前言

金融科技：正在發生的未來

新一輪科技革命潮流已經滾滾而來，以互聯網、大數據、物聯網、云計算、智能化、傳感技術、機器人、個性化定制、區塊鏈技術、VR（virtual reality，虛擬現實）、AR（augmented reality，增強現實）、MR（mix reality，混合現實）、AI（artificial intelligence，人工智能）等為特征的新科技勢不可擋！

不過，如果從經濟金融專業的角度看待互聯網與金融從“戀愛”到“結婚”，最后“誕下”互聯網金融這一國內特有產物的話，這也屬于極為正常的現象。經濟決定金融，有什么樣的經濟就會隨之誕生什么樣的金融，這個順序不能顛倒，即先有經濟或者經濟產業運行很長時間后，才會自然而然產生金融需求，這時金融創新就會悄悄走來。如果把2013年稱作中國互聯網金融元年的話，那么在中國互聯網誕生22年后，互聯網金融才剛剛露頭。

從中國發起的互聯網金融，到歐美發達國家目前發展得如火如荼的金融科技（FinTech, finance+technology的縮寫），可以說互聯網金融升級了，開始向更高層次邁進了。從根本上說，無論是中國式的互聯網金融，還是歐美科技含量更高的金融科技，都是建立在大數據、云計算、人工智能等科技基礎上的。如果說中國式互聯網金融是互聯網金融1.0版本的話，那么，歐美的金融科技就是互聯網金融的2.0版本。

要理解互聯網金融及其升級版金融科技，我們必須首先認識金融的本質是什么。

金融的本質是信用，互聯網金融、金融科技的本質同樣是信用。互聯網金融、金融科技的本質在于改變了信用這一金融本質的搜集、擷取、獲得的方式，使得信用的獲取更加主動、高效、準確，從而使得金融交易的風險大大縮小，防范風險的能力大幅度提升。互聯網金融、金融科技必須建立在大數據對金融交易對象信用狀況等一系列金融信用行為的挖掘和分析基礎上，因此深刻了解大數據概念非常重要。

那么，什么是大數據呢？

大數據或稱巨量資料，指的是所涉及的資料量規模巨大到無法通過目前的主流軟件工具，在合理時間內被擷取、管理、處理，并整理成為幫助企業經營決策的資訊。大數據不采用隨機分析法（抽樣調查）這樣的捷徑，而采用所有數據進行分析處理。大數據有“4V”特征：volume（大量）、velocity（高速）、variety（多樣）、value（價值密度低）。

以上分析決定了互聯網金融、金融科技必須具有如下特征：

一是以大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎為基礎，挖掘客戶信息并管理信用風險。互聯網金融主要通過網絡生成和傳播信息，通過搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，通過云計算處理信息，有針對性地滿足用戶在信息挖掘和信用風險管理上的需求。

二是以點對點直接交易為基礎進行金融資源配置。資金和金融產品的供需信息在互聯網上發布并匹配，供需雙方可以直接聯系和達成交易，交易環境更加透明，交易成本顯著降低，金融服務的邊界進一步拓展。

三是通過互聯網實現以第三方支付為基礎的資金轉移，第三方支付機構的作用日益突出。

互聯網金融的各種業態，包括互聯網第三方結算支付、基于大數據分析挖掘的網絡小貸公司，基于大數據分析挖掘的網絡銀行、眾籌融資、金融機構創新型互聯網平臺，基于互聯網的基金銷售、余額寶等“寶寶”類互聯網產品，都離不開大數據對信用的挖掘與處理，否則其就不是真正的互聯網金融。