第一節(jié) 社會(huì)信用體系的內(nèi)涵與結(jié)構(gòu)

一、社會(huì)信用體系的內(nèi)涵界定

（一）社會(huì)信用體系的概念

信用有很多含義，以不同的信用觀(guān)念為引領(lǐng)，會(huì)建立起各不相同的信用體系。因此，我們先來(lái)探討一下什么是信用。大家在談及信用時(shí)，一般都會(huì)將其理解為誠(chéng)信，即誠(chéng)實(shí)和守信。它也是人們?cè)跒槿颂幨乐泻透黝?lèi)社會(huì)交往中所必須遵守的一種道德規(guī)范。作為一種道德規(guī)范，信用是整個(gè)社會(huì)、每一個(gè)行業(yè)、每一個(gè)人在為人處世中都不可或缺的品質(zhì)，因而也是整個(gè)社會(huì)所提倡、奉行的標(biāo)桿。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中和市場(chǎng)交易中，人們也必須奉行誠(chéng)信這個(gè)道德規(guī)范理念，但信用的含義遠(yuǎn)不止如此。市場(chǎng)交易最初是以物換物的方式，然后發(fā)展為以貨幣為媒介的交易，進(jìn)而又發(fā)展出信用交易模式。在信用交易的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，商品和貨幣在時(shí)間上出現(xiàn)了不同步，即并非以往的“一手交錢(qián)，一手交貨”，而是采用先發(fā)貨、后付款，或者先付款、后發(fā)貨的模式。這樣就產(chǎn)生了信用交易，從而形成了信用關(guān)系。之后，市場(chǎng)交易中又發(fā)展出了各式各樣的信用關(guān)系，例如，客戶(hù)與銀行間的關(guān)系，客戶(hù)將自己的錢(qián)存入銀行或向銀行借錢(qián)，這樣就會(huì)形成債權(quán)和債務(wù)的信用關(guān)系。信用關(guān)系實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有替代以貨幣為媒介的交易，而是讓交易中的商品與貨幣在時(shí)間上、空間上出現(xiàn)了不同步。這種交易能進(jìn)行的原因，就在于它是建立在誠(chéng)信基礎(chǔ)之上的，即授信人選擇相信受信人能按事先的約定付款或交貨，而受信人也能按事先的承諾付款或交貨。因此，在市場(chǎng)交易中的信用是和為人處世的道德規(guī)范以及行為標(biāo)準(zhǔn)的誠(chéng)信相通的。而在市場(chǎng)交易當(dāng)中，信用不僅是一種交易的方式，也是由這種交易方式演化出來(lái)的各類(lèi)信用工具（如貨幣）及服務(wù)的總和。總體來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信用指的是受信人承諾事后按照規(guī)定的期限和其他條款而先行獲取授信人的商品或服務(wù)，或者承諾事后按照規(guī)定的期限和其他條件交付商品和提供服務(wù)而先行收取授信人的款項(xiàng)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這樣的總結(jié)可能還不能完全包容當(dāng)今社會(huì)復(fù)雜的信用關(guān)系。但在討論經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信用關(guān)系時(shí)，原則上應(yīng)該把信用理解為誠(chéng)信，但又不能局限地把信用理解成作為道德規(guī)范和行為標(biāo)準(zhǔn)的誠(chéng)信，而是應(yīng)該進(jìn)一步地從授信人和受信人之間的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系進(jìn)行理解。

總體來(lái)說(shuō)，信用包括道德規(guī)范和行為標(biāo)準(zhǔn)、市場(chǎng)規(guī)則、交易方式和經(jīng)濟(jì)關(guān)系等相關(guān)內(nèi)容，而后幾方面則專(zhuān)屬于社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的概念。了解了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中信用的含義，我們就可以理解市場(chǎng)交易中信用更廣泛的內(nèi)容。

（1）信用方便了交易。

在缺乏信用的情況下，人們只能采用“一手交錢(qián)、一手交貨”的方式，即交易雙方必須擁有現(xiàn)錢(qián)和現(xiàn)貨，否則就無(wú)法進(jìn)行交易。信用產(chǎn)生后，即便沒(méi)有現(xiàn)錢(qián)和現(xiàn)貨，只要交易雙方進(jìn)行了約定和承諾，交易就可以順利進(jìn)行。

（2）拓寬了市場(chǎng)交易，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

例如，實(shí)施信用消費(fèi)后，消費(fèi)者即使不能一次性付清貨款靠分期付款也能夠消費(fèi)房屋和汽車(chē)，這樣房屋和汽車(chē)的銷(xiāo)售和生產(chǎn)就可以大幅度地增加。

