樹立正確的理財觀，能夠幫助你更好地進(jìn)行理財，要懂得只有你一生理財，財才能理你一生的道理，要把理財進(jìn)行到底；還要懂得在理財過程中，收益與風(fēng)險是并存的，不要貪心，不要淪為金錢的奴隸；要根據(jù)自己的能力來判斷是自己制訂理財計劃還是請教專家；面對財富一定要保持理性的頭腦，不要盲目跟風(fēng)，這樣往往會吃虧，一定要看準(zhǔn)了再下手。

你一生理財，財才能理你一生

無論你是給人打工還是自己創(chuàng)業(yè)，無論你是做公司白領(lǐng)還是管理一個企業(yè)，無論你是從事什么職業(yè)，小到生活細(xì)節(jié)，大到職業(yè)事業(yè)，你都必須時刻注意自己的財務(wù)狀況，時刻注意理財并且養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。

人們要非常清晰地明白自己的理財目標(biāo)，或者說是你生活的意義和生活的理想，或者說是你想達(dá)到什么樣的財務(wù)目標(biāo)。一個人只有知道自己需要什么追求什么的時候，才能去確定自己要怎么做，所以要想過上富裕的生活，就要懂得理財，就要學(xué)會理財。

理財不是一段時期的事情，理財應(yīng)該貫穿一個人的一生，要知道只有你一生理財，財才能理你一生。根據(jù)美國生涯規(guī)劃專家雪莉博士在其名著《開創(chuàng)你生涯各階段的財富策略》中的建議，個人的理財生涯規(guī)劃應(yīng)該是：4歲開始不早，60歲開始也不遲。

4歲至9歲——學(xué)習(xí)掌握理財?shù)淖罨局R，包括消費(fèi)、儲蓄、給予，并進(jìn)行嘗試。

10歲至19歲——學(xué)習(xí)掌握并開始逐漸養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。除了上一階段的消費(fèi)、儲蓄、給予之外，還增加了學(xué)習(xí)使用信用卡和借款的課題。

20歲至29歲——建立并實踐成人的理財方式。除了消費(fèi)、儲蓄、給予之外，你可能準(zhǔn)備購買第一輛汽車、第一所房子。你應(yīng)該開始把收入的4%節(jié)省下來，為養(yǎng)老金投資。如果你已結(jié)婚并育有小寶寶，你需要購買人壽保險，并開始為孩子的教育費(fèi)用進(jìn)行投資。

30歲至39歲——可能準(zhǔn)備購買一套更大的住房、一輛高級轎車與舒適的家具。繼續(xù)為子女的教育費(fèi)投資，同時把收入的10%節(jié)省下來，為養(yǎng)老金投資。別忘記購買人壽保險，并向孩子傳授理財?shù)闹R。

40歲至49歲——實行把收入的12%~30%節(jié)省下來為養(yǎng)老金投資。這時，你的孩子可能已經(jīng)進(jìn)入大學(xué)，正在使用你們儲蓄的教育費(fèi)。

50歲至59歲——切實把收入的15%~50%節(jié)省下來為養(yǎng)老金投資，你可能開始更多地關(guān)心你的年老父母，開始認(rèn)真地為退休作進(jìn)一步?jīng)Q策。

60歲之后——向保本項目、收益型和增長型的項目投資。你可能會從事非全日制工作，可能繼續(xù)尋找充實自己的機(jī)會。

從上面能夠看出，理財真的是一輩子的事情，每個階段有每個階段的內(nèi)容，只有把理財進(jìn)行到底，自己才能成為財富支配者。

財神和散財童子在進(jìn)行對話。

“假如10個窮人都中了10萬元彩票。兩年之后，結(jié)果會怎樣？”財神突然問道。

“不知道，他們應(yīng)該過得很幸福吧？”

“不。實際上，會有8個人分文不剩，因為他們把這些錢都用來買奢侈品和吃喝玩樂去了；有1個人會簡單地投資，一年掙個不到1萬元；而只有1個人會認(rèn)真積極地投資，取得每年2萬元以上的收益。”

“真是不可思議。我也一直盼望著有額外的1萬塊，這樣我就可以買輛最好的山地車，那我就是世界上最幸福的人了。”

“是的，很多人總希望自己能不斷地漲工資，有更多的收入，以為憑著這個就能過幸福生活。實際上，很多時候盡管收入多了，但同時卻花了更多的錢去買更大的房子，買更好的車，買各種名牌的東西，日子反而比以前更緊巴巴了。長此以往，就形成了一個怪圈。”

“真是這樣的。”

