研究內容六：普惠金融目標實現中農戶特征信號作用的現實檢驗

本書通過案例對各研究內容進行現實印證，進一步強化了研究結論。在蘭考縣的普惠金融改革中，以農戶信譽特征為主體的農戶信用信息評價指標的構建和“產業發展助力貸”業務的開展，有力說明了農戶信譽在信用貸款中所發揮的重要作用，同時也使農戶看到樹立良好的信譽所帶來的潛在價值，從而強化農戶的還款意識和還款意愿。安徽蚌埠的“農業保險貸”使農戶的風險保障和信貸融資雙向結合，既拓展了農業保險的作用空間，又有效地保障了農戶的還款能力。河南省蘭考縣在獲批成立普惠金融綜合改革試驗區后，計劃建立“人民銀行扶貧再貸款＋政府風險保證金＋財政貼息＋地方金融機構信用貸款＋農業保險”的五位一體的普惠金融改革模式就是對信譽和農業保險信號特征相結合，從而提升農戶信貸可得性的有益嘗試。中國農業銀行開展的“惠農e貸”數字普惠金融業務根據各地產業特色創新線上信貸產品，并通過對農戶多個信號特征信息的采集進行在線審核、授信、發放貸款和線上風控監管，極大地提升了普惠金融的服務效率。

基于以上研究內容和研究結論，本書分別從政府在政策和資金上如何促進農村普惠金融發展的宏觀層面，金融機構如何拓展金融創新產品和服務、發展農村普惠金融市場的中觀層面，以及農戶如何彰顯自身信號特征的微觀層面提出相關對策和建議，以增加農村普惠金融市場資金供給、改善市場效率、緩解農村金融抑制，從而實現農村普惠金融目標。

本書相關研究得到中國人民銀行鄭州中心支行、中國農業銀行河南省分行以及河南大學鄉村振興金融研究院的大力支持，在此表示感謝！

由于時間倉促和著者水平有限，書中難免有不當或者疏漏之處，敬請讀者諒解并多提寶貴意見。

任樂　王性玉

2020年10月15日于河南大學商學院