原則2：先看體檢報(bào)告，再看保險(xiǎn)產(chǎn)品

看到這里，你應(yīng)該已經(jīng)知道要先給家里的哪些人配置保險(xiǎn)了。接下來，需要去做一件投保前最重要的事情，也是被諸多人忽略的事情——翻看體檢報(bào)告和各種就診記錄。

細(xì)心的讀者會發(fā)現(xiàn)，筆者在本書中所有的描述都是“配置保險(xiǎn)”，并沒有寫“買保險(xiǎn)”，為什么呢？“買”這個(gè)動(dòng)作的完成只要發(fā)生等價(jià)交換就可以，就像我們?nèi)粘Ｉ钪匈徺I任何東西一樣。在超市里面買一瓶10元的果汁，我們只要把10元付給超市，即完成購買，不需要征求超市的同意。所以，“買”是一個(gè)非常容易完成的動(dòng)作，簡單來說，只要有錢，就可以實(shí)現(xiàn)購買目的。

但是，保險(xiǎn)（特別是健康險(xiǎn)）的配置沒有那么簡單。健康險(xiǎn)包含了常見的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，除了意外險(xiǎn)對身體狀況沒有特別高的要求，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)對被保障的人都有健康要求。換句話說，一個(gè)身體已經(jīng)出現(xiàn)狀況的人，就算拿著錢去保險(xiǎn)公司，也不一定能“買”到保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司有權(quán)利拒絕投保申請，也就是所謂的“拒保”。

這個(gè)拒保的法律依據(jù)是投保時(shí)需要履行的“如實(shí)告知義務(wù)”：

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》（下文簡稱《保險(xiǎn)法》）第十六條：

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

我們來解讀一下這個(gè)法律條文：投保人指的是和保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同的人。發(fā)起投保申請的人就是投保人，也是付保費(fèi)的人。保險(xiǎn)人指的是保險(xiǎn)公司。

名詞解釋明白后，再回到上面的法律條文。保險(xiǎn)公司在投保人投保的時(shí)候，會進(jìn)行一些情況的問詢。在日常實(shí)務(wù)中，問詢包括但不局限于健康狀況、財(cái)務(wù)狀況等。

打開任何一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知問詢頁面，你可能會被其中諸多問詢嚇到，比如：您最近兩年內(nèi)是否因健康異常住院或手術(shù)，或被醫(yī)師提出過住院或手術(shù)建議？或因其他慢性疾病需要長期（一個(gè)月以上）服藥控制或手術(shù)治療？近兩年內(nèi)是否接受過以下檢查或檢查結(jié)果異常：血常規(guī)（白細(xì)胞、紅細(xì)胞、血紅蛋白、血小板異常）、空腹血糖、糖化血紅蛋白、肝功能、腎功能、甲狀腺功能、尿常規(guī)、心電圖、X線、B超、超聲心動(dòng)圖、CT、核磁共振、腦電圖、肌電圖、內(nèi)窺鏡、腫瘤標(biāo)記物、病理活檢、宮頸TCT檢查、眼底檢查等？

這還只是其中的幾條。看到這么多問詢，你會不會覺得好像每個(gè)字都認(rèn)識，但是組合起來，就看不懂在說什么了？

首先，筆者要強(qiáng)調(diào)的是，每家保險(xiǎn)公司不同產(chǎn)品的健康告知問詢是不一樣的，筆者只是挑選了其中一個(gè)告知，讓大家有個(gè)初步的了解。

如果我們的身體狀況有一條觸發(fā)了上面的問詢，就需要告知保險(xiǎn)公司。比如我們的體檢異常，就觸發(fā)了上面的第一條問詢。

如果健康狀況異常，但是沒有告知保險(xiǎn)公司，會有什么影響呢？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》中的規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以選擇拒賠，并且可以選擇是否退還保費(fèi)。但是必須要提到的是，有關(guān)健康告知的問詢，很多業(yè)務(wù)員也不熟悉，只是單純地理解成沒有住院就可以投保。這就造成了很多保單在健康告知這個(gè)部分是有瑕疵的，帶來的直接結(jié)果就是申請理賠的時(shí)候被拒賠。投保人以為自己配置好了保險(xiǎn)，殊不知配置的是個(gè)“假保險(xiǎn)”。

