第1步：翻開體檢報告，匯總異常指標

在上一章，筆者和大家討論了幾個準備配置保單前的原則，其中有一個非常重要的原則是：先看體檢報告，再看保險產品。

但是很多讀者打開自己體檢報告后，一臉迷惑，不知道怎么判斷這些指標對投保的影響有多大。為此，筆者羅列了一些常見體檢異常產生的原因，以及投保時會帶來的影響，讀者可以對照參考。當然，在這部分，筆者也會講解如何讓本來配置不了保險的人成功配置。

給大家解釋幾個在審核投保的過程中，保險公司會給投保人的幾種核保結果：

標準體：身體狀況沒有任何問題，直接投保即可。在保險行業內，標準體又被稱為“熊貓體”，因為數量實在是太少了，很少有成年人的體檢報告的各項指標都正常的。

次標準體：身體有一點點小問題，但是不影響正常承保。

加費：在原來的費率上加錢才可投保。

除外：除掉身上某個器官后承保。比如有甲狀腺結節的，需要除去甲狀腺這個器官才能投保。

延期：一般是有某種異常狀況，需要觀察等康復后才可投保。

拒保：顧名思義，拒絕承保，也就是傳說中的“有錢花不出去”。

下面，就開始詳細講解。

血糖異常

筆者先帶著大家一起來了解一下和血糖有關的幾個醫學指標。

第一個是空腹血糖，指隔夜空腹至少8小時情況下的血糖值。空腹血糖的正常值是3.9-6.1，這個標準值一般在體檢報告當中都會標注，不同醫院、不同儀器會略有差異。

如果體檢報告中僅僅是空腹血糖偏高一點（上浮10%以內），不用特別緊張，因為空腹血糖值受飲食影響較大。舉個例子，如果你在抽血的前一天晚上吃了很多的甜品，比如蛋糕，或者吃了很多葡萄這種高糖分的水果，那么在第二天一大早去測量血糖的時候，空腹血糖值很有可能會高一些。所以，空腹血糖是一個受飲食影響比較明顯的指標。

第二個是糖化血紅蛋白。你可能是第一次聽說這個指標，因為正常的體檢報告中是不會出現這個指標的。但是如果空腹血糖出現了異常，想要進一步明確異常的原因，并且確保投保成功的話，就需要做糖化血紅蛋白的檢查。

糖化血紅蛋白可以反映過去8-12周的血糖濃度，投保時，保險公司要求看這個指標，很大程度上是為了防止“逆選擇”。因為很多客戶知道自己的血糖有點高，所以去做空腹血糖檢查的時候，很可能會在前一天晚上不吃飯或者是吃含糖量很少的雜糧。這樣第二天去測量血糖的時候，空腹血糖指標就有可能是正常的。

所以，保險公司為了控制風險，在審核投保人的投保申請時，需要知道被保險人在過去8-12周的血糖平均值是怎么樣的。

因為這個指標很穩定，不受是否空腹、是否服用降糖藥物等因素的影響，且短時間不會有太大的波動，所以糖化血紅蛋白是保險公司核保過程中一個非常重要的參照指標。

大多數空腹血糖高的被保險人在提起投保申請的時候，都會被保險公司要求補充糖化血紅蛋白這個指標。然后，保險公司通過該指標來判斷被保險人的健康風險。如果只是偶爾一次空腹血糖略高，但是糖化血紅蛋白正常，那么就不會影響投保。

第三個是糖耐量測試，它是測試人體對糖的代謝能力。筆者相信所有的媽媽或者準媽媽都做過這種測試，它是孕期媽媽必做的一個檢查，簡稱糖耐。這個檢查需要測試者在清晨空腹的時候先測量一次空腹血糖，然后再一次性地喝一大杯糖水（這個糖水的量，每家醫院可能會不太一樣），在服用糖水之后的半個小時、一個小時、兩個小時都要進行一次抽血檢查，以檢測糖在體內的代謝狀況。測定血糖的時間是橫坐標，血糖的數值是縱坐標，以此來繪制一個糖耐量的曲線。

正常人服用糖后的半個小時到一個小時之間，糖耐量會達到一個高峰，然后逐漸降低，一般兩個小時左右就恢復正常值了。如果檢測出來糖耐量有異常的話，很有可能空腹血糖比較高，服糖之后血糖急劇升高，在兩小時后測量還是高于正常值。

在一般的體檢中，除了孕期的準媽媽們，一般人是不需要做這個檢查的。不過，當醫生或者患者自己覺得糖代謝出了一些問題，也會做糖耐量測試。

上文提到了孕期準媽媽會做的測試，筆者再給大家講一下如果有妊娠期糖尿病，核保結果會怎么樣。

妊娠期糖尿病在孕婦當中是非常常見的，筆者在給寶媽投保的過程中發現，有一半的媽媽在妊娠期都得過糖尿病。在做糖耐量測試的時候，有的媽媽可能因為前一天晚上吃了太多的甜品，造成第二天測試空腹血糖太高，被判斷為妊娠期糖尿病。也有很多媽媽可能是因為懷孕之后整個身體負擔變重了，導致體內糖的代謝變慢。

對于患有妊娠期糖尿病的媽媽們，醫生會建議忌口，水果甚至米飯都要限制攝入量。

妊娠期糖尿病分兩種情況，一種是在懷孕之前就有高血糖，另一種是懷孕之前沒有高血糖，但是懷孕之后變成高血糖。不管是哪一種情況，醫生都會建議在妊娠期之后把血糖恢復到正常范圍內，否則，在投保的時候，大概率是不能通過的。

但是，一般女性生完孩子后，體內血糖代謝能力大概需要3個月才會慢慢恢復正常。所以，如果得了妊娠期糖尿病的話，也不要過于著急地進行血糖檢查，一般來說要生完孩子3個月后再去復查。

