關(guān)于信用卡吃錢黑洞的情況，筆者想通過以上有針對(duì)性的案例介紹，讓信用卡持有人和準(zhǔn)備辦理信用卡者，對(duì)信用卡收費(fèi)的有關(guān)情況做一定的了解，即使自己持有了信用卡，也應(yīng)懂得怎樣才能減少不必要的額外支出，以最小的成本更好地使用信用卡，真正讓信用卡成為自己得心應(yīng)手的最為實(shí)惠的支付方便的工具。當(dāng)然，還有一點(diǎn)值得筆者提醒信用卡持有人，對(duì)于信用卡持卡人，如果是全額消費(fèi)透支，但自己卻無法按時(shí)還款，肯定就會(huì)產(chǎn)生透支利息等費(fèi)用，如此勢必就會(huì)導(dǎo)致持卡人信用卡中欠款金額超過限額，對(duì)于信用卡本身費(fèi)用產(chǎn)生造成的超限，各家銀行對(duì)這種超限，究竟該不該收費(fèi)，如何收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同。中信銀行和工商銀行執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)是，如果出現(xiàn)欠款金額超過信用卡額度，則要對(duì)超出額度部分收取5%的超限費(fèi)，不過工商銀行，在一個(gè)超限周期里，只收取一次，而中信銀行則超限費(fèi)每月復(fù)利計(jì)算。而同樣是對(duì)于這種情況，也有的銀行則不收取額外的費(fèi)用，沒有超限費(fèi)的規(guī)定，例如招商行和建設(shè)銀行。基于此，筆者建議準(zhǔn)備辦理信用卡者和信用卡持卡人在辦理信用卡前和使用信用卡中，一定要慎重對(duì)待，多加思量，不能有絲毫馬虎與懈怠，否則就會(huì)陷入無休止的高成本債務(wù)危機(jī)中，讓自己無法自拔。

節(jié)日使用信用卡應(yīng)多留幾個(gè)心眼

每到重大、特殊節(jié)日，往往在全國各地都會(huì)掀起購物熱潮，這既樂壞了商家，也讓信用卡一族們的卡真正有了用武之地，你刷罷，他上場，真是瀟灑，他們刷卡簡直刷到了瘋狂的極點(diǎn)，已完全忘記了卡中的錢究竟是屬于誰的。其實(shí)，凡事都應(yīng)有度，這些卡一族們?nèi)绱艘粊恚筒幻饩蜁?huì)讓他們樂極生悲，不是多花了錢，沒有真正享受到信用卡所具有的獨(dú)特魅力，就是出現(xiàn)了意外讓自己卡中的錢無端消失。其實(shí)，在便捷的刷卡消費(fèi)中，刷卡族們一定要保持理智，不要盲目去追求瀟灑，那只會(huì)白白浪費(fèi)錢財(cái)；其次，無論在什么時(shí)候，刷卡都不能疏忽大意，如果不注意可能就會(huì)給自己造成信用卡信息被盜、丟失而卡被盜刷等意外情況，從而給自己的用卡生活帶來不少困擾。為此，理財(cái)專家把自己的經(jīng)驗(yàn)介紹給持卡人，讓持卡人在節(jié)日刷卡理財(cái)上有六策制勝。那么主要有哪六大妙策呢？

1．開通短信提醒，構(gòu)筑防火墻

信用卡資金會(huì)無故出現(xiàn)意外發(fā)生丟失情況，是多數(shù)持卡都會(huì)擔(dān)心的問題，如果持卡人選擇了有交易短信提醒服務(wù)的信用卡的銀行，并且自己及時(shí)進(jìn)行開通，那無疑就為自己的信用卡資金安全，提供了一條有效的提示屏障。對(duì)于這種短信提醒業(yè)務(wù)，當(dāng)前可以說每一家銀行都已經(jīng)開辦，只要持卡人開通了這項(xiàng)銀行服務(wù)，持卡人一旦發(fā)生了交易就會(huì)及時(shí)收到短信提醒，便于了解自己信用卡中的資金狀況，如果是自己透支消費(fèi)了，什么時(shí)候應(yīng)該還款，銀行也會(huì)通過短信的方法通知持卡人。因此說，如果持卡人開通短信提醒好處非常地多，當(dāng)然，即使自己的信用卡賬戶發(fā)生異常盜刷的情況，也可及時(shí)通過銀行發(fā)來的短信知悉，便于持卡人及早能與發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，短時(shí)間內(nèi)控制卡風(fēng)險(xiǎn)，從而有效減少持卡人的資金損失。

