第一節(jié) 社會信用體系的內(nèi)涵與結(jié)構(gòu)

一、社會信用體系的內(nèi)涵界定

（一）社會信用體系的概念

信用有很多含義，以不同的信用觀念為引領(lǐng)，會建立起各不相同的信用體系。因此，我們先來探討一下什么是信用。大家在談及信用時，一般都會將其理解為誠信，即誠實和守信。它也是人們在為人處世中和各類社會交往中所必須遵守的一種道德規(guī)范。作為一種道德規(guī)范，信用是整個社會、每一個行業(yè)、每一個人在為人處世中都不可或缺的品質(zhì)，因而也是整個社會所提倡、奉行的標桿。在經(jīng)濟活動中和市場交易中，人們也必須奉行誠信這個道德規(guī)范理念，但信用的含義遠不止如此。市場交易最初是以物換物的方式，然后發(fā)展為以貨幣為媒介的交易，進而又發(fā)展出信用交易模式。在信用交易的經(jīng)濟活動中，商品和貨幣在時間上出現(xiàn)了不同步，即并非以往的“一手交錢，一手交貨”，而是采用先發(fā)貨、后付款，或者先付款、后發(fā)貨的模式。這樣就產(chǎn)生了信用交易，從而形成了信用關(guān)系。之后，市場交易中又發(fā)展出了各式各樣的信用關(guān)系，例如，客戶與銀行間的關(guān)系，客戶將自己的錢存入銀行或向銀行借錢，這樣就會形成債權(quán)和債務的信用關(guān)系。信用關(guān)系實質(zhì)上并沒有替代以貨幣為媒介的交易，而是讓交易中的商品與貨幣在時間上、空間上出現(xiàn)了不同步。這種交易能進行的原因，就在于它是建立在誠信基礎(chǔ)之上的，即授信人選擇相信受信人能按事先的約定付款或交貨，而受信人也能按事先的承諾付款或交貨。因此，在市場交易中的信用是和為人處世的道德規(guī)范以及行為標準的誠信相通的。而在市場交易當中，信用不僅是一種交易的方式，也是由這種交易方式演化出來的各類信用工具（如貨幣）及服務的總和。總體來說，在經(jīng)濟活動中的信用指的是受信人承諾事后按照規(guī)定的期限和其他條款而先行獲取授信人的商品或服務，或者承諾事后按照規(guī)定的期限和其他條件交付商品和提供服務而先行收取授信人的款項的經(jīng)濟關(guān)系。這樣的總結(jié)可能還不能完全包容當今社會復雜的信用關(guān)系。但在討論經(jīng)濟活動的信用關(guān)系時，原則上應該把信用理解為誠信，但又不能局限地把信用理解成作為道德規(guī)范和行為標準的誠信，而是應該進一步地從授信人和受信人之間的社會經(jīng)濟關(guān)系進行理解。

總體來說，信用包括道德規(guī)范和行為標準、市場規(guī)則、交易方式和經(jīng)濟關(guān)系等相關(guān)內(nèi)容，而后幾方面則專屬于社會經(jīng)濟活動中的概念。了解了經(jīng)濟活動中信用的含義，我們就可以理解市場交易中信用更廣泛的內(nèi)容。

（1）信用方便了交易。

在缺乏信用的情況下，人們只能采用“一手交錢、一手交貨”的方式，即交易雙方必須擁有現(xiàn)錢和現(xiàn)貨，否則就無法進行交易。信用產(chǎn)生后，即便沒有現(xiàn)錢和現(xiàn)貨，只要交易雙方進行了約定和承諾，交易就可以順利進行。

（2）拓寬了市場交易，促進了經(jīng)濟發(fā)展。

例如，實施信用消費后，消費者即使不能一次性付清貨款靠分期付款也能夠消費房屋和汽車，這樣房屋和汽車的銷售和生產(chǎn)就可以大幅度地增加。

（3）連接了供給和需求。

在信用交易中供需雙方的約定在供給與需求的行為實際發(fā)生前就已確定。

（4）其他方面。

信用便利了交易，擴大了市場，連接了供需，從而也加快了市場流通，節(jié)約了交易費用。

但是，信用的興起和發(fā)展也增加了市場交易的風險。無論是買方違約不付款，或無力付款，或不能按期付款；還是賣方違約不交貨，或交不了貨，或不按約定的時間、數(shù)量、品種、品質(zhì)交貨，市場都無法正常運行，市場的交易鏈條就會中斷，交易費用就會增加，并造成交易有關(guān)方面的損失。市場的交易越發(fā)達，信用交易發(fā)生風險的可能性也越大。這些風險有違約風險、市場變動風險、匯率變動風險、政策變動風險等。可見，社會信用體系其實就是一種社會機制，它作用于一國的市場規(guī)范，旨在建立一個適合信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，保證一國的市場經(jīng)濟向信用經(jīng)濟方向轉(zhuǎn)變。

（二）社會信用體系的內(nèi)涵

社會信用體系是以信用為基礎(chǔ)來分配社會資源的創(chuàng)新性制度。市場經(jīng)濟原來是按實際資本分配資源的，當資源和市場經(jīng)濟進一步發(fā)展和趨于成熟后，資源便是根據(jù)虛擬的人力資本進行分配的。目前，利用信用資本攤派資源的實際資本分配市場經(jīng)濟正處于信用經(jīng)濟轉(zhuǎn)型階段。建立各自的社會信用體系和社會科目具有人類社會管理的公平發(fā)展的機會，是社會管理取得的進展，是社會管理水平的顯著性提高。