最后，我們來做一個匯總：如果打開體檢報告，發現自己只是空腹血糖比較高，這種情況下你要看一下血糖值是多少。

比如說最高值是6.1，但是你的值是6.3，可以回憶一下在體檢之前，特別是在體檢前一天晚上，有沒有吃很油膩或者特別甜的東西，這些都很有可能會造成這個指標異常。如果是上述原因導致的，筆者建議清淡飲食幾天之后再去進行一次血糖的復查，這樣可以得到相對真實的數據。在投保的時候，如實告知兩次檢查結果即可。當然，在投保的過程中，保險公司可能會要求你補充做一個糖化血紅蛋白的測試，從而降低風險，這也是比較常見的要求。

糖化血紅蛋白是保險公司在核保過程當中審查非常嚴格的一個指標，如果這個指標出現異常，結果一般輕則加費，重則拒保：如果糖化血紅蛋白指標是輕微異常，那么很有可能會被加費承保；如果高出正常值很多，一般會被拒保。如果是糖耐量測試有異常的話，比如說服用糖水之后，第一個小時或者第二個小時的血糖都微微高出正常值，那有可能被加費承保；如果空腹血糖、一小時血糖、兩小時血糖這些指標都很高，很有可能就會被拒保。

除了高血糖，肯定也有一些人是低血糖。這種情況在筆者日常工作中出現的不是特別多。如果只是因為飲食問題而造成的低血糖，只要恢復正常飲食，待血糖恢復正常，你就可以正常投保。

但是如果是器質病變造成的低血糖，即醫生診斷是由于一些其他的疾病導致的低血糖，那么大概率會被拒保。

最后，筆者還是要建議血糖異常的讀者朋友一定要注意飲食。對于高血糖的人群來說，西瓜、葡萄、蛋糕等高糖分的食物都要嚴格忌口。

不可忽視的甲狀腺問題

最近幾年全球甲狀腺癌高發，越來越多的年輕人被診斷為甲狀腺癌。在韓國，三個人中就有一個人患有甲狀腺癌。因為發病率高，這個原本不在體檢項目里面的器官，也越來越被重視起來。

1.甲狀腺結節

在所有甲狀腺的問題中，最高發的是甲狀腺結節，檢查手段是B超。在B超報告中，對于甲狀腺結節常見的描述有以下五項。

（1）結節的數目：為單發或者多發。單發的結節多見于甲狀腺癌、甲狀腺腺瘤。多發結節多見于結節性甲狀腺腫。研究表明，通常以惡性結節單發為主，良性結節多發為主。所以，如果是單發的結節，一定要更加重視起來；如果是多發的，反而可以稍微放點心。但是也不能完全依據單發、多發來判斷，還需要結合其他的描述綜合判斷。

（2）結節的形態：可分為類圓形、橢圓形及不規則形。甲狀腺良性結節多表現為橢圓形或類圓形，而不規則形的結節要高度懷疑惡性的可能。因為一般良性腫瘤長得都“挺好看”；而惡性結節，一般都有侵略性，長得張牙舞爪，呈現出不規則的形態。

（3）結節的邊界：可分為清晰和模糊兩種。邊界清晰多見于結節性甲狀腺腫、甲狀腺腺瘤等。邊界模糊多見于甲狀腺癌，甚至呈蟹足樣改變。結節的邊界和形態有關，良性的結節因為形狀比較好看，所以邊緣也會很清晰，但是惡性的結節往往是侵略性地生長，癌細胞會滲透到正常的組織中，呈現出模糊不清的邊界。

（4）結節的內部結構：可分為實性結節、囊性結節、囊實混合性結節。囊性結節和囊實混合性結節大多為良性，小概率會成為惡性。如果是實性結節，為惡性的可能性會較高。

（5）結節的內部回聲：大多數為低回聲，還有強回聲、等回聲和無回聲?；芈暫徒Y節的內部結構有很大的關系，囊性結節往往是無回聲，但是實性結節往往是低回聲。

所以，如果體檢報告上是囊性結節，那就完全不用擔心，但是如果是低回聲的實質性結節，就需要多加留心，并定期復查。

甲狀腺結節本身沒有任何癥狀，日常生活中根本發現不了，就算是不幸惡化為甲狀腺癌，這種癌癥的發展也是非常緩慢的，因此甲狀腺癌又被稱為“懶癌”。

甲狀腺作為我們調節身體激素的重要器官，和心情也有很大的關系，所以為了避免甲狀腺結節的產生，我們要學會給自己減壓，保持良好的心情。已經有了甲狀腺結節的讀者，如果醫生沒有建議進一步檢查（比如穿刺、手術之類），也不要過于擔心，定期復查即可。

如果你有甲狀腺結節了，投保結果可能會是什么呢？

首先，我們要知道，甲狀腺結節的核保主要依靠醫生的分級。如果分級是1-2級的話，有一些保險公司是可以把甲狀腺承保在內的，也就是以標準體承保。如果甲狀腺結節是3級的話，基本上所有的公司都會除外承保。如果分級是4級的話，有一些公司會選擇除外承保，有一些公司會延期，甚至會拒保。

但是體檢報告上可能并沒有分級，所以需要自己提前判斷要不要做一個分級以后再投保。

判斷的第一個標準就是看B超描述。如果出現了一些看起來就像是惡性的描述，比如“低回聲，邊緣不清楚，有血流”等情況，那建議不要去做分級，因為就算分級了，大概率也是4級，很多公司會拒保。如果不做分級，有些公司可能還會除去甲狀腺，承保其他的部位。

如果這個B超描述看起來就像是囊腫，比如“無回聲，囊性結節，邊緣清晰，無血流”等情況，那么筆者建議可以去做一個分級。如果分到1-2級的話，有某些保險公司的產品還是可以正常承保的。

除了以上的情況，3級的描述一般是“低回聲，實質性結節，邊緣清晰，無血流”。如果是3級的甲狀腺結節，大概率也是甲狀腺除外承保。

最后，筆者再說一下甲狀腺結節大小的問題。如果甲狀腺結節特別大（一般以1厘米為一個分界點，因為甲狀腺本身很?。?，比如是4厘米×2厘米，保險公司一般還需要客戶去做一個抽血檢查，查看甲狀腺功能。

