有些人為了購買一些大件商品，用信用卡進行了透支付賬消費，但過后，因沒有錢或覺得自己的信用卡會有免息期，認為自己拖一拖，有了錢再去歸還信用卡中的錢也不遲，不就是多借幾天而已，最多不過掏幾元錢利息。持卡人的這種想法和做法按正常思維邏輯肯定是正確的，但對于信用卡透支不按時歸還，可能就不太適用了。《商業銀行法》第42條規定，到期不歸還信用貸款應按合同約定承擔責任。同時，《銀行卡業務管理辦法》第21條至第23條規定，超過批準信用額度用卡時，不再享受免息還款期或最低還款額待遇，應分別按最低還款額未還部分、超過信用額度部分的5%收取滯納金和超限費。如催繳3個月未還，惡意透支額較小，根據《治安管理處罰法》第49條規定，還可能被處10日以上、15日以下拘留。基于這些規定，持有信用卡者，一旦在用信用卡透支消費后，最好還是在期限內還了為妙，如果不能按期歸還，不但要付出支付滯納金、超限費的代價，甚至還有被拘留的可能，為了一點享受，而讓自己有如此大的付出，無論對于哪個持卡人，肯定都是不值得的。在期限內有還款能力就去用信用卡透支消費，如果沒有還款能力，那最好就不要去使用信用卡透支消費，不要因自己一時私欲而讓自己付出沉痛代價。

4.辦卡人將單位的錢存自己卡里

有些辦理信用卡者，因自己是單位的會計或是出納，在日常的工作當中單位資金可能有時要自己經手，如果讓這些資金在單位的賬戶上在支取，手續就會麻煩一些，為了方便支取，他們有時會順手就把這些錢存入自己的信用卡內，對于他們的這種行為，他們的愿望和出發點是好的，為了方便而存入了自己銀行卡，但其實他們的這種行為是一種違法行為，是銀行不允許的。《銀行卡業務管理辦法》第31條規定，只能以持有的現金或以工資性款項、屬于個人的合法勞務報酬、投資回報等收轉賬存入信用卡。《銀行卡業務管理辦法》第60條規定，將單位款項存入個人卡賬戶的，人民銀行應責令其改正，并處1000元以內罰款。基于這些規定，對于一些持有信用卡者，對于單位的資金，最好不要亂存，單位的自然就應存入單位賬上，即使是為了方便支取也不要存入自己的私人信用卡上，這種公款私存的行為，不僅是有關法規所不允許的，甚至還會給自己帶來牢獄之災。

5.辦卡人卡丟失后不去及時掛失

有些人的信用卡再有幾天就要到有效期了，此時，他已經還足了信用卡中所欠的資金，但恰在此時信用卡卻意外丟失了，出于僥幸，他們想如果要掛失還要掏掛失手續費，現在自己已經還足了信用卡內所欠資金，只要信用卡一到有效期，它就自動作廢了，他人在幾天內不可能破譯自己的信用卡密碼，自己不需要去掛失。如果這類持卡人是這樣想的，也是這樣做的，自己可能就會為本人帶來不必要的麻煩和資金風險。《銀行卡業務管理辦法》第52條規定，發卡銀行應向持卡人提供掛失服務，設立24小時掛失，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或協議中明確掛失責任，說明密碼重要性及丟失責任。《銀行卡業務管理辦法》第53條還規定，除司法、仲裁機關另有判決外，掛失手續辦妥后，掛卡人不再承擔資金變動責任。因此，一旦信用卡遺失，要立即掛失。基于這些規定，對于持卡人來說，最好不要存在僥幸心理，雖說掛失需要支付手續費，但畢竟要比別人破譯自己丟失的信用卡密碼，進行惡意透支，造成信用卡資金損失要好得多，對于這種信用卡資金損失，因持卡人應是你自己，所以承擔責任的也應是你，因此，即使快要到有效期，假如就是1天，也應及時去掛失，畢竟心存僥幸，一旦被他人的不法行為得逞代價是非常大的。

6.持卡人惡意透支故意不去還款

有的人辦理信用卡后，去拿信用卡進行大肆透支消費，但當到了需要還款的時候，卻打起了小算盤，自認為，我不還銀行信用卡里的錢，銀行又能把我怎么了。就是銀行你來催收，讓我還錢，我就是沒有，不還你還能把我怎樣。如果這些人真要這樣想和這樣做，那你就已經觸犯了國家有關法律，后果會很嚴重。《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第6條規定，以非法占有為目的，超過規定限額或期限透支，兩次催收后超過3個月仍不歸還的，根據《刑法》第196條規定，為惡意透支，1萬元為起點，數額特別巨大的，可能處10年以上徒刑或無期徒刑，并處5萬~50萬元罰金或沒收財產。基于這些規定，持有信用卡者如果需要透支消費，也應合理進行透支消費，并在透支消費后按規定期限及時進行還款，切不可故意去惡意透支，這種行為是法律所不允許的，如果你一意孤行有意去為之，自己必將會付出沉重的代價。