2．刷卡消費(fèi)，增值服務(wù)要留意

不管是平時(shí)也好，節(jié)假日也罷，如果持卡人進(jìn)行刷卡消費(fèi)，可以說任何一家銀行都不會(huì)收取持卡人的任何手續(xù)費(fèi)，對(duì)于這一優(yōu)點(diǎn)，各家銀行的信用卡都沒有任何區(qū)別。不過，如果是到了節(jié)假日，那可能各家銀行信用卡的不同優(yōu)勢就凸顯出來了，一些銀行會(huì)推出不少具有殺傷力的增值性服務(wù)。比如，有的銀行會(huì)在一些特殊節(jié)日，推出刷卡消費(fèi)中大獎(jiǎng)活動(dòng)，通過大獎(jiǎng)鼓勵(lì)持卡人多刷他們銀行的卡，如果持卡人真刷卡進(jìn)行了消費(fèi)，說不定大獎(jiǎng)“餡餅”就會(huì)落到持卡人的頭上。當(dāng)然，大獎(jiǎng)餡餅落到持卡人的頭上肯定是一件天大的好事，但如果持卡人的電話號(hào)碼沒有留給銀行，或是即使自己留了，卻換了號(hào)，可能就會(huì)因銀行聯(lián)系不到，讓兌獎(jiǎng)好事過了期。基于這些意外情況，持卡人在特殊節(jié)日刷卡消費(fèi)后，銀行公布的兌獎(jiǎng)名單時(shí)自己就需要多加留意。另外，有些銀行每到特殊節(jié)日就會(huì)大搞刷卡翻倍贈(zèng)積分送禮活動(dòng)，積分越多禮品越大。因此，精明的持卡人在特殊節(jié)日一定要多留意哪些銀行會(huì)開展哪些信用卡刷卡消費(fèi)增值性服務(wù)，不要輕易地放過任何一家銀行能夠給予自己的回饋，以便讓持卡人自己得到銀行更多的實(shí)惠。

3．境外瀟灑游，國際卡解憂愁

現(xiàn)在，很多人一到了長假，就非常喜歡出國旅游，可是自己又該怎樣拿錢呢？讓他們很犯愁與苦惱。其實(shí)，這些是沒有必要的，如果他們到開辦有國際信用卡業(yè)務(wù)的銀行辦一張國際信用卡，這一問題就會(huì)迎刃而解。帶上一張國際信用卡，在國外如果進(jìn)行消費(fèi)，就非常地輕松自如，很是方便。就目前來說，只要是國內(nèi)發(fā)行國際信用卡的銀行，他們發(fā)行的國際信用卡，在全世界很多的自助柜員取款機(jī)上都可以使用，同時(shí)還不需要去兌換相關(guān)國家的貨幣。并且，持國際信用卡可在全世界通用的同時(shí)，持卡人還可以在授信額度內(nèi)進(jìn)行透支刷卡消費(fèi)，而對(duì)于透支刷卡消費(fèi)的還款，只要是在規(guī)定還款期內(nèi)，持卡人只需回國后再存入人民幣就可以搞定，非常地便捷與好用。

