1.4 貸前、貸中、貸后的劃分及對應(yīng)的風(fēng)控場景

金融風(fēng)控是一個很大的課題，如何做好金融風(fēng)控是所有金融從業(yè)人員都要面對的難題。在業(yè)內(nèi)，通常采取分而治之的方法將風(fēng)控劃分為貸前、貸中、貸后三個階段，通過協(xié)同實(shí)現(xiàn)三個階段的風(fēng)控目標(biāo)進(jìn)而達(dá)到做好風(fēng)控的目的。

1.4.1 貸前、貸中、貸后的劃分

在金融風(fēng)控全生命周期中，貸前主要是指授信成功及之前的階段，貸中主要是指授信成功后到逾期前的階段，貸后主要是指逾期之后的階段，具體如圖1-2所示。金融風(fēng)控貸前階段，其實(shí)不僅包括由業(yè)務(wù)部門牽頭進(jìn)行的項(xiàng)目（產(chǎn)品）層面的項(xiàng)目立項(xiàng)、盡調(diào)、評審、上線等過程，還包括由風(fēng)控部門牽頭進(jìn)行的進(jìn)件客戶資質(zhì)審核、定額和定價等過程，本書中所述的貸前主要是指由風(fēng)控部門牽頭進(jìn)行的貸前客戶風(fēng)險管理等內(nèi)容。

雖然我們對金融風(fēng)控全生命周期進(jìn)行了階段劃分，但是不同風(fēng)控階段不是獨(dú)立的，而是緊密聯(lián)系的，只有將不同風(fēng)控階段協(xié)同起來，才能更好地實(shí)現(xiàn)風(fēng)控目標(biāo)。如貸前風(fēng)控做得好，貸中和貸后的壓力會小很多；貸中積累的客戶行為數(shù)據(jù)對進(jìn)行貸前和貸后風(fēng)控有較大的幫助，同時貸中客戶風(fēng)險管理做得好，貸后的壓力也會小很多；貸后催收做得好，整體資產(chǎn)的風(fēng)險表現(xiàn)會有較大的改善，同時貸后收集到的客戶逾期原因信息也可以反哺貸前和貸中風(fēng)控策略的優(yōu)化；等等。

如何實(shí)現(xiàn)不同風(fēng)控階段的目標(biāo)呢？答案是主要依靠風(fēng)控策略和風(fēng)控模型。不同風(fēng)控階段要實(shí)現(xiàn)的風(fēng)控目標(biāo)不同，要開發(fā)的風(fēng)控策略、模型都是不同的，具體要開發(fā)什么樣的策略和模型，要結(jié)合業(yè)務(wù)目標(biāo)、數(shù)據(jù)情況等因素綜合考慮。

1.4.2 貸前風(fēng)控場景簡介

貸前是風(fēng)控的第一道防線，側(cè)重對進(jìn)件客戶的資質(zhì)（信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險）審核。貸前主要有預(yù)授信、授信審批、定額、定價、人工審核等風(fēng)控場景，不同風(fēng)控場景及對應(yīng)的重點(diǎn)工作內(nèi)容如下所述。

（1）預(yù)授信

預(yù)授信主要是指金融機(jī)構(gòu)基于自身擁有的一些數(shù)據(jù)和模型評分對能觸達(dá)的一些潛在客戶進(jìn)行篩選與風(fēng)險初步評估，為評估通過的客戶初步定額和定價，并基于定額和定價結(jié)果對客戶進(jìn)行貸款營銷的操作。因?yàn)轭A(yù)授信主要用來支持貸款營銷，所以定額的時候通常會虛高一些，定價時往往偏低一些，在向客戶發(fā)送貸款營銷信息的時候，往往會告知客戶最高可能的授信額度和最低可能的利率，以便吸引客戶進(jìn)行貸款申請。

預(yù)授信通過并不表示對客戶的授信審批會通過，客戶貸款時是否審批通過、給予的授信額度和貸款利率取決于真實(shí)的授信審批和定額、定價結(jié)果。

需要說明的是，很多金融信貸產(chǎn)品沒有預(yù)授信場景，具體是否需要設(shè)計(jì)預(yù)授信場景，要結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)需求而定。

（2）授信審批

授信審批主要是指金融機(jī)構(gòu)基于客戶貸款時提供的數(shù)據(jù)、自身擁有的數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)、各種模型評分篩選出滿足準(zhǔn)入條件的客戶，并從多個維度對客戶進(jìn)行身份核實(shí)、還款意愿和還款能力評估，基于評估結(jié)果，對高風(fēng)險客戶進(jìn)行授信審批拒絕，對低風(fēng)險客戶進(jìn)行授信審批通過的操作。