這個甲狀腺功能的報告單怎么解讀呢？筆者建議大家學會看促甲狀腺激素（TSH）這個指標，它代表的是甲狀腺促甲狀腺激素的水平。我們日常說的“甲亢”“甲減”其實就是由TSH來判定的。如果TSH過高，就說明促甲狀腺激素水平太高，一般會被診斷為甲狀腺功能減退（甲減）；如果TSH比較低，一般會被診斷為甲狀腺功能亢進（甲亢）。

促甲狀腺激素異常的一種特殊情況是女性懷孕。女性處于孕期時，甲狀腺功能經常會出現一些問題。因為受孕激素的影響，TSH濃度升高或降低，造成孕期的甲減或者甲亢，這些都屬于正常狀況，持續觀察即可，無須過度擔心。所以只要在孕期結束后甲狀腺功能恢復正常，都是不影響正常投保的。

2.甲亢、甲減、橋本甲狀腺炎

在前文中，筆者介紹了甲狀腺結節的相關知識。甲狀腺作為身體的重要器官，除了結節，還有3種甲狀腺功能性病癥：第一個是甲狀腺功能亢進；第二個是甲狀腺功能減退；第三個是橋本甲狀腺炎。

下面，筆者將逐一介紹這3種甲狀腺功能性病癥。

（1）甲亢

甲亢最常見的癥狀就是體重迅速下降，快速變瘦，胃口大開。因此，好多在減肥的人恨不得自己得甲亢，這也給很多商家提供了一個做減肥藥的新思路。

為什么有的人吃了減肥藥，副作用明顯？因為很多減肥藥里面摻雜了一些成分，會讓吃藥的人產生微甲亢的狀態，以此加速減肥者的新陳代謝。好處是，可以迅速降低體重，效果明顯；缺點是，容易產生不同程度的心悸和心慌，對心臟造成很大負擔，甚至還會引發腹瀉等癥狀，同時情緒上也會非常焦慮，伴隨失眠，特別容易發脾氣。長期服用這類藥物，會對心血管產生嚴重的傷害。更重要的是，中間一旦斷了藥，體重很容易反彈。這種減肥方法可以說是治標不治本。所以，在這里也提醒各位讀者，不要輕信減肥藥的作用，規律的運動加上飲食結構的調整才是正確的減肥途徑。

為什么會得甲亢呢？

甲狀腺作為一個體內激素分泌的器官，和我們的心情有很大的關系。當我們長時間處于焦慮和緊張的情緒中，體內的激素就會失衡，造成甲亢。所以，很多人在遭遇到一些重大的事情后，因為心情巨大的波動會突然暴瘦，原因很可能是甲亢。

所以，如果讀者發現最近突然暴瘦，并且脾氣暴躁，情緒容易失控，那就要考慮是不是甲亢，最好去醫院檢查一下甲狀腺功能。

在核保過程中，甲亢也需要看病情輕重，不是得了甲亢就一定會被拒保。如果是比較輕微的，也就是沒有任何的甲亢癥狀或體征，比如眼突等，僅驗血報告異常，并且患者吃藥之后已經得到良好控制，那么保險公司有可能會提供一份甲狀腺功能的問卷，也有可能直接以標準體承保。

一旦保險公司給了問卷，投保人就需要在問卷上填寫服藥情況，并說明醫生有沒有做過比較嚴重的診斷，比如說眼球突出、甲亢性心臟病、肝損害等并發癥。在沒有嚴重并發癥的情況下，即使確診了甲亢并在吃藥治療，保險公司也有可能以標準體通過投保申請。

如果病情發展成嚴重的甲亢，比如需要住院治療，或是有肉眼可見的突眼等狀況，核保就比較困難了，要做好被拒保的心理準備。但是這個結果也不是不變的，如果在治療后半年到一年內甲狀腺功能復查都正常了，也可以嘗試再次投保。

以下為甲狀腺疾病的問卷，投保人要對照表格如實填寫服藥和檢查情況。

表2-1　甲狀腺疾病問卷表

（2）甲減

從總體來看，甲減的核保會比甲亢寬松。因為輕微的甲減的臨床癥狀是很少的，身體也不太會出現不適反應，最多會覺得容易疲憊，如果不是因為體檢刻意去查甲狀腺功能，一般也發現不了。

甲減比較嚴重的情況會出現全身癥狀，比如說畏寒、乏力，甚至關節疼痛、心跳慢、便秘，這些都可能是甲狀腺功能減退的表現。

輕微的甲狀腺功能減退服用了藥品后，半年之內病情控制良好的話，正常也是可以以標準體通過核保的。如果甲減比較嚴重，甲狀腺功能一直沒有恢復正常，保險公司大概率會對保單做延期處理。所以，核保的關鍵就是看甲狀腺功能減退的情況能不能好轉。

（3）橋本甲狀腺炎

大多數橋本甲狀腺炎都跟遺傳有關，這是一種自身免疫系統疾病，且30-50歲的女性是高發人群。

該病又稱慢性淋巴性甲狀腺炎，最早由日本的橋本根據組織學特征首先報道，故又名橋本甲狀腺炎，簡單來說就是甲狀腺發炎了。它的B超顯示結果一般是甲狀腺彌漫性病變。所以，30-50歲的女性看到體檢報告上有甲狀腺彌漫性病變，不要慌張，這很可能是橋本甲狀腺炎。

就這個疾病本身而言，醫生一般不會建議治療，因為這個疾病不會影響正常生活。

但是如果要投保的話，保險公司一定會要求提供相關的甲狀腺功能檢查的報告，看現在的甲狀腺功能是否正常。如果你想配置保單，但是發現自己有橋本甲狀腺炎，需要關注有沒有相關的甲狀腺功能檢查報告。如果沒有，建議補充做一下再看結果。