4．選好刷卡時(shí)間，用足免息期

節(jié)假日可以說是很多人的休息日，但也是消費(fèi)的高峰日。因此，對(duì)于持有信用卡的持卡人用卡巧消費(fèi)，充分發(fā)揮信用卡的免息期優(yōu)惠，可謂是持卡人信用卡理財(cái)中的重中之重，如果免息期一旦運(yùn)用得非常的好，就會(huì)給持卡人省掉不少的利息。可是如果持卡人在計(jì)算免息期時(shí)出現(xiàn)失誤，造成還款超期，這樣利息支出的代價(jià)就會(huì)非常地大。究竟怎樣才能“用足免息還款期”呢？這恐怕有很多的持卡人并不是十分清楚。所以，從維護(hù)持卡人利益的角度出發(fā)，理財(cái)專家不妨告訴所有信用卡持卡人其中的奧秘，以讓他們真正能夠享受到銀行信用卡給自己帶來的更大實(shí)惠。據(jù)了解，對(duì)于銀行劃分每一筆消費(fèi)的時(shí)點(diǎn)，它是以賬單日為依據(jù)，因此，持卡人對(duì)刷卡消費(fèi)時(shí)間的選擇，就決定了持卡人刷卡消費(fèi)后的免息期時(shí)間是短，還是長。一般情況下，在賬單日之前刷卡消費(fèi)，消費(fèi)的時(shí)間越靠近賬單日，能獲得的免息期的時(shí)間就越短；而在賬單日之后刷卡消費(fèi)，消費(fèi)的時(shí)間越靠近賬單日，能獲得免息期的時(shí)間就越長。比如持卡人的信用卡賬單日是每月15日，而到期還款日是每月3日，那么持卡人在14日刷卡消費(fèi)，就只能得到20多天的免息還款期；如果持卡人在16日刷卡消費(fèi)，則就可獲得長達(dá)50多天的免息期。

5．管理好信用卡，避免卡被盜刷

現(xiàn)如今辦理信用卡的人多了，但很多人卻不是十分愛惜信用卡，認(rèn)為信用卡不等同于現(xiàn)金，自己留有密碼，丟了可以掛失，自己不會(huì)損失資金，至于信用卡的磁條也保護(hù)不當(dāng)，覺得磁條消磁了銀行可以補(bǔ)磁，磁條破壞了可以換卡。其實(shí)，人們的這種認(rèn)識(shí)是極端錯(cuò)誤的。信用卡雖不是現(xiàn)金，并且它也留有密碼，但一旦丟失且泄密，就會(huì)給自己的卡資金安全帶來威脅，特別是信用卡一般還兼有透支功能，所以，如果被不法分子利用，損失的資金就會(huì)相對(duì)更慘。因此，任何一個(gè)持卡人，對(duì)待信用卡的態(tài)度一點(diǎn)也不能馬虎，對(duì)待信用卡必須像對(duì)待現(xiàn)金一樣加以愛護(hù)，甚至更要加倍愛護(hù)。而對(duì)于信用卡的磁條也應(yīng)愛護(hù)有加，信用卡的所有信息都儲(chǔ)存在磁條內(nèi)，一旦磁條的磁性消失或磁條被破壞，如果持卡人有急事需要從卡中取錢或在商場持卡購物就會(huì)造成困難。再說無論是到銀行補(bǔ)磁還是換卡，都需要時(shí)間，都需要一個(gè)過程，假如說是換卡，銀行還要收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。為此，如果持卡人不愛護(hù)自己的卡磁條就會(huì)出現(xiàn)信用卡被卡住的現(xiàn)象，非常地得不償失。另外，值得提醒的是，持卡人在用卡過程中一定要注意保管好自己的信用卡，將信用卡、個(gè)人密碼以及身份證分開存放，以避免在自己的信用卡丟失后被他人輕易盜刷。而在商場購物、餐廳消費(fèi)或在其他場所使用信用卡進(jìn)行刷卡買單時(shí)，在商家刷卡過程中，持卡人的視線也一定不要輕易離開，照看好自己的卡，一般情況下，無論處在何種情況下，最好都是自己親自刷卡，這只要小小麻煩自己一下，就會(huì)避免掉自己卡中的錢被他人盜取而給自己資金造成損失的大麻煩。