在投保時(shí)，秉承的是“最大誠信原則”，也就是投保人要主動(dòng)、誠信地告訴保險(xiǎn)公司自己目前的身體狀況。因?yàn)樵谕侗５臅r(shí)候，保險(xiǎn)公司并不會進(jìn)行調(diào)查，而是完全依賴投保人的告知。但是在理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就會啟動(dòng)非常細(xì)致的理賠調(diào)查，一旦發(fā)現(xiàn)投保人在投保前存在隱瞞，則會拒賠。畢竟保險(xiǎn)公司不是慈善公司，不會接受那些已經(jīng)有很高健康風(fēng)險(xiǎn)的人的投保申請。

隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司也已經(jīng)啟用了大數(shù)據(jù)風(fēng)控，很多人在投保的時(shí)候就會發(fā)現(xiàn)，自己居然買不了保險(xiǎn)。相信在不久的將來，醫(yī)療數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)公司系統(tǒng)對接以后，保險(xiǎn)公司會對能否接受投保給出更加準(zhǔn)確的判斷。

筆者經(jīng)常遇到這樣的客戶，自己在網(wǎng)上看了很多文章、很多產(chǎn)品，最后選了一個(gè)非常滿意的，興高采烈地來找筆者投保。筆者翻開他的體檢報(bào)告一看，有高血壓、高血糖、肺結(jié)節(jié)，根本就是一個(gè)拒保體，產(chǎn)品再好，保險(xiǎn)公司也不會承保，之前的工作都白忙活了。

像這樣的客戶現(xiàn)在越來越多了。一方面是因?yàn)轶w檢的普及，基本上每家公司1-2年就會組織一次員工體檢，以此降低用工風(fēng)險(xiǎn)，只要是做過體檢的，或多或少都會有一些異常，特別是年齡超過30歲的，體檢報(bào)告的異常項(xiàng)目更多。明明前一年體檢都正常，今年體檢報(bào)告的異常項(xiàng)就可以寫滿一頁。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)上有關(guān)保險(xiǎn)知識的講解也越來越多，很多人害怕被周圍的保險(xiǎn)銷售“纏住”，就選擇先在網(wǎng)上看各種資料。但是網(wǎng)上的諸多信息主要是在宣講產(chǎn)品的性價(jià)比，卻很少提醒人們要注意自己的身體狀況。

那么，是不是體檢有異常就一定配置不了保險(xiǎn)了呢？答案是不一定，要看體檢異常的項(xiàng)目是什么，以及嚴(yán)重程度。比如，同樣是結(jié)節(jié)，有的結(jié)節(jié)就可以配置合適的產(chǎn)品，有的結(jié)節(jié)則會遭遇拒保。筆者會在第二章中把常見的體檢異常和可能的投保結(jié)果做一個(gè)詳細(xì)的講解，大家可以對照筆者的描述和自己的體檢報(bào)告來判斷是否可以投保，以及可能的投保結(jié)果。

你可能會問：如果我沒有體檢的話，是不是需要在投保前專門去做一次體檢呢？

當(dāng)然是不需要，并且筆者強(qiáng)烈建議大家不要為了投保而去體檢。

因?yàn)閲鴥?nèi)保單的健康問詢屬于有限告知。有限告知的意思就是問什么答什么。大家可以再回頭看一下前文舉例的健康告知，沒有要求投保前去體檢。所以，如果沒有體檢且沒有就診記錄，就視同健康體，可以放心地選購保險(xiǎn)。

但是有一種特殊情況。在保險(xiǎn)中，有一個(gè)概念叫作免體檢額，指的是投保時(shí)候最高的投保額度，一般的成年人都是50萬元。也就是說，配置50萬元以內(nèi)的投保額度，不需要進(jìn)行額外的體檢，但是如果投保的額度超過50萬元，那就可能會被保險(xiǎn)公司要求去做體檢。這個(gè)免體檢額度不同的保險(xiǎn)公司也略有差別，有的高一些，有的低一些。所以，在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，也要多關(guān)注免體檢額度，防止超額。

俗話說，良藥苦口利于病，忠言逆耳利于行。當(dāng)你聽說自己無法配置保險(xiǎn)時(shí)，可能會很憤怒：明明醫(yī)生說自己沒事，為什么保險(xiǎn)公司還拒保？請相信筆者，能夠?qū)δ阏f“不”的書和人，才能真正幫助到你。