7.辦卡人通過其他手段進行套現

有些人因開有的私營企業安裝有POS機，于是這些私營業主便在辦理了信用卡后，通過虛擬交易等手段套取信用卡中的錢，他們覺得這樣做，自己既可以得到貸款資金救急，又不要支付貸款利息，真是一件美事。其實對于這點，持有信用卡的這些私營業主是不該這樣做的，這種行為是不允許的。《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第7條規定，使用銷售終端機具（POS機）等方法，以虛擬交易、虛開價格、現金退貨等方式向持卡人直接支付現金，情節嚴重的，依據《刑法》第225條規定，以非法經營罪定罪處罰。基于這些規定，辦理有信用卡者，有套現機會者，最好不要去違規操作，可能自己通過這種手段可以解決資金困難且可以不支付貸款利息，但這種投機行為，是一種嚴重的違法行為，一旦被查，后果將會非常嚴重，因此，還是不用耍這種小聰明為好。

謹防跌入信用卡借款吃錢的黑洞

如果一提到信用卡，也許更多的持卡人會說三個字“真方便”，因為即使自己手頭沒有現金可花，也可以從卡中透支取現，如果是用信用卡消費，還會有幾十天的免息期。那他們是否又知道在這個方便和實惠的背后，也會有一些持卡人會因自己的主觀和客觀及無知的原因，會讓自己陷入債務危機窘境的現實情況存在呢？

當前，國內商業銀行的信用卡收費標準差異非常大，例如對于取現費，有的銀行高達1%，有的銀行則高達3%，并且取現費上不封頂，比如說你想取10萬元，如果取現手續費按1%計算則就需要1000元，如果按3%計算，那就會更多，則就需要3000元，當然，有的銀行卻可以免費；而透支利息，有的銀行按消費金額全額收取，有的銀行則只對未還部分收取；對于超限費，有的收有的免。基于此，如果有人想要申辦信用卡，一定就要多跑幾家銀行，多咨詢咨詢，必須做到貨比三家，否則自己就會因使用信用卡，而讓自己付出慘痛的代價。如果辦理了信用卡，在借款時必須悠著點。當信用卡高昂的費用和每月復利翻滾的蝴蝶效應發揮效能時，你便已經跌入了信用卡的吃錢黑洞。那信用卡的吃錢黑洞主要有哪些呢？下面筆者不妨介紹如下，以供參考。

1.卡未被激活，年費50元還需要照樣交

典型事例：家在山西的陳女士在2011年5月到某銀行去辦理存款業務時，銀行的工作人員向她推薦辦理了一張信用卡。在這以前，陳女士并沒有在任何一家銀行辦理過信用卡，聽銀行工作人員介紹說，在超市、商場等處消費時，可以預支3000元，于是，陳女士便毫不猶豫的填寫了相關資料，辦理了一張信用卡。1年多來，陳女士由于手頭上一直比較寬裕，所以她就沒有用這張信用卡，當然她也就沒有激活，前段時間陳女士再去這家銀行辦理業務時才想起自己曾在此銀行辦了一張信用卡，但從未使用過，基于想對信用卡收費問題進行了解，她便咨詢了工作人員，銀行工作人員卻告訴陳女士即便她沒有開通也要交年費，每年50元。”陳女士認為，既然沒有開通卡，銀行就不應該收取任何費用。陳女士要求退卡，可工作人員說不管是銷戶還是退卡，陳女士都得先開通信用卡，同時補交了50元年費，如果現在不銷卡、退卡，以后每年都還要照樣收取年費。無奈下，陳女士只好先開通了信用卡，且補交了錢，然后要求銀行做了銷卡處理。

溫馨提醒：“辦了信用卡不激活，應該不收取年費吧？”這是不少信用卡持卡人一直存在的誤區。一些信用卡持卡人想當然地認為自己辦卡后不對卡進行激活是不會造成什么影響的，而真實的情況是，各大銀行在信用卡年費收費標準上執行的政策各不相同，有些銀行明確告知即使不開通信用卡仍需繳納年費。據筆者了解，現在大多數銀行在信用卡辦理后的首年是免收年費的，但是次年，不管你的卡是否被激活，年費都會在信用額度里扣除。對于欠費的信用卡持有人，銀行一般在年費產生后，會通過寄送賬單的方式通知其繳費，個別銀行對于欠費的信用卡持有人會由催款部門通知其前去繳費。一般年費會根據信用卡可透支的額度，從幾十元到上百元不等。基于此，筆者建議持卡人應定期對所持信用卡進行清理，對于使用頻率低或不使用的信用卡，應及時打電話或親自到銀行銷卡，以避免產生多余的年費。當然，如果你欠交信用卡年費，還甚至會給自己的信用記錄跟著留下污點，嚴重的可能還會被拉入“黑名單”，進而會影響到自己以后到銀行貸款。