“所以說，如果沒有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，不能適當(dāng)?shù)乩碡敚X再多，也解決不了大問題。剛才講了那么多，有點累了吧？現(xiàn)在我們來休息一下。”說完，財神走到神像里頭，從里面掏出一枚銅錢，看上去比普通的銅錢要大要亮。

財神小心地把它放到散財童子的手里，說：“好好握著，閉上眼睛，用心去感受它，不要說話。”散財童子照著做了。突然，他看見了自己那個“月光族”表哥。他站在自己的家里，周圍堆著許多心血來潮時買來的卻從沒翻過的書，旁邊桌上放著4部照相機(jī)，其中3部各只用過一兩次，至于各種手機(jī)買得就更多了。怪不得總?cè)轮鴽]錢呢，原來都用來買這些東西了！接著，很奇怪地?fù)Q了一個畫面，卻是一個中年人正發(fā)著牢騷呢。他埋怨道：“當(dāng)初真不該買這么大的房子，弄得我貸款還了20年都還沒完。”旁邊一個婦女卻說：“我們家小強(qiáng)的大學(xué)學(xué)費(fèi)還沒著落呢。”散財童子想，這中年人我怎么那么眼熟啊，仔細(xì)一看，原來是20年后的表哥。正奇怪呢，場景換到一個老年人身上，細(xì)一看，居然又是表哥。這次，他老兩口神色黯然、無精打采地坐在一個簡陋的老人院里。

散財童子正觸目驚心時，從銅錢里蹦出一個小孩，年齡身高都和自己差不多，正笑嘻嘻地看著自己呢。正準(zhǔn)備發(fā)問，小孩開口了：“你覺得很奇怪吧。我出來時總是會嚇人一跳的。剛才你看到你表哥一家了吧，這就是他們的一生，可憐的一生。因為你表哥沒有理財，所以承擔(dān)不起養(yǎng)家的責(zé)任，連帶著讓他的妻子和小孩一起跟著受苦。”散財童子想，我可不能像他那樣過一生。

那個小孩接著說道，“我也給你講個故事。有3個人要被關(guān)進(jìn)監(jiān)獄3年，監(jiān)獄長滿足了他們一人一個要求。俄國人愛抽雪茄，要了3箱雪茄；法國人最浪漫，要一個美麗的女子相伴；而猶太人說，他要一部與外界溝通的電話。3年過后，第一個沖出來的是俄國人，他的嘴里鼻孔里塞滿了雪茄，大喊道：“給我火，給我火！”原來他忘記要火了。接著出來的是法國人。只見他手里抱著一個小孩子，女子的肚子里還懷著一個。最后出來的是猶太人，他緊緊握住監(jiān)獄長的手說：“這3年來我每天與外界聯(lián)系，我的生意不但沒有停頓，反而增長了200％，為了表示感謝，我送你一輛勞斯萊斯！”

“散財童子，這則故事說明什么樣的選擇決定什么樣的生活。世人總以為我是一個冷血動物，趨炎附勢。實際上，富人和窮人都是自己選擇的結(jié)果。你選擇成為一個富人，并為之養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，認(rèn)真地克服一些不必要的欲望，最終就會成為一個富人，你家也會成為富裕的一家；而窮人往往是年輕時沒有規(guī)劃，花錢無節(jié)制，所以老了只能是個窮人而已。”財神說道。

“因此，我要告訴你一個重要的理財觀念就是：你不理錢，錢不理你。你一生理財，財才能理你一生。”說完那個小孩便又縮到銅錢里去了。

財神和散財童子的一番對話，告訴我們善于理財對于一個人的一生是多么重要的事情啊！當(dāng)一個人能夠在平時的生活中注重理財，知道在生活中量入為出，知道怎樣對錢進(jìn)行分配，那么他的一生就會過得比較富裕，不會讓家人受苦。相反，如果一個人不懂得怎樣進(jìn)行理財，生活只能是過得一塌糊涂，家人也要一起遭殃。這樣的人怎么能有快樂可言呢？所以理財是一個人必須要上好的一門課，這對你的一生都是很有幫助的。

100多年前，英國著名的職業(yè)拳擊冠軍丹尼爾·門多薩也掙了很多錢，開辦了專業(yè)拳擊學(xué)校，甚至詩人拜倫也成了他的學(xué)生，然而門多薩揮霍無度，最終因欠債老死獄中。門多薩晚景的不幸，除了當(dāng)時的社會條件以外，恐怕與他個人不善于打理財富有關(guān)。

