀行章程》，國家開發(fā)銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)，國家開發(fā)銀行的主要任務(wù)是按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，籌集和引導(dǎo)社會(huì)資金，支持國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及其配套工程的建設(shè)，從資金來源上對固定資產(chǎn)投資總量進(jìn)行控制和調(diào)節(jié)，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高投資效益，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。

按照2017年原銀監(jiān)會(huì)頒布的《國家開發(fā)銀行監(jiān)督管理辦法》，國家開發(fā)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真貫徹落實(shí)國家經(jīng)濟(jì)金融方針政策，充分運(yùn)用服務(wù)國家戰(zhàn)略、依托信用支持、市場運(yùn)作、保本微利的開發(fā)性金融功能，發(fā)揮中長期投融資作用，加大對經(jīng)濟(jì)社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。國家開發(fā)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守開發(fā)性金融定位，根據(jù)依法確定的服務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)，以開發(fā)性業(yè)務(wù)為主，輔以商業(yè)性業(yè)務(wù)。

國開行信貸支持的領(lǐng)域，主要集中在鐵路、公路、機(jī)場、住房改造，從其2020年年報(bào)上可以管中窺豹，如新建銀川至西安鐵路項(xiàng)目、四川巴中至萬源高速公路項(xiàng)目、福建福清核電機(jī)組項(xiàng)目、大藤峽水利樞紐項(xiàng)目、南京城市軌道交通項(xiàng)目、青島新機(jī)場工程項(xiàng)目、大學(xué)生助學(xué)貸款項(xiàng)目、西安長安區(qū)老舊小區(qū)綜合提升改造項(xiàng)目。

有的時(shí)候，監(jiān)管部門也會(huì)把國開行從政策性銀行中單獨(dú)分出來，標(biāo)注為我國唯一一家“開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)”。這樣劃分的原因主要有兩點(diǎn)，第一是從傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)觀點(diǎn)來看，政策性金融往往很難盈利，而國開行的經(jīng)營業(yè)績其實(shí)非常不錯(cuò)。截至2020年末，國開行總資產(chǎn)為171035.75億元，同比增長3.63%；實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入、凈利潤分別為1732.53億元、1188.16億元。凈利潤數(shù)據(jù)僅次于四大行，高于交通銀行。第二是國開行其實(shí)已經(jīng)是一家銀行集團(tuán)，其除了銀行業(yè)務(wù)外，旗下還有國開金融公司、國開證券公司、國銀金融租賃、中非發(fā)展基金等子公司。

按照1994年的《中國進(jìn)出口銀行章程》，中國進(jìn)出口銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行自主、保本經(jīng)營，企業(yè)化管理。在業(yè)務(wù)上接受財(cái)政部、對外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作部、中國人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)督。中國進(jìn)出口銀行主要是為機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物進(jìn)出口提供政策性金融支持。

按照2017年原銀監(jiān)會(huì)頒布的《中國進(jìn)出口銀行監(jiān)督管理辦法》，中國進(jìn)出口銀行應(yīng)當(dāng)依托國家信用，緊緊圍繞國家戰(zhàn)略，充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)在支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的重要作用，重點(diǎn)支持外經(jīng)貿(mào)發(fā)展、對外開放、國際合作、“走出去”等領(lǐng)域。中國進(jìn)出口銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守政策性金融定位，根據(jù)依法確定的服務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營范圍開展政策性業(yè)務(wù)和自營性業(yè)務(wù)。

口行信貸支持的領(lǐng)域，主要集中在海外工程、貿(mào)易領(lǐng)域，從其2020年年報(bào)上可以管中窺豹，如巴布亞新幾內(nèi)亞國家海底光纜網(wǎng)絡(luò)項(xiàng)目、巴西國家石油公司第二期浮式生產(chǎn)儲(chǔ)油裝卸裝置（FPSO）海工模塊項(xiàng)目、科特迪瓦阿比讓港改擴(kuò)建項(xiàng)目、丹麥某集團(tuán)集裝箱采購項(xiàng)目、某企業(yè)成套和高技術(shù)含量產(chǎn)品出口項(xiàng)目。

按照1994年《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行章程》，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是：按照國家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

按照2017年原銀監(jiān)會(huì)頒布的《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行監(jiān)督管理辦法》，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)依托國家信用，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。主要服務(wù)維護(hù)國家糧食安全、脫貧攻堅(jiān)、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮主體和骨干作用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新金融服務(wù)模式，發(fā)揮政策性金融作用，加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)，可通過與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作的方式開展小微企業(yè)金融服務(wù)和扶貧小額信貸業(yè)務(wù)。

