銀行貸款

銀行貸款的幾種形式

銀行是專門經營貨幣信用的特殊企業，它以一定的成本聚集了大量儲戶的巨額資金，然后把這些資金融出去賺取利潤。銀行的資金除一部分用于投資外，大部分都用于發放貸款。銀行就像一個資金“蓄水池”，隨時準備向符合其條件的企業提供它們所需要的各種期限和數量的貸款。其貸款形式具體可以分為：

1.抵押貸款

即指借款人向銀行提供一定的財產作為信貸抵押的貸款方式。

2.信用貸款

即銀行僅憑對借款人資信的信任而發放的貸款。借款人無需向銀行提供抵押物。

3.擔保貸款

即以擔保人的信用為擔保而發放的貸款。

4.貼現貸款

即指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行申請貼現以便融通資金的一種貸款方式。

與銀行建立良好的關系

與銀行建立良好關系并非一日之功，而必須在平時就注意培養。開店者主要應在以下幾個方面下功夫：

1.講究信譽

銀行最為關心的是貸款開店者的經濟效益，因為經濟效益的好壞直接關系到銀行信貸資金的安全與否。所以，企業在與銀行交往中，首先要使銀行對貸款的安全絕對放心，有了這個基礎，其他事情就好辦了。那么，如何才能使銀行對企業放心呢？

2.要注意培養良好的形象

財務核算要正規，財會人員要精明強干，精通本店的財務核算，因為這些都是銀行衡量貸款開店者管理水平的重要標準。由于銀行對店鋪的具體經營不可能有很透徹的了解，因而銀行在對貸款開店者進行考察時往往是通過對其資金的使用、周轉和財務核算等方面來展開，貸款開店者要想取得銀行的信任，培養良好的形象，就必須花大力氣，在日常的資金管理上狠下功夫。

3.經常主動地向銀行匯報店鋪的經營狀況

銀行把這看作是對他們工作和個人的尊重以及提高工作效率的一個重要因素，并且在潛意識里也認為，常主動匯報情況的貸款者一般不會有大問題，即使有問題也便于研究解決。

4.要真正提高店鋪的經營管理水平

貸款者的經營效益是信譽的基礎，而經濟效益在很大程度上取決于貸款者的經營管理水平，所以提高經營管理水平便也鞏固了貸款者的信譽。

5.要有耐心

無論貸款者與銀行的關系多么融洽，貸款者要求銀行辦的事不可能每一件都很順利。許多事情能否辦成，并不完全取決于銀行，還取決于政策和其他機構部門的制約；另一些銀行自己就完全能辦的事，又因涉及銀行內部的許多部門，不可能一下子辦成。因此，貸款開店者辦事一時受挫時，要有耐心，要理解對方的難處。

6.主動、熱情的配合銀行開展各項工作

銀企雙方互相幫助、互相支持有利于雙方友誼的加深。如主動配合銀行檢查店鋪貸款使用情況和資金使用情況；努力完成銀行管理流動資金所提出的各項要求；配合銀行開展各項調查；認真填寫和報送企業財務報表等。

如何申請銀行貸款

相對每一個企業主而言，銀行信貸資金并不是“取之不盡”的。在一定期限內，銀行能夠用于發放貸款的資金畢竟是有限的，盡管一般而言，好的項目總能得到銀行的優先支持，但銀行顯然不可能顧及到每一個好的項目。在機會均等和其他條件相近的條件下，企業主可以動用一些借款的技巧。

1.多跑幾家銀行

各家銀行的資金頭寸狀況是各不相同的，有的銀行資金一時緊張一些，有的銀行資金則可能一時相對寬裕。因此，企業貸款時如果多跑幾家銀行，往往能夠獲得圓滿地解決，所謂“東邊不亮西邊亮”就是這個道理。實際上，多跑幾家銀行對企業有很大好處：第一，如果企業開店計劃的資金需要量大，一家銀行由于各種原因，不可能獨家解決，這時貸款開店者可申請有關銀行采取銀團貸款的方式予以解決。第二，為貸款開店者下一步的經營發展所需資金爭取銀行支持早做安排。