如果患有橋本甲狀腺炎，但甲狀腺功能正常，那保險公司可以正常承保；甲狀腺功能有異常的話，保險公司可能會要求你先去進行甲狀腺功能的治療，康復之后再嘗試投保。

甲狀腺是心情晴雨表的重要體現，希望讀者們不管發生什么事情，都要保持心情愉悅。

人人都有的胃炎

據說中國人如果做胃鏡檢查，基本上很多人都會發現自己有胃炎。引發胃炎的一部分原因是我們的飲食習慣，另一部分原因是日常損耗，人15歲時的胃再不好，也比50歲時好用。

那什么是胃炎呢？眾所周知，我們的胃里有一層胃黏膜，黏膜上有血管與神經，組成了人體第一道免疫防線。如果胃黏膜受損，人體就會產生一些不舒服的感覺。比如說會覺得胃脹，吃下去的食物不消化，并伴隨有胃痛、惡心、噯氣，這些都是胃黏膜受損傷的一些癥狀。

胃炎一般怎么確診呢？一般來說，需要做胃鏡。胃鏡檢查能清晰地呈現我們胃部的現狀，包括炎癥所處的階段——是淺表性胃炎、萎縮性胃炎，還是有胃息肉、胃潰瘍，等等。如果發現胃部有息肉或者是異常的增生，必要時，醫生也可以順手把多余病變組織夾出來，相當于做一個小小的微創手術，不需要再動刀子或者是開腹，體驗感會好很多。

根據胃鏡的檢驗結果，我們分出不同的胃部狀況。

如果胃突然痛得厲害，這時去做胃鏡的話，檢查出來的結果很有可能是急性的淺表性胃炎，或者是急性的糜爛性胃炎。這里的“急性”大概率跟我們吃了一些刺激性的食物有關系。但實際上，急性胃炎在胃炎中的占比并不高，大多數人患的都是慢性胃炎。慢性胃炎又分為慢性淺表性胃炎和慢性萎縮性胃炎。

淺表性胃炎一般是以標準體承保，這和長時間使用手機姿勢不當導致頸椎變形是一個道理，屬于日常磨損，幾乎不可避免。

萎縮性胃炎就比較嚴重了，輕微的萎縮性胃炎不會有明顯癥狀，但可能會伴隨貧血。如果是比較嚴重的萎縮性胃炎，則會伴隨胃出血、胃潰瘍或者出現癌前病變。所以，嚴重萎縮性胃炎帶來的并發癥是很嚴重的，因為有一定的可能性會達到重疾。因為疾病風險很高，所以在保單核保過程當中，碰到萎縮性胃炎，保險公司一般都是除外胃部責任、拒?；蛘呤歉呒淤M的。

聊到胃炎，我們不得不提到另外一個指標，那就是幽門螺旋桿菌（HP）。

因為中國飲食習慣的問題，很多國人的幽門螺旋桿菌都是陽性，這個病非常容易互相傳染。一家人里，如果爸爸發現自己是幽門螺旋桿菌呈陽性，平常在家又和家人同桌吃飯、共用碗筷的話，其他人多半也是幽門螺旋桿菌呈陽性。幽門螺旋桿菌本身對我們的身體健康沒有太大的影響，但長時間放任不管，會變成幽門螺旋桿菌感染，甚至可能會轉化成胃癌，但轉化成胃癌的概率是非常低的。

那么，在投保過程中，如果是胃炎或幽門螺旋桿菌呈陽性的話，核保結果如何呢？如果是淺表性胃炎再附加幽門螺旋桿菌呈陽性，正常情況下應該是以標準體承保。

如果慢性萎縮性胃炎再加上幽門螺旋桿菌是陽性的話，很不幸，保險公司大多會拒保。個別公司也會接受萎縮性胃炎做高加費的處理，但是愿意讓客戶加錢來承保萎縮性胃炎病人的公司是很少見的，因為萎縮性胃炎轉化成胃癌的概率相較于淺表性胃炎的惡化概率來說要高很多，絕大多數保險公司不愿意跟客戶進行如此高風險的對沖。

在日常的體檢當中很少包含胃鏡檢查，但大部分會有幽門螺旋桿菌的檢查。所以如果只發現幽門螺旋桿菌呈陽性，卻從來沒有做過胃鏡檢查的話，去投保一般也都是屬于標準體。只有當我們感到身體不適，出現了一些癥狀，才會想到做胃鏡檢查。但大多數檢查結果可能會顯示淺表性胃炎，屬于正常的情況，也不用擔心。

最后，從健康管理角度來看，筆者在這里提醒胃不太好的讀者，少吃刺激性食物，多吃一些溫暖養胃的東西。刺激性的食物，包括特別辣、酸、甜的，都會刺激胃部，導致一些問題。

除了在飲食內容上要注意，飲食的時間也要規律，一日三餐要定時定量。長時間空腹也會加重胃部的負擔。

乳腺問題

在人們的日常生活當中，乳腺問題越來越常見了。下面，筆者會展開講講乳腺增生、乳腺結節及乳腺纖維瘤，這些乳腺問題在很多人的體檢報告上都很常見。那么產生這些問題的原因有哪些呢？筆者做了一個簡單的總結。

第一，和心情有關。乳腺跟甲狀腺一樣，都會受人體激素分泌的影響。常年工作壓力比較大的人，每天要加班，周末也不休息，大會小會連著開，老板總是找茬，同事也不省心，心情比較壓抑的話，除了容易有甲狀腺結節，還容易產生乳腺結節。

第二，和飲食有關。像我們平時愛喝的奶茶、愛吃的蛋糕，這些高糖、高脂肪的食物每天攝入過多的話，就很容易導致糖分超標，而糖分超標很容易堆積出結節。這點可能讓很多人大跌眼鏡——只聽過吃甜食會長肉，沒想到甜食吃多了還會長結節。

第三，和體質有關系。有些人天生就是容易長結節的體質。筆者有一個客戶一直都有乳腺囊腫，而且囊腫還特別大，每過幾個月都要去一趟醫院。醫生把囊腫里面的水抽出來之后，過了幾個月，囊腫又會接著長，這種就屬于易發囊腫的特殊體質。這種情況也沒有特別的辦法，只能定期復查和治療。