在瑞典，長期理財觀念根深蒂固，很多人都購買投連險，不少上班族都會擁有投連險。上班族和職業(yè)人士的精力和財力有限，要想省時省力地賺錢，找一家專業(yè)公司來打理是不錯的選擇，尤其是那些有余錢但又忙碌的職業(yè)人士更是如此。

經(jīng)濟(jì)條件好的朋友，在有條件時為防患于未然，不妨打理好自己的錢財，比較穩(wěn)妥的辦法是拿出一部分儲蓄，買保險，然后作投資。這樣你就不會瞻前顧后，提心吊膽，可以有一個好心態(tài)，放心大膽地干你喜歡的事。

經(jīng)濟(jì)條件一般的朋友可能認(rèn)為自己沒有足夠的資產(chǎn)，談不上理財。實際上，經(jīng)濟(jì)條件一般的朋友更需要理財。因為資金的減少對經(jīng)濟(jì)條件好的人來說影響不是很大，而對一般的人來說則恰恰相反。

有的朋友常常誤解，認(rèn)為理財就是生財，就是投資賺錢。然而這種狹隘的理財觀念并不能達(dá)到理財?shù)淖罱K目的。理財是善用錢財，使個人以及家庭的財務(wù)狀況處于最佳狀態(tài)。對于錢不多的家庭來說，順利的學(xué)業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，是多數(shù)人追求的目標(biāo)。如何實現(xiàn)這些生活目標(biāo)，金錢往往扮演著重要的角色。如何有效地利用每一分錢，如何及時地把握每一個投資機(jī)會，便是理財所要解決的。理財?shù)脑E竅是開源、節(jié)流，爭取資金收入。理財不只是為了發(fā)財，而是為了豐富生活內(nèi)涵。成功的理財可以增加收入，可以減少不必要的支出，可以改善個人或家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟(jì)能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需。所以，從今天開始就要認(rèn)識理財，讓理財伴隨你的一生。

理財應(yīng)該主要從以下幾方面著手：

（1）投資規(guī)劃。投資是指投資者運(yùn)用自己擁有的資本，用來購買實物資產(chǎn)或者金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利。目的是在一定時期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定的收入預(yù)期。我們一般把投資分為實物投資和金融投資。

實物投資一般包括對有形資產(chǎn)，例如土地、機(jī)器、廠房等的投資。

金融投資包括對各種金融工具，例如股票、固定收益證券、金融信托、基金產(chǎn)品、黃金、外匯和金融衍生品等的投資。

（2）居住規(guī)劃。“衣食住行”是人最基本的四大需要，其中“住”是投入最大、周期最長的一項投資。房子給人一種穩(wěn)定的感覺，有了自己的房子，才感覺自己在社會上真正有了一個屬于自己的家。買房子是人生的一件大事，很多人辛苦一輩子就是為了擁有一套自己的房子。買房前首期的資金籌備與買房后貸款償還的負(fù)擔(dān)，對于家庭的現(xiàn)金流量及其以后的生活水平的影響可以延長到十幾年甚至幾十年。

（3）教育投資規(guī)劃。一定要對人力資本、對教育進(jìn)行投資，它帶來的回報是強(qiáng)有力的。變化的中國需要增加人力資本投資。早在20世紀(jì)60年代，就有經(jīng)濟(jì)學(xué)家把家庭對子女的培養(yǎng)看做是一種經(jīng)濟(jì)行為，即在子女成長初期，家長將財富用在其成長上，使之能夠獲得良好的教育。當(dāng)子女成年以后，可獲得的收益遠(yuǎn)大于當(dāng)年家長投入的財富。1963年，舒爾茨運(yùn)用美國1929~1957年的統(tǒng)計資料，計算出各級教育投資的平均收益率為173%，教育對國民經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率為33%。在一般情況下，受過良好教育者，無論在收入或是地位上，確實高于沒有受過良好教育的同齡人。從這個角度看，教育投資是個人財務(wù)規(guī)劃中最具有回報價值的一種，它幾乎沒有任何負(fù)面的效應(yīng)。

（4）個人風(fēng)險管理和保險規(guī)劃。保險是財務(wù)安全規(guī)劃的主要工具之一，因為保險在所有財務(wù)工具中最具防御性。

（5）個人稅務(wù)籌劃。個人稅務(wù)籌劃是指納稅行為發(fā)生以前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對納稅主體的經(jīng)營活動或投資行為等涉稅事項作出事先安排，以達(dá)到少繳稅和遞延納稅目標(biāo)的一系列籌劃活動。