2.選擇適宜的借款時機

選擇適宜的借款時機，要處理好既有利于保證企業所需資金的及時到位，又便于銀行調劑安排信貸資金、調度信貸規模的關系。銀行信貸規模是年初一次下達，分季安排使用，不允許擅自突破的。因此一般來說，貸款者要申請較大金額的貸款，不宜安排在年初、年末和每季季末，以避免銀行在信貸規模和信貸資金安排上的被動。應該指出，貸款者對有關銀行信貸資金和信貸規模方面的情況不可能事先預測并掌握。因此，貸款者在借款時機的選擇上應盡量與銀行有關工作密切配合，并將用款安排意圖告訴銀行，以便銀行安排與調度。

融資租賃

什么是融資租賃

融資性租賃亦稱金融租賃，是以融通資金為目的的租賃。

當企業需要購買或更新設備，而一時又無法籌足資金時，可以借助于這種方式。融資租賃不是向其直接貸款，而是根據企業的指定，代其購入設備，然后租給企業有償使用。它是現代租賃的最主要形式。在融資性租賃中，由于設備是由出租人完全根據承租人的意愿選定的，因而出租人對于出租的設備性能、老化風險、是否適用、以及維修保養均不負任何責任，融資性租賃以承租人對設備的長期使用為前提，期限一般為3~10年，甚至更長。在租賃期內，任何一方不得單方面撤銷合約。只有當設備毀壞或被證明為已經喪失使用價值的情況下經過雙方協商才能中止合約。即便如此，承租人也應保證出租人的正常利益不受損失。租賃期滿后，雙方有三種處理設備的選擇：一是承租人將設備退還出租人；二是承租人繼續租賃該設備；三是按現值由承租人購買該項設備。

融資租賃業務的形式

1.整租

整租是由承租人根據自己的需要，先行向供貨方選定所需設備，并談妥價款、規格、型號、性能等條件，然后由租賃部門出資購買，再出租給承租人使用。整租業務按資金來源可分為兩種：一種是自營租賃，即由租賃部門自行出資獨家辦理；另一種是合辦租賃，即由租賃部門與其他部門聯合辦理。

2.回租

回租是企業將其擁有的設備按賬面價值或重估價出售給租賃公司，同時，再與租賃公司簽訂租賃合同，將設備租回來使用的一種業務方式。這種租賃的實質是企業通過暫時出讓設備的所有權，而獲得一筆急需的資金，同時，又保留設備的使用權，以利于繼續生產。

3.轉租

轉租是租賃部門先以承租人的身份向其他租賃機構租入設備，再以出租人的身份將設備出租給最終承租人的一種業務方式。這種方式通常在國際租賃中采用。

4.代租

代租業務是租賃部門接受企業單位或其他租賃機構的委托，對其暫時閑置或愿供出租的機器設備，代為尋找、物色、介紹租用單位，待落實租用單位后，再由租賃部門中介委托出租單位與承租單位具體商談租賃條件，并由三方共同訂立租賃合同。租賃期間，委托出租單位擁有設備所有權，承租單位享有設備使用權，租賃部門作為委托中介人負責監督租賃合同的執行，按期向承租單位收取租金，扣除自己應得的手續費后轉交給委托出租單位。租賃期滿，租賃財產可退還給出租單位，或重新估價轉讓給承租單位，由租賃雙方議定并在租賃合同中證明，租賃部門則負責協助執行。

5.杠桿租賃

杠桿租賃，也稱平衡租賃或借貸租賃。這種租賃方式，主要是在所租設備金額較大，出租人一家無力承擔或不愿冒過大風險的情況下采用，其具體做法是：出租人支付全部設備金額的20%~40%，其余資金則以出租的設備為抵押向金融機構貸款解決，然后以該項設備的租金來償還貸款。由于租賃收入一般高于貸款成本，因而采用這種租賃方式，出租人可以獲得比一般租賃要高的投資報酬。這就是其被稱為杠桿租賃的原因。

如何通過融資租賃融資

融資性租賃的具體操作過程有如下步驟：

1.租賃設備的選擇

企業應根據自身生產經營需要確定所需設備后，即可著手進行設備的選擇。一般來說，企業在時間允許的情況下，應廣泛收集信息，盡量與生產廠家取得聯系，征求一個信譽好，產品質量優良，售價低廉和售后服務周到的供貨廠商作為引進設備的對象。

2.申請租賃

承租企業在選擇好設備和供貨廠商后，可向租賃部門提出租賃申請，說明所需承租設備的名稱、規格、型號、供貨廠商、交貨日期等有關情況以及使用承租設備的預期經濟效益、承租期限、支付租金的來源和打算等。

