1.1.3　普惠金融的優勢

（1）解決農村金融發展的問題

我國的金融資源主要提供給了城市，而忽視了農村，因此導致農村金融的發展較為落后。尤其是在經濟發展困難時期，商業銀行大規模地從農村撤離，本應該為農村服務的銀行也停止了金融服務，而變成了政策性的組織機構。對于一些偏遠地區的農村來說，則更難享受到金融服務。根據學者尹鴻飛2020年的研究，我們可以發現，我國有很多村鎮并沒有真正享受到金融機構的服務，因為在村鎮提供金融服務的金融機構大都以利潤最大化為經營目標，因此在很大程度上減少了對農民的貸款業務，導致農民貸款審核手續復雜、額度小，以及可供選擇的金融產品和服務較少，最終不得不放棄金融業務的辦理。農村不能享受到金融服務，經濟就不能得到發展，而金融機構因為農村地區經濟條件的落后更不愿意為之提供金融服務，由此造成惡性循環，嚴重損害了農村金融的發展。普惠金融則愿意以農民可接受的成本提供相關的金融服務，農村有了發展的資金，經濟水平就會有所改善，經濟水平的提高反過來又有利于促進金融機構的發展，從而形成了一個良性循環，這樣既有利于促進農村經濟的發展，又有助于解決金融發展的問題。

（2）促進中小微企業的發展

2019年第四次全國經濟普查數據顯示，我國的中小微企業數量占企業總數的99%，生產總值占我國GDP的60%左右，在緩解就業壓力、提高人民生活水平、促進社會經濟發展等方面起到了重大作用。然而，融資困難卻成為制約中小微企業發展的重要因素。其中，權益性資本融資困難的原因一方面是資本市場的制度存在缺陷，另一方面則是中小微企業缺乏完善的監督機制和財產管理機制等經營管理制度，導致企業產值達不到上市的條件而無法進行融資，因此中小微企業靠權益性資本融資是比較困難的。另外，對于債務性資本融資而言，我國的債券發行條件較為苛刻，且符合中小微企業的債券種類也較少，依靠債務資本融資也比較困難。因此，中小微企業要想獲得融資，只能依靠信貸來進行，但是由于中小微企業的經營風險較高，往往不能提供較為可靠的財務信息，因此不能滿足金融機構在貸款時抵押和擔保的要求，同時，金融機構本著利益最大化和控制風險的原則是不會提供給中小微企業較多的貸款。中小微企業因得不到融資進行發展，最后很可能會破產，從而不利于社會的穩定發展。而普惠金融愿意以簡單的貸款手續和較低的利息為中小微企業提供資金支持，當擁有了發展資金后，中小微企業才能擴大經營，才有可能發展成大企業，為社會作出更大的貢獻。同時，發展起來的中小微企業也能夠滿足上市融資或者金融機構貸款的要求，這樣，一方面有利于金融機構的發展，另一方面也有助于中小企業更好地發展。

（3）縮小地區之間的差距

雖然我國的經濟發展取得了很大的進步，但是東部和西部的經濟發展的差距仍然很大。我國東部地區因為經濟發展程度較高，因而獲得了大量的投資和金融機構的資金支持，從而加快了地區經濟發展。而西部地區因為經濟發展程度較低，獲得的發展資金相對較少，因此金融業務量就較少，金融服務的效率不高，經濟發展較為困難。這種差距一方面不利于我國經濟健康持續穩定發展，另一方面也容易加劇社會失衡，不利于社會公平。普惠金融會加大對西部地區的投資和貸款力度，這樣西部地區就會在普惠金融的資金支持下，使經濟得到進一步發展，從而平衡東西部之間的發展差距。

（4）促進包容性增長

西方發達國家發展理論認為：雖然在經濟的發展下，人們收入的增長會導致一定的分配差距，但是這種差距在一定程度上反而會促進經濟的發展，并且在經濟達到一定水平后，這種差距就會縮小，進而達到平衡。但是發展中國家在運用這種理論時，卻發現收入分配的差距不但沒有促進經濟的發展，反而導致社會不平等等更多社會問題的出現，阻礙了社會經濟的發展。各國政府最終意識到：減少收入等各方面的差距，才是促進經濟平穩持續發展的最好方法。因此包容性增長這一概念被提了出來。雖然經濟的快速增長是促進人民生活進步的重要手段，但是追求包容性的經濟增長更有利于國家的長遠發展。而普惠金融重視人們生活水平的發展，鼓勵人們參與到社會經濟活動中來，促進了社會公平，減少了社會的不平等現象，因此普惠金融是促進包容性增長的一個重要因素。

圖1-1　普惠金融示意圖

圖1-1　普惠金融示意圖（續）

數據來源：百度百科，https://baike.baidu.com/item/%E6%99%AE%E6%83%A0%E9%87%91%E8%9E%8D/12998106？fr＝aladdin。

圖1-2　普惠金融服務對象及特點

數據來源：新華網，http://www.xinhuanet.com/money/2017－07/26/c_1121379915.htm。