（6）退休計劃。當(dāng)代發(fā)達(dá)的醫(yī)療科學(xué)技術(shù)和極為豐富的物質(zhì)文明帶給人類的最大好處，是人類的健康與長壽。目前中國人已經(jīng)把“人生七十古來稀”變成了“七十不老，八十正好”。美國人則喜歡用“金色的年華”來形容退休后的生活。如何過一個幸福、安全和自在的晚年呢？這就需要較早地進(jìn)行退休規(guī)劃。可以選擇銀行存款、購買債券、基金定投、購買股票或者購買保險等以獲得收益。

（7）遺產(chǎn)規(guī)劃。遺產(chǎn)規(guī)劃是將個人財產(chǎn)從一代人轉(zhuǎn)移給另一代人，從而實現(xiàn)個人為其家庭所確定的目標(biāo)而進(jìn)行的一種合理財產(chǎn)安排。

遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是幫助投資者高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利地轉(zhuǎn)移到受益人的手中。

收益與風(fēng)險是孿生兄弟

說到理財投資，就要提及風(fēng)險和收益。投資的目的是為了獲得收益，收益是通過投資獲得的、超出投資本金的錢，也就是我們通常所說賺來的錢。在很多情況下，比如投資股票和不動產(chǎn)，收益的獲得具有不確定性，也就是說投資的結(jié)果可能是賺錢，也可能不虧不賺，還可能虧本，這種收益獲得的不確定性我們稱之為風(fēng)險。

投資的風(fēng)險來源于兩個方面：一方面的風(fēng)險是投資產(chǎn)品本身價格的波動，如股票價格的漲跌、房價的漲跌等，如果買的股票價格高，一旦價格下跌，就可能虧錢；另一方面的風(fēng)險來自投資產(chǎn)品本身的流動性，所謂流動性，說白了就是好不好賣出。流動性風(fēng)險就是想賣出投資產(chǎn)品的時候可能賣不出去，必須降價出售，有時即便降價出售也可能難以成交，結(jié)果無法順利地將投資產(chǎn)品變現(xiàn)。房產(chǎn)就屬于流動性比較差的投資產(chǎn)品。投資的風(fēng)險和收益是一對孿生兄弟，相伴而生，如影隨形。世界上根本不存在低風(fēng)險、高收益的投資產(chǎn)品，要想獲得高收益，就一定要承擔(dān)高風(fēng)險。反過來講，即便承擔(dān)了高風(fēng)險，比如投資股票，卻不一定能獲得高收益，有可能虧本。因此人們常說的一句話“高風(fēng)險高收益”是錯誤的，應(yīng)該改成：“高風(fēng)險可能高收益，還有可能虧本。”

在投資過程中，一定要評估風(fēng)險，只有對風(fēng)險進(jìn)行了有效的評估，才能作出正確的策略，這樣才能進(jìn)行有的放矢的投資，甚至可以把風(fēng)險轉(zhuǎn)化為收益。

19世紀(jì)80年代洛克菲勒控制了美國的石油資源。他的這一成就不僅取決于他從父親那里學(xué)到的經(jīng)商哲學(xué)，從母親那里學(xué)到的精細(xì)、守信、一絲不茍的品德，更主要的是受益于他從創(chuàng)業(yè)中鍛煉出來的預(yù)見能力和冒險精神。

19世紀(jì)80年代利馬發(fā)現(xiàn)了一個大油田，當(dāng)時這個油田的石油含碳量高，人們沒有找到有效的提煉方法，所以油田的油價只有正常油價的1/6。而洛克菲勒堅信總有一天能找到提煉的方法，于是他執(zhí)意要買下這個油田。他的這個決定遭到全體董事會成員的反對，但是在洛克菲勒的再三游說下董事會作了讓步。果然，不出兩年，洛克菲勒就找到了提煉的方法，油價從0.15美元漲到了1美元。公司的贏利猛增到幾億美元。公司董事會成員不得不承認(rèn)，洛克菲勒比他們所有的人都看得遠(yuǎn)，他們說：“看來，看準(zhǔn)了的風(fēng)險就是收益啊！”

中國2008年股市經(jīng)歷了牛市之后的熊市，在這場風(fēng)波中，股民們都非常懷念兩個人，一個是世界股神巴菲特，一個是中國私募第一人趙丹陽。巴菲特2007年在中石油12~16元的過程進(jìn)行了大幅度的減倉，后來中石油又從16元漲到了20元，于是很多人認(rèn)為巴菲特也有看走眼的時候，可是后來，中石油H股在香港降到9元多一點，而且仍呈下跌趨勢。現(xiàn)在看來，巴特菲的賣出仍是非常正確的，股神不是徒有虛名的，他可能早就預(yù)見到了其中的風(fēng)險，所以作出了賣出股票的決定。