3.簽訂合同

簽訂租賃合同是租賃程序的中心環節。承租人和租賃部門必須就租期、租金等具體事項進行磋商和談判，如果雙方意見達成一致，就可正式簽訂租賃合同，并送公證處予以公證。必要時，租賃部門可要求承租人提供租賃擔保人。

4.設備引進

為了減少租賃設備的往返運輸，租賃設備一般由供貨廠商直接向承租企業發貨，但發票、運輸單據等仍應送交出租人，出租人則按規定條件向供貨廠商支付設備貨款。設備交付承租單位后，供應廠商要提供相應的售后服務，如向用戶供應易損零配件，派工程技術人員到承租企業安裝、調試；有的還規定設備要正常運轉一段時間后，再由承租單位驗收，如需對外租賃，承租單位還應辦理進口許可證，減免稅及報送等手續。

5.設備保險

租賃設備的保險有兩種做法：一種由承租人直接向保險公司辦理并支付保險費；另一種是由租賃部門對其租賃設備向保險公司申請投保，租賃部門代墊保險費，日后計入租金之內并從承租單位陸續收回。如發生保險范圍內的事故損失，由雙方共同向保險公司索賠，保險理賠費歸租賃部門所有，用以抵償承租人尚未交付的租金。

6.支付租金

租金由承租人依合同規定按月、按季或按年主動向出租人支付，或者由出租人委托銀行從承租人帳戶中扣收。也可由承租人按合同規定的租金支付日期和金額，一次簽發交付租金的承兌匯票送交出租人，以后由出租人于承兌匯票到期時通過銀行主動劃收。

7.租賃期滿后的設備處理

租賃合同期滿，按前已敘述的三種方式處理設備。至此，租賃合同終止，整個租賃業務全部結束。

合伙經營

有時開設某一類店鋪，前期投入的資金較大，而你又無法通過流動利潤來周轉，但你可以選擇1~2個可靠的合伙人來共同經營，便可解決資金方面的難題。但合伙經營往往易產生各種各樣的糾紛，故選擇合伙者應慎重。

有一位聰明、精力充沛、尚未高中畢業的青年，了解到一種新的跑鞋很有市場，就想開一個店鋪，他把這個構想告訴了擔任會計員的叔叔。這二人籌集了10萬元，其中大部分出資來自看好店鋪前景的朋友，這10萬元是投入店鋪的所有成本。店鋪開張后，市場反應甚佳，生意十分興隆。外面的出資人希望能擴充規模，繼續大撈一筆。擔任老板的青年，希望也經營其它類型的跑鞋，但擔任副職的叔叔則對5萬元的年利潤甚感滿意，不想再冒風險。結果，兩年后，跑鞋的市場黯淡下來，店鋪開始停滯，然后萎縮。

這是一個非常可悲的但又在經常發生的事例。創業店鋪已經踏上成功的門檻了，卻由于店鋪的主要人員：創立者和出資者盯住的目標不一致，相互牽制，毀掉了一個本來屬于他們的天空。

我們建議開店者在選擇合伙人時，要注意每一個成員對店鋪的看法及其前景是否一致，對于勉強加入的成員，要適時適地的加以疏通，避免埋下失敗的種子。

怎樣讓你的創業計劃打動投資者呢？

假設你有適合某種特別需要的產品或服務的好建議，而需要擬定創業計劃時，最大的致命傷就是不切實際，比如：

要求過高

把銷售前景吹噓得過于樂觀，要求投資人一次投入巨額資金有可能使投資者懷疑計劃的可靠性。

盲目樂觀

人們佩服有勇氣開創自己事業的人，但是不能把盲目樂觀和無所畏懼混為一談。比如說，對失敗心存畏懼，就是一種健康的傾向，并且應多在創業計劃里提及。創業投資的出資人懂得在慘淡經營的年頭，畏懼失敗乃是最大的刺激與動力。

低估了競爭者

不要因為手上有了創業計劃，就輕視你的競爭者。對于你的競爭者，不要等閑視之。不管怎么說，他們總是起步在你之前。如果你輕看或忽視競爭者存在的事實，那么愿意投資在你身上的人，很可能懷疑你還忽略了其它一些重要因素。

迷信金錢的能力

只有思想才能解決問題，金錢只能促其實現而已。對“怎樣尋找顧客”的問題，如果只能提“花40萬元來做廣告”為對策，顯然不能令人信服。

計劃不注意落實

有些創業計劃總是說得多，引經據典，旁征博引，但對于計劃如何落實，怎樣去做，卻不具體，這樣的計劃也很難打動投資者。