授信審批通常由自動化審批和人工審核兩部分組成。隨著大數(shù)據(jù)和人工智能的發(fā)展，為了提高授信審批效率，降低授信審批成本，授信審批正在向純自動化審批方向發(fā)展，人工審核在授信審批中所占的比例會越來越低。

（3）定額

定額是指針對授信審批通過的客戶，基于客戶風(fēng)險表現(xiàn)、收入和負(fù)債等數(shù)據(jù)，給予客戶合理授信額度的操作。在一些風(fēng)控場景中，客戶的授信額度會包括基礎(chǔ)額度、臨時額度、專項(xiàng)額度等。雖然額度類型較多，但是任何定額操作都要合理、謹(jǐn)慎，切莫為客戶過度授信，進(jìn)而導(dǎo)致客戶無力償還貸款而為金融機(jī)構(gòu)造成損失。

（4）定價

定價是指針對授信審批通過的客戶，基于客戶的風(fēng)險表現(xiàn)、動支意愿、利率敏感度等指標(biāo)，為客戶進(jìn)行合理定價的操作。金融機(jī)構(gòu)為客戶進(jìn)行定價的時候，要確保定價能夠覆蓋風(fēng)控成本和預(yù)期損失，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。

（5）人工審核

在實(shí)際生產(chǎn)中，貸前人工審核通常是授信審批的一部分，但因其特殊性，所以單獨(dú)進(jìn)行說明。人工審核主要發(fā)生在授信額度較高的金融信貸產(chǎn)品（如個人大額消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款、企業(yè)流動性貸款等）的授信審批過程中，是對疑似但并不能直接確認(rèn)風(fēng)險的客戶進(jìn)行諸如電話、視頻溝通等來進(jìn)一步確認(rèn)客戶風(fēng)險情況的操作，是對自動化授信審批策略的補(bǔ)充。對于授信額度偏低的貸款，通常是沒有人工審核環(huán)節(jié)的，因?yàn)檫@類貸款往往客群基數(shù)龐大，若授信審批通過后仍進(jìn)行人工審核操作，一方面會大大增加風(fēng)控成本，另一方面會增加授信審批時長，影響客戶體驗(yàn)，得不償失；而對于授信額度較高的貸款，若出現(xiàn)一筆逾期，就會為金融機(jī)構(gòu)帶來較大的損失，通過對疑似風(fēng)險客戶進(jìn)行人工審核操作，可以有效防范和降低風(fēng)險。

人工審核通常在自動化授信審批、定額和定價等操作完成后進(jìn)行，若客戶進(jìn)件后未被自動授信審批策略拒絕但是觸發(fā)了人工審核策略，則需要進(jìn)行人工審核操作，若人工審核時發(fā)現(xiàn)客戶風(fēng)險較高，則可拒絕客戶的授信申請；若發(fā)現(xiàn)客戶有一定的風(fēng)險，則可在適當(dāng)降低客戶授信額度或提升客戶定價的前提下為客戶進(jìn)行授信操作；若經(jīng)確認(rèn)，客戶風(fēng)險相對可控，則同意對客戶進(jìn)行授信操作。

人工審核不但承擔(dān)著疑似風(fēng)險客戶的風(fēng)險確認(rèn)職責(zé)，而且需要不斷總結(jié)和提煉人工審核過程中發(fā)現(xiàn)的共性風(fēng)險點(diǎn)，反哺和推動授信審批尤其是自動化審批策略的優(yōu)化。

1.4.3 貸中風(fēng)控場景簡介

貸中是風(fēng)控的第二道防線，主要包括客戶風(fēng)險管理和客戶運(yùn)營兩部分內(nèi)容，兩部分內(nèi)容相互穿插，相輔相成。相對來講，貸中更側(cè)重對存量客群的運(yùn)營。隨著貸前獲客成本越來越高，通過對存量客戶的運(yùn)營以提高存量客戶黏性和提升存量客戶價值顯得越來越重要。相比貸前和貸后，貸中客戶風(fēng)險管理部分涉及的風(fēng)控場景要更多和更復(fù)雜，因?yàn)橘J中不僅要對客戶進(jìn)行風(fēng)險管控，還要通過提升存量客戶的價值和黏性進(jìn)而創(chuàng)造更多的利潤。

貸中階段主要包括用信審批、貸中預(yù)警、調(diào)額、調(diào)價、客戶營銷、續(xù)授信等風(fēng)控場景，其中用信審批和貸中預(yù)警場景更側(cè)重客戶風(fēng)險管理，其他場景在兼顧風(fēng)險的同時會側(cè)重客戶運(yùn)營。