那么，不同的乳腺問題會有什么樣的核保結果？

1.乳腺增生

乳腺增生在女性當中發病率非常高，90%以上的女性有乳腺增生。嚴謹地說，乳腺增生其實不算病。如果只有乳腺增生，想配置保險，醫療險和重疾險一般都是以標準體承保。僅有個別的醫療險會把乳腺設為除外責任，這種情況在投保的時候要特別注意一下。

2.乳腺結節

乳腺結節的原理跟甲狀結節是一樣的，判斷其嚴重性的方法也大同小異。如果患有乳腺囊腫，那么大多數保險公司都是以標準體承保，但是也有個別保險公司會除外乳腺承保，所以在投保的時候，要注意一下核保結果。如果給了除外的結果，還可以換一家公司試一試。

不過也存在一種情況：囊腫數量特別多，而且比較大。例如，囊腫有四五個，每個都有兩三厘米，在這種情況下投保的時候有可能會延期。去醫院治療的話，醫生也會建議病人把囊腫里面的液體抽出來。抽出來之后再去投保，問題就不大了。

總結下來，如果只是囊腫且囊腫體積不大，那投保的時候幾乎沒有什么影響，只要如實告知自己的身體狀況即可。

如果不是囊腫，大概率就是乳腺結節了。乳腺結節跟甲狀腺結節一樣，都要看分級。1-2級在有一些公司是可以以標準體承保的，3級的情況，99%的保險公司都是除外的，4級一般都是延期或者拒保。

但是針對乳腺結節，除了B超，醫生可能還會建議做鉬靶或者是做核磁共振檢查。

在投保的時候，如果既有核磁、鉬靶的報告，也有B超報告，那么核保會優先考慮鉬靶和核磁的報告，因為這兩種報告的準確性是優于B超的。核磁和鉬靶結果也會對病癥做一個分級，保險公司則根據分級的情況來綜合考慮。

3.乳腺纖維瘤

乳腺纖維瘤，一般都是良性的，所以如果你看到自己的體檢報告中有乳腺纖維瘤這樣的描述，不用特別擔心，遵循醫囑即可。

保險公司對乳腺纖維瘤的核保是比較謹慎的，一般會除外乳腺責任。但是如果做了手術，并且手術的病理報告證明確實是良性，同時隨診半年后沒有異常，那保險公司仍有可能會把乳腺保進來。

乳腺是女性身體上特別重要的一個器官，加之最近幾年乳腺癌的發病率逐步上升，保險公司對乳腺各種問題的承保也愈來愈謹慎。我們一定要保持好自己的心情，可以說，只要心情好，就遠離了大多數的疾病。

新生兒：卵圓孔未閉合

在給寶寶配置健康險的時候，遇到最多的一個問題就是寶寶的卵圓孔沒有閉合。

什么是卵圓孔未閉合？我們先來了解一下心臟的構造。心臟可以簡單地分為左心房、右心房、左心室和右心室。類似于房型中的兩室兩廳，左心房和右心房之間有一個間隔，叫作房間隔，而卵圓孔就在這個間隔中。

寶寶還在母親肚子里的時候，是需要母親的臍帶來輸送血液和養分的。所以，這個卵圓孔是寶寶跟母親聯結的必要條件。

為什么有的孩子卵圓孔閉合，而有的孩子不閉合呢？

正常情況下，胎兒的左側心房有一層隔膜，孩子出生之后，隔膜就會把孔蓋住，然后卵圓孔慢慢閉合。但是，有的孩子的膈膜并沒有完全覆蓋好卵圓孔，檢查就會顯示卵圓孔沒有閉合。一般情況下，卵圓孔在孩子生后第1年閉合。如果孩子1歲卵圓孔還未閉合，需要安排心臟?？齐S訪。個別孩子到了3歲還沒有長好，醫生會建議通過手術治療。因為該手術治療一般要求在孩子5歲以內進行。

如何檢查卵圓孔是否閉合呢？

正常情況下，寶寶去兒保體檢，醫生會聽一下寶寶的心臟有沒有雜音。如果聽不到寶寶心臟的雜音，說明心臟發育得非常好；如果聽下來有一些雜音，對于剛出生的寶寶，很多醫生就會判定是因卵圓孔沒有閉合造成的。有些醫生比較謹慎，會建議父母帶著孩子再做一個心臟彩超，直接看卵圓孔到底有沒有閉合以及它的大小。

對于出生卵圓孔未閉合的寶寶，一般來說在1歲之前沒有必要復查，1歲之后請醫生聽一下心臟，如果確定沒有雜音了，可以再進行一次彩超復查。如果還有雜音的話，可能還沒有完全長好，隔半年之后再去找醫生復查即可。

一般來說，卵圓孔未閉合對孩子是沒有什么影響的。

在成人當中，有20%左右的卵圓孔也是沒有閉合的狀態，而且正常來說是不會出現什么癥狀的。但也有極少數人會因為卵圓孔未閉合導致靜脈血流到動脈中，從而帶來一些血栓，產生一些潛在的腦中風風險等。這個風險也是保險公司對于卵圓孔未閉合的寶寶特別謹慎的原因之一。

那么，這個問題在核保當中一般怎么處理呢？

對于剛出生的寶寶，如果發現他的出院小結上寫著卵圓孔未閉合，那么一般都不建議孩子馬上投保，因為就算投保也往往會被延期到1歲以后。等到寶寶1歲以后再去做一個心臟彩超復查，復查正常之后就可以投保了。如果1歲以后心臟彩超的報告還是不正常，那么需要去心臟專科進行復查，看看是否需要進行手術，參考醫生的意見。

如果通過手術來讓卵圓孔閉合，那么需要再等3年才能投保。這3年中需要定期到醫院復查心臟，而復查的時間間隔，每個保險公司要求不一樣，有的公司短一點，有的公司長一點。在這一點上，不同公司的核保尺度有輕微的區別。

總結下來，卵圓孔未閉合只是寶寶在發育過程中的一個常見問題，家長不用過于恐慌和擔心。如果想給寶寶配置重疾險和醫療險的話，會因為這個問題暫時無法購買，等到復查沒問題就可以配置了。