6．網(wǎng)購時(shí)，個(gè)人卡上信息不輕露

時(shí)下，由于網(wǎng)絡(luò)的快速普及，就是在網(wǎng)上很多銀行的信用卡持卡人也已經(jīng)同樣能夠進(jìn)行信用卡支付交易，通過卡支付交易把自己心儀的物品輕松買回家。于是，用卡網(wǎng)絡(luò)支付這種便捷的購物方式成為了很多持卡人購物的一種時(shí)尚方式，特別是在節(jié)假日，不少網(wǎng)上商家推出非常優(yōu)惠的購物政策之后，更是在網(wǎng)上掀起了信用卡網(wǎng)上支付購物的狂潮。據(jù)了解，如今，這種支付方式得到了很多持卡人的認(rèn)可，但如果說到其中所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)他們卻是不十分清楚。其實(shí)，在網(wǎng)上充斥著不少安全保障性能低、有意騙取信用卡持卡人卡信息的低級(jí)不良網(wǎng)站。因此，理財(cái)專家提醒持卡人，如果在節(jié)假日想要在網(wǎng)上進(jìn)行購物并用信用卡進(jìn)行支付，一定要選擇信譽(yù)度高的購物網(wǎng)站，如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、2688網(wǎng)、優(yōu)購網(wǎng)、京東網(wǎng)等，并且對(duì)于自己信用卡的有關(guān)信息在網(wǎng)上也不要輕易泄露。如果真要是自己的信用卡信息泄密，很可能自己卡中的錢就會(huì)被別人盜走，從而給自己造成經(jīng)濟(jì)上不應(yīng)該的損失。

辦貸記卡不可不知的常識(shí)

如今，如果一提到可以透支消費(fèi)免息的貸記卡，可能很多人會(huì)說，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行的我都辦了，現(xiàn)在我還在用著呢，它非常方便。如果你問他，你辦了這么多貸記卡，你知道它有哪些功能，又會(huì)為你帶來哪些好處呢？在用卡過程中有哪些方面需要注意呢？可能你就會(huì)把他問得啞口無言。其實(shí)，對(duì)于持有貸記卡者來說，多數(shù)人都對(duì)貸記卡使用知識(shí)并不十分明了，只是見別人辦了貸記卡，自己也想趕趕時(shí)髦，享受一下先消費(fèi)后還款的待遇便也跟風(fēng)去辦了。鑒于以上的現(xiàn)實(shí)情況，為了能讓更多的貸記卡持卡人能真正享受到在使用貸記卡過程中的實(shí)惠，筆者專門對(duì)多家銀行貸記卡的有關(guān)政策進(jìn)行了研究，為了讓持有貸記卡者也能全面了解這些政策，筆者現(xiàn)把總結(jié)的貸記卡應(yīng)知常識(shí)來個(gè)全面解讀，以供參考。

1．貸記卡計(jì)息的多方面規(guī)定

（1）存款無利息規(guī)定：也許有一些持卡者會(huì)認(rèn)為貸記卡的計(jì)息會(huì)和借記卡一樣，都會(huì)按同期掛牌的活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)算利息，如果這些持卡人是這樣認(rèn)為的，那就錯(cuò)了，貸記卡賬戶內(nèi)不管持卡人存多少存款，存多長時(shí)間，銀行都是不會(huì)為持卡人貸記卡中的存款計(jì)付利息的。

（2）免息期限規(guī)定：多數(shù)銀行發(fā)行貸記卡的免息期限一般為25~56天，如何判定最長和最短免息期限呢？筆者不妨為貸記卡持有和即將辦理貸記卡者舉個(gè)簡單的例子，如張先生在某一家銀行辦理了一張貸記卡，其賬單日為每月16日，還款日則為下個(gè)月8日，則每月17日張先生持此貸記卡消費(fèi)透支免息期則會(huì)最長；如果是每月16日進(jìn)行消費(fèi)透支，則免息期會(huì)是最短。也可以這樣說，無論是哪一位貸記卡的持有者，如果想要用自己的貸記卡進(jìn)行透支消費(fèi)，而且非常想享受到最長的透支消費(fèi)免息期，選擇銀行賬單日后最近的幾天來進(jìn)行消費(fèi)透支，就可以達(dá)到自己想要的免息期限最長的效果。

（3）免息待遇規(guī)定：對(duì)于貸記卡的持卡人，銀行會(huì)給持卡人提供消費(fèi)免息的待遇，如果貸記卡持有人在每月貸記卡透支消費(fèi)到期還款日前全額還清，在免息期內(nèi)持卡人就可以享受到免息的待遇。