需要說明的是，在對貸前、貸中進(jìn)行劃分的時候，有人將用信審批場景劃入了貸前，但是作者認(rèn)為更應(yīng)該將該場景劃入貸中，因?yàn)楫?dāng)前金融信貸產(chǎn)品多為循環(huán)額度類產(chǎn)品，客戶在已有在貸的情況下仍然可以繼續(xù)用信，若將客戶在此種情況下的用信納入貸前，則顯然是不合理的。

（1）用信審批

用信審批主要是在客戶用信時對其進(jìn)行風(fēng)險評估，基于評估結(jié)果，對高風(fēng)險客戶拒絕用信，對低風(fēng)險客戶通過用信。個別循環(huán)額度類的大額金融信貸產(chǎn)品還涉及對觸發(fā)中高風(fēng)險策略（這類策略主要是指用信場景的人工審核策略）且借款金額較高的客戶進(jìn)行人工審核的操作。通常，用信審批拒絕率是不高于授信審批通過率的，因?yàn)槭谛艑徟ㄟ^的客戶在其用信時被拒絕會影響客戶用信體驗(yàn)，加快客戶流失速度。

需要說明的是，在用信審批環(huán)節(jié)對觸發(fā)中高風(fēng)險策略的借款客戶進(jìn)行人工審核時，若客戶在短時間內(nèi)（如半個月內(nèi)）剛被進(jìn)行了人工審核動作且審核通過，即使客戶在本次用信時又觸發(fā)了中高風(fēng)險策略，也沒必要短時間重復(fù)進(jìn)行人工審核操作，可直接對客戶進(jìn)行放款，若再次進(jìn)行人工審核，則會影響客戶的用款體驗(yàn)，甚至?xí)鹂蛻舻牧魇В貌粌斒А?/p>

（2）貸中預(yù)警

貸中預(yù)警分為循環(huán)額度類信貸產(chǎn)品貸中預(yù)警和非循環(huán)額度類信貸產(chǎn)品貸中預(yù)警。

非循環(huán)額度類信貸產(chǎn)品貸中預(yù)警主要是指對已經(jīng)放款且貸款未結(jié)清的客戶定期進(jìn)行風(fēng)險評級，基于評級結(jié)果，若客戶觸發(fā)高風(fēng)險預(yù)警，則需要及時發(fā)出預(yù)警信號，必要時可提前催收。

循環(huán)額度類信貸產(chǎn)品貸中預(yù)警主要是指在貸中客戶風(fēng)險管理過程中，持續(xù)對客戶進(jìn)行風(fēng)險評級，基于評級結(jié)果，對高風(fēng)險客戶進(jìn)行額度凍結(jié)、清退、提前催收等操作。客戶額度凍結(jié)期間無法進(jìn)行借款，同時會視情況將額度凍結(jié)且有在貸的高風(fēng)險客戶推送給貸后團(tuán)隊(duì)，以便提前進(jìn)行風(fēng)險處置；額度清退是比額度凍結(jié)更嚴(yán)厲的處置手段，它是將客戶的授信額度清零，客戶后續(xù)將無法繼續(xù)使用該信貸產(chǎn)品，對于額度被清退且有在貸的客戶，需要推送給貸后團(tuán)隊(duì)，以便提前進(jìn)行風(fēng)險處置。在實(shí)際工作中，通過定期主動進(jìn)行貸中預(yù)警，可以有效地發(fā)現(xiàn)潛在的高風(fēng)險客戶，通過對風(fēng)險客戶的額度凍結(jié)、清退、提前催收等操作，可以有效地優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險損失，及時止損。

需要說明的是，若大范圍進(jìn)行額度凍結(jié)、清退等操作，可能會加快以貸養(yǎng)貸類客戶的逾期，因?yàn)檫@些客戶在額度不能使用后可能會因?yàn)闊o法及時借到錢歸還將要到期的貸款而出現(xiàn)逾期的情況，但是，從長遠(yuǎn)來看，這是有利于資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和風(fēng)險控制的。

（3）調(diào)額

調(diào)額主要適用于循環(huán)額度類信貸產(chǎn)品（單筆單貸類信貸產(chǎn)品不涉及調(diào)額），是指在貸中客戶風(fēng)險管理階段，對授信成功后滿足某些篩選條件（如至少有一定還款表現(xiàn)、授信成功后半年未用信等）的客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，基于評估結(jié)果，對資質(zhì)好的客戶提高授信額度，對資質(zhì)差的客戶降低授信額度的操作。對優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行提額操作，可以促使客戶進(jìn)行支用，增加客戶黏性；對風(fēng)險客戶進(jìn)行降額操作，可以在一定程度上降低風(fēng)險和損失。