筆者的一位客戶在他的寶寶剛剛滿30天的時候，給寶寶配置了一份重疾險。在投保之前，寶寶的身體狀況一切正常，所以就算后來體檢查出來有心臟卵圓孔未閉合的狀況，對保單也沒有什么影響。所以筆者建議要給家里寶寶買保險的讀者，在寶寶剛出生滿30天的時候，如果身體狀況一切正常，一定要盡快投保。隨著后面兒保體檢及寶寶發育，很有可能會出現各種各樣的小問題，這些因素都可能會成為寶寶投保的阻礙因素。

新生兒黃疸

很多孩子在剛出生的時候，都會經歷退黃疸的過程，這也是每一對新手爸媽陪著孩子經歷的第一個考驗。

對于一個足月兒來說，黃疸一般會出現在出生之后的2-3天，然后在4-5天達到高峰，2周內會全部消退。但是對于早產兒來說，上述時間段會稍微后移，在3-4天出現黃疸，5-7天達到高峰，一個月左右就可以消退了。

新生兒黃疸又分為生理性和病理性兩類。生理性黃疸患兒的膽紅素上升的速度是比較慢的，也就是說孩子的皮膚不是一下子突然變得特別黃，而是慢慢地變黃。生理性黃疸的典型代表是母乳性黃疸，它一般持續的時間比較長，膽紅素值卻不怎么高。

病理性黃疸是由于疾病導致膽紅素上升，且上升速度比較快，持續的時間也比較久。它的典型代表就是溶血性黃疸。當媽媽的血型是O型，寶寶的血型可能是A型或者B型，就非常容易造成溶血性黃疸。還有一種比較嚴重的病理性黃疸叫核黃疸，又稱為新生兒膽紅素腦病?；忌虾它S疸的寶寶膽紅素的值會特別高，如果得了這個疾病，孩子就需要住院。家長在出院小結上也會看到醫生下的診斷，包括黃疸的名稱以及嚴重程度。對于病理性黃疸，家長也不用過于擔心，只要盡早治療，是可以痊愈的。

在核保當中，也分為生理性黃疸和病理性黃疸。對于生理性黃疸，不管是否住院，是否照了藍光，只要黃疸消退下去，都可以正常給寶寶投保。

但是，對于病理性黃疸的核保就復雜一點。如果沒有留下后遺癥，在病理性黃疸治療結束以后觀察一到兩年，在孩子一切都健康的前提下，可以遞交當時的住院小結、孩子在這兩年當中的復查結果，以及相關的兒保手冊，如實告知，再投保；如果因為黃疸造成了不可逆的傷害，留下了一些后遺癥，比如說智力方面的缺陷或者運動方面的障礙，那么基本上就終身告別健康保險了。

如果發現寶寶的黃疸比較嚴重，醫生建議住院治療，一定要遵醫囑。因為就算是生理性黃疸，膽紅素如果高到了一定的程度，也會傷害寶寶的大腦，引發一些后遺癥。

高血壓

高血壓在我們的日常生活中也越來越常見，由于大部分高血壓是現代人長期吃得多、運動量少等因素導致的，它也被稱為“富貴病”。

什么樣的人容易患高血壓？

第一類是超重的人群。肥胖人群的飲食習慣和生活習慣往往存在很多問題。飲食方面，他們大多愛吃肉類，很少吃蔬菜、水果；生活作息錯亂，喜歡熬夜、很少運動等。所以當我們看到一個人特別胖的時候，第一反應就是他屬于高血壓的高風險人群。

第二類是飲食多鹽的人群。有一位東北朋友跟筆者說過，東北人特別容易得高血壓，因為東北菜都重油重鹽，加上冬季氣溫維持在零下二三十攝氏度，血管在寒冷中收縮，容易引發高血壓。

第三類是抽煙和酗酒的人群。抽煙和酗酒的壞處自不必多說，不管是煙還是酒，都非常容易破壞人的血管，引起高血壓。

第四類是工作壓力大、工作強度高的人群。最近幾年，我們經?？吹蕉畾q的年輕人在工作中猝死的新聞報道。在猝死之前，他們或多或少都有長時間加班工作甚至熬通宵的經歷。年輕人的工作壓力也很大，老板天天盯著KPI（關鍵績效指標），身上又背著一堆的房貸、車貸，一刻都不敢松懈。如此的高壓狀況下，這群人也極容易成為高血壓患者。

第五類就是遺傳因素導致高血壓的人群。女性被遺傳的概率比男性更高。如果一個女性的媽媽或者外婆有高血壓，并且長輩在年輕時就患有高血壓，比如三四十歲，那么這位女性在40歲左右大概率會遺傳高血壓。所以，這類人群就需要配置一些側重心血管疾病的保險產品。

那么你屬于高血壓的易感人群嗎？如果是的話，從現在開始就要注意了。畢竟，工作有價，健康無價。

再來說說高血壓的分類，高血壓有兩種分類：

第一種是從發病原因看，可以分為原發性高血壓和繼發性高血壓。原發性高血壓沒有辦法確定血壓升高的原因，而繼發性高血壓則可以診斷出原因。繼發性高血壓的原因一般是疾病、藥物、應激反應等。

當代高血壓人群中，原發性高血壓的人群占比最高，因為血壓升高是多種因素造成的結果，沒有辦法確定具體是哪一個原因，所以一般有高血壓的人都會被判為原發性高血壓。繼發性高血壓一般來說都是因為吃了某種藥物，或者受了某種刺激，導致血壓升高，這是比較好判斷的。

第二種是根據高血壓的級別來看，可以分為一級高血壓和二級高血壓：一級高血壓的高壓在140-159mmHg，低壓是在90-99mmHg；二級高血壓的高壓在160-179mmHg，低壓是在100-109mmHg。正常情況下，一級高血壓是不需要額外服藥和治療的，但是二級高血壓就需要服用藥物了。