農(nóng)發(fā)行信貸支持的領(lǐng)域，主要集中在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村領(lǐng)域，從其2020年年報(bào)上可以管中窺豹，如支持北糧南運(yùn)骨干企業(yè)入市采購、泰州興化55萬畝高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)項(xiàng)目、蘭州國際高原夏菜副食品采購中心項(xiàng)目、持續(xù)支持現(xiàn)代種業(yè)發(fā)展、大力支持生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

國開行、口行、農(nóng)發(fā)行發(fā)放的政策性貸款，也是要企業(yè)全額償付的，其與商業(yè)性貸款的區(qū)別在于，第一享受優(yōu)惠利率，第二享受政策扶持。所以，政策性貸款也有可能變成不良貸款，它們現(xiàn)階段所占不良資產(chǎn)行業(yè)的比例并不大。

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我國三大政策性銀行

三、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行，就是我們平時(shí)最常見到的一類銀行，大的有“宇宙第一大行”中國工商銀行、“宇宙第二大行”中國建設(shè)銀行、“宇宙第三大行”中國農(nóng)業(yè)銀行、“宇宙第四大行”中國銀行；規(guī)模小一點(diǎn)的有招商銀行、民生銀行、光大銀行；規(guī)模再小一點(diǎn)的有北京銀行、上海銀行、杭州銀行等。它們直接向企業(yè)、個(gè)人開展業(yè)務(wù)，支行、網(wǎng)點(diǎn)、營業(yè)所遍布全國各縣市，為我們帶來便利的金融服務(wù)。

近年來，隨著手機(jī)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子化遷徙率不斷提高，大家足不出戶，有的甚至一年都沒有進(jìn)過銀行大廳，依然可以享受到銀行提供的金融產(chǎn)品。按照銀保監(jiān)會(huì)2020年《商業(yè)銀行法》修改建議稿，設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為100億元人民幣，設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為1億元人民幣，注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。

我們可以把商業(yè)銀行再做一個(gè)細(xì)分，分成五類，即大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行、民營銀行、外資銀行。

1.大型商業(yè)銀行

改革開放后，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行及中國建設(shè)銀行逐步得以建立、恢復(fù)和發(fā)展，曾被稱為四大專業(yè)銀行。隨著四家銀行體制改革進(jìn)程不斷深入，以及交通銀行的發(fā)展壯大，從同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)監(jiān)管的角度，這五家銀行統(tǒng)一歸類為“國有及國有控股的大型商業(yè)銀行”，并稱為“大型商業(yè)銀行”或“五大行”。

2019年，銀保監(jiān)會(huì)國有控股大型商業(yè)銀行監(jiān)管部將中國郵政儲(chǔ)蓄銀行納入監(jiān)管范圍，因?yàn)橹袊]政儲(chǔ)蓄銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)和整體規(guī)模跟幾家大型銀行更為相近，劃為這個(gè)序列也更合適。所以，從銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)口徑來說，已把五家大型國有銀行變?yōu)楝F(xiàn)在的中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行六家。

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我國六大國有銀行

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中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司

中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司（以下簡稱中央?yún)R金公司）是依據(jù)《公司法》由國家出資設(shè)立的國有獨(dú)資公司。2003年12月，中央?yún)R金公司成立，總部設(shè)在北京，代表國家依法行使對國有商業(yè)銀行等重點(diǎn)金融企業(yè)出資人的權(quán)利和義務(wù)。

2007年9月，財(cái)政部發(fā)行特別國債，從中國人民銀行購買中央?yún)R金公司的全部股權(quán)，并將上述股權(quán)作為對中國投資有限責(zé)任公司（以下簡稱中投公司）出資的一部分，注入中投公司。中央?yún)R金公司的重要股東職責(zé)由國務(wù)院行使。中央?yún)R金公司董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)成員由國務(wù)院任命，對國務(wù)院負(fù)責(zé)。中央?yún)R金公司根據(jù)國務(wù)院授權(quán)，對國有重點(diǎn)金融企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，以出資額為限代表國家依法對國有重點(diǎn)金融企業(yè)行使出資人權(quán)利和履行出資人義務(wù)，實(shí)現(xiàn)國有金融資產(chǎn)保值增值。中央?yún)R金公司不開展其他任何商業(yè)性經(jīng)營活動(dòng)，不干預(yù)其控股的國有重點(diǎn)金融企業(yè)的日常經(jīng)營活動(dòng)。