（3）連接了供給和需求。

在信用交易中供需雙方的約定在供給與需求的行為實(shí)際發(fā)生前就已確定。

（4）其他方面。

信用便利了交易，擴(kuò)大了市場(chǎng)，連接了供需，從而也加快了市場(chǎng)流通，節(jié)約了交易費(fèi)用。

但是，信用的興起和發(fā)展也增加了市場(chǎng)交易的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是買(mǎi)方違約不付款，或無(wú)力付款，或不能按期付款；還是賣(mài)方違約不交貨，或交不了貨，或不按約定的時(shí)間、數(shù)量、品種、品質(zhì)交貨，市場(chǎng)都無(wú)法正常運(yùn)行，市場(chǎng)的交易鏈條就會(huì)中斷，交易費(fèi)用就會(huì)增加，并造成交易有關(guān)方面的損失。市場(chǎng)的交易越發(fā)達(dá)，信用交易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性也越大。這些風(fēng)險(xiǎn)有違約風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、匯率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等。可見(jiàn)，社會(huì)信用體系其實(shí)就是一種社會(huì)機(jī)制，它作用于一國(guó)的市場(chǎng)規(guī)范，旨在建立一個(gè)適合信用交易發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境，保證一國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)變。

（二）社會(huì)信用體系的內(nèi)涵

社會(huì)信用體系是以信用為基礎(chǔ)來(lái)分配社會(huì)資源的創(chuàng)新性制度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)原來(lái)是按實(shí)際資本分配資源的，當(dāng)資源和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展和趨于成熟后，資源便是根據(jù)虛擬的人力資本進(jìn)行分配的。目前，利用信用資本攤派資源的實(shí)際資本分配市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正處于信用經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型階段。建立各自的社會(huì)信用體系和社會(huì)科目具有人類(lèi)社會(huì)管理的公平發(fā)展的機(jī)會(huì)，是社會(huì)管理取得的進(jìn)展，是社會(huì)管理水平的顯著性提高。

從現(xiàn)代信用基本理論的角度看，信用問(wèn)題既包括經(jīng)濟(jì)交易，也包括社會(huì)全面管理。信用是獲得信任的資本，在現(xiàn)代信用經(jīng)濟(jì)中，社會(huì)和市場(chǎng)根據(jù)傳統(tǒng)的實(shí)際資本和信用資本分配資源。為了實(shí)現(xiàn)公正有效的最佳資源分配狀態(tài)，形成新的社會(huì)生產(chǎn)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成良好的社會(huì)關(guān)系，信用成為生產(chǎn)要素，與勞動(dòng)、土地、資本、技術(shù)等社會(huì)資源共同參與了社會(huì)資源的分配，以達(dá)到資源配置公正、有效的最優(yōu)狀態(tài)，從而形成新的社會(huì)生產(chǎn)力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成良性的社會(huì)關(guān)系，推動(dòng)社會(huì)和諧與進(jìn)步。

在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)狀況下，人們擁有設(shè)施設(shè)備、廠(chǎng)房和資金等，才能開(kāi)展生產(chǎn)，達(dá)成交易，獲得經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。擁有物質(zhì)資本是人們參與經(jīng)濟(jì)交易和社會(huì)資源分配中不可缺少的首要條件，否則就會(huì)退出游戲。在信用經(jīng)濟(jì)條件下，人們可以用累積的信用資本完成金融、生產(chǎn)、銷(xiāo)售和其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)利益。信用是資本，社會(huì)發(fā)展給了人們擁有這種社會(huì)人力資本的機(jī)會(huì)，通過(guò)使用新的系統(tǒng)和方法，任何人都可以積累和改善自己的信用資本，并且以開(kāi)放、公正的方式參與社會(huì)人文資源和自然資源的配置，這也能夠使經(jīng)濟(jì)更活躍，社會(huì)發(fā)展更公正。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)創(chuàng)新的關(guān)鍵時(shí)期，加快社會(huì)信用體系建設(shè)，是促進(jìn)最佳資源分配、擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的重要前提條件，是增進(jìn)社會(huì)互信、化解社會(huì)矛盾的高效方式。