高血壓對于投保的影響有哪些呢？

首先，我們來看一級高血壓。一級高血壓大多是邊緣性的高血壓，有的人的高壓可能是142mmHg或者145mmHg，只比標準值高一點。如果你是這種邊緣性高血壓的話，很有可能屬于標準體，也可以低加費承保，但是這兩種情況都建立在你沒有肥胖、三高和心電圖異常的基礎上。如果這幾項指標有異常的話，你可能就會被拒保。

當然，血壓本身就不是一個特別穩定的指標，容易受到情緒、環境等各種因素的影響。比如，在孩子放假期間，家長在家里輔導孩子作業的時候，特別容易情緒激動，一激動血壓就飆升。如果這時候來測一下家長的血壓值，一定是非常高的。所以，如果你是邊緣性高血壓的話，建議在心情平靜了之后再去做一次復查。

如果是繼發性高血壓，核保會有點復雜。之前也說過，繼發性高血壓的原因一般是疾病、藥物、應激反應等。所以我們分兩類來討論，第一類是由于疾病導致的血壓升高，這種情況在核保的時候，保險公司會額外關注是什么疾病導致的高血壓，需要結合具體疾病情況綜合考慮，往往很難核保通過。第二類是藥物或者應激反應導致的高血壓，比如長期服用某種藥物導致血壓升高，這個時候在保證安全的情況下，可以先把藥物停掉一段時間，再去進行血壓的復查。如果恢復正常，在投保的時候如實告知，這樣還是很有可能會以標準體承保。如果是受了重大刺激，比如說，孩子考試沒及格引發了高血壓，一般等到刺激過了以后血壓正常，也可以正常承保。

再來看二級高血壓。二級高血壓人群一般都會被拒保，因為他們在保險公司看來屬于極高風險人群，很可能會有一些其他的疾病指征。比如說二級高血壓經常會伴隨著超重、血脂高或者血糖高，甚至心臟有可能出現異常狀況，比如心臟左心室肥大等。所以高壓超過160mmHg、低壓超過100mmHg的人群，一般重疾險和醫療險核保都會被拒保，甚至連加費承保都不太可能通過，只能嘗試投一下防癌險。

看到這里，大家會發現，很多身體狀況都和我們的生活習慣、飲食習慣以及日常的心情有關系。所以，為了我們自己的身體健康，一定要做到科學作息，健康養生。

肝血管瘤

肝血管瘤一般都是良性腫瘤，雖然血管瘤長在肝臟上聽起來讓人覺得有點害怕，但其實對身體健康是沒有什么大影響的。肝血管瘤的高發年齡是30-50歲，屬于中年人的常見病，一般分為單發性的和多發性的。

肝血管瘤在臨床上往往沒有什么表現，所以大多數肝血管瘤都是通過體檢發現的，一般常見的大小在直徑5厘米及以下。5厘米以下的肝血管瘤屬于比較小的，日常定期隨診就可以；只有超過5厘米了，醫生才有可能建議進行手術治療，防止血管瘤破裂，造成生命危險。

投保過程當中，我們要重點關注的就是B超報告上肝血管瘤的大小和發現時間。小型的血管瘤，比如直徑在兩三厘米的，重疾險一般來說都是以標準體承保的。如果是比較大的肝血管瘤，而且與前幾年相比較有變大的趨勢，比如前年是3厘米，去年就變成了4厘米，今年又變成了5厘米，醫生就會建議進行手術治療。這種情況想投保的話，大概率也是要延期的。

當然，也有一部分人之前因為肝血管瘤比較大，進行了手術治療，那么在后續投保的時候，也需要定期關注病理報告的情況，在進行健康告知的時候，要說明手術史以及提供相關的病理報告。一般來說，肝血管瘤都是良性的，所以術后半年復查，肝功能一切正常的話，就可以正常投保了。

如果患有肝血管瘤，不用特別擔心，定期觀察和隨診即可。如果醫生建議手術，則手術?，F在的手術技術很成熟，恢復起來也很快。

肝囊腫

現在，肝囊腫也是一種常見的疾病，但是因為其對日常生活沒有影響，所以一般也是在體檢的時候才會發現。

肝囊腫指的是肝上長了小的水球，一般以良性居多，但是如果發生破裂，則會有一定的危險性。

如果肝上的囊腫不止一個的話，那就是多發性的肝囊腫，又被稱為多囊肝。在這種情況下，還需要檢查一下身體的其他部位是否也有囊腫。就像筆者之前提到的，有些人是囊腫體質，可能不止在一個器官有囊腫。肝囊腫的發病原因跟肝血管瘤類似，一是先天性的，二是女性高發，大概率也和激素有關。

針對肝囊腫，目前沒有特別好的治療辦法。如果在B超報告當中顯示囊腫比較小——一般醫生以直徑是否超過5厘米作為評判標準——是不需要做手術的，只需要定期隨訪、觀察就可以了。如果是超過5厘米的，醫生可能會建議做手術。

在投保的過程中，如果是多發性肝囊腫，一般都是拒保的，因為多發性肝囊腫的風險很高。相反，如果僅僅是單發性的小囊腫，例如兩三厘米，重疾險可以以標準體承保。

同樣，如果因為囊腫比較大，做了肝囊腫手術，則需要遞交相關的手術資料和病理資料再來投保。肝血管瘤跟肝囊腫的處理方法是差不多的，都要定期查看大小。

最后總結下來，不管是肝血管瘤還是肝囊腫，我們都不用緊張，只要肝功能是正常的，就說明器官沒有明顯的變化，只要定期觀察和隨診就可以了。當然，囊腫如果太大，還是要遵循醫囑，因為這也可能會是體內一個潛在的風險點，擠壓別的器官，也會影響別的器官的功能。

肺結節

有很多關注重疾險、醫療險的讀者，因為體檢報告有“肺部結節”字樣而無法投保。那么，肺結節在投保的時候真的是“一刀切”嗎？

肺結節的發病率很高。根據2017年美國費萊舍爾學會（Fleischner Society）肺結節處理指南公布的數據，有超過480萬人接受過至少一次胸部CT檢查，發現了超過150萬個肺結節，發病率高達31.2%，相當于10個人中就會有3個人有肺結節。但是惡性的卻很少，只有4.2%。也就是說，人們常說的肺結節大多數是良性腫瘤，不用過于擔心。

