第一章 基礎知識：認識終身壽險
01 終身壽險是什么？
專業解析
從保險公司的主營業務來看，保險通常被分成兩大類：財產保險和人身保險。顧名思義，財產保險是以財產為標的的保險，人身保險則是以人的身體和生命為標的的保險。
根據保障范圍的不同，人身保險可以分為人壽保險、年金保險、健康保險和意外傷害保險。我們在保險公司為個人投保的險種，基本都屬于人身保險，人壽保險就是其中的一種。
人壽保險以被保險人的生存或死亡為給付保險金的條件。按保險責任劃分，人壽保險又分為定期壽險、終身壽險和兩全保險三種類型。
本書的主角“終身壽險”，又被稱為“終身死亡保險”，是一種不定期的死亡保險。它以被保險人的死亡為給付保險金的條件，且保險期限為終身。也就是說，只要保單有效，自保單生效之日起，不論被保險人何時死亡，保險公司都要給付身故保險金（兩年內自殺除外）。
總體來說，終身壽險主要有以下三個要點：
第一，終身壽險以被保險人的死亡為理賠條件。不過，許多保險公司的終身壽險除了死亡理賠，在被保險人“全殘[1]”的情況下也可以給予全殘理賠，通常理賠金額等同于死亡理賠金額。但在實際理賠中，終身壽險的理賠還是以死亡理賠居多，全殘理賠發生的概率非常小。所以，不是所有終身壽險產品都能賠付“全殘”，具體要看保險合同中的保險責任里有沒有這一項。
第二，因疾病、意外導致的被保險人死亡，只要不屬于責任免除事項，都可以理賠。但要注意，年滿18周歲的被保險人與未滿18周歲的被保險人，其死亡理賠的標準不同。目前市場上的終身壽險產品基本是在“已交保險費”“現金價值”“基本保險金額”三者之間選擇合適項理賠（詳見延伸閱讀1）。
第三，終身壽險保單自生效之日起就擁有保險保障。根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第十四條的規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”目前各家保險公司的終身壽險基本都是“次日零時”保單生效。只要通過了保險公司的核保[2]，保單成立，被保險人在次日零時就可以擁有保險保障。但也有特殊情況，比如投保人與保險公司約定保單在未來某一日生效，那么被保險人會在約定生效日的零時擁有保險保障。
還有一點要提醒大家，對死亡或者全殘的理賠，部分終身壽險產品也像重疾險一樣設置了等待期（詳見延伸閱讀2）。當然，這一點也要根據具體產品的保險責任來確定。以我自己為例，我在2013年投保的一款終身壽險就有90日的等待期，在2021年投保的另一款終身壽險就沒有等待期。關于終身壽險的等待期，我會在本章第16節做詳細分析。
延伸閱讀
1.在不同情況下終身壽險的理賠標準不同
2.部分終身壽險有等待期
注釋：
[1]全殘，是指由于疾病或意外事件導致被保險人完全地、必然地和永久地不能從事任何工作或維持日常生活的狀況。本書中的多數定義均摘自《保險術語（GB/T 36687—2018）》（以下簡稱《保險術語》），下文將不再進行說明。
[2]保險人在掌握保險標的的重要事實的基礎上，對風險進行評估與分類，進而決定是否承保、以何種條件承保的過程。