2.取現費用高，存款支取費竟是本金的1%

典型事例：在某企業工作的張先生，在本地某商業銀行辦理了一張信用卡，他的朋友李先生在2009年向他借款6萬元，今年李先生準備歸還他欠款時，他讓其把6萬元全部打進自己辦理的信用卡中，在10月張先生因買房需要取這筆錢時，銀行工作人員告訴他，無論取存在信用卡中自己的款，還是信用卡中沒有錢，進行透支取現，都要收取1%的手續費，并且取現手續費，上不封頂。張先生一計算，如果想要取出自己信用卡上這6萬元錢，自己就要付出600元的不必要代價，這筆高費用讓他不得已打消了暫時取款的念頭。

溫馨提醒：如果要說這6萬元取現張先生需要600元費用的話，他還算幸運的，有些銀行的信用卡，則需交的取現手續費會更高，達到3%，如果取6萬元，就需要1800元的取現手續費。其實，對于信用卡取現費，是多數信用卡持有人所要面對的問題。筆者通過進一步調查了解后得知，當前，多數銀行執行的政策是，如果要通過信用卡來取現，則都要收取一定的取現手續費。只不過，這些商業銀行執行的取現手續費收費標準不同。只有極個別銀行可以免費取現，如使用工行的信用卡，在本地工行取現則不收取手續費。當然如果是使用信用卡透支取現，則要按每天萬分之五的標準收取透支取現費，基于此，信用卡持有人，如果不是萬不得已，千萬不要用信用卡取現，畢竟成本太高。

3.借款成本大，費用產生高達本金2.7倍

典型事例：2004年時，山西做生意的王女士最初便在某商業銀行辦理了第一張信用卡，信用額度為6萬元，通過透支用于自己生意的資金周轉，后來，由于生意賠本，造成財務危機，一時，王女士自己的還款能力出現問題，在無法保證按時還款的情況下，她便開始采取下下策，其間，先后在數家銀行又開辦了5張信用卡，采用東家取現還西家款的方式進行資金周轉。

可3年多下來后，王女士即使賣掉了自己的愛車，她還是沒有還清信用卡的款，背了一身債，這張信用卡欠幾萬元，那張信用卡欠幾萬元。

筆者通過王女士給提供的最初在某商業銀行信用卡賬單，經過仔細計算后發現，自2004年3月至2007年5月，其通過取現和刷卡消費，共計從卡里支出15.1萬元，而其陸陸續續也向信用卡里還了12.3萬元，其實際上從信用卡里借用的金額為2.8萬元，但是其2007年5月的信用卡賬單卻顯示欠款金額高達6.6萬元。其中由于不良的使用和還款習慣，在3年多的時間里導致了3.8萬元費用。

筆者經過仔細計算后發現，其信用卡高昂的費用，主要來自頻繁取現造成的取現手續費和透支利息，以及未能按時還款導致的透支利息和滯納金。

例如由于其數十次從信用卡里取現，不但產生了5000多元的取現費用，此外，取現透支和未能按時全額還款，在3年多時間里產生了2.4萬元的循環信用利息。此外，由于一些還款日未能還足最低還款額，因此又產生了超過9000元的滯納金。

而自2007年5月以來，由于其完全停止了還款，又產生大量表外利息達3.8萬元，按單利計算，在3年多的時間里，年利率已經達到15%以上。

截至目前的賬單顯示，其應還款已經翻滾到10.4萬元。從信用卡里借款2.8萬元，卻給王女士帶來了7.6萬元的費用。

溫馨提醒：像王女士這種不理智的信用卡使用者，在現實生活中大有人在，有是為做生意的、有的是為享受的，最終因自己無法償還銀行信用卡欠債，給自己戴上了沉重枷鎖。其實，對于信用卡持有者，對信用卡的使用，一定要有度，應理性對待，在使用信用卡時，用款必須在自己有償還能力的范圍內進行，切不可大肆用信用卡透支借款或揮霍，如果不切實際去使用信用卡，最終帶給自己的是無盡的愁思，甚至信用卡會成為一部吃錢的機器，讓你一輩子都無法把債務還清。

4.透支未還清，利息收取居然相差5倍

典型事例：如果以劉先生持信用卡刷卡消費10萬元為例，如果從記賬日到還款日為期45天，且持卡人在還款日時先還了8萬元，尚余2萬元未按時還清。如果持有的是建設銀行或者農業銀行的卡，則需以10萬元為基數每日按萬分之五計息，45天里需支付透支利息為2250元；如果持的是工商銀行的信用卡，則只需對未還的2萬元計透支利息，45天里需支付的透支利息為450元，兩者相差竟然有5倍之多。

溫馨提醒：筆者假設，同樣是信用卡，如某持卡人未按時還款，但不是因為沒有還款能力，而是因為記錯而導致很小數目的誤差，則不同商業銀行辦的卡產生的透支利息費用差別則會非常大。目前，對于透支利息費率執行的標準，各家銀行基本都一樣，都是按照日息萬分之五來計算，所以，在申請信用卡前，一定要通過柜面、電話咨詢等方式，全面了解各家銀行的信用卡收費標準，通過進行比對研究，從中發現收費差異，以讓自己獲得更大實惠。