肺結節的成因尚不明確，但肺結節日益高發跟城市空氣質量變差有著不可分割的關系。肺結節也跟人們的日常生活習慣有關。這里首先不可避免地要提到吸煙了。煙吸入肺部，會對肺造成很大負擔。之前有醫療人員解剖吸煙者的肺，發現組織黑得無法辨認，而且有破損。所以，吸煙人群是要定時篩查肺癌的高危人群。其次是熬夜。在前文中也講到，熬夜會影響內分泌系統，受害器官包括但不限于甲狀腺、胃、肝等，肺部同樣也會因為長期熬夜而受損。

從分類上來說，肺結節分為實性結節、部分實性結節和毛玻璃結節。

肺結節和肺癌的關聯性還是比較強的，所以高危人群需要進行定期篩查。那么，哪些人屬于高危人群呢？

第一類就是上文提到的煙民，特別是煙齡長、每天都要抽煙的人群；第二類是職業高危需要長期接觸粉塵的人群，比如化工廠的工人、煤礦工人；第三類是有肺癌家族史的人，為了排除家族病史，過了40歲也要接受定期復查。

已經查出肺結節的人，小于5毫米的肺結節一般不會做干預處理，一年或者半年復查一次就可以。如果是5-8毫米的肺結節，那么醫生會要求3-6個月進行隨診。如果是毛玻璃結節的話，那醫生建議復診的頻率也會更高一些。

那么，肺結節對配置保障類型保險產品會有什么影響呢？

我們要關注以下幾點：

第一，肺結節發現有幾年了。筆者曾經有個客戶想要買重疾險，但是在投保前剛剛發現肺結節，保險公司直接拒保了。因為一年時間太短，保險公司、醫生都沒有辦法判定肺結節的惡性程度和風險大小，為了穩妥起見，保險公司一般會拒?；蛘哐悠谔幚?。如果肺結節已經發現2-3年了，則需要觀察肺結節在這段時間中的變化，包括大小和形態。在無異常的狀態下，醫生會在最新的CT報告中標明：較去年檢查無明顯異常。如果不是在同一家醫院做檢查，報告來自不同醫院，我們就需要人為比對，如果形狀和大小都沒有變化，大概率會是肺癌責任除外的結果，即除了肺癌，如果得了其他的重大疾病，都可以進行理賠。當然，如果在2-3年中肺結節的大小有明顯變化，比如從原來的5毫米長到了1厘米，這種情況保險公司會做延期或者拒保的處理。

第二，結節的性質如何。如果在CT報告中顯示為毛玻璃狀結節，那么在投保過程中會比普通結節要求更嚴格。普通結節觀察2-3年沒有異常變化，可以除外肺部責任投保。而毛玻璃結節就算觀察4-5年無異常變化，保險公司也會做延期或者拒保處理。

當然，也有另一種可能性，肺部結節會變成肺部鈣化灶乃至消失。所以，有肺結節的人堅持保持良好的作息和生活習慣，肺結節還是有可能會消失的。

血尿酸

大多數男性對“尿酸”和“痛風”這兩個詞都不陌生。

引起高尿酸和痛風的一大罪魁禍首是不良的飲食習慣。現在生活條件越來越好，年輕人平時愛吃海鮮、動物內臟，還有食物的混合吃法，比如海鮮加啤酒就是典型的“痛風套餐”。所以，痛風這個疾病在夏天的沿海城市特別高發——大家都愛喝著啤酒，坐在海邊，吃著海鮮，結果一個不小心第二天就痛風了。

除此之外，高糖的飲食習慣也會導致高尿酸。比如，孩子從小就習慣了喝果汁和奶茶。這些飲料中含有大量的果糖，這種果糖不僅會抑制人體的血尿酸排出，還會刺激血尿酸的分泌。一來二去，易導致人體內的尿酸增高。雖然奶茶、果汁的消費者中女性占比較高，但是從發病率來看，男性的發病率還是比女性要高得多。

高尿酸血癥是男性高發的一種特殊疾病，最直接的表現就是痛風——會出現關節的紅腫和疼痛，有一些人還會出現腳趾頭疼。痛風是很難治療的，也是非常痛苦的，嚴重的痛風甚至還會導致腎臟方面的一些損傷，比如出現尿蛋白。

那么，高尿酸對投保會有什么樣的影響？

第一種情況是體檢報告上的血尿酸值高。正常的尿酸值為149-420，我們需要判斷一下自己的尿酸值高出正常值多少。如果只有血尿酸高并且值低于500，沒有其他指標（包括但不限于血脂、血糖、血壓、超重等）的異常，在這種情況下是可以正常承保的。如果血尿酸高的同時伴有血糖、血脂高，或者是血壓高甚至超重，2個、3個甚至4個以上的因素交織在一起，核保最好的結果也是加費承保，還有可能會直接被拒保。

第二種情況是血尿酸高以致痛風，但后來通過治療恢復得比較好，痊愈超過一年。這種情況保險公司可以正常承保或者輕微的加費。

第三種情況是，血尿酸高且痛風頻發。這里的頻發是什么概念呢？一年兩次就屬于高發了。這個時候我們要根據相關的指標及治療的情況來判斷可能的核保結果。最主要的判斷依據就是腎臟是否有損傷。如果尿酸高導致的痛風同時又引發了腎臟方面的一些問題，大概率會被拒保；如果腎臟沒有問題，但是痛風發病次數比較多，可能會是高加費承保。

最后總結一下，如果是輕微尿酸高，可以通過鍛煉和飲食的調整來降低尿酸值，在尿酸值恢復正常以后再投保。如果尿酸值高出很多，則需要進行一定的藥物干預和治療，防止產生痛風。如果已經有痛風了，那更需要注意飲食并配合藥物治療，防止對腎臟造成進一步的損傷。