“匯金”是什么意思？讀者可以按照“匯金”是“外匯資金”的簡稱來理解。

2.股份制商業(yè)銀行

我國現(xiàn)有12家全國性股份制商業(yè)銀行，分別是招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。截至2020年末，按照總資產(chǎn)大小排名，前五位為招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、中國民生銀行。

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我國12家股份制銀行

續(xù)表

3.城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是城市信用社。城市商業(yè)銀行的定位是：服務(wù)區(qū)域、服務(wù)中小、服務(wù)市民。在20世紀(jì)90年代中期，以城市信用社為基礎(chǔ)，各縣市紛紛組建城市商業(yè)銀行，至今全國城市商業(yè)銀行已過百家。

和城市商業(yè)銀行一樣，農(nóng)村商業(yè)銀行也脫胎于信用社體系，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到一定數(shù)額以上的，可以改組成城市商業(yè)銀行；資產(chǎn)規(guī)模小一些，沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的，可以改組成農(nóng)村商業(yè)銀行。有的城商銀行、農(nóng)商銀行前幾年跨省市盲目擴(kuò)張，在管理能力跟不上經(jīng)營半徑擴(kuò)張的情況下，暴露出一些問題和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。2020年銀保監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行法》修改建議稿進(jìn)一步明確城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。

我國現(xiàn)有城市商業(yè)銀行134家，截至2020年末，按照總資產(chǎn)大小排名，前五位為北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、寧波銀行；我國現(xiàn)有農(nóng)村商業(yè)銀行1478家，按照總資產(chǎn)大小排名，前五位為重慶農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行、北京農(nóng)商銀行、廣州農(nóng)商銀行、東莞農(nóng)商銀行；此外，還有各類農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行。

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我國城商銀行、農(nóng)商銀行舉例

4.民營銀行

為進(jìn)一步鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，促進(jìn)民營銀行持續(xù)健康發(fā)展，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利的金融服務(wù)，2015年以來，我國先后批準(zhǔn)成立了18家民營銀行，即天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行、深圳前海微眾銀行、湖南三湘銀行、重慶富民銀行、四川新網(wǎng)銀行、北京中關(guān)村銀行、吉林億聯(lián)銀行、武漢眾邦銀行、福建華通銀行、威海藍(lán)海銀行、江蘇蘇寧銀行、梅州客商銀行、安徽新安銀行、遼寧振興銀行、江西裕民銀行。2015年以后成立的18家民營銀行，與1987年后成立的12家股份制銀行有所區(qū)別，是民營企業(yè)控股。截至2020年末，按照總資產(chǎn)大小排名，前五位為深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、江蘇蘇寧銀行、武漢眾邦銀行、湖南三湘銀行。

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我國民營銀行舉例

5.外資銀行

我國經(jīng)營的外資銀行（含港澳臺(tái)地區(qū)股東）共41家，分別是匯豐銀行（中國）、東亞銀行（中國）、南洋商業(yè)銀行（中國）、恒生銀行（中國）、中信銀行國際（中國）、大新銀行（中國）、華僑永亨銀行、華商銀行、韓亞銀行（中國）、新韓銀行（中國）、友利銀行（中國）、國民銀行（中國）、企業(yè)銀行（中國）、大華銀行（中國）、星展銀行（中國）、瑞穗銀行（中國）、三井住友銀行（中國）、三菱日聯(lián)銀行（中國）、首都銀行（中國）、新聯(lián)商業(yè)銀行、盤谷銀行（中國）、正信銀行、永豐銀行（中國）、玉山銀行（中國）、澳大利亞和新西蘭銀行（中國）、法國巴黎銀行（中國）、法國興業(yè)銀行（中國）、東方匯理銀行（中國）、渣打銀行（中國）、摩根士丹利國際銀行（中國）、德意志銀行（中國）、瑞士銀行（中國）、花旗銀行（中國）、摩根大通銀行（中國）、華美銀行（中國）、蒙特利爾銀行（中國）、富邦華一銀行、浦發(fā)硅谷銀行、開泰銀行（中國）、彰銀商業(yè)銀行、國泰世華銀行（中國）。截至2020年末，按照總資產(chǎn)大小排名，前五位為匯豐銀行（中國）、渣打銀行（中國）、花旗銀行（中國）、東亞銀行（中國）、三菱日聯(lián)銀行（中國）。