（4）無免息期限規(guī)定：對(duì)于貸記卡持卡人如果一旦在使用貸記卡的過程中出現(xiàn)以下的任何情況之一，則持卡人不會(huì)享受到免息的待遇。①貸記卡持有人在用貸記卡透支消費(fèi)后，沒有在銀行賬單規(guī)定日期前全額還清的；②貸記卡持有人在使用貸記卡透支消費(fèi)后，已經(jīng)逾期還沒有進(jìn)行還款的；③貸記卡持有人在銀行賬單日當(dāng)天賬戶內(nèi)透支余額超過銀行核定透支限額的。④貸記卡持卡人在透支現(xiàn)金后不享受免息還款待遇，而持卡人應(yīng)支付自銀行記賬日起的所有利息。

（5）利息計(jì)收規(guī)定：對(duì)于貸記卡持有人透支現(xiàn)金和消費(fèi)透支后沒有按時(shí)歸還的，銀行一般均會(huì)按日利率萬分之五計(jì)收利息。

（6）計(jì)收復(fù)利規(guī)定：對(duì)于貸記卡持有人在透支后所產(chǎn)生的透支利息、滯納金、超限費(fèi)，銀行一般都會(huì)按月按幣種計(jì)收復(fù)利。

2．最低還款額、滯納金、超限費(fèi)的計(jì)算規(guī)定

（1）最低還款額規(guī)定：指的是貸記卡持卡人在無法全額還款的情況下，能夠保持貸記卡正常使用而不影響信用記錄的還款金額。當(dāng)貸記卡持卡人貸記卡進(jìn)行透支以后，欠款或費(fèi)用未還時(shí)銀行將按月向持卡人提供對(duì)賬單，賬單內(nèi)容有本期應(yīng)還金額、還款日期、最低還款額（通常為當(dāng)期賬單金額的10%）等。但此處需要筆者指出的是，如果貸記卡持卡人有連續(xù)2次（含）以上未能足額償還最低點(diǎn)還款額的，銀行有權(quán)停止該貸記卡持卡人貸記卡的使用權(quán)。而如果貸記卡持卡人一旦只能滿足最低還款額條件還款，則不享受免息期待遇，當(dāng)然利息也將會(huì)按實(shí)際透支的時(shí)間來進(jìn)行計(jì)算。

（2）滯納金規(guī)定：貸記卡持卡人如果未滿足最低還款額條件，則銀行每月就會(huì)按最低還款額未還金額的5%來收取滯納金。

（3）超限費(fèi)規(guī)定：當(dāng)貸記卡持卡人的賬戶透支超過了銀行核定的透支限額。超過透支限額的部分銀行則會(huì)按月收取5%的超限費(fèi)。

3．對(duì)于使用貸記卡的相關(guān)注意要點(diǎn)

筆者經(jīng)過總結(jié)，認(rèn)為貸記卡持卡人如果使用貸記卡，一定要注意以下幾點(diǎn)：

（1）貸記卡持卡人在使用貸記卡的過程中，對(duì)貸記卡的使用，一定不能等同借記卡來進(jìn)行使用，不論是貸記卡取現(xiàn)，還是把自己的錢存入貸記卡中，貸記卡持卡人都不會(huì)像持有借記卡一樣，如果在本地取款不會(huì)有手續(xù)費(fèi)，而存款則會(huì)有利息。就先說貸記卡取現(xiàn)，不論是透支取現(xiàn)還是正常取現(xiàn)（也就是貸記卡持卡人取自己存在貸記卡里的錢），則貸記卡持卡人都需要交納取款手續(xù)費(fèi)。再說后者把自己的錢存入卡中，雖說在全國各地?zé)o論在哪個(gè)地方存入都不收取存款手續(xù)費(fèi)，但貸記卡持卡人存入貸記卡中的錢不管有多少，不管存了多長時(shí)間都不會(huì)得到利息。所以，如果辦理貸記卡后，貸記卡持卡人想要使用，還是以救急和享受透支消費(fèi)免息為主，切不可把貸記卡當(dāng)成借記卡使用，那只會(huì)讓自己白白蒙受資金上的損失。