10 為什么說保險公司的命脈是精算師？

2021年，央視網(wǎng)推出了一部全景記錄中國保險業(yè)發(fā)展的紀錄片《大國保險》。在這部紀錄片里，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院的李曉林院長說：“精算師，實際上是一個保險公司的命脈。夸張一點講，保險公司可以沒有總經(jīng)理，不可以沒有精算師。”

精算師，這個并不為大眾所周知的職業(yè)，在保險公司里為什么這么重要呢？

專業(yè)解析

精算師，顧名思義，就是“在保險公司專司精算職責(zé)的人”[1]。精算，“就是運用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、金融學(xué)及人口學(xué)等學(xué)科的知識和原理，去解決工作中的實際問題，進而為決策提供科學(xué)依據(jù)”[2]。

簡單來說，所謂精算，就是基于已知的條件，對未來可能發(fā)生的情況進行預(yù)測，并根據(jù)這個預(yù)測的結(jié)果，指導(dǎo)當下的決策。“精算”聽上去很高深，其實生活中經(jīng)常遇到，比如我們在做家庭財務(wù)決策的時候，不僅要看現(xiàn)在手頭上有多少錢，還要看將來有多少收入、可能面臨什么花銷。經(jīng)營企業(yè)也要做精算，比如公司決定是否招聘新人，不僅要考慮當下公司的業(yè)務(wù)和現(xiàn)金流，還要預(yù)測將來的市場行情。

相對于其他企業(yè)，保險公司對精算更為依賴。我們從最簡單的邏輯講起。

保險公司不是慈善組織，而是以盈利為目標的商業(yè)組織。所有的公司，只要以盈利為目標，其底層商業(yè)邏輯就是：公司生產(chǎn)產(chǎn)品（可以是有形的物質(zhì)產(chǎn)品，也可以是無形的產(chǎn)品，比如某項服務(wù)），然后把產(chǎn)品拿到市場上銷售。產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和銷售價格的差價，一部分用于維持公司的日常運營和再生產(chǎn)，剩下的就是利潤。

保險公司遵循的是同樣的邏輯：低價生產(chǎn)，高價賣出，賺取差價。但保險公司和其他公司有很大的不同：不知道確切的生產(chǎn)成本，只能預(yù)測；甚至連自己收到的錢是多少，也不能確切知道。

保險公司的主要成本，是在保險事故發(fā)生后賠付給被保險人或受益人的保險金。可是，被保險人是否發(fā)生保險事故、什么時候發(fā)生保險事故、保險事故造成的損失大小，都具有偶然性，只有將來確實發(fā)生的時候才知道。因此，賣出一份保單，保險公司對于是否需要賠付保險金、什么時候賠付、賠付多少，這些與成本直接相關(guān)的要素，都無法確切知道，只能預(yù)測。

保險公司收到的錢是多少，怎么也無法確切知道呢？這是因為，保險公司收取保費和賠付保險金之間有一個時間差，在這個時間差內(nèi)，收取的保費可通過投資等實現(xiàn)增值。因此，一份保單的真實銷售價格，是收到的保費加上它在賠付之前實現(xiàn)的增值。可是，保險金什么時候賠付，不確定；在此期間的投資收益能達到多少，也不確定。這兩個不確定因素，使得保險公司無法確切知道自己收到了多少錢。

也就是說，保險公司的生產(chǎn)成本是多少，得靠猜；收到的錢是多少，也得靠猜。如果猜不準的話，就會產(chǎn)生兩種結(jié)果：產(chǎn)品定價太高，沒人買，經(jīng)營不下去；產(chǎn)品定價太低，收入小于支出，賠錢。[3]

那么，保險公司猜得準不準，看誰呢？看精算師的精算結(jié)果。到了這里，相信你就明白，為什么說精算師是保險公司的命脈了。

當然，保險精算和我們?nèi)粘Ｉ钪械暮唵晤A(yù)測不一樣，它是以收支相等原則和大數(shù)法則為基本原理的科學(xué)。收支相等原則，“就是使保險期內(nèi)純保費收入的現(xiàn)金價值與支出保險金的現(xiàn)金價值相等”；大數(shù)法則，“是用來說明大量的隨機現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱”。[4]這里面涉及的內(nèi)容非常專業(yè)，我們只需大概了解，此處就不展開說了。

精算涉及的知識十分龐雜，對從業(yè)者的綜合要求很高，因此精算師資格的獲取也十分困難。

延伸閱讀

作為保險行業(yè)的核心人才，精算師的發(fā)展歷史，在一定程度上也反映了我國保險行業(yè)的發(fā)展歷史。

中華人民共和國成立前，中國只有三個人——陳思度、陶漢生、李守坤——獲得了北美精算學(xué)會準精算師的資格，是中國僅有的精算人才。1949年之后，中國的精算事業(yè)陷入停頓。改革開放后，精算事業(yè)才又重新恢復(fù)。

1983年，烏通元兼任中國人保公司的海外機構(gòu)精算師，“精算師”這個職位重新出現(xiàn)；1983年，萬峰被派到美國友邦保險有限公司學(xué)習(xí)精算業(yè)務(wù)，并于1988年根據(jù)講義寫了國內(nèi)第一本精算教材《壽險基礎(chǔ)數(shù)理》；1988年9月，北美精算學(xué)會與南開大學(xué)聯(lián)合開辦了首屆精算研究生班。至此，中國正式開始了精算教育。此后，中央財經(jīng)大學(xué)、湖南大學(xué)、復(fù)旦大學(xué)等相繼開設(shè)了精算專業(yè)，中國精算師隊伍才伴隨著中國保險行業(yè)一起逐漸成長、壯大。

---

注釋：

[1]魏華林，林寶清. 保險學(xué)［M］. 4版. 北京：高等教育出版社，2017：256.

[2]魏華林，林寶清. 保險學(xué)［M］. 4版. 北京：高等教育出版社，2017：255.

[3]除此之外，保險公司的日常運營成本、代理人的傭金、營銷費用等，也會影響保險產(chǎn)品的定價及保險公司的盈利。但這些問題不是保險公司特有的，其他類型的公司也會遇到。

[4]魏華林，林寶清. 保險學(xué)［M］. 4版. 北京：高等教育出版社，2017：257-258.