第2步：了解各個險(xiǎn)種的作用，挑選適合產(chǎn)品

在判斷自己的身體條件是否符合保單配置的要求后，我們接下來就要了解各個險(xiǎn)種的具體作用，并挑選適合的產(chǎn)品。

每種險(xiǎn)種的不同作用，筆者會在后面的章節(jié)中進(jìn)行詳細(xì)的講解。在這里，筆者先做一個簡單的概括。

重疾險(xiǎn)：承擔(dān)我們的收入損失風(fēng)險(xiǎn)和家庭責(zé)任

人一旦生了重大疾病，或多或少需要在家里休養(yǎng)一段時間，因此收入一定會受影響。但是這時家里的各種車貸和房貸，以及孩子教育和父母養(yǎng)老的費(fèi)用，依舊要正常開支。

家庭財(cái)富就像一個蓄水池，如果水龍頭不進(jìn)水了，而蓄水池底部漏水的地方越來越多，家里的錢肯定很快就會花光。重疾險(xiǎn)的作用就是一次性往這個蓄水池里注入足夠多的水。

筆者有一個朋友，她的父親是做生意的，母親是全職太太，家里的生活條件一直都不錯，有一座獨(dú)棟別墅。但在她讀高中的時候，父親得了尿毒癥。父親生病后因?yàn)樯眢w太虛弱，被迫放棄了手頭的生意，家里所有的開支都只能動用之前的積蓄。慢慢地，他們家的積蓄花光了，被迫賣了400多平方米的大房子，一家三口搬到了60多平方米的公寓樓，還是租的。他們一直堅(jiān)信，只要父親的病好起來，花再多的錢都值得，父親一定會把錢都賺回來。結(jié)局很殘酷，花光所有錢以后，她的父親還是去世了。從那以后，她和母親的日子過得無比拮據(jù)。她成年后做的第一件事就是給自己配置了一份保險(xiǎn)。

像這樣因?yàn)橹尾《谋M家產(chǎn)的案例每天都在上演。而重疾險(xiǎn)在這種情況下能發(fā)揮至關(guān)重要的作用，雖然病人躺在床上休息，但是家庭的收入?yún)s可以通過重疾險(xiǎn)得到補(bǔ)充，不至于因?yàn)榧膊∽屨麄€家庭都陷入財(cái)務(wù)枯竭的狀態(tài)。

醫(yī)療險(xiǎn)：住院費(fèi)用報(bào)銷

醫(yī)療險(xiǎn)的作用就是幫我們解決醫(yī)療費(fèi)用的開銷問題，花多少報(bào)銷多少，防止?jié)撛诘尼t(yī)療費(fèi)用成為家庭的負(fù)擔(dān)。

不同類型的醫(yī)療險(xiǎn)解決不同的報(bào)銷難題，比如公立醫(yī)院的普通部、國際部及特需部所適用的保險(xiǎn)產(chǎn)品不一樣。

所以，不同的需求需要匹配的醫(yī)療險(xiǎn)差別很大。如果隨便選了一款醫(yī)療險(xiǎn)，后期住院的時候卻發(fā)現(xiàn)自己的費(fèi)用無法報(bào)銷，那真的是“買了個寂寞”。

意外險(xiǎn)：意外身故、意外傷殘、醫(yī)療（貓抓狗咬、磕傷碰傷等門診）

所謂的意外，指的是突發(fā)的、外來的、非本意的、非疾病導(dǎo)致的一些狀況。

意外在我們的生活中無處不在，從小的貓抓狗咬要打狂犬疫苗，到大的交通事故導(dǎo)致殘疾等，都屬于意外險(xiǎn)的覆蓋范圍。意外險(xiǎn)分很多種，不同的意外險(xiǎn)所解決的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)也不一樣。我們在配置意外險(xiǎn)的時候，需要額外關(guān)注這一點(diǎn)，而不是隨便配置一份。

壽險(xiǎn)：身故理賠，主要解決負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)和家庭資產(chǎn)傳承問題

壽險(xiǎn)又分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。其中，定期壽險(xiǎn)主要用來解決家里的負(fù)債，包括房貸、車貸之類。終身壽險(xiǎn)側(cè)重儲蓄和資產(chǎn)傳承，確保資產(chǎn)傳承的定向性和有效性。

年金險(xiǎn)：用作資產(chǎn)增值和專款專用

年金險(xiǎn)具體又分為養(yǎng)老金、教育金和快返型年金，主要是用來解決家庭中最基礎(chǔ)需求的儲蓄問題，比如自己將來會用到的養(yǎng)老金和孩子上學(xué)會用到的教育金。