（4）調(diào)價

調(diào)價主要適用于循環(huán)額度類信貸產(chǎn)品（單筆單貸類信貸產(chǎn)品不涉及調(diào)價），是指在貸中客戶風(fēng)險管理階段，對授信成功后滿足某些篩選條件（如出現(xiàn)過短期逾期、連續(xù)借款多次且均按時還款等）的客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，基于評估結(jié)果，對資質(zhì)好的客戶降低定價，對資質(zhì)差的客戶提高定價的操作。

需要說明的是，在貸中客戶風(fēng)險管理階段，一般不建議頻繁對客戶進(jìn)行提價，若對客戶進(jìn)行頻繁提價，則可能會引起客戶反感，降低客戶金融服務(wù)體驗(yàn)，加快客戶流失；也不建議對客戶進(jìn)行降價，這樣會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)收益率下降。

（5）客戶營銷

貸中客戶營銷主要是指在貸中階段為了更好地滿足優(yōu)質(zhì)客戶不同的金融需求，向優(yōu)質(zhì)客戶提供定制化金融服務(wù)的操作，提供的金融服務(wù)包括促支用營銷、交叉營銷、流失預(yù)警挽留等。貸中營銷需要同時兼顧風(fēng)險和收益，且在整個業(yè)務(wù)流程中需要多部門合作，這些也是貸中管理與貸前、貸后的差異點(diǎn)。

（6）續(xù)授信

續(xù)授信是對授信有效期即將到期或已經(jīng)到期的客戶進(jìn)行重新授信的操作，重新授信時，基于客戶在該時點(diǎn)的風(fēng)險狀況，對高風(fēng)險客戶拒絕續(xù)授信，對非高風(fēng)險客戶進(jìn)行續(xù)授信。續(xù)授信可以解決客戶授信有效期到期后額度不能正常使用的問題，同時通過對客戶進(jìn)行續(xù)授信操作，可控制客戶授信有效期過長的問題，既可以更好地管控風(fēng)險，又滿足了監(jiān)管的要求。

1.4.4 貸后風(fēng)控場景簡介

貸后是風(fēng)控的最后一道防線，是控制風(fēng)險、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。貸后的工作主要包括貸后管理和貸后催收兩大部分。

（1）貸后管理

貸后管理涉及的事項(xiàng)繁雜，主要包括貸后檢查、貸款五級分類、不良貸款處置等內(nèi)容。此外，如貸款檔案管理、押品管理等，雖然也屬于貸后管理范疇，但它們不作為本書的重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行講述。

1）貸后檢查。貸后檢查主要是指通過客戶訪談、實(shí)地檢查、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部查詢等途徑獲取客戶貸后風(fēng)險信息，對發(fā)現(xiàn)風(fēng)險的貸款進(jìn)行預(yù)警和補(bǔ)救。按照貸前、貸中和貸后的劃分，貸后檢查可以歸入貸中階段，但是，貸后檢查經(jīng)常涉及對已發(fā)放的風(fēng)險貸款實(shí)施提前催收等措施，放入貸后會更合適。

2）貸款五級分類。貸款五級分類是指基于貸款所處的風(fēng)險階段將貸款劃分為五個類別，分別是正常類貸款、關(guān)注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款。

3）不良貸款處置。不良貸款處置主要是指對進(jìn)入不良階段的貸款，通過現(xiàn)金清收、貸款重組、以資抵債、呆賬核銷、批量轉(zhuǎn)讓、不良資產(chǎn)證券化、市場化債轉(zhuǎn)股、破產(chǎn)清算等手段進(jìn)行處置，降低金融機(jī)構(gòu)不良指標(biāo)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

（2）貸后催收

貸后催收屬于貸后管理，因比較特殊，一般單列出來。貸后催收主要是針對貸中預(yù)警客戶或者逾期客戶在合適的時間以特定的頻率采用不同的催收方式和催收話術(shù)進(jìn)行催收，最終促使客戶還款的操作。貸后催收主要包括兩方面的內(nèi)容，具體如下。

1）制訂催收策略。催收策略主要包括催收客戶分群策略、分案策略、撥打策略、話術(shù)策略等。通過制訂相應(yīng)的催收策略，金融機(jī)構(gòu)可更好地進(jìn)行催收。

2）基于催收策略進(jìn)行催收。在對入催客戶進(jìn)行催收時，可基于催收策略，采取差異化手段進(jìn)行。常用的催收手段有短信、電話、信函、上門、委外、訴訟等。通過及時、有效的貸后催收，金融機(jī)構(gòu)可以最大程度回收逾期資產(chǎn)，降低損失。