從現(xiàn)代信用基本理論的角度看，信用問題既包括經(jīng)濟交易，也包括社會全面管理。信用是獲得信任的資本，在現(xiàn)代信用經(jīng)濟中，社會和市場根據(jù)傳統(tǒng)的實際資本和信用資本分配資源。為了實現(xiàn)公正有效的最佳資源分配狀態(tài)，形成新的社會生產(chǎn)力，促進經(jīng)濟發(fā)展，形成良好的社會關(guān)系，信用成為生產(chǎn)要素，與勞動、土地、資本、技術(shù)等社會資源共同參與了社會資源的分配，以達到資源配置公正、有效的最優(yōu)狀態(tài)，從而形成新的社會生產(chǎn)力，促進經(jīng)濟發(fā)展，形成良性的社會關(guān)系，推動社會和諧與進步。

在傳統(tǒng)的經(jīng)濟狀況下，人們擁有設(shè)施設(shè)備、廠房和資金等，才能開展生產(chǎn)，達成交易，獲得經(jīng)濟利潤。擁有物質(zhì)資本是人們參與經(jīng)濟交易和社會資源分配中不可缺少的首要條件，否則就會退出游戲。在信用經(jīng)濟條件下，人們可以用累積的信用資本完成金融、生產(chǎn)、銷售和其他經(jīng)濟活動，獲得相應的經(jīng)濟利益。信用是資本，社會發(fā)展給了人們擁有這種社會人力資本的機會，通過使用新的系統(tǒng)和方法，任何人都可以積累和改善自己的信用資本，并且以開放、公正的方式參與社會人文資源和自然資源的配置，這也能夠使經(jīng)濟更活躍，社會發(fā)展更公正。在經(jīng)濟社會創(chuàng)新的關(guān)鍵時期，加快社會信用體系建設(shè)，是促進最佳資源分配、擴大國內(nèi)需求的重要前提條件，是增進社會互信、化解社會矛盾的高效方式。

從狹義上來說，社會信用體系是一個信用交易體系。從構(gòu)成方面看，它包括一系列的法律、法規(guī)、方法和機構(gòu)。從本質(zhì)上講，記錄信用交易的輔助社交系統(tǒng)，是信用動作及信用主體信用狀況的“簿記”，是記錄信用行為，并將其載入信用信息數(shù)據(jù)庫及信用等級及其他技術(shù)系統(tǒng)；在目標上而言，營造適合信用交易的市場環(huán)境，推進市場經(jīng)濟信用的發(fā)展態(tài)勢，使市場交易主要方法由原來的支付方法向信用支付轉(zhuǎn)變；從功能上來看，能減少市場交易信息不對稱、有效分配社交資源，使信用數(shù)據(jù)收集和使用的標準化，也是信用交易成功完成的社交系統(tǒng)的支持與保護。

廣泛的社會信用體系不再局限于信用交易領(lǐng)域，它還涵蓋了國家內(nèi)有關(guān)信用與誠信社會生活的方方面面，并強調(diào)了作為人際交往原則的誠信文化的建設(shè)。它不僅包括商業(yè)誠信，而且包括政務誠信、社會誠信、司法公信。從本質(zhì)上看，本著合同精神，社會整體信用由多種社會主體構(gòu)成，這既是一種道德準則，也是一種生產(chǎn)市場資源的因素。就構(gòu)成方面而言，是一國范圍內(nèi)，一系列與信用相關(guān)，且相互影響的道德文化、法律法規(guī)、系統(tǒng)規(guī)范、組織程序、技術(shù)手段與運營手段相互作用的綜合性系統(tǒng)；在功能上說，以道德和法律為基石，懲處不可信的行為，表揚誠實的行為，維護正常的經(jīng)濟和社會秩序，推動經(jīng)濟和社會的健康發(fā)展。從目標上來看，是統(tǒng)一全體國民的信用意識，建立全社會的完整性秩序，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的社會完整性自我教育環(huán)境，以培育和宣傳為基礎(chǔ)，發(fā)展信用商品和市場，從而提高全社會的誠信認識和誠信水平。

改革開放以來提出的中國社會信用體系的意義相對狹隘，從1993年開始，國務院就因“三角債”問題首次以文件形式提出社會信用問題，后來，市場經(jīng)營主體可根據(jù)需要自發(fā)開展信用活動，并成立了第一批的信用服務代理機構(gòu)。2002年11月，黨的十六大提出“整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟的社會信用體系”。黨的十六屆三中全會通過的《關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》進一步指出，“建立健全社會信用體系，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經(jīng)濟秩序的治本之策”。2005年，《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十一個五年規(guī)劃的建議》提出，“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點，加快建設(shè)社會信用體系，健全失信懲戒制度”。由此可知，這一時期的信用問題集中于經(jīng)濟領(lǐng)域，因其形成對經(jīng)濟發(fā)展的掣肘而被重視。當我國經(jīng)濟社會發(fā)展進入“雙轉(zhuǎn)”時期之后，社會生活領(lǐng)域的人際信任問題越發(fā)突出，社會信用問題也從經(jīng)濟領(lǐng)域擴展到整個社會生活領(lǐng)域。為解決信用問題而生的社會信用體系的含義也相應擴展，2014年6月，國務院印發(fā)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》。對社會信用體系做出了一個較為全面的定義：以法律、法規(guī)、標準和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)的應用和信用服務體系為支撐，以樹立誠信文化理念、弘揚誠信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，以守信激勵和失信約束為獎懲機制，目的是提高全社會的誠信意識和信用水平。2021年《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》把“健全社會信用體系”作為“建設(shè)高標準市場體系”的構(gòu)成要件，列為“全面深化改革、構(gòu)建高水平社會主義市場經(jīng)濟體制”的重大任務。