從狹義上來(lái)說(shuō)，社會(huì)信用體系是一個(gè)信用交易體系。從構(gòu)成方面看，它包括一系列的法律、法規(guī)、方法和機(jī)構(gòu)。從本質(zhì)上講，記錄信用交易的輔助社交系統(tǒng)，是信用動(dòng)作及信用主體信用狀況的“簿記”，是記錄信用行為，并將其載入信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)及信用等級(jí)及其他技術(shù)系統(tǒng)；在目標(biāo)上而言，營(yíng)造適合信用交易的市場(chǎng)環(huán)境，推進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用的發(fā)展態(tài)勢(shì)，使市場(chǎng)交易主要方法由原來(lái)的支付方法向信用支付轉(zhuǎn)變；從功能上來(lái)看，能減少市場(chǎng)交易信息不對(duì)稱(chēng)、有效分配社交資源，使信用數(shù)據(jù)收集和使用的標(biāo)準(zhǔn)化，也是信用交易成功完成的社交系統(tǒng)的支持與保護(hù)。

廣泛的社會(huì)信用體系不再局限于信用交易領(lǐng)域，它還涵蓋了國(guó)家內(nèi)有關(guān)信用與誠(chéng)信社會(huì)生活的方方面面，并強(qiáng)調(diào)了作為人際交往原則的誠(chéng)信文化的建設(shè)。它不僅包括商業(yè)誠(chéng)信，而且包括政務(wù)誠(chéng)信、社會(huì)誠(chéng)信、司法公信。從本質(zhì)上看，本著合同精神，社會(huì)整體信用由多種社會(huì)主體構(gòu)成，這既是一種道德準(zhǔn)則，也是一種生產(chǎn)市場(chǎng)資源的因素。就構(gòu)成方面而言，是一國(guó)范圍內(nèi)，一系列與信用相關(guān)，且相互影響的道德文化、法律法規(guī)、系統(tǒng)規(guī)范、組織程序、技術(shù)手段與運(yùn)營(yíng)手段相互作用的綜合性系統(tǒng)；在功能上說(shuō)，以道德和法律為基石，懲處不可信的行為，表?yè)P(yáng)誠(chéng)實(shí)的行為，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)秩序，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展。從目標(biāo)上來(lái)看，是統(tǒng)一全體國(guó)民的信用意識(shí)，建立全社會(huì)的完整性秩序，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的社會(huì)完整性自我教育環(huán)境，以培育和宣傳為基礎(chǔ)，發(fā)展信用商品和市場(chǎng)，從而提高全社會(huì)的誠(chéng)信認(rèn)識(shí)和誠(chéng)信水平。

改革開(kāi)放以來(lái)提出的中國(guó)社會(huì)信用體系的意義相對(duì)狹隘，從1993年開(kāi)始，國(guó)務(wù)院就因“三角債”問(wèn)題首次以文件形式提出社會(huì)信用問(wèn)題，后來(lái)，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體可根據(jù)需要自發(fā)開(kāi)展信用活動(dòng)，并成立了第一批的信用服務(wù)代理機(jī)構(gòu)。2002年11月，黨的十六大提出“整頓和規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，健全現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的社會(huì)信用體系”。黨的十六屆三中全會(huì)通過(guò)的《關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》進(jìn)一步指出，“建立健全社會(huì)信用體系，形成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會(huì)信用制度，是建設(shè)現(xiàn)代市場(chǎng)體系的必要條件，也是規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策”。2005年，《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十一個(gè)五年規(guī)劃的建議》提出，“以完善信貸、納稅、合同履約、產(chǎn)品質(zhì)量的信用記錄為重點(diǎn)，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，健全失信懲戒制度”。由此可知，這一時(shí)期的信用問(wèn)題集中于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，因其形成對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘而被重視。當(dāng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)入“雙轉(zhuǎn)”時(shí)期之后，社會(huì)生活領(lǐng)域的人際信任問(wèn)題越發(fā)突出，社會(huì)信用問(wèn)題也從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域擴(kuò)展到整個(gè)社會(huì)生活領(lǐng)域。為解決信用問(wèn)題而生的社會(huì)信用體系的含義也相應(yīng)擴(kuò)展，2014年6月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》。對(duì)社會(huì)信用體系做出了一個(gè)較為全面的定義：以法律、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)和契約為依據(jù)，以健全覆蓋社會(huì)成員的信用記錄和信用基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以信用信息合規(guī)的應(yīng)用和信用服務(wù)體系為支撐，以樹(shù)立誠(chéng)信文化理念、弘揚(yáng)誠(chéng)信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，以守信激勵(lì)和失信約束為獎(jiǎng)懲機(jī)制，目的是提高全社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)和信用水平。2021年《中華人民共和國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》把“健全社會(huì)信用體系”作為“建設(shè)高標(biāo)準(zhǔn)市場(chǎng)體系”的構(gòu)成要件，列為“全面深化改革、構(gòu)建高水平社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制”的重大任務(wù)。