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在我國境內(nèi)營業(yè)的外資銀行舉例

6.消費(fèi)金融公司

除了上面五類商業(yè)銀行外，消費(fèi)金融公司雖然不叫“銀行”，但也承擔(dān)著放貸的功能，我們不能忽視。更何況，金融作為特許行業(yè)，要持牌經(jīng)營。擁有消費(fèi)金融公司牌照的消金公司，值得我們花費(fèi)一點(diǎn)時(shí)間關(guān)注。

以中國銀行和其控股的中銀消費(fèi)金融公司為例，中國銀行的工商信息里經(jīng)營范圍為“吸收人民幣存款；發(fā)放短期、中期和長期貸款”，中銀消費(fèi)金融公司的工商信息里經(jīng)營范圍為“發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款”。可以得出結(jié)論，消費(fèi)金融公司是不能接收存款，只能向個(gè)人發(fā)放小額、分散、用于消費(fèi)的貸款的金融機(jī)構(gòu)。

我國現(xiàn)有持牌消費(fèi)金融公司27家，分別為北銀消費(fèi)金融、四川錦程消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、招聯(lián)消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融、華融消費(fèi)金融、晉商消費(fèi)金融、盛銀消費(fèi)金融、陜西長銀消費(fèi)金融、內(nèi)蒙古蒙商消費(fèi)金融、河南中原消費(fèi)金融、湖南長銀五八消費(fèi)金融、哈爾濱哈銀消費(fèi)金融、河北幸福消費(fèi)金融、上海尚誠消費(fèi)金融、廈門金美信消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融、平安消費(fèi)金融、重慶小米消費(fèi)金融、北京陽光消費(fèi)金融。截至2020年末，按照總資產(chǎn)大小排名，前五位的依次是招聯(lián)消費(fèi)金融、捷信消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融。

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我國消費(fèi)金融公司舉例

四、銀行參與不良資產(chǎn)行業(yè)的幾種角色

1.自行處置不良資產(chǎn)。政策性銀行、商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前，會(huì)根據(jù)借款人的征信情況、負(fù)債余額、經(jīng)營業(yè)績、實(shí)控人人品，依靠貸款評(píng)分表和信貸模型，得出是否授信的結(jié)論。顯然，憑借嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制，大部分貸款都能正常歸還，但也有一些貸款不如預(yù)期般樂觀，會(huì)形成逾期，無法追回。銀行不良貸款可以通過訴訟和核銷兩種方式對內(nèi)處理，訴訟是走法律程序，通過起訴、判決、拍賣抵押物回款；核銷則是在窮盡所有手段的情況下，仍回款無望，銀行內(nèi)部啟動(dòng)計(jì)提損失流程，用事先準(zhǔn)備好的撥備沖抵虧損本金利息，將這筆借款轉(zhuǎn)入資產(chǎn)保全部門的“小黑屋”里另冊登記。

2.作為不良資產(chǎn)供應(yīng)商。向AMC等投資人公開轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)。

3.向AMC提供流動(dòng)性支持。AMC不是銀行，不能向儲(chǔ)戶吸收存款，收購不良資產(chǎn)的資金以銀行借款為主。選取兩家大型AMC為例，據(jù)信達(dá)公司2020年年報(bào)，截至2020年底，信達(dá)公司總負(fù)債1.32萬億元，其中借款5569億元，應(yīng)付債券3557億元，借款占總負(fù)債的42%。借款中銀行借款4418億元；應(yīng)付債券中金融債1118億元，資產(chǎn)支持證券1029億元，公司債225億元，二級(jí)資本債182億元，次級(jí)債26億元。據(jù)華融公司2020年年中報(bào)告，截至2020年6月底，華融公司總負(fù)債1.56萬億元，其中借款7660億元，應(yīng)付債券及票據(jù)3388億元，借款占總負(fù)債的49%。

4.其他角色。大型商業(yè)銀行如今都紛紛成立了自己的金融資產(chǎn)投資子公司（Asset Investment Corporation， AIC），把銀行母公司對企業(yè)的不良貸款轉(zhuǎn)換為AIC子公司對企業(yè)的股權(quán)持有，即債轉(zhuǎn)股。同時(shí)，銀行也可以和AMC等各類機(jī)構(gòu)共同為困境企業(yè)提供金融服務(wù)。